من بدهی زیادی دارم؛ آیا هنوز هم میتوانم برای خریدن خانه برنامهریزی کنم؟
شروع سال جدید برای خیلیها زمان بازبینی برنامههای مالی است. یکی از هدفهای رایج، خریدن خانه است؛ هدفی که اغلب با یک واقعیت سخت همراه میشود: بدهیهای قبلی. کردیت کارتها، وامهای قدیمی یا لاین آف کردیت باعث میشوند این سوال جدیتر شود، که اصلا از کجا باید شروع کرد؟
باور رایج میگوید تا وقتی بدهی دارید، نباید به پسانداز برای خرید خانه فکر کنید. اما در عمل، مسیر خیلی از خانوادهها پیچیدهتر از این حرفهاست.
اگر بخواهید همزمان بدهی را مدیریت کنید و برای پیشپرداخت خانه پول کنار بگذارید، اولین قدم نگاه دقیق و واقعبینانه به جریان نقدی Cash Flow ماهانه است.
کلید کار، پیدا کردن تعادلی پایدار است. پرداخت بدهی باید منظم و ادامهدار باشد، اما نه آنقدر سختگیرانه که عملا امکان پسانداز را از بین ببرد. تجربه نشان میدهد بودجههای بسیار محدودکننده معمولا دوام نمیآورند. بهتر است رقمی را انتخاب کنید که بتوانید ماهها و حتی سالها به آن پایبند بمانید؛ هم بدهی کم شود، هم پسانداز آرامآرام شکل بگیرد.
کاهش بدهی و بهبود کردیت اسکور نقش مهمی در آینده شما دارد. هرچه وضعیت کردیت اسکور شما قویتر باشد، بانکها و وامدهندگان، شما را مشتری کمریسکتری میبینند؛ نتیجهاش نرخ بهتر مورگیج و امکان دریافت وام بالاتر است.
برای کسانی که افق خرید خانهشان تا حدود ۱۵ سال آینده است، استفاده از حساب First Home Savings Account یا FHSA میتواند گزینه هوشمندانهای باشد. در این حساب میتوان سالانه تا ۸ هزار دلار پسانداز کرد و از معافیتهای مالیاتی آن بهره برد. حتی اگر نتوانید سقف را پر کنید، مزایای مالیاتی و امکان انتقال فضای استفادهنشده به سالهای بعد همچنان به نفع شماست. اگر هم در نهایت خانه نخرید، این پول میتواند بدون مالیات به RRSP منتقل شود.
واقعیت این است که اگر بدهیهای قدیمی تحت کنترل هستند، پرداختها بهموقع انجام میشود و بدهی جدیدی اضافه نمیکنید، پسانداز برای هدف بزرگی مثل خرید خانه، غیرممکن نیست. مسیر شاید کند باشد، اما قابل انجام است.
