ارثیه ۱۵۰ هزار دلاری مادر بزرگ؛ امیلی باید چکار کند؟
فهرست مطالب
- گزینه شماره یک: اگر می‌خواهید خانه بخرید
- ۱- آیا از پس خرید خانه برمی‌آیید؟
- ۲- تصمیم بگیرید که ملک را برای سکونت خود می‌خرید یا برای اجاره دادن
- ۳- پولتان را سرمایه‌گذاری نکنید
- ۴- پول را در جایی امن نگه دارید
- گزینه شماره دو: اگر نمی‌خواهید خانه بخرید
- ۱- افق زمانی سرمایه‌گذاری را روشن کنید
- ۲- هوشمندانه انتخاب حساب‌های سرمایه‌گذاری
- ۳- هزینه‌های سرمایه‌گذاری را پایین نگه دارید
اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا
امیلی، یک خانم ۳۱ ساله کانادایی است که مادربزرگ خود را در سال ۲۰۱۵ از دست داده است. مادربزرگ او برایش ارثیه‌ای بین ۱۰۰ هزار تا ۱۵۰ هزار دلار باقی گذاشته است. از سوی دیگر، امیلی در پنج سال گذشته با جدیت مشغول پس‌انداز کردن بوده و حساب TFSA (پس‌انداز معاف از مالیات) خود را تا آخرین حد مجاز پر کرده است. او همچنین به حساب RRSP (پس‌انداز ثبت‌شده‌ی بازنشستگی) به طور مرتب پول واریز کرده است؛ تا جایی که تقریباً به هدف خود برای رسیدن به سقف ۲۵ هزار دلار برای وام خرید نخستین خانه‌اش دست یافته است. در حال حاضر تمامی سرمایه‌گذاری‌های او در صندوق Tangerine Mutual Funds قرار دارد و پول خوبی هم در یک حساب پس‌انداز با بهره بالا برای «مواقع اضطراری» برای خودش پس‌انداز کرده است.
حالا که با شرایط مالی او بیشتر آشنا شدیم، می‌خواهیم ببینیم بهترین کاری که او می‌تواند با این ارثیه انجام بدهد چیست؟ در واقع او باید چگونه دارایی خود را در بین حساب‌های مختلف تقسیم کند که مطمئن شود از مزیت‌های مالیاتی حساب‌های ثبت‌شده بهره‌مند خواهد شد؟ کارشناس اقتصادی روزنامه گلوب‌‌اندمیل تلاش می‌کند به این سوال‌ها پاسخ دهد.
قبل از اینکه ببینیم امیلی با ارثی که به دست آورده باید چگونه سرمایه‌گذاری کند، باید یادآوری کنیم در مورد پول‌های بزرگی مثل هدیه‌ها و ارثیه‌ها که به دست افراد می‌رسد، پاسخ یکسانی که به درد همه بخورد وجود ندارد. همه چیز به اهداف شما بستگی دارد.
از آنجایی که امیلی در فکر خریدن خانه است، اگر حساب معاف از مالیات (TFSA) او تا حد مجاز پر شده است (فرضا ۵۲ هزار دلار در آن است) و در حساب ثبت‌شده بازنشستگی (RRSP) خود ۲۵ هزار دلار دارد و ۱۵۰ هزار دلار ارثیه به او رسیده است، ممکن است پول کافی برای یک پیش‌پرداخت قابل ملاحظه برای خرید خانه، کاندو یا یک ملک اجاره‌ای داشته باشد.
گزینه شماره یک:
اگر می‌خواهید خانه بخرید
۱- آیا از پس خرید خانه برمی‌آیید؟
بدون اطلاع از درآمد خانوار و سایر وام‌هایی که او به گردن دارد و تعهدات مالی، بسیار دشوار است که برآورد کرد او می‌تواند از عهده چه قدر وام بر آید. با وجود این، از آنجا که بیش از ۲۰۰ هزار دلار در دسترس اوست، گزینه‌هایی در اختیارش خواهد بود.
۲- تصمیم بگیرید که ملک را برای سکونت خود می‌خرید یا برای اجاره دادن
اگر او ملکی را برای اجاره دادن بخرد، دیگر مشمول طرح خریداران خانه اولی نخواهد بود و بنابراین امکان استفاده از حساب RRSP را نخواهد داشت.
البته او هم‌چنان می‌تواند به جز ۲۵ هزار دلار حساب RRSP از بقیه پول خود بهره بگیرد.
۳- پولتان را سرمایه‌گذاری نکنید
اگر برنامه او این است که ظرف یک یا دو سال آینده اقدام به خرید ملک کند، پولی را که برای این کار کنار گذاشته، نباید سرمایه‌گذاری کند، چرا که بعد از مدت کوتاهی باید این پول را برداشت کرد.
در هنگام سرمایه‌گذاری، هر چه افق زمانی شما بلندتر باشد، بالا و پایین رفتن‌ها و بی‌ثباتی‌های بازار را بهتر تحمل خواهید کرد.
در نقطه مقابل، هر چه افق زمانی شما کوتاه‌تر باشد، تأثیر بی‌ثباتی‌های بازار بر شما شدیدتر خواهد بود.
۴- پول را در جایی امن نگه دارید
یک توصیه به همه آنهایی که می‌خواهند خانه بخرند این است که پول‌ها را در یک حساب پس‌انداز با سود بالا نگه دارند؛ حسابی که نقدشدنی باشد و هنگام جستجوی خانه به سادگی بتوان به آن دسترسی پیدا کرد.
در صورت امکان دنبال نرخ سود سالانه‌ی دو درصد باشید؛ به این ترتیب دست کم اندوخته‌ی شما ارزش خود را در مقابل تورم حفظ خواهد کرد.
گزینه شماره دو:
اگر نمی‌خواهید خانه بخرید
۱- افق زمانی سرمایه‌گذاری را روشن کنید
آنهایی که قصد ندارند ظرف یک تا دو سال آینده پول خود را برای منظور خاصی استفاده کنند و حساب اضطراری خود را باز کرده‌اند، احتمالا توانایی آن را دارند که بی‌ثباتی بازار را در مورد دارایی‌های خود تا حدی تحمل کنند. یکی از پیشنهادهای کارشناسان به آنها این است که گزینه سرمایه‌گذاری را مد نظر داشته باشند.
۲- هوشمندانه انتخاب حساب‌های سرمایه‌گذاری
در کانادا سه نوع حساب سرمایه‌گذاری وجود که می‌توانید از بین آنها انتخاب کنید: حساب‌های ثبت نشده، TFSA و RRSP.
حساب سرمایه‌گذاری ثبت نشده: از آنجا که پول امیلی رقم قابل توجهی است و حساب TFSA او تا حد مجاز پر شده و حساب RRSP نیز به طور بالقوه پر شده است، شاید نیاز باشد که او یک حساب سرمایه‌گذاری ثبت نشده باز کند. این نوع حساب‌ها مانند TFSA و RRSP محفوظ از مالیات نیستند. بنابراین، برای هر درآمدی از سرمایه‌گذاری (به صورت سود سهام یا بهره)، در همان سال کسب درآمد می‌باید مالیات بپردازد.
همچنین، در صورت فروش هر سرمایه‌گذاری‌ای که ارزش آن افزایش پیدا کرده است، باید مالیات سود سرمایه را پرداخت کردد. برای مثال، اگر از یک صندوق سرمایه‌گذاری بورس، ۱۰۰ دلار سهام خریده و آنها به ۱۵۰ دلار فروخته باشید، ۵۰ دلار سود سرمایه کسب کرده‌اید که باید در مالیات خود آن را گزارش کنید.
حساب TFSA: این حساب مکانی عالی برای سرمایه‌گذاری است، زیرا در این نوع حساب، ناچار نیستید که مثل حساب‌های ثبت نشده برای درآمد سرمایه‌گذاری یا سود سرمایه مالیات بپردازید. اما از آنجایی که امیلی پیشاپیش تا حداکثر میزان مجاز TFSA را پر کرده است، امسال دیگر نمی‌تواند پولی به آن واریز کند. او باید منتظر بماند تا سال آینده که حسابش جای خالی پیدا کند و آنگاه پول‌های خود را از حساب‌های ثبت نشده و مالیات‌پذیر به حساب TFSA منتقل کند.
حساب RRSP: اگر هدف امیلی آن است که بخشی از ارثیه خود را برای بازنشستگی نگه دارد و آن را برای هیچ دلیل دیگری پیش از آن هنگام بیرون نکشد، می‌تواند میزان بیشتری به حساب RRSP خود واریز کند. حساب RRSP نیز به مانند حساب TFSA معاف از مالیات است اما علاوه بر این، مبالغ واریزی به این حساب نیز معاف از مالیات هستند.
برای مثال، اگر بخواهید ۱۵ هزار دلار برای بازنشستگی خود کنار بگذارید، با فرض آنکه حساب شما جای خالی داشته باشد، می‌توانید این مبلغ را به حساب RRSP خود واریز کنید. با این کار میزان درآمد شما در آن سال مالیاتی، ۱۵ هزار دلار کاهش خواهد یافت و این به احتمال زیاد موجب خواهد شد که بازپرداخت بزرگی به شما برگردد.
۳- هزینه‌های سرمایه‌گذاری را پایین نگه دارید
صندوق‌های سرمایه‌گذاری کم‌هزینه، برای سرمایه‌گذاری بسیار ساده است. این گزینه‌ها در نوع خود برای سرمایه‌گذاران تازه‌کار جذاب هستند، زیرا استفاده از آنها آسان و میزان حداقل سرمایه‌گذاری در آنها پایین است.
با وجود این شما باید به طور بالقوه دارایی‌های کافی داشته باشید، تا اگر خواستید، از حداقل سرمایه‌ی لازم برای کار با یک مشاور برخوردار باشید. فقط دقت کنید که از پول خود، سود خوبی دریافت کنید.
کار با مشاور می‌تواند تجربه فوق‌العاده‌ای باشد؛ آنها می‌توانند در مدیریت حساب و ایجاد طرح‌های سفارشی مالی به صورت مستمر به شما کمک کنند.
اگر دوست دارید با مشاور کار کنید، دقت کنید که میانگین دستمزدی که می‌دهید دو درصد یا کمتر باشد.
علاوه بر این، شاید خوب باشد که دنبال یک مشاور دستمزدمحور بگردید. به این ترتیب، مشاور بر اساس یک درصد تعیین شده دستمزد می‌گیرد و نه هزینه‌های معامله یا حقوق فروش محصولات.
با استخدام مشاوران مالی و استفاده از دسترسی‌ها، دانش و آینده‌نگری‌ها آنها، بهترین نتیجه را از سرمایه‌ای که دارید بگیرید.
