چرا بیمه‌ی عمر نباید بخریم؟ وقتی که عاشق نیستیم

اسپانسر ویژه: محمد رحیمیان – مشاور امور مالی – تورنتو

لی سالو هنرمند ساکن ونکوور، تغییر دیدگاه‌های خود درباره‌ی بسیاری از موضوعات، از جمله نوع نگاهش به صنعت بیمه را مدیون تولد پسرش در سال گذشته می‌داند.

این مرد ۳۲ ساله‌ی اهل ونکوور که طراح کارکترهای سه‌بعدی برای انیمیشن است، با خنده می‌گوید: «قبل از آن، کل ایده‌ی بیمه به نظرم بیشتر شبیه یک‌جور تلکه کردن می‌آمد.»

سالو که اخیرا‌ صاحب خانه و اتومبیل هم شده است، این روزها بیشتر درباره‌ی ارث و میراث خود فکر می‌کند، مخصوصا درباره‌ی اینکه در صورت مرگ او، خانواده‌ی جوانش از چه تور امنیتی مالی‌ای برخوردار خواهد بود.

او می‌گوید:‌ «وقتی که سن آدم بالاتر می‌رود، تازه می‌فهمد که او هم مثل دیگران از هیچ موضوع و اتفاقی مستثنی نیست.»‌

لی سالو اضافه می‌کند: «در جوانی، تصور می‌کنید که هیچ اتفاقی برای شما نمی‌افتد و فناناپذیر هستید.»

شماره ۱۴۳ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

۵ سوالی که باید از خود بپرسید، وقتی می‌خواهید بیمه عمر بخرید

مشاوران مالی و کارشناسان اقتصاد خانواده معتقدند که همه باید بیمه‌ی عمر داشته باشند، حتی آنهایی که هنوز درس می‌خوانند، یا تازه وارد بازار کار شده‌اند.

آیا واقعا همه در هر سنی به بیمه نیاز دارند؟

یکی از نکاتی که در مورد بیمه‌ی عمر اغلب مورد غفلت واقع می‌شود، این است که هیچ‌کس به طور خودکار از هیچ بیمه‌ی عمری برخوردار نیست.

هرچه زودتر بیمه‌ی عمر بخرید، برای‌تان ارزان‌تر تمام می‌شود و مدت طولانی‌تری می‌توانید قیمت آن را ثابت نگه دارید. خرید بیمه‌ی عمر برای جوانان هزینه‌ی اندکی دارد و مطمئنا‌ از قبض ماهانه‌ی تلفن‌ همراه‌شان کمتر می‌شود.

بیمه‌ نه تنها به کسانی که بچه‌های خردسال دارند آرامش فکری می‌دهد، بلکه حقیقت این است که نوجوانان و حتی بچه‌ها نیز باید بیمه‌ی عمر داشته باشند، تا والدین آنها نیز در مقابل بار سنگین مسوولیت‌های مالی مورد محافظت قرار گیرند.

بیمه عمر نخرید، اگر عاشق نیستید

اساسا بیمه‌ی عمر چیزی است که اگر عاشق کسی هستید آن را می‌خرید.

بیمه‌نامه‌ها را می‌توان به گونه‌ای تنظیم کرد که با نیازهای مالی ایجاد شده پس از مرگ، از هزینه‌های تدفین گرفته تا بازپرداخت وام‌های مسکن و حمایت از فرزندان به جا مانده، تناسب داشته باشد. برای یک جوان ۱۸ ساله، میانگین حق بیمه‌ی بیمه‌نامه‌ای ۲۵۰,۰۰۰ دلاری می‌تواند رقمی به اندکی ۱۵۰ دلار در سال باشد. با وجود پایین بودن هزینه‌ها، بسیاری از جوانان تا وقتی که اتفاق بزرگی مانند خرید خانه، ازدواج یا تولد فرزند در زندگی‌شان رخ ندهد، به فکر خرید بیمه‌ی عمر نمی‌افتند.

چقدر حرفه‌ای بودن کارشناس بیمه مهم است؟

توصیه می‌شود که قبل از خرید بیمه‌نامه، با کارشناسی که بتواند شما را در تشخیص اهداف مالی‌تان یاری برساند، مشورت کنید.

در برخی موارد، تصمیم هوشمندانه‌تر برای دانشجویان آن است که به جای خرید بیمه‌، از پول خود برای بازپرداخت صورت‌حساب‌های عقب‌مانده‌شان استفاده کنند.

اما چرا اهمیت دارد که ما از جوانی برای سرمایه‌گذاری بیمه اقدام کنیم. دو دلیل دارد:

۱- وقتی شما در جوانی، که معمولا فرد از سلامتی بیشتری برخوردار است، برای بیمه اقدام کرده باشید، وقتی مثلا پس از ۱۰ سال یا ۲۰ سال بخواهید آن را تمدید کنید، حتی اگر در این مدت دچار بیماری صعب‌العلاجی هم شده باشید، بیمه با همین شرایط تمدید خواهد شد.

۲- همین طور وقتی که شما بخواهید بیمه‌تان را پس از این مدت به بیمه تمام عمر تبدیل کنید. باز هم در اینجا شما گارانتی هستید.

در نظر داشته باشید افرادی که دچار بیماری‌های خاصی مثل سرطان شده باشند، دیگر نمی‌توانند برای بیمه عمر اقدام کنند، اما شما، که پیش از آن بیمه داشته‌اید، می‌توانید به راحتی آن را تمدید کنید یا به بیمه تمام عمر تبدیل کنید.

آیا همه می‌دانند چه بیمه‌ای خریده‌اند؟

تحقیقی که TD Insurance انجام داده نشان می‌دهد که از هر دو نفر کانادایی، یک نفر حتی از بیمه‌گر خود نمی‌خواهد که درباره‌ی جزئیات مربوط به بیمه‌نامه‌اش به او توضیح بدهد.

آنها یا فکر می‌کنند که بیمه‌نامه‌ها بیش از حد پیچیده‌اند، یا از این که بپرسند خجالت می‌کشند، یا اینکه اصولا‌ علاقه‌ای به دانستن ندارند. پاسخ به این چند سوال می‌تواند ما را کمک کند تا درک بهتری از موضوع پیدا کنیم.

۱- من به چه میزان پوشش بیمه نیاز دارم؟‌

بستگی دارد. اگر از محل کارتان هم بیمه دارید، باید آن را نیز در هنگام تعیین میزان پوشش مورد نیاز خود، مد نظر داشته باشید. می‌توانید امروز به این موضوع بپردازید و می‌توانید پنج یا ۱۰ سال دیگر این کار را انجام بدهید. در حالت حداقلی، بیمه‌ی عمر می‌تواند بدهی‌های شما را بازپرداخت کند، برای مثال وام مسکن‌تان را تحت پوشش قرار دهد و مقداری درآمد هم برای عزیزان بازمانده‌ی شما فراهم آورد.

۲- من به چه نوع بیمه‌ی عمری نیاز دارم؟ مدت‌دار یا تمام عمر؟

بیمه‌ی ترم ارزان‌تر است و شما آن را برای مدت زمان مشخصی مانند ۱۰، ۲۰ یا ۱۰۰ سال، خریداری می‌کنید. یکی از متداول‌ترین انواع بیمه‌ی دائمی، بیمه‌های تمام‌عمر و فراگیر (Universal) و پرداخت سریع و گارانتی (Quick Pay) است. اگر تصمیم بگیرید که بیمه‌ی تمام‌عمر خود را لغو کنید، می‌توانید ارزش ایجاد شده در آن را نقدا‌ دریافت نمایید. بیمه‌ی عمر فراگیر به شما اجازه می‌دهد که این پول را سرمایه‌گذاری کنید و سرمایه‌گذاری شما با تعویق مالیات، رشد پیدا خواهد کرد. اما بیمه‌های دائمی و سرمایه‌گذاری در مقایسه گران‌تر هستند.

۳- اگر بیمه‌ی مدت‌دار خریدم، چه مدتی برای من مناسب است؟ ۱۰ سال، ۲۰ سال، یا برای همه‌ی عمر؟

یک کارشناس مالی می‌گوید: «من اگر بخواهم انتخاب کنم، ۲۰ سال را انتخاب می‌کنم. فرض کنیم که من در هنگام خرید بیمه، ۲۵ سال دارم، متاهل هستم و به زودی صاحب فرزند می‌شوم. تا ۲۰ سال دیگر، بچه‌ی من حدودا ۲۰ ساله خواهد بود. اگر بشود، تا آن موقع بدهی‌هایم را پس داده‌ام، فرزندم در دانشگاه است و در صورت داشتن بیمه سرمایه گذاری ، مقداری پس‌انداز دارم.»

۴- آیا اگر بیمه‌ی مدت‌دار بخرم، بعدا‌ می‌توانم آن را به دائمی تبدیل کنم؟

در بیمه‌های عمر مدت‌دار قابل تبدیل، ماده‌ای وجود دارد که تا سن مشخصی به شما اجازه می‌دهد بیمه‌نامه‌ی مدت‌دار خود را بدون آزمایش پزشکی، به بیمه‌نامه‌ی دائمی تبدیل کنید.

۵- مشاور من چقدر تجربه دارد؟

آیا مشاوری که می‌خواهید با او کار کنید عنوان رسمی professional designations دارد؟ آیا او عضو انجمن مشاوران مالی کانادا Advocis می‌باشد؟ آیا او اجازه دارد محصولات شرکت‌های متنوع را بفروشد؟ پاسخ مثبت به این پرسش‌ها همه مزیت‌های مهمی برای مشاور شما محسوب می‌شود.

شما به کسی نیاز خواهید داشت که بتواند شما را از میان همه‌ی این موضوعات هدایت کند و بدون اینکه فقط هدف فروش به شما را داشته باشد، تشخیص بدهد که چه پکیجی با برنامه‌ریزی کلی شما و نیز هدف و توان مالی شما تناسب بیشتری دارد.