می‌خواهید وام مسکن بگیرید؟ امسال شرایط این است
فهرست مطالب
شماره ۱۲۳ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
اسپانسر ویژه: آرشیا شیرازی – مشاور وام مسکن – تورنتو
کانادایی‌ها فرا رسیدن سال جدید را با کریسمس و آغاز فصل می‌شناسند و البته سال‌هاست باید به این لیست، تغییرات در بازار وام مسکن را هم اضافه کرد. اربابان دنیای وام مسکن کانادا به عنوان یک سنّت، در ابتدای سال نو بازار مسکن را تحت فشار بیشتری قرار می‌دهند. امسال هم بانک مرکزی «تست استرس» را برای وام‌های مسکن بیمه‌نشده تصویب کرده است. حتما می‌دانید که پیش از فرا رسیدن سال جدید، اداره‌ی فدرال نظارت بر موسسات مالی (OSFI)، تغییر بزرگی در مقررات اعتباری به وجود آورد و از ابتدای امسال، قدرت وام‌گیری کانادایی‌ها کم شده است. این موضوع برای برخی از مالکان خانه به معنای تغییرات فراوان در سال ۲۰۱۸ خواهد بود.
رابرت مک‌لیستر، ستون‌نویس وام مسکن روزنامه گلوب‌اندمیل، در مطلب جدید خود پنج مورد را درباره آینده بازار مسکن پیش‌بینی کرده است.
بازار مسکن در کانادا، موتور محرک اقتصاد است و شاید اصلی‌ترین دلیل تمایل به سرمایه‌گذاری در این بازار، وضعیت وام‌های مسکنی است که بانک‌ها و موسسات اعتباری به خریداران می‌دهند. اما این بخش مهم از اقتصاد کانادا در سال جدید با چه تغییراتی روبرو خواهد شد؟ این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
۱- افزایش هزینه‌ی تغییر شرایط وام
کسانی که می‌کوشند با Refinance از مشکلات مالی خود بکاهند، ممکن است در سال ۲۰۱۸ غافلگیرشوند. این موضوع را به خصوص آنهایی تجربه خواهند کرد که بخواهند ۸۰ درصد از ارزش خانه‌ی خود را وام بگیرند. این میزان، حد تعیین‌شده از سوی دولت فدرال برای Refinance است. بررسی‌های رسمی نشان می‌دهد تست استرس جدید، تا ۱۸ درصد از حجم وامی که می‌توان به صورت مجدد گرفت، خواهد کاست.
۲- روزهای خوش برای موسسات اعتباری
موسسات اعتباری در کانادا تحت قوانین استانی فعالیت می‌کنند. آنها سال جدید را با عیش و نوش آغاز کرده‌اند، چرا که می‌توانند وام‌گیرندگانی را که از سوی بانک‌ها مورد پذیرش قرار نگرفته‌اند، به سوی خود جلب کنند.
این دسته از وام‌گیرندگان کسانی هستند که در دهه‌های اخیر، به راحتی واجد شرایط دریافت وام شناخته می‌شده‌اند. حالا اما شرایط کمی تغییر کرده و موسسات اعتباری با آغوش باز به استقبال وام‌گیرندگانی خواهند رفت که از عهده‌ی تست استرس جدید بانک‌ها بر نمی‌آیند؛ البته با نرخ‌های بهره‌ی بالاتر.
سهم موسسات اعتباری از بازار وام مسکن بیمه‌نشده در کانادا ۱۷ درصد است و پیش‌بینی می‌شود در سال جدید آنها بیش از ۲۰ درصد این سهم را به خود اختصاص دهند.
۳- بازار آرام خانه؛ کاندوها گران‌تر
بسته به آنکه حرف چه کسی را بپذیریم، بین ۱۰ تا ۱۷ درصد از خریداران خانه ناچار خواهند بود تصمیم خود را برای خرید در سال ۲۰۱۸ عوض کنند. این امر می‌تواند قیمت خانه را در بیشتر بازارهای کانادا کاهش دهد.
اما ضعف در قیمت‌ها مطلق نخواهد بود و برای همیشه نیز پایدار نخواهد ماند. کاندوها احتمالا وضعیت بهتری خواهند داشت؛ دست‌کم در شهرهای بزرگ.
۴- افزایش نرخ بهره‌ی وام‌های مسکن
متقاضیان وام مسکنی که اثبات درآمدهای‌شان دشوارتر است، یا آنهایی که اعتبار ضعیف و یا نسبت بدهی بالایی دارند، در سال ۲۰۱۸ پول بیشتری پرداخت خواهند کرد؛ مثلا افراد خوداشتغال که سابقه‌ی ثبت‌شده‌‌ی درآمد ندارند، باید هزینه بیشتری برای خرید وام انجام دهند. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
تست استرس OSFI بسیاری از این افراد را ناگزیر خواهد کرد که به آغوش وام‌دهندگان تحت نظارت استان‌ها بروند که معیارهای آسان‌گیرانه‌تر، اما نرخ‌های بهره‌ی بالاتر، دارند. این افزایش تقاضا وام‌دهندگان جایگزین را ترغیب خواهد کرد که نرخ‌های بهره‌ی خود را بالاتر ببرند.
۵- اشتیاق بیشتر برای وام‌های ۳۰ ساله
در سال ۲۰۱۸، دوره‌ی بازپرداخت بیش از دو سوم وام‌های مسکن بیمه‌نشده به بیش از ۲۵ سال افزایش خواهد یافت. دلیل؟
افرادی که توسط تست استرس OSFI محدود شده‌اند، هر کاری خواهند کرد که پرداخت‌های خود را کاهش دهند و برای وام‌های بزرگتر واجد شرایط شناخته شوند.
یک راه حل خوب برای این افراد این است که دوره استهلاک را بالا برد.
بانک مرکزی کانادا پیشاپیش از بابت طولانی‌تر شدن مدت استهلاک وام در سال جدید ابراز نگرانی کرده است.
هنگامی که بانک مرکزی هشدار می‌دهد، سازمان‌های ناظر مثل OSFI گوش می‌کنند.
