شما بیمه ندارید؟ ۸ میلیون کانادایی دیگر هم ندارند اما ۲۹ میلیون نفر در کشور تحت پوشش بیمه هستند

آیا شما بیمه عمر ندارید؟ خیلی نگران نباشید! شما هم جزو ۸ میلیون نفر دیگری در کانادا هستید که بیمه ندارند و البته فقط ۳۰ درصد جمعیت کانادا را تشکیل می‌دهند. ۲۹ میلیون کانادایی دیگر که ۷۰ درصد جمعیت این کشور را تشکیل می‌دهند تحت پوشش بیمه‌های عمر، سلامتی و بازنشستگی غیردولتی هستند.

این بیمه‌ها فقط در سال ۲۰۱۷ معادل ۹۲ میلیارد دلار به بیمه‌شدگان پرداخته‌اند که از سال پیش از آن ۳ / ۴ درصد هم بیشتر است.

فقط برای بیمه عمر life insurance در یک سال ۵ / ۱۲ میلیارد دلار پرداخت شده که ۲ / ۷ میلیارد دلار پس از مرگ و ۳ / ۵ میلیارد دلار هم در زمان حیات بیمه‌گذاران برای مواردی مانند ازکارافتادگی یا معلولیت پرداخت شده است.

اما واقعیت این است که بیمه عمر انواع بسیار گوناگونی دارد که هر کدام هم تعاریف و پوشش‌های خود را دارد.

این مطلب که توسط دولت کانادا تهیه شده انواع بیمه‌های عمر و مشخصات آنها را توضیح می‌دهد.

بیمه‌ عمر می‌تواند به عزیزان شما کمک کند که در صورت درگذشت شما، بتوانند با پیامدهای مالی مرگ شما، بهتر کنار بیایند.

مزایای فوت پرداخت‌شده در بیمه‌نامه‌های عمر، مبلغ یکجا و معاف از مالیاتی است، که می‌توان از آن برای مصارف زیر استفاده کرد:

• جایگزین درآمد شما تا خانواده‌‌تان بتواند استاندارد زندگی خود را حفظ کند
• تهیه‌ی مایحتاج فرزندان و وارثان شما
• پرداخت هزینه‌های دفن
• بازپرداخت بدهی‌های شما
• کمک به خیریه‌ها

شما همچنین می‌توانید این پول را به ارثیه‌تان یا یک سرپرست واگذار کنید.

بیمه‌ عمر زمانی Term Life Insurance

شاید اطلاع داشته باشید که در بیمه‌ عمر زمانی، مزایای فوت در صورتی پرداخت می‌شود که شخص بیمه‌ شده، در یک بازه‌ی زمانی معلوم یا قبل از رسیدن به یک سن مشخص، از دنیا برود. طول دوره‌ پوشش شما می‌تواند به یکی از این دو شکل باشد:

• دوره‌ی زمانی مشخص، مانند ۱۰ یا ۲۰ سال
• تا زمان رسیدن به سن مشخص، مانند ۶۵ سالگی

اگر در بازه‌ تعیین شده در بیمه‌نامه از دنیا بروید، مزایای فوت به وارثان شما پرداخت خواهد شد.

وقتی که این ضرب‌الاجل به پایان می‌رسد، پوشش بیمه‌ شما دیگر قطع می‌شود و در نتیجه، هیچ مزایایی به وارثان شما دیگر تعلق نخواهد گرفت.

بیمه‌های عمر زمانی شامل ارزش نقدی نمی‌شوند. این یعنی شما نمی‌توانید در مقابل بیمه‌نامه‌ خود، وام بگیرید و اگر بیمه‌ خود را لغو کنید، هیچ ارزش نقدی‌ای به شما تعلق نخواهد گرفت. بعضی از بیمه‌های زمانی را می‌توان تجدید کرد.

معمولا شرکت بیمه میزان حق بیمه، یا هزینه‌های پرداختی از طرف شما را برای طول زمان بیمه، تعیین می‌کند. هنگامی که بیمه‌نامه را تمدید می‌کنید، حق بیمه‌های شما ممکن است افزایش پیدا کند.

برای مثال، در یک بیمه‌نامه‌ پنج‌ساله با گزینه‌ تجدید دوره، حق بیمه‌ی شما احتمالا هر پنج سال یکبار افزایش خواهد یافت. اگر حق بیمه‌هایتان را پرداخت نکنید، شرکت بیمه ممکن است بیمه‌نامه‌‌ شما را لغو کند.

حق بیمه‌ بیمه‌های عمر زمانی معمولا در هنگام خرید اولیه، ارزان‌تر از حق بیمه‌‌ بیمه‌های عمر دائمی می‌باشند.

گزینه‌های بیمه‌ عمر زمانی برای زوج‌ها Term Life Insurance Options For Couples

هنگامی که به عنوان یک زوج، قصد خرید بیمه‌ عمر زمانی دارید، به این نکته دقت داشته باشید که از قبل، از طریق بیمه‌ی کارفرمایتان یا بیمه‌های دیگری که احتمالا در دوران مجردی خریده‌اید، از چه پوشش‌های بیمه‌ای برخوردار هستید.

اگر تصمیم گرفتید که بیمه‌ عمر بخرید، مطمئن شوید که همه‌ گزینه‌های در دسترس برای خودتان را به عنوان یک زوج، مد نظر قرار داده باشید. حتما نقاط قوت و ضعف هر کدام را مورد بررسی قرار دهید.

بیمه‌ی زمانی مشترک هرکس که اول فوت شدJoint First-To-Die Term Insurance

این نوع بیمه به شکل موارد زیر برای افراد دارای شرایط اعمال می‌شود:

• دو نفر در یک بیمه‌نامه‌ مشترک بیمه می‌شوند.
• هنگامی که نفر اول از دنیا می‌رود، مزایا به نفر دوم تعلق می‌گیرد.
• هر دو طرف از پوشش بیمه‌ای یکسان برخوردار می‌شوند.
• معمولا ارزان‌تر از دو بیمه‌ تک نفره‌ی مشابه تمام می‌شود.
• اگر این زوج از هم جدا شوند، یا طلاق بگیرند، گاهی انعطاف‌پذیری کمتری از بیمه‌های تک نفره دارد.
• معمولا آن را نمی‌توان تقسیم کرد.
• معمولا فقط یک مورد بیمه‌ مزایای فوت پرداخت می‌شود، بنابراین اگر یکی از زوجین از دنیا برود، دیگری باید درخواست بیمه‌ تازه‌ای کند تا پوشش او ادامه داشته باشد.

برخلاف بیمه‌های فردی، که هر شخص بیمه خود را دارد، مقدار پوشش بیمه در این بیمه اشتراکی است و محاسبه نرخ بیمه بر اساس بالاترین ریسک هر دو نفر محاسبه می‌شود مانند جنسیت، سیگاری بودن و سلامتی .

این بیمه عمدتا برای شراکت و سرمایه‌گذاری و یا دوره زمانی خاص توصیه می‌شود که خریداری گردد . معمولا افراد در چنین حالتی بیمه شخصی خود را هم جداگانه دارند. در مجموع برای زوج‌ها خیلی مقرون به صرفه نیست.

بیمه‌ زمانی مشترک با فوت هر دو نفر Joint Last To Die

در این نوع بیمه که نسبتا ارزان‌تر هم هست، پوشش بیمه پس از اینکه نفر دوم فوت کند به شخص سوم یا وارث پرداخت می‌شود.

این نوع بیمه برای مواردی نظیر انتقال سرمایه به نسلی دیگر استفاده می شود، و معمولا افراد در چنین حالتی بیمه شخصی خود را هم دارند.

بیمه‌ زمانی تک نفره Single Term Insurance

ویژگی‌های بیمه‌ی زمانی تک نفره به شکل زیر است:

• هر کدام از زوجین بیمه‌نامه‌ جداگانه‌ای دارد.
• هر کدام از زوجین مبالغ پوشش خاص خود را دارند.
• معمولا در مجموع، گران‌تر از بیمه‌ مشترک است.
• اگر جدا شوید یا طلاق بگیرید، تغییر دادن وارثان آسان‌تر است.

بیمه‌ عمر دائمی Permanent Life Insurance

بیمه‌ عمر دائمی، شما را در تمام طول زندگی‌تان، تحت پوشش قرار می‌دهد. شما در هر زمانی که از دنیا بروید، به شرط برقرار بودن بیمه‌نامه‌، بازماندگان‌تان از مزایا برخوردار خواهند شد. در بیمه‌نامه‌های عمر دائمی، ارزش نقدی ایجاد می‌شود. این یعنی اگر بیمه‌نامه‌ خود را لغو کنید، مبلغی به عنوان ارزش نقدی به شما باز گردانده می‌شود که کمتر از مجموع حق‌بیمه‌هایی است که برای هزینه‌های بیمه پرداخت کرده‌اید.

شما قادر خواهید بود که وام بیمه policy loan دریافت کنید، یا از بیمه‌ عمر خود به عنوان ضمانت دریافت وام استفاده کنید. اگر با استفاده از ارزش نقدی‌تان وام بگیرید و اقساط آن را بازپرداخت نکنید، ممکن است از مبلغی که به وارثان تعلق خواهد گرفت، یا مبلغی که در صورت لغو بیمه‌نامه به شما باز گردانده خواهد شد، کسر شود.

بیمه‌ عمر کامل Whole life insurance

بیمه‌ عمر کامل یک نوع بیمه‌ی عمر دائمی است که شما را در طول تمام عمر، تحت پوشش قرار می‌دهد. در این نوع بیمه، حق بیمه‌ شما با بالا رفتن سن، تغییری نخواهد کرد و شما غالبا از یک ارزش نقدی تضمین‌شده‌ حداقلی برخوردار خواهید بود.

بیمه‌ عمر فراگیر Universal life insurance

بیمه‌ عمر فراگیر یک نوع بیمه‌ عمر دائمی است که بیمه‌ عمر را با یک حساب سرمایه‌گذاری ترکیب می‌کند. این حساب سرمایه‌گذاری دارای ارزش نقدی خواهد بود. ممکن است اجازه‌ برداشت پول از این حساب، یا دریافت وام در قبال آن به شما داده شود.

مزایای فوت یا ارزش نقدی حساب سرمایه‌گذاری شما ممکن است بسته به موارد زیر، افزایش یا کاهش پیدا کند:

• انواع سرمایه‌گذاری‌هایی که شما برای نگه داشتن در حساب‌تان انتخاب می‌کنید
• میزان بازده این سرمایه‌گذاری‌ها

شما می‌توانید نحوه‌ سرمایه‌گذاری حق بیمه‌های خود را نیز انتخاب کنید. همچنین، قادر خواهید بود که حق بیمه‌های خود را، در چارچوب تعیین شده در بیمه‌نامه، افزایش یا کاهش دهید. با این حال، اگر میزان بازده سرمایه‌گذاری‌های انتخاب شده از سوی شما کاهش یابد، ممکن است حق بیمه‌های شما را بالا ببرند.

همه چیز درباره‌ی تعیین وارث

وارث کسی است که شما او را معرفی می‌کنید، تا مبلغ بیمه‌نامه‌ شما را پس از آنکه از دنیا رفتید، دریافت نماید. شما می‌توانید همسرتان، عضو دیگری از خانواده، یک دوست یا یک سازمان خیریه را به عنوان ذینفع beneficiary معرفی کنید.

شما می‌توانید بیش از یک نفر را به عنوان وارث بیمه‌نامه‌ عمر خود معرفی نمایید. اگر چنین کاری انجام دهید، شرکت بیمه، مزایای فوت شما را در میان آن‌ها تقسیم خواهد کرد. می‌توانید مزایای بیمه‌ عمر خود را به نسبت‌های مختلف در میان وارثان تقسیم کنید.

اگر وارث ابطال‌پذیر Revocable باشد، می‌توانید وارث را در هر زمانی و بدون نیاز به اطلاع‌رسانی به آنها، تغییر دهید.

اگر وارث ابطال‌ناپذیر Irrevocable باشد، باید اجازه‌نامه‌ مکتوب وارث ابطال‌ناپذیر را داشته باشید، تا بتوانید وارث را تغییر بدهید.

اگر در کبک زندگی می‌کنید، چنانچه همسر خود را به عنوان وارث انتخاب کنید، انتخاب شما بطور پیش‌فرض ابطال‌ناپذیر تلقی خواهد شد. در کبک، باید در هنگام انتخاب اولیه‌ی وارث، مشخصا اعلام کنید که همسر خود را به صورت ابطال‌پذیر، به عنوان وارث انتخاب می‌کنید.

اگر سن وارث کم‌تر از سن قانونی است

اگر در هنگام وفات شما، سن وارث قانونی شما کم‌تر از سن قانونی باشد، چنانچه از قبل یک موافقتنامه ایجاد کرده و کسی را به عنوان سرپرست یا قیم برگزیده باشید، این شخص می‌تواند از جانب وارث صغیر، مبالغ مربوط به مزایای فوت را به طور امانی نزد خود نگاه دارد.

اگر کسی را به عنوان سرپرست یا قیم معرفی نکرده باشید، دولت استانی یا مقامات استان شما، مزایای فوت را به علاوه‌ی بهره‌های آن، به صورت امانی در نزد خود نگاه خواهند داشت. هنگامی که وارث شما به سن قانونی رسید، این مبالغ به او پرداخت خواهد شد. برای اطلاع از جزئیات بیشتر، با یک وکیل یا مشاور مالی تماس بگیرید.

معرفی دارایی‌تان به عنوان وارث

این یعنی اگر دارایی‌تان را به عنوان وارث معرفی کنید، دارایی و مزایای وفات را بر اساس شرایط مندرج در وصیت‌نامه‌ی شما توزیع خواهد شد. عواید مزایای وفات شما به بخشی از دارایی‌تان تبدیل شده و مشمول مالیات بر دارایی قرار خواهد گرفت. اگر مزایای وفات به بخشی از دارایی شما تبدیل شود، طلبکاران می‌توانند درخواست کنند که طلب‌های معوقه‌ی آن‌ها از محل مزایای وفات شما بازپرداخت شود. اگر دارایی خود را به عنوان وارث معرفی کنید:

• مزایای وفات به بخشی از دارایی شما تبدیل خواهد شد
• مزایای وفات بر اساس شرایط وصیت‌نامه‌ی شما توزیع خواهد شد
• هنگام تعیین تکلیف دارایی‌های شما، این پول مشمول مالیات قرار خواهد گرفت

چگونگی معرفی وارث

مهم است که در هنگام خرید بیمه‌ی عمر، برای هر بیمه‌نامه یک وارث معرفی نمایید. اگر این کار را نکنید، بیمه‌گر به صورت پیش‌فرض، دارایی شما را به عنوان وارث تلقی خواهد کرد.

شما می‌توانید انتخاب یک وارث جایگزین یا مشروط را نیز مد نظر داشته باشید. این شخص، یا اشخاص، در صورتی که وارث اصلی زودتر از شما یا همراه با شما از دنیا برود، عواید مزایای فوت را دریافت خواهند کرد.

فکر خوبی است که هر چند وقت یکبار، انتخاب‌های خود را برای وارث، مورد بازنگری قرار داده و آن را در صورت لزوم، به‌روزرسانی کنید.

این مطلب توسط سازمان مصرف‌کنندگان مالی کانادا The Financial Consumer Agency of Canada – FCAC تهیه شده است. این سازمان تضمین می‌کند که نهادهای مالی تحت نظر
دولت فدرال، از معیارهای محافظت از حقوق مصرف‌کنندگان تبعیت می‌کنند، آموزش‌های مالی
را تشویق می‌کنند و آگاهی‌های مصرف‌کنندگان را درباره‌ی حقوق و مسئولیت‌های‌شان ارتقا می‌دهند.

شماره ۱۹۱ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید