تغییرات در وام مسکن؛ برندگان و بازندگان قانون جدید
خریداران بار اولی و جوانانی که با قیمت‌های سر به فلک کشیده‌ی خانه در تورنتو روبرو هستند، حالا پس از اعلام قوانین جدید از سوی وزیر دارایی، با شوک بزرگ‌تری مواجه شده‌اند. با تصویب قانون جدید، چند هفته‌ای است که گرفتن وام مسکن به مراتب دشوارتر شده است. هر چند این شرایط برای بعضی از فعالان بازار مسکن مناسب است اما گروه دیگری در این بازار، شرایط سخت‌تری خواهند داشت.
برای بررسی بیشتر تاثیر این قانون بر بازار، نظر کارشناسان اقتصادی و ناظران بازار وام مسکن کانادا را می‌خوانیم و می‌بینیم در این شرایط جدید برنده‌ها و بازنده‌های اصلی بازار مسکن کانادا کدامند.
کارشناسان مالی و وام در کانادا می‌گویند آنهایی که می‌خواهند برای نخستین بار در شهرهایی مثل تورنتو خانه بخرند در واقع قربانیان اصلی قانون جدید مالیات در بازار مسکن هستند. اما این کانادایی‌های جوان، تنها قربانیان این تصمیمات جدید نیستند. در نتیجه‌ی سختگیری‌های بیشتر بیل مورنو، وزیر دارایی کانادا، وام‌دهندگان غیربانکی هم بازنده‌اند و حالا با از بین رفتن یک منبع مهم مالی برای خود روبرو شده‌اند.
در این مطلب می‌بینیم که این قانون چه تبعاتی به دنبال داشته و با اجرای آن، چه کسی می‌بازد و چه کسی برنده می‌شود.
بخش عمده‌ای از قانون پر سر و صدای اتاوا، به وام‌های بیمه‌شده مسکن مربوط می‌شود. در واقع اگر شما مبلغی کمتر از ۲۰ درصد مبلغ خانه را به عنوان پیش پرداخت بپردازید یعنی به دنبال وام با نسبت بالا هستید و در نتیجه به وام بیمه‌شده احتیاج دارید.
از تاریخ 17 اکتبر، تمام وام‌های بیمه شده با نرخ سودی بسیار بالاتر از آنچه وام‌دهنده‌تان پیشنهاد داده است تست می‌شوند. این میزان تست استرس بر اساس نرخ ثابت پنج ساله بانک مرکزی کاناداست که در حال حاضر ۶۴ / ۴ درصد است.
اما این تست برای خریداری که نیازمند بیمه وام است چه معنایی دارد؟ این یعنی همه باید توقعات خود را در خصوص قیمت خانه‌ای که می‌توانیم بخریم پایین بیاوریم.
یک مثال برای قانون جدید وام مسکن
خانواده‌ای با درآمد 100.000 دلار که مبلغ 40.000 دلار را برای پیش پرداخت پس انداز کرده است، تا کنون می‌توانست یک خانه‌ی 665000 دلاری بخرد. بعد از 17 اکتبر (یعنی زمانی که قوانین تست استرس جدید اجرا شده است)، این خانواده تنها می‌تواند خانه‌ای به قیمت 505.000 دلار خریداری کند. این تفاوت 160.000 دلاری نمایانگر کاهش 24 درصدی در قدرت خرید است.
راب مک لیستر، متخصص بازار وام می‌گوید: «این مقررات شدیدا بر شرایط اقتصادی خانواده‌ها تاثیر گذاشته است».
او می‌گوید: «به طور معمول از هر 10 کانادایی یک نفر در مخمصه است. این یعنی دیگر صلاحیت دریافت وامی را که نیازمند آن است ندارد.»
مک لیستر می‌افزاید تصمیمات اخیر اتاوا که تاکنون چندگام جلو رفته است نرخ‌های وام را افزایش خواهد داد. هفته گذشته بانک TD اعلام کرد نرخ برخی از وام‌های خود را افزایش داده است.
مک‌لیستر می‌گوید: «یک نفر دیگر از این ده نفر هم در مخمصه خواهد بود؛ البته به شکلی متفاوت. او شخصی است که صلاحیت و توانایی دریافت وام را دارد اما باید سود بیشتری پرداخت کند.»
دن ایزنر، موسس و مدیر عامل اجرایی True North Mortgage می‌گوید اگر قوانین جدید سه ماه پیش اجرایی می‌شد، بین 40 تا 45 درصد از مشتری‌هایش ضرر می‌کردند.
بازندگان و برندگان بازار
بازنده: عمدتا افرادی که برای اولین بار خانه می‌خرند
برنده: ثبات بازار مالی برای وام‌دهندگان
بازنده: وام دهندگان خصوصی و غیربانکی و وام گیرندگانی که انتخاب‌های کمتری در بازار وام خواهند داشت.
برنده: بانک‌های بزرگ که منابع متنوعی برای تامین سرمایه دارند.
سخت‌تر کردن قوانین مربوط به وام‌های بیمه‌شده تنها یکی از سه اقدامی است که اتاوا انجام می‌دهد. وزارت دارایی همچنین راه گریز را برای متخلفات مالیاتی هم بسته است؛ راه گریزی که به شهروندان غیر کانادایی کمک می‌کند در زمان فروش ملک از مالیات‌های سنگین رهایی یابند.
بازنده: خریداران خارجی که در بازار مسکن کانادا فعالیت می‌کنند.
برنده: عدالت مالیاتی
برنده: مالیات‌دهنده کانادایی که مواجهه‌اش با بازار مسکن از طریق بیمه آژانس وام و مسکن کانادا احتمالا کاهش پیدا می‌کند.
بازنده: خریدار کانادایی که احتمالا به دلیل بالا رفتن هزینه‌های مالی بانک‌ها، با نرخ وام بیشتری مواجه خواهد شد.
