گرفتن وام برای خریداران خارجی مسکن دشوار می‌شود
خریداران خارجی اخیرا با مانع بزرگی بر سر راه خرید املاک در کانادا مواجه شده‌اند. بانک سلطنتی تجارت کانادا، CIBC، بی‌سر و صدا به مشاوران وام مسکن خود اطلاع داده که «برنامه‌ی درآمدهای خارجی» این بانک به پایان رسیده است. این برنامه در اول فوریه‌ی ۲۰۱۸ با برنامه‌ی جدیدی جایگزین شد که به منظور حصول اطمینان از تطابق با دستورالعمل‌های B-20 از دفتر نظارت بر موسسات مالی تنظیم شده است. این تغییر اثر قابل توجهی بر افرادی خواهد داشت که از درآمدهای خارجی خود برای گرفتن تایید صلاحیت دریافت وام مسکن از یکی از بزرگترین بانک‌های کانادا استفاده می‌کنند.
شماره ۱۳۵ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
دریافت وام مسکن در گذشته از بانک CIBC به شکل شگفت‌انگیزی برای خریداران خارجی و دانشجویان بین‌المللی آسان بود. برای دریافت وام مسکن بیمه نشده، داشتن سپرده‌ای به میزان ۳۵ درصد یا بالاتر کافی بود و در بسیاری از موارد، تایید داشتن درآمد برای شما لزومی نداشت.
بانک در صورتی در خطر زیان قرار می‌گرفت که خریدار بلافاصله پرداخت همه‌ی صورت‌حساب‌هایش را قطع کند و قیمت خانه‌ها هم ۳۵ درصد کاهش یافته باشد. اتفاقی که احتمال کمی دارد رخ بدهد. جالب بود که این فرایند تخصیص وام به خریداران خارجی، به هیچ‌وجه پنهان نبود و بعضی از شعبه‌های بانک حتی تابلوهایی نصب کرده بودند و برای آن تبلیغ هم می‌کردند.
خریداران خارجی حالا چه مدارکی باید ارائه کنند؟
سیستم جدید تایید درآمدها برای اینکه از دستورالعمل‌های B-20 پیروی کند، بسیار کار را دشوار کرده است. سند داخلی بانک که برای مشاوران وام مسکن ارسال شده، آنها را گام به گام، با سیستم جدید آشنا می‌کند. الزامات جدیدی که به آنها اشاره شده است، از جمله شامل دریافت موارد زیر می‌شود:
فرم T1 General مشتری، به همراه اظهار درآمدهای خارجی (خط ۱۰۴).
فرم T1135 اداره‌ی مالیات، یا همان اظهاریه‌ی تایید درآمدهای خارجی، که دارایی‌ها را نشان می‌دهد.
شرکت‌هایی که از درآمد استفاده می‌کنند، به یک فرم T1134 اداره‌ی مالیات، اظهارنامه‌ی اطلاعاتی مربوط به شرکت‌های تحت کنترل و شرکت‌های وابسته‌ی خارجی غیر تحت کنترل نیاز خواهند داشت.
گزارش اداره‌ی اعتبار کانادا و یک گزارش اداره‌ی اعتبارهای خارجی که تاییدکننده‌ی بدهی‌های خارجی می‌باشد.
مساله در نگاه اول، چندان مهم به نظر نمی‌رسد، اما همین مساله برای شهرهایی مانند تورنتو و ونکوور از اهمیت زیادی برخوردار است. کسانی که به گران‌ترین مناطق این شهرها نقل مکان می‌کنند، همان کسانی هستند که به شکل فزاینده‌ای درآمدهایی گزارش می‌کنند که در خط فقر قرار دارد.
برخی از ناظران گمانه‌زنی کرده‌اند که تنها توجیه برای این پدیده، آن است که درآمدهای خارجی در سطح محلی گزارش نمی‌شود. به هر حال، همه ما می‌دانیم که خانواده‌های کم‌درآمد از عهده‌ی مالیات بر املاک خانه‌های بزرگ برنمی‌آیند.
دو بانک دیگر هم دارند این مقررات را بررسی می‌کنند
CIBC نخستین بانکی است که چنین سیستم جدیدی را پیاده‌سازی کرده، اما دو بانک دیگر، از میان شش بانک بزرگ کانادا، تایید کرده‌اند که در حال بررسی قوانین مشابهی هستند. شیوه‌ی جدید و بهبودیافته‌ی تایید درآمدها از دو جنبه بر قیمت‌ها فشار رو به پایین وارد می‌کند. نخست آنکه خرید خانه برای افراد غیرساکنی که قصد فرار از مالیات‌های محلی دارند، گران‌تر خواهد شد. دوم آنکه، میزان وامی که می‌توانند دریافت کنند، با توجه به درآمد گزارش شده، مورد بررسی دقیق قرار خواهد گرفت.
کسانی که قصد خرید خانه دارند، دیگر قادر نخواهند بود که درآمدهایی در سطح خط فقر گزارش کنند. کسانی که می‌خواهند از دادن مالیات طفره بروند، ناچار خواهند بود که برای گرفتن وام مسکن بیمه‌نشده از بانک CIBC، هزینه‌ی اضافی مالیات محلی بر درآمد را پرداخت نمایند.
این مالیات بر درآمدها حقیقتا سود خرید خانه را از بین خواهد برد و می‌تواند میزان فروش را کاهش دهد یا دست‌کم، امکان دریافت وام مسکن را از بانک‌های بزرگ کانادا و هر بانک دیگری که از مقررات مشابهی پیروی کند غیرممکن سازد.
بررسی دقیق خریداران غیرساکن یا غیر دائم، جلوی جریان سرمایه را نیز می‌گیرد. پیش از این، خریداران بیمه نشده می‌توانستند با پیش‌پرداخت، تقریبا هر ملکی را بخرند و نیازی نبود که ثابت کنند از درآمد کافی برخوردار هستند. حالا که وام‌های مسکن بیمه نشده باید تحت بازبینی قرار بگیرند و درآمدها باید اعلام شود، این دسته از وام‌گیرندگان محدود به همان مقرراتی خواهند شد که سایرین در کانادا هستند.
CIBC اولین بانکی است که کنترل‌های جدید بر درآمد مشتری‌های خارجی را به مرحله‌ی اجرا می‌گذارد. با توجه به احتمال فراوان تبعیت سایر بانک‌ها از این رویه، خریداران خارجی، برای دریافت وام از وام‌دهندگان بزرگ کانادایی، با موانع جدیدی مواجه خواهند بود.
