حساب RRSP؛ جوان هستید یا سالمند؟ راه‌کارهایی برای همه
فهرست مطالب
شماره ۱۲۱ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا
آخرین آمارها درباره کانادایی‌هایی که حساب RRSP دارند نشان می‌دهد بیش از ۲۶ میلیون نفر، سالانه بخشی از درآمدهای خود را در این حساب می‌گذارند؛ یعنی بیش از دو سوم کانادایی‌ها اعم از جوان و سالمند، از این تسهیلات برای پس‌انداز کردن بخشی از سرمایه خود استفاده می‌کنند.
در این مطلب با دو سناریو آشنا می‌شویم؛ یکی برای جوانی که در ابتدای راه سرمایه‌گذاری است و دیگری فردی که می‌خواهد بازنشستگی خود را در کانادا آغاز کند. آنها چگونه می‌توانند از مزایای این حساب استفاده کنند و شرایط این سرمایه‌گذاری برای هر کدام چگونه است؟
فرقی نمی‌کند که بودجه کمی دارید یا بعد از سال‌ها کار کردن در کانادا می‌خواهید بازنشستگی مطمئنی را تجربه کنید؛ حساب RRSP می‌تواند با یک برنامه‌ریزی دقیق، شما را به هدفی که می‌خواهید برساند. ابتدا به سراغ مارک می‌رویم؛ جوانی ۳۳ ساله که درآمد زیادی ندارد اما نگران پس‌انداز برای بازنشستگی خود است.
ابتدای راه: آغاز RRSP با بودجه‌ای محدود
مارک اوکامپو مدیر پروژه‌ی ۳۳ سالهای است که در تورنتو زندگی می‌کند. او همواره احساس می‌کند در مورد کنار گذاشتن پول برای دوران بازنشستگی، در حال از دست دادن زمان است. او باید چه استراتژی مالی و پس‌اندازی را در پیش گیرد؟
اوکامپو می‌گوید: «میزان واریزهای من به حساب RRSP در حال حاضر اندک است. من و شریک زندگی‌ام فعلا تمرکز بیشتری بر بازپرداخت اقساط وام مسکن کاندوی خود داریم و عملا پول زیادی برایمان باقی نمی‌ماند تا آن را پس‌انداز کنیم.» آنها همچنین به فکر نقل مکان به جای دیگری هستند و سعی دارند مقداری پول برای پیش‌پرداخت خانه جدید خود پس‌انداز کنند.
اوکامپو می‌گوید: «من هر ماه مبلغ اندکی به حساب RRSP خود واریز می‌کنم؛ حدود ۵۰ دلار. قصد دارم در دهه‌ی ۴۰ سالگی، بعد از آنکه خانه‌ای برای خود خریدیم، جدی‌تر به مساله‌ی سرمایه‌گذاری RRSP بپردازم.»
او در عین حال، از کارفرمایش سپاسگزار است که مزایای بازنشستگی تعریف‌شده‌ای، همراه با گزینه‌ی پیوستن به یک برنامه‌ی اشتراک سهام Stock Sharing Program در اختیار او قرار داده است.
اوکامپو می‌گوید: «من در حال حاضر جریان نقدینگی محدودی دارم و در پایان ماه پول زیادی برایم باقی نمی‌ماند. تلاش من این است که بیشترین بهره را از پول خودم بگیرم.»
هر چه می‌توانید همین الان در RRSP پس‌انداز کنید
اوکامپو، به عنوان یک شخص جوان، تصمیم‌‌های هوشمندانه‌ی زیادی گرفته است، که وقتی درآمد قابل استفاده‌ی بیشتری داشته باشد، او را در موقعیت مناسبی قرار خواهد داد.
تجربه زندگی در کانادا نشان می‌دهد اگر به پس‌انداز کردن (و نه خرج کردن) ۱۰۰ دلار، ۲۰۰ دلار یا ۵۰۰ دلار در ماه عادت کنید، هرگز آن پول را از دست نخواهید داد. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
بهره گرفتن از امتیازات ارائه شده از سوی کارفرما نیز راهکار هوشمندانه‌ی دیگری است که اوکامپو، برای تقویت پس‌انداز بازنشستگی خود، در پیش گرفته است.
بنابراین اگر کارفرمای شما مزایای پس‌انداز بازنشستگی ارائه می‌دهد، چه به صورت حساب RRSP باشد و چه واریزهای معین یا هر شکل دیگر، آن را قبول کنید. یادتان باشد هیچ‌وقت به پول رایگان نه نگویید.
اوکامپو برای نگه داشتن بخش بیشتری از سود‌های سرمایه‌گذاری خود، باید تا جایی که می‌تواند روی سرمایه‌های نقدی خود تمرکز کند.
در کانادا، صنعت خدمات مالی روز به روز گزینه‌های سرمایه‌گذاری بیشتری در اختیار افرادی قرار می‌دهد که پول کمتری دارند. حتی برخی از ربات‌مشاورها (Robo-Advisors) برای حساب‌های کوچکتر هیچ پولی دریافت نمی‌کنند. این روزها برای اینکه سرمایه‌گذاری کنید، لازم نیست میلیونر باشید.
پایان راه: آماده شدن برای بهره‌برداری از حساب RRSP
سناریوی دیگر مربوط به یک کانادایی بازنشسته است. جان ویلسون ۶۵ سال دارد و سال گذشته، از شغل خود به عنوان مدیر فعالیت‌های ورزشکاران در دانشگاه کارلتون بازنشسته شده است. او اکنون می‌خواهد بداند که چه زمانی برای رفتن به سراغ حساب RRSP ازهمه بهتر است.
او سال‌ها پیش اقساط وام مسکن خود را به طور کامل باز پرداخت کرده است و فرزندان بزرگسالش از لحاظ مالی در وضعیت امن و مستقلی قرار دارند.
به همین دلیل بود که ویلسون توانست در سالهای پایانی اشتغال خود واریزهای زیادی به حساب RRSP انجام دهد. او موفق شد از حداکثر فضای آن استفاده کند. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
ویلسون در پایان سالی که به سن ۷۱ سالگی برسد، ناچار خواهد بود که حساب RRSP خود را به یک حساب ثبت‌شده‌ی درآمد بازنشستگی، یا RRIF، تبدیل و شروع به برداشت پول‌های خود کند.
او می‌گوید: «ما دهه‌هاست از یک مشاور مالی کمک می‌گیریم. بنابراین باید با او بنشینیم و برنامه‌ریزی برای آن لحظه را شروع کنیم. کدام مسیر از همه بهتر است؟»
هرچه زودتر برداشت کنید
مشاوران مالی برای چنین شرایطی توصیه می‌کنند اگر بازنشسته هستید و درآمدتان پایین است، برداشت زودهنگام از حساب RRSP، پیش از فرا رسیدن زمان برداشت الزامی از RRIF، می‌تواند ایده‌ی بسیار خوبی باشد.
این یعنی اگر به جای به تاخیر انداختن برداشت از حساب‌تان تا سن ۷۲ سالگی، امروز پرداخت مقداری مالیات را قبول کنید، این می‌تواند به معنای پرداخت مالیات کمتر در طول زندگی‌تان باشد و درآمد مادام‌العمر بازنشستگی‌تان را نیز افزایش می‌دهد.
درآمد بازنشستگی را تقسیم کنید
راهبرد دیگر برای کاستن از مالیات، تقسیم درآمد بازنشستگی است. افراد بالای ۶۵ سال مجاز هستند که تا سقف نیمی از درآمد خود را با شریک زندگی‌شان تقسیم کنند؛ اما توجه داشته باشید که شرط این کار، تبدیل حساب RRSP به حساب RRIF است.
برای زوج‌هایی که در رده‌های مالیاتی مختلفی قرار می‌گیرند (یعنی سطح درآمد متفاوتی دارند) تقسیم درآمد بازنشستگی این امکان را فراهم می‌کند که بخشی از درآمد حساب RRIF خود را در اختیار همسری که درآمد پایین‌تری دارد قرار دهند، تا مالیات کمتری به آن تعلق گیرد. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
بسیار مهم است که طرحی برای بازنشستگی تهیه کنید که متناسب با درآمد آینده‌ی شما باشد.
شما از عهده‌ی چه مقدار هزینه برمی‌آیید؟ چه نرخ سودی می‌خواهید به دست آورید؟ قصد دارید هر سال چه مقدار از سرمایه‌گذاری‌تان برداشت کنید؟
اینها سوالاتی است که یک مشاور مالی باتجربه و آگاه می‌تواند با پاسخ دادن به آنها کنترل شما را بر سرمایه‌گذاری‌تان افزایش دهد.
