زندگی مالی مهاجری که می‌خواست خانه بخرد و حالا در دوران کرونا کار هم ندارد

جان ۲۵ سال دارد و تنها ۳ سال است که به کانادا مهاجرت کرده است. او در رویاهای خود می‌دید که با جمع کردن پول‌هایش به زودی در کانادا خانه می‌خرد و صاحب ماشین می‌شود اما تا به حال به آرزویش نرسیده است.

او درست قبل از پاندمی، از کار خود اخارج شد و در تمام مدت پاندمی دنبال کار گشته و به در بسته خورده است. اما خوبی جان این است که نه تنها خسته و ناامید نشده بلکه هنوز هم به دنبال رویاهایش هست؛ آن هم خیلی سفت و سخت.

در شرایط پاندمی و بیکاری، معمولا بیشتر مردم برای گذران زندگی سراغ پس‌اندازهایشان می‌روند و شاید وقتی به خودشان بیایند که ببینند چیزی ته کیسه‌شان باقی نمانده است. اما شرایط جان متفاوت است.

او در این چند ماه نه تنها به پس‌اندازش دست نزده بلکه توانسته پس‌انداز نسبتا مناسبی هم داشته باشد؛ آن هم در حالی که اجاره‌نشین است.

اما چگونه؟ این سوالی است که با خواندن این مطلب، جواب آن را پیدا می‌کنید.

John کمتر از ۳ سال پیش با هدف پیدا کردن فرصت‌های جدید، به کانادا مهاجرت کرد. این جوان ۲۵ ساله، مدرک لیسانس مهندسی شهرسازی، Civil Engineering و فوق‌لیسانس مدیریت ساخت‌وساز، Construction Management دارد، ولی باز هم پیدا کردن شغل برایش دشوار بود.

جان در این باره می‌گوید: «من اینجا و آنجا در چند شغل کار کردم و توانستم مقداری پول جمع کنم، چون پیش خانواده‌ام می‌ماندم».

ماجرای کار پیدا کردن و سپس اخارج شدن جان، آن هم درست قبل از شیوع کرونا

جان اولین شغل دارای حقوق خود را به‌عنوان هماهنگ‌کننده پروژه نزد یک پیمان‌کار عمومی پیدا کرد. او در همین مدت توانست یک آپارتمان بیسمنت را به همراه مادرش، در Etobicoke اجاره کند.

حقوق این شغل ۵۵ هزار دلار در سال بود که در ۲۰۱۹ به ۶۰ هزار دلار رسید. ولی درست قبل از آنکه تعطیلی‌های ناشی از کووید ۱۹ اقتصاد کشور را شوکه کند، جان به دلیل تبدیل شدن آن کسب‌وکار به شغلی کوچک‌تر، از کار اخارج شد.
او حالا مجبور بود که پول‌های پس‌انداز شده‌اش را از شغل‌های مختلف قبلی‌ خود مورد استفاده قرار دهد.

جان در حال حاضر که بیکار است، چه منبع درآمدی دارد؟

او از آن هنگام به بعد، برای چند فرصت شغلی مصاحبه کرده است، ولی در حال حاضر همچنان بیکار است، چون بیشتر شرکت‌ها به دلیل پاندمی، استخدام نیروی جدید را به حالت تعلیق در آورده‌اند. منبع فعلی درآمد او از طریق بیمه بیکاری است که ماهانه ۲۰۲۰ دلار می‌باشد.

وقتی جان با وجود بیکاری، هنوز هم به حساب‌های پس‌انداز خود پول واریز می‌کند

جان می‌گوید: «من خوشبختانه هنوز در موقعیتی هستم که می‌توانم به‌طور مرتب به حساب TFSA و حساب پس‌انداز با نرخ بهره بالای خودم پول واریز کنم، ولی فکر می‌کنم در این بازار فعلی، می‌توانم سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت بهتری داشته باشم که بتواند در طولانی‌مدت سود بیشتری برای من ایجاد کند».

او با وجود وضعیت دشوار بیکاری‌‌اش، همچنان خود را خوش‌شانس می‌داند که می‌تواند با مادرش زندگی آسوده‌ای داشته باشد و در خلال این شرایط بی‌سابقه، در بیشتر وعده‌های غذایی، از دستپخت مادرش استفاده کند.

برنامه‌ روزانه‌ای که جان در روزهای بیکاری برای خود تدارک دیده است

روز زود آغاز می‌شود، حتی برای جوان ۲۵ ساله‌ای که بیکار شده است. او صبح زود بیدار می‌شود، ۵ کیلومتر می‌دود، سری به اخبار می‌زند و صبحانه و ناهارش را در خانه می‌خورد.

بازی‌های ویدیویی در بخش ترکیبی اواسط ظهر جای خواهد داشت و تماشای نتفلیکس در شب. گاهی حتی مادرش را متقاعد می‌کند که به او اجازه بدهد چیزی برای خوردن درست کند و سپس دوباره سراغ درخواست برای کار برود.

 

یاد گرفتن آشپزی چگونه توانست به جان برای کاهش هزینه‌هایش کمک کند؟

جان می‌گوید: «من با دیدن ویدیو در یوتیوب آشپزی یاد گرفتم. روی‌هم‌رفته با به حداقل رساندن هزینه‌های غذا خوردن در بیرون و سرمایه‌گذاری در Tupperware، پول زیادی صرفه‌جویی کردم».

او در مواقع بسیار کمی که سفارش غذا بدهد، وعده‌های غذایی‌اش را با کنترل بسیار بر خود، زیر ۱۰ دلار نگه می‌دارد.

مقدار پس‌اندازی که جان در دو حساب خود دارد

هدف اصلی جان این است که کانادا را به خانه خود مبدل کند و این امر با جمع‌آوری مبلغ خوبی برای پیش‌قسط یک خانه شروع می‌شود تا هزینه‌های ماهانه‌اش به حداقل برسد و بتواند پس‌اندازهای خود را به‌طور بالقوه، سرمایه‌گذاری کند.

او در حال حاضر، ۱۵ هزار دلار در حساب HISA با ۲ درصد بهره و ۳ هزار دلار دیگر در حساب TFSA خود دارد. جان می‌گوید: «من داشتم برای خرید یک اتومبیل در سال جاری پس‌انداز می‌کردم و توانسته بودم حدود ۱۰ هزار دلار برای این کار کنار بگذارم، ولی آن پول در حال حاضر در حساب جاری‌ام است».

جان به دنبال اصلاح راهبرد سرمایه‌گذاری خود است

او می‌خواهد بداند که آیا بهترین استفاده از پولش آن است که آن را در بازار سهام سرمایه‌گذاری کند یا به‌صورت یک سرمایه‌گذاری بلندمدت ۵ تا ۱۰ ساله، آن را در حساب HISA خود نگه دارد.

جان در این رابطه توضیح می‌دهد: «در مجموع، به دنبال اصلاح راهبرد سرمایه‌گذاری خود هستم، یا اینکه دارایی‌هایم را به سمت چیزی با ریسک بالاتر اما طولانی‌مدت‌تر ببرم و این‌که در صورت امکان از شرایط اقتصادی بهره‌مند شوم».
ما از جان خواستیم که اندکی درباره عادت‌های خرج کردن خود، به ما اطلاعات بدهد.

تحلیل‌ها و راهکارهای کارشناس مالی برای زندگی جان

یک کارشناس مالی به نام Jason Heath، مدیر اجرایی شرکت Objective Financial Partners، موضوع را برای جان می‌شکافد.

هث چنین می‌نویسد: «با جان احساس همدردی می‌کنم. زمانه دشواری برای جستجو به دنبال کار است. با این حال، به نظر می‌رسد که او به خوبی از عهده محدود کردن هزینه‌هایش در حین دریافت بیمه بیکاری برآمده است. با توجه به اینکه او قبل از آنکه کووید ۱۹ باعث تعطیلی استان شود، بیمه بیکاری دریافت می‌کرد، واجد شرایط کمک‌هزینه واکنش اضطراری کانادا نخواهد بود».

جان اصلا بدهی ندارد و حتی در هنگام دریافت بیمه بیکاری نیز به حساب TFSA خود، پول واریز می‌کند. آفرین به او. بیشتر مردم، وقتی که کار نمی‌کنند، از پس‌اندازهای‌شان برمی‌دارند یا بدهی‌های بیشتری بالا می‌آورند.

او از تحقیق در مورد سهام صحبت کرده است. هشداری که من همیشه به سرمایه‌گذاران سرِ خود DIY می‌دهم، این است که به سختی کسی بتواند مدیر سبد سهام خودش باشد. شما به‌طور کلی، باید دست‌کم ۱۵ تا ۲۰ سهام داشته باشید تا سبد سهام‌تان را به شکل مناسبی متنوع کرده باشید.

برای یک سرمایه‌گذار سر خود، شاید آسان‌تر باشد که در عوض، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر شاخص [index funds] یا صندوق‌های قابل معامله در بورس [exchange-traded funds] یا دست‌کم صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک کم‌هزینه با مدیریت فعال را مدنظر داشته باشد.

ایده سرمایه‌گذاری در Tupperware لبخندی بر لب‌های من آورد. مدت زمانی که جان صرف یادگیری آشپزی کرده است تا مجبور به غذا خوردن در بیرون نباشد، مسلما جواب داده است. برای هر کسی که به دنبال راهی برای کم کردن از هزینه‌هاست، این موضوع می‌تواند سرمایه‌گذاری ارزشمندی باشد.

او ذکر کرده است که در یک حساب پس‌انداز با بهره بالا، ۱۵ هزار دلار با بهره ۲ درصد دارد، اما موجودی حساب TFSA او تنها ۳ هزار دلار است. یک نکته قابل توجه آن است که او برای درآمد ناشی از بهره حساب HISA خود، مالیات می‌پردازد، حال آنکه این بهره می‌تواند در حساب TFSA معاف از مالیات باشد. TFSA صرفا چتری برای محافظت از انواع مختلف سرمایه‌گذاری در مقابل مالیات است و این می‌تواند شامل یک TFSA با بهره بالا نیز باشد.

او نیازی ندارد که در TFSA خود، فقط در سهام سرمایه‌گذاری کند. بنابراین، باید واریزهای بیشتری به حساب TFSA داشته باشد تا رشد معاف از مالیات حساب پس‌انداز خود را به حداکثر برساند.

با افق زمانی ۵ تا ۱۰ ساله، من فکر می‌کنم قابل قبول خواهد بود اگر تا حدی در بازار سهام حضور داشته باشد اما جوان‌ها غالبا در دهه ۲۰ و ۳۰ سالگی خود، هزینه‌های غیرمنتظره‌ای دارند. بنابراین، او فکر عاقلانه‌ای کرده است که علاوه بر سرمایه‌گذاری بلندمدت خود در TFSA، یک حساب پس‌انداز دیگر نیز دارد.

هزینه‌هایی که جان طی ۲ هفته داشته است

شاید این سوال برایتان پیش آمده باشد که جان چه برداشتی از عملکرد خود دارد. او می‌گوید: «فکر می‌کنم عملکرد خوبی داشتم».

او هزینه‌های خود را در ۲ ماه و در هفته‌هائی که اجاره پرداخت می‌کرد ثبت کرد. ثبت این اطلاعات نشان داد که او در هفته دوم اندکی بیشتر هزینه داشته، ولی اکنون اعتماد به نفس بیشتری درباره تنظیم یک بودجه سخت‌گیرانه‌تر دارد.

هزینه‌های هفته اول: ۱,۳۴۰.۵۶ دلار.

هزینه‌های هفته دوم: ۱,۴۹۰.۶۹ دلار.

او می‌گوید: «اگر به خاطر کووید ۱۹ نبود، مقداری هم برای خرید کفش و لباس، تفریحات، عضویت در باشگاه ورزشی، بیرون رفتن شبانه در آخر هفته و بیمه، خرج می‌کردم».

تصمیمی که جان برای حساب TFSA خود گرفته است

جان از این به بعد، روی سپرده‌گذاری پس‌اندازهایش در حساب TFSA خود تمرکز خواهد داشت. او در این باره توضیح می‌دهد:‌ «نکته‌ای که مدت‌ها متوجه نشده بودم، این بود که من چقدر مالیات برای حساب HISA می‌پرداختم. این حساب مسیر امنی است، اما حالا می‌توانم درک کنم که چرا این کار الزاما بهترین راه برای سرمایه‌گذاری درازمدت نیست».

جان می‌گوید که او برای شروع این فرایند، پول‌های خود را از حساب جاری HISA برداشت کرده و آن را به حساب TFSA واریز خواهد کرد.

سرگرمی‌هایی که جان برای خودش درست کرده تا کمتر خرج کند

زندگی در خلال بحران کووید ۱۹ همچنین این حس را به او داده است که حتی در دوران پساپاندمی نیز باید توجه داشته باشد که چه چیزهایی اهمیت بیشتری دارد، از جمله اینکه چطور می‌تواند با ۲۰۲۰ دلار در ماه زندگی خود را بگذراند.

او می‌گوید: «من از منابع طبیعی برای سرگرم کردن خودم استفاده می‌کنم، مثل باغبانی، دویدن در فضای آزاد و بهبود بخشیدن به مهارت‌هایم در آشپزی. همه اینها تأثیرات مثبتی روی زندگی من خواهد داشت، هم از جنبه اقتصادی و هم از نظر روانشناختی».