بله ثروتمند شدن در کانادا سخت است؛ ما چگونه در کانادا خوشبختی مالی را تجربه کنیم؟

اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا

بازنشستگی موضوعی است که خیلی‌ها در کانادا آن را مساله‌ای اضطراری نمی‌دانند و معمولا احساس می‌کنند برای پرداختن به آن،‌ وقت زیاد است. در واقع بیشتر ما چندان به این مساله فکر نمی‌کنیم، چه رسد به آنکه که برایش برنامه‌ای داشته باشیم.

اما حقیقت اینجاست که اگر هیچ ارثی به ما نرسد، معمولا تنها راه ثروتمند شدن و داشتن یک زندگی آرام و پر از رفاه در زمان بازنشستگی، رعایت مسائل ریز و درشت مالی از همین امروز است؛ اینکه بدانیم اولویت هزینه‌های ما چیست و چگونه باید درآمدها و هزینه‌های خود را برای آینده‌ای بهتر مدیریت کنیم.

این مطلب را بخوانید تا اصلی‌ترین شگردهای مدیریت مالی شخصی را بیاموزید.

شماره ۱۲۹ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

واقعیت این است که در گذشته امید به زندگی در سطح پایینی بود. نسل‌های قدیمی‌تر در سنین جوانی از دنیا می‌رفتند، یا پس از بازنشستگی مدت زیادی زندگی نمی‌کردند. پس چرا باید فکر خود را مشغول این موضوع می‌کردند؟

در طول قرن نوزدهم، آمریکایی‌ها به طور میانگین عمر کوتاهی در حدود ۳۸ سال داشتند. بعد از جنگ جهانی دوم، طول عمر افراد افزایش یافت و در سال ۲۰۱۱ به ۷۶ سال رسید.

انتظار می‌رود که نسل‌های آینده تا بعد از ۹۰ سالگی و شاید هم حتی بیشتر عمر کنند. احتمالا آنها به پول زیادی نیاز خواهند داشت وگرنه عمر درازی را با تنگنای مالی سپری خواهند کرد.

با این مقدمه درباره امکان افزایش طول عمر، به سراغ چند شگرد اصلی می‌رویم.

۱- کمتر خرج کنید. بیشتر پس‌انداز کنید.

۲- مدت زمان پس‌انداز‌تان آنقدر طولانی باشد که بهره‌ی پول‌های‌تان حالت ترکیبی پیدا کند و امکان انباشت ثروت به صورت بالقوه برای شما فراهم شود.

۳- نرخ بازده از اهمیت فراوانی برخوردار است.

۴- پول شما باید نرخ بازده‌ای بالاتر از نرخ تورم داشته باشد.

۵- دنبال سرمایه‌گذاری‌هایی باشید که مزیت مالیاتی داشته باشند.

۶- نتیجه‌ی اینها انباشت ثروت شماست:‌ یعنی زمانی که در بازنشستگی ثروتمند شده‌اید.

بدهی‌های خود را الان مدیریت کنید

مثل مشهوری وجود دارد که می‌گوید: بدهی‌ را کنترل کنید، تا بدهی‌ شما را کنترل نکند.

بیایید با یک مثال این بحث را ادامه دهیم. فرض کنید بدهی کارت اعتباری شما ۵۰۰۰ دلار با ۱۸ درصد سود است.شما اگر ماهی ۲۰۰ دلار از این بدهی را پس بدهید (حداقل ۴ درصد)، ۱۳۳ ماه یا ۱۱ سال طول خواهد کشید که تمام بدهی خود را بازپرداخت کنید. البته فرض ما این است که در این فاصله بدهی دیگری بر مقدار قبلی افزوده نشود.

خوب، شما چند کارت اعتباری دارید؟ وام مسکن، وام دانشجویی، وام خرید خودرو و وام‌های شخصی چطور؟ وقتی خود را گرفتار بدهی کردید، دیگر خلاص شدن از آن چندان آسان نخواهد بود؛ بعضی‌ها هیچ‌وقت نجات پیدا نمی‌کنند.

فراموش نکنید که بدهی می‌تواند به بیماری تبدیل شود. می‌تواند زندگی شما را تحت کنترل در آورد، شادمانی‌تان را از بین ببرد و آزادی‌های‌تان را محدود سازد.

خلاص شدن از بدهی ممکن است یکی از دشوارترین کارها باشد و تلاش و زمان زیادی بخواهد. اما باید برای انجام آن بجنگید. تا زمانی که از بدهی آزاد نشده باشید، آزاد نیستید.

لطفا جلوی بدهکاری بیشتر را بگیرید

همیشه در سطحی پایین‌تر از توان مالی خود زندگی کنید و این جمله را همیشه تکرار کنید: خرج شما نباید بیشتر از درآمدتان باشد.

کارت اعتباری با خودتان حمل نکنید

یکی از بهترین توصیه‌های مالی این است که همیشه از پول نقد استفاده کنید. اگر از کارت اعتباری استفاده نکنید، هزینه‌های‌تان به میزان فراوانی کاهش پیدا می‌کند. در موقعیت‌هایی که ناچار به استفاده از کارت اعتباری هستید، مثلا برای خرید بلیت هواپیما، حتما به محض دریافت صورتحساب، هزینه‌ی آن خرید را بپردازید. باید همه‌ی کارت‌های اعتباری‌تان را لغو کنید؛ به جز یکی یا دوتا که برای راحتی پیش خودتان نگه می‌دارید.

پول‌های‌تان را خرج موارد ضروری کنید

فقط برای موارد ضروری مانند غذا، وام مسکن، بیمه و خدمات رفاهی (آب و برق و گاز) هزینه کنید. خرج‌های غیر ضروری مانند تلویزیون کابلی و خریدن تکنولوژی‌های تازه را قطع کنید.

نیازی به صدها کانال تلویزیونی، وسائل الکترونیک گران‌قیمت یا ترافیک بیش از اندازه اینترنت برای تلفن همراه‌تان نخواهید داشت.

متاسفانه راه حل آسانی برای دستیابی به این هدف وجود ندارد. برای اینکه چیزی به دست آورید، باید از چیزهای دیگری گذشت کنید.

فهرستی از تمامی بدهی‌های خود تهیه کنید

همین حالا یکی پس از دیگری بدهی‌هایتان را تسویه کنید. اول بدهی‌های آسان و اندک را انتخاب کنید و آنها را از سر راه بردارید. مثل هرس کردن بوته‌ها، یکی پس از دیگری به سراغشان بروید.

ابتدا بدهی‌های کوچک‌تر را تسویه کنید

وقتی بدهی‌های کوچکتر از سر راه برداشته شد، پول بیشتری برای افزدون بر پرداخت‌های ماهیانه‌ی خود برای بدهی‌های بزرگتر خواهید داشت. در مثال قبلی، اگر ماهانه به جای ۲۰۰ دلار بتوانید ۳۰۰ دلار بپردازید، بدهی‌تان به جای ۱۱ سال، در ۷ سال (۸۴ ماه) تسویه می‌شود.

بازپرداخت اقساط وام مسکن

اگر وام مسکن ۳۰ ساله‌ای به ارزش ۳۰۰ هزار دلار و ۵ / ۴ درصد سود گرفته باشید، اقساط ماهانه‌ی شما ۱۵۲۰ دلار خواهد بود. اگر ۵۰۰ دلار دیگر هم به آن اضافه کنید، می‌توانید ظرف ۱۸ سال و ۲ ماه وام مسکن خود را بازپرداخت کنید. واقعا عالی است! می‌توانید تقریبا ۱۲ سال زودتر از شر این بدهی خلاص شوید.

بنابراین، وقتی که حقوق‌تان زیاد شد، به جای آنکه این موفقیت را با خریدن اتومبیلی قشنگ‌تر جشن بگیرید، از پول اضافه‌ی خود برای بازپرداخت وام مسکن‌تان استفاده کنید. با این کار، زودتر از چنگ بدهی‌ها نجات پیدا می‌کنید و زندگی بدون دغدغه‌ای خواهید داشت.

ثروت بیشتر، مسئولیت کمتر

فرض کنیم شما دو فرزند دارید. اگر اتفاقی برای شما بیافتد، ممکن است همسرتان نتواند به تنهایی از آنها نگهداری کند. با در نظر گرفتن استاندارد زندگی، بدهی‌ها و اهداف‌تان از پس‌انداز، به این نتیجه می‌رسید که برای محافظت از خانواده‌ی خود، به ۵۰۰ هزار دلار نیاز خواهید داشت. با پوشش بیمه‌ی ۵۰۰ هزار دلاری، همسرتان می‌تواند در صورت فقدان شما، درآمد کافی برای بزرگ کردن بچه‌ها داشته باشد.

با وجود این، بیایید فرض کنیم که شما پس‌اندازکننده‌ی خوبی هستید و با سرعت بالایی ثروت خود را افزایش می‌دهید. هنگامی که ۱۰۰هزار دلار پس‌انداز کردید، دیگر ممکن است به ۵۰۰ هزار دلار بیمه نیازی نداشته باشید. در آن شرایط، شما تنها به ۴۰۰ هزار دلار نیاز خواهید داشت، زیرا اگر اتفاقی برایتان بیفتد همسرتان ۱۰۰ هزار دلار پس‌انداز دارد و با احتساب ۴۰۰ هزار دلار بیمه، ۵۰۰ هزار دلار مورد نیاز خود را خواهد داشت.

اگر ۳۰۰ هزار دلار پس‌انداز کنید، نیاز شما به محافظت مالی، به ۲۰۰ هزار دلار کاهش می‌یابد. بدیهی است وقتی که پس‌انداز یا سرمایه‌ی در اختیارتان به ۵۰۰ هزار دلار برسد، دیگر نیازی به محافظت مالی نخواهید داشت.

صاحب‌خانه‌اید یا صاحب‌وام؟

اجازه بدهید همین اصل را در مورد خانه‌ی شما هم پیاده کنیم. هنگامی که خانه‌ای می‌خرید، دوستان‌تان در جشنی که شما به مناسبت ورود به خانه‌ی جدید برگزار می‌کنید حضور می‌یابند و به شما، به عنوان صاحبخانه‌ی جدید، تبریک می‌گویند. اما در واقع شما مالک آن خانه نیستید؛ بانکی که به شما وام داده، مالک خانه است. شما مالک وام مسکن هستید، که مسئولیت بازپرداخت آن را بر عهد دارید. تا زمانی که همه‌ی وام مسکن را بازپرداخت نکرده باشید، مالک خانه نمی‌شوید.

فرض کنید وام مسکن شما ۳۰۰ هزار دلار است و باید آن را ظرف ۳۰ سال پس بدهید. در سال‌های نخست، بیشتر پرداخت‌های شما به عنوان بهره‌ی وام‌تان در نظر گرفته می‌شود و بخش اندکی از آن را به حساب اصل وام می‌گذارند.

اینجاست که شما تصمیم می‌گیرید بیشتر از اقساط ماهانه‌ی خود بپردازید، تا سهم بازپرداخت اصل وام‌تان را افزایش دهید. هر چه با سرعت بیشتری این کار را انجام بدهید، زودتر خواهید توانست باقی‌مانده‌ی بدهی وام مسکن‌تان را کاهش دهید و به این ترتیب، زودتر از برنامه‌ریزی اولیه، صاحب خانه‌ی خود خواهید شد.

این مفهوم رویکرد روشنی برای ایجاد بنیان‌های مالی شما فراهم می‌آورد. شما برای پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و تجمیع سریع‌تر دارایی‌های‌تان انگیزه پیدا خواهید کرد و خواهید توانست که در زمان کوتاه‌تری بدهی‌ها، وام‌ مسکن و سایر دیون خود را تسویه کنید. همچنین، تمرکز بیشتری روی تامین هزینه‌های کالج و بازنشستگی، انجام مسوولیت‌ها و کاستن از نیاز خود به بیمه خواهید داشت.

در زندگی دو حالت ممکن است برای شما اتفاق بیفتد: یا بیش از آنچه باید عمر خواهید کرد، یا زودتر از آنچه باید از دنیا خواهید رفت. در هر دو صورت، باید بتوانید از خودتان و آینده‌ی خانواده‌تان محافظت کنید.

این توصیه‌های کلیدی به شما کمک می‌کند، نگرانی‌های کمتری داشته باشید.

۱- وقتی که جوان‌تر هستید، پس‌انداز بیشتری کنید. این کار موجب می‌شود که اگر اتفاقی برای‌تان افتاد، از خانواده و فرزندان‌، تحصیلات عالی، وام مسکن و بدهی‌هایتان محافظت شود.

۲- برای محافظت از آینده‌ی خود، تا جایی که برای‌تان مقدور است پس‌انداز کنید.

هشدار: تعداد رو به افزایشی از مردم با بالا رفتن سن‌شان، بدهی‌های بیشتری پیدا می‌کنند. بسیاری از مردم به جای کاستن از وام مسکن خود، خانه‌های بزرگتری می‌خرند و وام‌های بیشتری می‌گیرند. همچنین برخی نیز با ازدواج مجدد، صاحب فرزندان بیشتری می‌شوند. در نتیجه همچنان مسئولیت‌های بیشتری پیدا می‌کنند و به همین دلیل، نیازهای بیشتری به محافظت خواهند داشت.

با درک این مفهوم، می‌توانید مسئولیت‌های خود را کاهش دهید و برای حرکت به سوی یک زندگی فارغ از بدهی و شادمان‌تر، پس‌انداز بیشتری انجام بدهید.