الی و سارا و مادری که پایش در زمستان شکست؛ این کدام بیمه بود که به آنها کمک کرد؟

شماره ۱۲۳ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

اسپانسر ويژه: محمد رحیمیان – کارشناس امور مالی و بیمه 

من سارا هستم، خواهرم هم الی است. ما هر دو همراه خانواده‌مان در تورنتو زندگی می‌کنیم. من در یک شرکت مهندسی کار می‌کنم و خواهرم معلم است. پدرم چند سال پیش درگذشته است و مادرمان در سن ۸۵ سالگی تنها در همیلتون زندگی می‌کند. من و خواهرم یک هفته در میان در تعطیلات آخر هفته به همیلتون می‌رویم تا در انجام کارهای خانه به مادرمان کمک کنیم. امسال اتفاقی که همیشه نگران آن بودیم روی داد.

مادرم یک روز صبح در حیاط خانه بر روی یخ زمین خورد و به‌علت شکستگی پا دیگر نمی‌توانست کارهای روزمره‌اش را انجام دهد. به‌این ترتیب بایستی هر روز یک نفر کنار مادرم می‌ماند تا هم به او برای رفتن به دستشویی کمک کند و هم کارهای روزانه خانه‌اش را انجام بدهد. وظیفه‌ای که با توجه به اشتغال من و خواهرم می‌توانست به مشکل بزرگی برای ما تبدیل شود.

اینجا بود که پیشنهاد دو سال پیش شوهر خواهرم به یاری ما آمد. او گفته بود که برای مادرمان Long-Term-Care Insurance بخریم. حقیقتش آن زمان خیلی پیشنهاد او را جدی نگرفته بودیم، ولی چون او بیزینسمن موفقی بود و ما به او اطمینان داشتیم، این کار را برای مادرمان انجام دادیم، اما حالا که این اتفاق افتاد متوجه شدیم چه تصمیم درستی بوده است.

با اتفاقی که برای مادرمان افتاد ما برای او یک پرستار تمام وقت گرفتیم و تمام هزینه‌ها را هم بیمه پرداخت کرد.

آنچه خواندید داستان علمی تخیلی نیست، اتفاقی است که ممکن است برای همه ما در هر سنی روی دهد.

حالا روایت یک پرستار را بخوانیم:  «من یک پرستار باسابقه در تورنتو هستم و سال‌هاست وظیفه مراقبت از افرادی را برعهده دارم که به دلیل اینکه مشکلی برایشان پیش آمده، باید کسی از آنها مراقبت کند. هر چند اغلب آنهایی که در این سال‌ها تحت مراقبت من بوده‌اند، در دهه ششم و هفتم زندگی خود بوده‌اند، اما بارها پیش آمده به خانه افرادی رفته‌ام که در دهه پنجم یا حتی چهارم زندگی خود به این مراقبت‌ها نیاز پیدا کرده‌اند. البته بخشی از هزینه نگهداری را دولت برعهده می‌گیرد، اما برای انجام دادن کارهای روزانه، معمولا افراد باید از درآمد یا از پس‌انداز خود هزینه کنند. در عمل دیده‌ام آنهایی که زودتر به فکر بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت بوده‌اند با خیالی آسوده از پس هزینه‌های مربوط به این نگهداری برآمده‌اند؛ چه در سنین کهولت و چه غیر از آن.»

اما سوال این است، این بیمه کدام است؟

بیمه‌ای برای روز مبادای ناتوانی

بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت، یکی از خدماتی است که شرکت‌های مختلف بیمه در کانادا به مردم ارائه می‌دهند؛ سرویسی که در شرایط دشوار، به کمک افراد می‌آید و هزینه‌های مربوط به مراقبت‌های اولیه را در شرایط ناتوانی، برعهده می‌گیرد.

این بیمه در هر سن و سالی ممکن است نیاز شود اما بیشترین افرادی که ممکن است دیگر نتوانند کارهای روزمره مثل حمام کردن یا لباس‌پوشیدن را به تنهایی انجام دهند، کهنسالان هستند.

مهم نیست که شما در دوران کهولت، در آسایشگاه زندگی کنید یا روزهایتان را در خانه بگذرانید؛ در هر حال همه در کهنسالی باید از مراقبت‌های دوران کهولت برخوردار باشند. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.

عالم و آدم هم می‌دانند که هزینه‌های دولت برای ارائه‌ی مراقبت‌های سلامت در دوران کهولت، به سرعت افزایش پیدا می‌کند، چرا که درصد رو به افزونی از کانادایی‌ها در حال ورود به سنین کهنسالی هستند.

با توجه به همه‌ی اینها، آیا می‌توان گفت که راه حل این مشکل در بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت است؟

خیال کانادایی‌ها راحت است

نتایج بررسی‌ها نشان می‌دهد بخش عمده‌ای از کانادایی‌ها به موضوع هزینه‌های اضافی در هنگام کهولت فکر هم نمی‌کنند. نظرسنجی موسسه‌ی بازاریابی لگر و به سفارش انجمن بیمه‌ی عمر و سلامت کانادا (CLHIA)، نشان می‌دهد که تقریبا سه چهارم از پاسخ‌دهندگان ـ به بیان دقیق‌تر ۷۴ درصد از آنها ـ‌ می‌گویند در طرح‌های بازنشستگی‌شان پیش‌بینی‌های لازم برای بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت Long-Term-Care Insurance صورت نگرفته است. این در حالی است که آنها ممکن است حتی در دوران میان‌سالی هم به چنین بیمه‌ای نیاز پیدا کنند.

وقتی کمک‌هزینه‌های دولتی برای کهنسالی کافی نیست

استفان فرانک، معاون بخش سلامت و توسعه‌ی سیاست‌گذاری در CLHIA می‌گوید: «بسیاری از مردم آگاه نیستند که چنین مسئولیت بالقوه‌ای پیش روی آنها قرار دارد. باور نادرستی وجود دارد که گویا طرح‌های دولتی شامل همه هزینه‌های مراقبت در دوران کهولت نیز می‌شود. در حالی که چنین چیزی صحت ندارد.»

درواقع CLHIA تخمین می‌زند که این کسری به میلیاردها دلار بالغ خواهد شد، چرا که هزینه‌ی ارائه‌ی خدمات مراقبت‌ سلامت برای نسلی که به تازگی پا به سن گذاشته ۲ / ۱ هزار میلیارد دلار خواهد بود. حال آنکه طرح‌های جاری دولت تنها کفاف حدود نیمی از این صورتحساب را خواهد داد.

خوش‌بین‌ها درباره بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت چه می‌گویند؟

بروس سلر، ستون‌نویس نشریه معتبر MoneySense کانادا تلاش می‌کند به این سوال پاسخ دهد که حتی اگر خوش‌بین باشیم هم باید چه مواردی را برای بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت در کانادا در نظر بگیریم.

بروس سلر – مانی‌سنس: من خودم را یک آدم خوشبین می‌دانم. فکر می‌کنم این ویژگی در بسیاری از حوزه‌های زندگی به نفعم کار کرده است. اما وقتی پای بازنشستگی به میان می‌آید، دقت می‌کنم که بیش از اندازه خوش‌بین نباشم. احتیاط حکم می‌کند که مقداری بدبینی داشته باشیم تا مطمئن شویم که در کهنسالی از منابع کافی برخوردار خواهیم بود. به ویژه با توجه به مشکلات مربوط به سلامت که در سنین بالا به سراغ انسان می‌آید. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.

پدربزرگ‌ها و مادربزرگ‌های من همگی تا سنین هشتاد و چند سالگی و نود و چند سالگی عمر کردند، اما دو نفر از آنها به مراقبت‌های دوران کهولت نیاز پیدا کرد. با آنکه دوست دارم اینطور فکر کنم که تا پایان عمرم امکان زندگی در خانه‌ی خودم را خواهم داشت، این احتمال هم وجود دارد که من نیز به مراقبت‌های اضافه نیازمند شوم.

اصولا به سه شیوه‌ی زیر می‌توان هزینه‌هایی را که تحت پوشش دولت نخواهد بود، پرداخت:

۱- تکیه بر خانواده برای پرداخت صورتحساب‌ها

۲- پس‌انداز به مقدار کافی تا بتوانید خود از عهده‌ی هزینه‌ها بر آیید.

۳- خرید بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت

بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت چیست؟

بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت Long-Term Care اینجا در کانادا نسبت به ایالات متحده شیوع کمتری دارد. بخشی از دلیل آن به قدرت‌مندی مراقبت‌های سلامت ما برمی‌گردد. این بیمه را می‌توان با بیمه‌ی ناتوانی از کار Disability Insurance مقایسه کرد، که هدف از آن محافظت از درآمدهای فرد در دوران اشتغال اوست.

چنانچه در دوران بازنشستگی مشکلی برای سلامت فردی پیش بیاید، بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت از منابع مالی او محافظت می‌کند. این بیمه‌نامه هزینه‌هایی مانند مراقبت در منزل،‌ کمک به لباس پوشیدن و غذا خوردن، یا خدمات مراقبت در آسایشگاه‌هایی مانند خانه‌ی سالمندان را تحت پوشش قرار می‌دهد.

جیسون کانلی، مشاور بخش مزایا در گروه Rogers Benefitling Resource، می‌گوید بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت طراحی شده است تا هزینه‌های اشخاصی را تحت پوشش قرار دهد که به انتقال به آسایشگاه یا دریافت خدمات مراقبتی در منزل نیاز پیدا می‌کنند. او می‌گوید: «این بیمه‌ پس‌اندازی را که فرد برای دوران بازنشستگی خود فراهم آورده، محافظت می‌کند، یا در صورتی که دو نفر با هم زندگی کنند، از اینکه بیماری یکی از آنها پس‌انداز بازنشستگی هر دو را از بین ببرد، جلوگیری خواهد کرد.»

چرا باید برای این بیمه هزینه کنیم

تصمیم‌گیری درباره‌ی تقبل هزینه‌ی محافظتی که با بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت ارائه می‌شود، آسان نیست. لازم است که تصویر کلی‌تر مالی خود را در این تصمیم‌گیری مد نظر داشته باشید. برای مثال، میزان پس‌انداز فعلی شما چقدر است و آیا می‌توانید همزمان با تامین منابع مالی برای این بیمه، به پس‌انداز برای بازنشستگی خود ادامه دهید؟

هنگامی که به دهه‌ی ۸۰ عمر خود می‌رسید، میزان پس‌انداز شما چقدر خواهد بود و آیا خواهید توانست از عهده‌ی هزینه‌ی ۲۰,۰۰۰ دلاری در سال، برای یک اتاق نیمه‌خصوصی در یک آسایشگاه مراقبت‌های دوران کهولت بر آیید؟

آیا در نزدیکی‌تان اعضایی از خانواده دارید که بتوانند بخشی از مسئولیت‌های شما را بر عهده بگیرند، یا اگر به حمایت‌های اضافه نیاز پیدا کنید، به دیگران تکیه می‌کنید؟ این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.

پیش‌بینی‌ خودتان در مورد وضعیت سلامتی‌تان چگونه است، بر اساس وضعیت فعلی‌تان و سایر فاکتورهای وراثتی که ممکن است شما را مبتلا سازد؟

در صورتی که فکر می‌کنید به احتمال زیاد در چنین شرایطی با مشکل روبرو خواهید شد، مطمئن باشید که باید از همین الان برای خرید بیمه‌ی مراقبت‌های طولانی‌مدت اقدام کنید.