آیا کردیت شما مشکل دارد؟ این توصیه‌ها را به کار بگیرید
درگیری با کارت اعتباری و حساب بانکی را می‌توانیم یکی از اصلی‌ترین مشکلات مهاجران بدانیم. بسیاری از ما ممکن است پیش از ورود به کانادا، با کارت‌های اعتباری یا قوانین وام و بازپرداخت آشنا نبوده باشیم. در چنین شرایطی ممکن است به راحتی بر اثر یک اشتباه، با چکی برگشت‌خورده، قسطی پرداخت نشده یا یک بدحسابی روبرو شویم. خیلی‌ها در این وضعیت فکر می‌کنند دیگر کار از کار گذشته است و هیچ وقت نمی‌توان وضعیت را به شرایط قبل از فاجعه بازگرداند. «راس تیلور» کارشناس مسايل اقتصادی و مالی و یکی از خبره‌های امر وام در کاناداست. او به ما توصیه‌هایی کاربردی می‌کند تا اگر به هر دلیلی با سابقه بدحسابی بانکی یا وامی مواجهیم، بتوانیم به خوبی از آن عبور کرده و نگرانی را از خود دور کنیم.
وقتی سابقه اعتبارتان به هم ریخته است چطور می‌توانید اوضاع را روبراه کنید؟ به یکی از همسایه‌ها که ماشین جدیدش را با نرخ بهره ۹ درصد لیزینگ کرده است حسودی‌تان می‌شود. خواهرتان نرخ بهره ثابت ۲/۹۹ درصدی وام مسکن پنج ساله‌اش را به رخ شما می‌کشد و شما می‌ترسید کارفرمای بعدی به خاطر اینکه سابقه اعتبارتان افتضاح است شما را استخدام نکند.
شما در دنیایی زندگی می‌کنید که باید بابت وام یک ماشین دست دوم ۲۹/۹ درصد بهره بدهید و دومین وام مسکن خصوصی‌تان ۱۳ درصد سود دارد. شما نمی‌توانید برای مسافرت روی کارت اعتباری‌تان حساب کنید. بدون کارت اعتباری حتی خارج کردن ماشین‌تان از یک پارکینگ معمولی می‌تواند دردسر ساز باشد.
جایی در گذشته زندگی‌تان شما سابقه اعتبار بانکی خودتان را خراب کرده‌اید و هیچ‌وقت سعی نکرده‌اید آن را درست کنید. فقط به تدریج عادت کرده‌اید که این وضعیت ناگوار را بخشی از زندگی‌تان بدانید. به همین خاطر به مرور راه‌هایی برای کنار آمدن با آن یافته‌اید. اما این شما را نابود می‌کند. وقت آن است که وضعیت اعتبارتان را درست کنید و برای داشتن چیزی که همه از آن برخوردارند بجنگید.
قدم اول؛ مرور گزارش مالی
اولین قدم این است که بدانید اعتباردهنده‌ها با نگاه به سابقه اعتبار شما چه چیزی می‌بینند. همین امروز یک کپی از گزارش اعتبارتان بگیرید. تک تک آیتم‌های گزارش‌تان را با دقت بخوانید و بفهمید. اضافه بر اطلاعات شخصی اولیه، گزارش شما چهار مورد اصلی را شامل می‌شود:
وام‌ها و تسهیلات اعتباری گذشته و حال و تاریخچه باز پرداخت هر کدام. هر تاخیری در بازپرداخت‌ها با جزئیات دردآوری در این گزارش ثبت شده است مانند اینکه آیا ۳۰ روز یا ۶۰ یا ۹۰ یا بیشتر از ۱۲۰ روز تاخیر داشته‌اید.
میزان استفاده شما از این تسهیلات. هر قدر ترازنامه‌های شما به آخرین حد خود نزدیک‌تر باشند اعتبار شما جذابیت کمتری خواهد داشت.
استعلام‌های طرف‌های سوم. وقتی که شما تقاضای یک حساب اعتباری می‌کنید، یا برای تلفن همراه قرارداد می‌بندید یا حساب بانکی باز می‌کنید، به این شرکت‌های طرف سوم اجازه می‌دهید که به یک کپی از گزارش شما دسترسی داشته باشند. به‌طور کلی تعداد زیاد استعلام‌ها نشانه خوبی برای اعتباردهندگان نیست. البته به مرور زمان تاثیر این استعلام‌ها بر امتیاز شما کمتر می‌شود و در واقع بیشتر آنها بعد از گذشت سه سال از گزارش شما حذف می‌شوند.
در گزارش اعتبار شما یک بخش از سوابق عمومی نیز وجود دارد که به آیتم‌های مشکل‌دار مانند وام‌های پرداخت نشده، بدهی‌های سوخته، ورشکستگی‌ها، پیشنهادهای تقسیط و امهال و پرداخت‌های معوقه حمایت از فرزندان می‌پردازد.
فراموش نکنید: هیچ‌وقت دیر نیست
من در دوران فعالیتم گزارش‌های اعتبار واقعا ناخوشایندی دیده‌ام، اما هیچ‌وقت برای شروع فرایند بازسازی دیر نیست. روی نسخه چاپی گزارش‌تان بعضی نکات مانند تاریخ‌های مهم را حاشیه‌نویسی کنید تا مسیر رسیدن به یک امتیاز اعتبار عالی برایتان روشن‌تر باشد.
در بیشتر استان‌ها بعد از گذشت شش سال اکثر آیتم‌های مشکل‌دار از گزارش اعتبار شما حذف می‌شود. در این مورد زمان دوست شماست.
تاریخ پرداخت‌های معوقه یا آخرین فعالیت یک بدهی مشکل‌دار را چک کنید. شش سال به این زمان اضافه کنید و ببینید در چه زمانی این آیتم از گزارش شما حذف می‌شود.
برخی آیتم‌های مشکل‌دار باید با دقت بیشتری بررسی شود. برای مثال بعضی از آژانس‌های فعال در زمینه وصول مطالبات، در زمانی نزدیک به پایان شش سال مذکور یک شش سال دیگر نیز محاسبه می‌کنند.
اگر فقط روی حذف اشکالات تمرکز کنید مرتکب اشتباه شده‌اید. شما باید با گرفتن وام و تسهیلات اعتباری جدید اطلاعات تازه و مثبت نیز در گزارش خود وارد کنید. در غیر این‌صورت، بعد از گذشت شش سال شما هیچ امتیازی در اعتبارتان نخواهید داشت.
برای بازسازی امتیاز خودتان، از بانک بخواهید به شما یک کارت اعتباری بدهد که به‌وسیله حساب شخصی خودتان تضمین شده باشد. اگر به شکل مرتب درآمدهای خودتان را در آن حساب بگذارید و صورتحساب‌ها را هم از آن پرداخت کنید به احتمال زیاد قبول می‌کنند. برای شروع، محدودیت اعتبار کارت شما می‌تواند ۵۰۰ دلار باشد.
شما می‌توانید بعد از گذشت چند ماه از اعلام ورشکستگی یا پیشنهاد تقسیط و اهمال، تقاضای یک کارت اعتباری تضمین شده بدهید.
به محض اینکه شرایط فراهم شد یک کارت اعتباری تضمینی دیگر نیز بگیرید. بهتر است این کارت دوم را هم از یک بانک عمده دیگر بگیرید، اما اگر موفق نشدید همیشه می‌توانید از طریق کاپیتال وان (www.capitalone.ca) یا هوم تراست (www.hometrust.ca) اقدام کنید.
هر وام جدیدی که اقساط آن به شکل مرتب پرداخت شود به بازسازی امتیاز شما کمک می‌کند. برخی افراد حتی اگر احتیاج هم نداشته باشند یک وام می‌گیرند و اقساط آن را زودتر از موعد و مرتب باز پرداخت می‌کنند.
بعد از گذشت یکی دو سال، اگرچه ممکن است هنوز موارد ناخوشایندی در گزارش اعتبار شما وجود داشته باشد، گام‌های بلندی به طرف بازسازی امتیاز خودتان برداشته‌اید. در آن زمان نسبت به روز اول پیشرفت شما بسیار چشم‌گیر خواهد بود و این تازه شروع کار است. به تدریج که آیتم‌های بد حذف می‌شوند، وضعیت شما بهتر و بهتر خواهد شد.
بعضی از مردم خودشان را به داشتن اعتبار بد عادت می‌دهند. آنها این وضعیت را همچون یک نشان ننگ بر تن می‌کنند و هیچ‌وقت به فکر درست کردن آن نمی‌افتند. اگر چه باید مقداری زحمت بکشید، مرتب کردن وضعیت اعتبارتان هم از نظر مالی و هم معنوی برایتان سودمند خواهد بود و واقعا ارزشش را دارد.
