همه چیز درباره مبلغی که هر ماه داریم برای بیمه مسکن پرداخت می‌کنیم
ادعاهای خسارت بیمه‌ی مسکن از آب‌گرفتگی و آتش‌سوزی تا سرقت جواهرات را شامل می‌شود ولی شایع‌ترین ادعاهای خسارت مربوط به آسیب‌های ناشی از آب است
چه مستاجر باشیم و چه صاحب‌خانه، هر ماه مبلغی به‌عنوان بیمه خانه پرداخت می‌کنیم. اما این بیمه برای چه پرداخت می‌شود؟ چه مواردی مشمول این بیمه می‌شود؟ شرکت‌های بیمه در ازای این بیمه چه تعهداتی به ما دارند و ما در چه مواقعی می‌توانیم ادعای خسارت بکنیم؟
موضوع دیگر هم این است که کدام شرکت بیمه را انتخاب کنیم؟ آیا صرفا ارزان‌تر بودن حق‌بیمه برای تصمیم‌گیری ما کافی است؟
ارزش حقیقی بیمه‌ها را نمی‌توان صرفا از روی نرخ حق بیمه تعیین کرد. اینکه شرکت چقدر توانایی دارد تا ادعاهای خسارت را پوشش دهد و نیز اینکه فرایند رسیدگی به ادعای خسارت بیمه‌گذار چقدر آسان یا دشوار است نیز بسیار حائز اهمیت است.
این مطلب با یک بررسی میدانی بر روی ریویوهای کاربران مختلف نسبت به شرکت‌های بیمه همین موضوع را جمع‌بندی می‌کند.
شماره ۱۴۲ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
برای کانادایی‌ها بیمه مسکن اهمیتی حیاتی دارد، چون خانه برای بسیاری از آنها ارزشمندترین چیزی است که در زندگی مالک شده‌اند.
از سوی دیگر در سال‌های اخیر، به دلیل وقوع سیل‌ها و آتش‌سوزی‌های متعدد در بخش‌های غربی و شرقی کانادا، شاهد افزایش تعداد و هزینه‌ی ادعاهای خسارت بوده‌ایم.
یک پلتفرم مستقل برای نقد و بررسی بیمه‌های کانادا نقدهای کاربران و مشتریان بیمه را تجزیه و تحلیل کرده تا به یک جمع‌بندی درباره‌ی فرایند رسیدگی به ادعاهای خسارت برسد. این مطلب به یافته‌های این تحقیق می‌پردازد و توصیه‌هایی هم برای شما دارد.
آسیب‌های ناشی از آب، عمده‌ترین خسارت بیمه
ادعاهای خسارت بیمه‌ی مسکن همیشه بسیار متنوع بوده‌اند و از آب‌گرفتگی و آتش‌سوزی تا سرقت جواهرات و آسیب‌های وارد آمده به خانه از طرف حیوانات خانگی را شامل می‌شود ولی شایع‌ترین ادعاهای خسارت مربوط به آسیب‌های ناشی از آب است.
آسیب‌های ناشی از آب می‌تواند حالت‌های متعددی داشته باشد، مانند آب‌گرفتگی زمینی (overland)، چکه کردن سقف، مشکلات لوله‌کشی، آب‌گرفتگی ناشی از مشکلات سایر واحدهای آپارتمان، نشت آب و غیره.
در واقع از میان تمام نقدهایی که مورد تحلیل قرار گرفته است، حدود ۴۹ درصد از ادعاهای خسارت به نوعی به آسیب‌های ناشی از آب برمی‌گردد. همچنین تقریبا ۱۶ درصد از ادعاهای خسارت به آسیب‌های ناشی از آتش و دود، ۱۱ درصد به تگرگ و ۹ درصد به ورود غیر مجاز به ملک مربوط می‌شود. تعداد اندکی از ادعاهای خسارت به سناریوهای نادرتری مربوط می‌شود، مانند اتومبیلی که وارد خانه و یا حتی استخر شده و یا آسیب‌هایی که به‌خاطر بخاری‌های نفتی معیوب به‌وجود آمده است.
باید توجه داشته باشید که انواع ادعاهای خسارت تا حد زیادی هم مربوط به نوع مسکن می‌شود، برای مثال هنگام گرفتن قیمت بیمه‌ی کاندو، باید نگرانی کمتری از بابت آب‌گرفتگی زمینی یا مشکلات فاضلاب داشته باشید، چرا که این نوع از ادعاهای خسارت معمولا به خانه‌های مستقل دارای زیرزمین مربوط می‌شود.
چه نکاتی برای بیمه‌گذاران مهم است؟
ارزیابی مواردی که بیمه‌گذاران در این تحقیق درباره‌ی تجربه‌ی خود از بیمه‌ی مسکن، بیشتر از همه به آنها اشاره کرده بودند، نشان می‌دهد که سرعت رسیدگی به ادعاها از سوی ۳۹ درصد از بیمه‌گذاران اهمیت دارد.
مناسب بودن مبلغ پرداختی از سوی بیمه‌گر رتبه‌ی دوم را از نظر اهمیت داشت و از سوی حدود ۲۶ درصد مورد اشاره قرار گرفته بود. خدمات کارشناسی دلسوزانه و مفید با ۱۸ درصد در رتبه‌ی بعدی قرار داشت.
برخورد موفقیت‌آمیز با ادعای خسارت بیمه‌گذاران فرمول ساده‌ای دارد: به شکلی سریع به ادعاهای خسارت رسیدگی کنید، مبلغ منصفانه‌ای بپردازید و رفتار دوستانه‌ای داشته باشید.
برای تکمیل خدمات خود می‌توانید چشم‌پوشی از deductible (پرداخت بخشی از هزینه‌ها از طرف مشتری) و کمک به سکونت موقت را به خدمات خود اضافه کنید.
بیمه‌گذاران با چه دردسرهایی روبرو بوده‌اند؟
برخی از موارد ادعای خسارت مسکن بسیار پیچیده است و شامل ارزیابی، خدمات نوسازی، پیمان‌کاری‌های چندگانه، اسکان مجدد و موارد دیگر می‌شود. با توجه به همه این موارد که احتمال دارد در مورد یک پرونده وجود داشته باشد، ممکن است اشکالاتی هم پیش بیاید. اینها همان شکایت‌هایی است که بیمه‌گذاران داشته‌اند.
اصلی‌ترین موردی که مصرف‌کنندگان خواستار رسیدگی به آن هستند، مودب یا حرفه‌ای نبودن کارشناس خسارت یا کارمندان بیمه است. درواقع، ۲۲ درصد از بازخوردهای منفی علیه ارائه‌دهندگان بیمه‌ی مسکن، به این موضوع برمی‌گردد.
طولانی شدن بیش از اندازه‌ی فرایند رسیدگی به ادعاها، دومین موضوعی است که بیش از همه مورد اشاره قرار گرفته و موجب ناخرسندی ۱۹ درصد از مصرف‌کنندگان است.
آخرین موردی که به آن اشاره شده است، هرچند که در فهرست نارضایتی مشتریان در رتبه‌ی سوم قرار دارد، از همه دردناک‌تر است. ۱۶ درصد از مصرف‌کنندگان گزارش کرده‌اند که ادعای خسارت آنها مورد پذیرش قرار نگرفته است. این بدان معناست که از هر شش نفر، خسارت مورد ادعای یک نفر پرداخت نشده است.
موضوعات دیگر شامل ناکافی بودن مبلغ بازپرداخت شده، ضعیف بودن کیفیت کار پیمانکاران و گمراه‌کننده بودن اطلاعات بیمه‌نامه است.
۱۰ توصیه برای زمانی که می‌خواهید بیمه خانه بخرید
گاهی ممکن است بیمه‌گر باتوجه به شرایط شما، خسارت را تا حدی که انتظار شماست پرداخت نکند. این ۱۰ توصیه به شما کمک می‌کند تا شانس بیشتری برای دریافت کامل مبلغ ادعای خسارت داشته باشید.
۱ – از بیمه‌نامه‌ی خود سر در بیاورید
فهمیدن اینکه چه چیزهایی تحت پوشش قرار دارد و چه چیزهایی تحت پوشش نیست از اهمیت فوق‌العاده‌ای برخوردار می‌باشد. وقت کافی بگذارید و مطمئن شوید که بیمه‌نامه را به طور کامل درک کرده‌اید.
۲ – مطمئن شوید که تحت پوشش آب‌گرفتگی زمینی هستید
این پوشش معمولا اختیاری است، بنابراین دقت کنید که تحت پوشش این ریسک قرار گرفته باشید. معمولا به یک پوشش اختیاری با عنوان پشتیبانی آب‌گرفتگی زمینی نیاز خواهید داشت.
۳ – مطمئن شوید که تحت پوشش پشتیبانی فاضلاب قرار دارید
این پوشش نیز اختیاری است و غالبا باید جداگانه خریداری شود، اما نسبتا ارزان است. از کارگزار بیمه یا بیمه‌گر خود بخواهید که شما را تحت پوشش پشتیبانی فاضلاب قرار دهد.
۴ – از محدودیت‌های خود سر در بیاورید
بعضی از ریسک‌ها تنها تا سقف مشخصی تحت پوشش قرار می‌گیرند، بنابراین دقت کنید که با این موضوع مشکلی نداشته باشید. بعضی از بیمه‌گرها خواهان deductibleهای بسیار بالایی هستند، با این توجیه که این مبالغ فقط برای خسارت‌های بسیار عمده پیش‌بینی شده‌اند. مطمئن شوید که deductibleهای خود را به روشنی درک کرده‌اید. این مبلغی است که قبل از دریافت پوشش بیمه‌ی خود، باید از جیب بپردازید.
۵ – همه چیز را مستند کنید
اگر بتوانید آیتم‌ها و تغییرات مورد اشاره‌ی خود را در ادعای خسارت اثبات کنید، دیگر بیمه‌گر قادر نخواهد بود به راحتی آنها را نادیده بگیرد یا در مورد هزینه‌ها به شما سخت بگیرد. حتما رسیدهای مهم یا دست‌کم اسکن آنها را نگه دارید. یک عادت خوب می‌تواند این باشد که هر شش ماه یک‌بار، آلبوم عکس یا ویدئوی کوتاهی از همه چیز محل سکونت خود تهیه کنید و از آن به عنوان مدرک برای بیمه‌گر و یادآوری برای خودتان که در ادعای خسارت چه چیزهایی را مطرح نمایید، استفاده کنید.
۶ – اجازه‌ی کار با پیمانکار خودتان
از بیمه‌گر تایید بگیرید که در صورت نیاز بتوانید از پیمانکاران خودتان استفاده کنید. بعضی از بیمه‌گران تنها از پیمانکاران ارزان‌قیمت خود استفاده می‌کنند، که همیشه بهترین کیفیت را ارائه نمی‌دهند.
۷ – به نقدهای وارد آمده به بیمه‌ی مورد نظر توجه داشته باشید
چهره‌ی اصلی بیمه‌گر وقتی پدیدار می‌شود که می‌خواهد به ادعای خسارت شما رسیدگی کند. آیا خسارت را به آسانی پرداخت می‌کند یا برای هر دلار آن می‌جنگد؟ پاسخ این سوال را تنها می‌توانید در نقدها و ریویوهای دیگران درباره شرکت پیدا کنید.
۸ – تاخیرها را هرچه زودتر به مقام‌های بالاتر گزارش کنید
اگر رسیدگی به ادعای خسارت شما با سرعت قابل قبولی پیش نرفت، در مورد تجربه‌ی خود روشن عمل کنید و در صورت لزوم، موضوع را با مدیر، یا مقامی بالاتر، در میان بگذارید. برروی واقعیت‌ها متمرکز باشید و بر شواهد تکیه کنید. البته بیشتر مواقع بیمه‌گرها مایل هستند که خدمات منصفانه‌ای ارائه دهند.
۹ – از رسانه‌ها به عنوان اهرم فشار استفاده کنید
در برخی مواقع روزنامه‌های گلوب اند میل، نشنال پست یا تورنتو استار می‌توانند به شما کمک کنند. اگر خسارتی که به شما وارد شده جدی است و هنوز هیچ کمکی به شما نشده، بسیاری از روزنامه‌نگاران، مثل Pat Foran، مجری برنامه‌ی مصرف‌کنندگان در CTV، خوشحال خواهند شد که داستان تجربه‌ی شخصی شما را به اشتراک بگذارند.
۱۰ – خانه‌ی خود را در وضعیتی عالی نگه‌دارید
برخی از ادعاهای خسارت نتیجه‌ی نگه‌داری بد از خانه است. مانند چکه کردن سقف، قدیمی بودن سیم‌کشی و بهروز نبودن لوله‌کشی. بنابراین دقت کنید که محل سکونت شما در وضعیت خوبی باشد.
امیدواریم که این جمع‌بندی و نکته‌های آن برای شما مفید بوده باشد. به یاد داشته باشید که خانه‌ی شما غالبا بزرگترین دارایی شماست و مطمئن شوید که به شکل مناسب از آن محافظت می‌کنید.
