اگر در فکر یک بازنشستگی آرام در کانادا هستید، این راه‌حل‌ها در پیش روی شماست

اگر شهروند کانادا هستید یا اقامت دائم این کشور را دارید، از همین حالا باید به فکر دوران بازنشستگی خود باشید. برای همین در کانادا طرح‌های بازنشستگی مختلفی در دسترس است و این فرصت را دارید تا یکی را باتوجه به وضعیت و ریسک‌پذیری خود انتخاب کنید.

هنگامی که جوان هستید و پر انرژی، کم‌تر پیش می‌آید که به دوران بازنشستگی فکر کنید، ولی زمان مثل باد می‌گذرد و سال‌های بازنشستگی از راه می‌رسند. اگر قصد سرمایه‌گذاری در دوران بازنشستگی دارید یا می‌خواهید با طرح‌های بازنشستگی در کانادا کاملا آشنا شوید، این مقاله را به هیچ‌عنوان از دست ندهید.

کانادایی‌هایی که قصد سرمایه‌گذاری در دوران بازنشستگی را دارند و به آینده فکر می‌کنند، یکی از مهم‌ترین سوال‌هایی که می‌پرسند این است که بهترین طرح بازنشستگی در کانادا کدام است؟ متاسفانه هیچ طرح بازنشستگی‌ در کانادا وجود ندارد که به تنهایی سال‌های بازنشستگی شما را بطور کامل تحت پوشش قرار دهد، اما گزینه‌های بسیاری در دسترس شما قرار دارد.

هنگامی که تمامی این عناصر را با هم ترکیب می‌کنید، جریان‌های درآمدی متعددی خواهید داشت، که امید می‌رود پول کافی برای تامین سبک زندگی شما در سال‌های بازنشستگی‌ را فراهم آورد.

فکر کردن به طرح‌های مختلف بازنشستگی ممکن است ترسناک به نظر بیاید، ولی همین که وقت بگذارید و درباره طرح‌های مختلف بازنشستگی مطالعه کنید، درک مسائل می‌تواند به طرز غافلگیرکننده‌ای برای شما آسان شود. در این مقاله چند نمونه از بهترین طرح‌های بازنشستگی کانادا و نحوه‌ تطبیق دادن آن‌ها با شرایط شما را بررسی خواهیم کرد تا به شما کمک کنیم بهترین و مناسب‌ترین طرح بازنشستگی را انتخاب کنید.

حساب پس‌انداز ثبت‌ شده‌ بازنشستگی (RRSP)

حساب پس‌انداز ثبت‌ شده‌ بازنشستگی (RRSP) که در سال ۱۹۵۷ آغاز شد، طرح بازنشستگی‌ است که بیشتر کانادایی‌ها آن را می‌شناسند. دلیل جذابیت و محبوبیت حساب‌های پس‌انداز RRSP این است که واریزهای شما به این حساب‌، از درآمدتان کسر می‌شود. هنگامی که مبلغی را به این حساب‌ها واریز می‌کنید، در اصل از درآمد مالیات‌پذیر خود در طول سال می‌کاهید، که غالبا به بازپرداخت مالیاتی بعد از پر کردن فرم‌های مالیات‌ می‌انجامد.

مزیت دیگر این طرح آن است که هر گونه درآمد یا عواید سرمایه‌ای بدست آمده در داخل حساب RRSP شما، مشمول مالیات نخواهد بود. با وجود این، هنگامی که در سال‌های بازنشستگی‌تان، از حساب RRSP خود پول برداشت می‌کنید، به عنوان درآمد در نظر گرفته شده و مطابق با نرخ نهایی مالیات شما، از آن مالیات گرفته خواهد شد.

همین که به سن ۷۱ سالگی برسید، حساب RRSP شما باید منحل شده و به یک اندوخته‌ درآمد ثبت‌شده‌ بازنشستگی (RRIF) تبدیل شود. محدودیتی برای حداقل سن در مورد حساب‌های RRSP در نظر گرفته نشده است، اما شما فقط زمانی ظرفیت واریز را بدست خواهید آورد که درآمد شغلی کسب کرده و یک اظهارنامه‌ مالیاتی پر کرده باشید.

ظرفیت واریز شما ۱۸ درصد از درآمد سال گذشته‌تان خواهد بود. اگر در محل کارتان بیمه‌ بازنشستگی داشته باشید، یک تعدیل مستمری به شما تعلق خواهد گرفت که از میزان ظرفیت در دسترس‌ شما در RRSP خواهد کاست. با وجود واژه‌ «پس‌انداز» در نام RRSP، از این حساب می‌توان عملا برای نگهداری از دارایی‌های سرمایه‌ای مختلفی مانند سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، صندوق‌های قابل معامله در بورس و موارد دیگر استفاده نمود.

حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA)

حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA)، مانند حساب RRSP، یک ابزار سرمایه‌گذاری است که به شما اجازه می‌دهد سرمایه‌گذاری‌های مختلفی مانند سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های قابل معامله در بورس، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و مانند این‌ها را نگه دارید، اما TFSA چند قانون متفاوت دارد. با این حال، اگر به انعطاف‌پذیری و دسترسی سریع به نقدینگی نیاز داشته باشید، باز کردن حساب پس‌انداز TFSA می‌تواند منطقی باشد.

این حساب به شما اجازه می‌دهد که پولتان را در هر زمانی بیرون بکشید و به سرمایه خود دسترسی بلافاصله داشته باشید.

اما چند تفاوت مهم بین حساب‌های RRSP و TFSA وجود دارد. به عنوان اولین نکته، باید توجه داشت که در TFSA، بر خلاف RRSP، هیچ یک از واریزهای شما مشمول معافیت مالیاتی نخواهد بود. با وجود این، هر گونه درآمد، عواید سرمایه‌ای یا سود سهام شما، در هر زمانی که پول خود را بیرون بکشید، معاف از مالیات خواهد بود.

یک تفاوت مهم دیگر آن است که TFSA یک حساب همه منظوره است. شما می‌توانید پول موجود در حساب TFSA خود را بر خلاف حساب‌های RESP یا RRSP، هر زمان و برای هر کاری که بخواهید، خرج کنید.

بنابراین می‌توانید از آن برای اندوختن پول نقد خود و پس‌انداز آن برای مسافرت یا خرید خانه، استفاده نمایید. ولی از آنجا که پس‌اندازهای شما در داخل حساب TFSA به صورت معاف از مالیات رشد می‌کند، واقعا بهترین استفاده‌ای که از آن می‌توانید کنید، پس‌انداز برای بازنشستگی است.

برای باز کردن حساب TFSA باید ساکن کانادا بوده و دست‌کم ۱۸ سال سن داشته باشید. این که چقدر پول می‌توانید به حساب TFSA خود واریز کنید، به ظرفیت سالانه‌ فعلی در دسترس حساب TFSA شما، به علاوه‌ ظرفیت استفاده‌ نشده‌ باقی مانده از سال‌های گذشته‌ بستگی دارد. از آنجا که حساب‌های TFSA از سال ۲۰۰۹ عرضه شده‌اند، ظرفیت واریز شما تنها می‌تواند تا آن تاریخ به عقب برگردد. این بدان معناست که کانادایی‌هایی که در ۲۰۰۹ دست‌کم ۱۸ سال داشته‌اند، اکنون می‌توانند حداکثر در مجموع، ۶۳,۵۰۰ دلار در حساب TFSA خود داشته باشند.

این درست است که شما می‌توانید در هر زمانی که بخواهید، موجودی حساب TFSA خود را بیرون بکشید، اما این که چقدر می‌توانید به حساب TFSA واریز نمایید، به ظرفیت در دسترس شما بستگی دارد.

برای مثال، فرض کنیم که شما حداکثر مقدار ممکن یعنی ۶۳,۵۰۰ دلار را در حساب TFSA خود واریز کرده‌اید، اما سپس در ماه اپریل ۱۰ هزار دلار بیرون کشیده‌اید. در این حالت، شما نمی‌توانید به سادگی ۱۰ هزار دلار را دوباره در ماه اکتبر به حساب‌تان برگردانید، مگر آن که حاضر باشید جریمه‌ این کار را بپردازید، که به جریمه‌ «واریز بیش از اندازه به TFSA» معروف است. به جای این، شما در سال بعد، ۱۰ هزار دلار ظرفیت آزاد در حسابتان خواهید داشت. بنابراین، در روز اول ژانویه، حساب شما ۱۰ هزار دلار ظرفیت آزاد اضافه، علاوه بر محدوده‌ ظرفیت واریز ویژه‌ آن سال، خواهد داشت. به یاد داشته باشید که ظرفیت آزاد حساب شما از بین نمی‌رود. هر مقدار ظرفیتی که استفاده نشده باشد، به سال‌های بعد انتقال می‌یابد.

خیلی‌ها از خودشان می‌پرسند کدام بهتر است، TFSA یا RRST؟ پاسخ سر راستی برای این سوال وجود ندارد، چرا که جواب آن به متغیرهای بسیار زیادی وابسته است.

خبر خوب آن است که می‌توانید به هر دو حساب دسترسی داشته باشید، بنابراین لزومی ندارد که خودتان را به یکی از آن‌ها محدود کنید.

طرح مستمری بازنشستگی کانادا (CPP)

طرح مستمری بازنشستگی کانادا (CPP)، همان سیستم درآمد عمومی بازنشستگی کاناداست که طراحی شده تا بازنشستگان، درآمدی ماهیانه داشته باشند. منابع مالی این طرح از سوی کارکنان کانادایی و همچنین، کارفرمایان آن‌ها، تامین می‌شود.

این طرح در تمام کانادا، به جز استان کبک، اجرا می‌شود، که در آنجا طرح مستمری بازنشستگی کبک جایگزین آن است. مبلغ پرداختی ماهیانه به شما، در هنگام بازنشستگی، به عوامل متعددی بستگی دارد، اما میانگین پرداخت‌ها در سال ۲۰۱۸ به شکل زیر بوده است:

• مستمری بازنشستگی در ۶۵ سالگی: ۶۷۳ دلار و ۱۰ سنت
• مزایای بعد از بازنشستگی (در ۶۵ سالگی):۱۰ دلار و ۳۵ سنت
• مزایای ازکارافتادگی: ۹۶۱ دلار و ۴۳ سنت
• مستمری بازماندگان زیر ۶۵ سال: ۴۲۴ دلار و ۱۵ سنت
• مستمری بازماندگان ۶۵ سال و بالاتر: ۳۱۱ دلار و ۵۹ سنت
• فرزندان اشخاص ازکارافتاده‌ CPP ــ ۲۴۴ دلار و ۶۴ سنت
• فرزندان شخص فوت شده‌ CPP ۲۴۴ دلار و ۶۴ سنت
• پرداخت برای فوت (یکبار پرداخت): ۲۳۰۰ دلار و ۹۷ سنت
• ترکیب مستمری بازنشستگی و مستمری بازماندگان در ۶۵ سالگی: ۸۶۲ دلار و ۵۰ سنت
• ترکیب مزایای ازکارافتادگی و مستمری بازماندگان در ۶۵ سالگی: ‌۱,۰۷۳ دلار و ۵۱ سنت

واقعیت این است که با پیر شدن جمعیت کانادا و در نتیجه بازنشسته شدن بیشتر کانادایی‌ها، برخی‌ها نگران این هستند که پرداختی‌های ماهیانه‌ CPP در آینده کاهش یابد، اما اینجاست که هیئت سرمایه‌گذاری طرح مستمری بازنشستگی کانادا (CPPIB) وارد عمل می‌شود.

بزرگترین صندوق‌ مستمری بازنشستگی در کانادا با ۴۰۰ میلیارد دلار سرمایه

CPPIB یکی از بزرگترین صندوق‌های مستمری بازنشستگی است، که نزدیک به ۴۰۰ میلیارد دلار سرمایه را تحت مدیریت خود دارد. CPPIB از یک استراتژی سرمایه‌گذاری بلندمدت، تداوم‌پذیر و متنوع استفاده می‌کند و به همین دلیل، قادر به ایستادگی در برابر هر گونه بحران مالی خواهد بود و درآمد بازنشستگی پایداری برای نسل‌های آینده فراهم می‌کند. از آنجا که واریزها به CPP معمولا بصورت اتوماتیک و از طریق کسر از فیش حقوق صورت می‌گیرد، بسیاری از کانادایی‌ها حتی متوجه نیستند که CPPIB از جانب آن‌ها، فعالانه در حال مدیریت سرمایه‌های این صندوق است. در حالی که CPP طراحی شده است که جایگزین ۲۵ درصد از درآمد دائمی شما باشد، قرار نبوده است که تنها مستمری بازنشستگی‌تان باشد. برای آن که بتوانید سبک زندگی‌ دلخواهتان را در طول سال‌های بازنشستگی حفظ کنید، به سایر منابع درآمدی نیاز خواهید داشت.

تامین دوران سالمندی (OAS)

تامین دوران سالمندی (OAS)، یکی دیگر از برنامه‌های مستمری بازنشستگی دولت کاناداست، که برای افراد ۶۵ ساله یا بالاتری که دارای وضعیت قانونی مشخصی در کانادا بوده و الزامات اقامت در این کشور را برآورده کرده باشند، در دسترس است. برای دریافت حقوق مستمری بازنشستگی خود، باید درخواست خود را از طریق وزارتخانه‌ اشتغال و توسعه‌ اجتماعی کانادا (ESDC) ارائه بدهید.

علاوه بر OAS، شما ممکن است برای مزایای اضافه‌ دیگری نیز، مانند درآمد مکمل تضمین‌شده، کمک‌ هزینه و کمک‌ هزینه برای بازماندگان، واجد شرایط باشید.

دریافتی‌های شما از طریق OAS به اندازه‌ CPP بالا نیست، اما چنانچه واجد تمام شرایط باشید، می‌توانید هر دو را دریافت کنید. مقدار دریافتی ماهیانه‌ شما از طریق OAS به مدت زمان زندگی شما در کانادا بعد از رسیدن به ۱۸ سالگی، وضعیت تاهل شما و سطح درآمدتان در زمان بازنشستگی، بستگی دارد. در سال ۲۰۱۸، پرداختی‌های ماهیانه از قرار زیر بوده است:

• صرف نظر از وضعیت تاهل شما: ۶۰۰ دلار و ۸۵ سنت
• اگر یک دریافت کننده مستمری‌ مجرد، بیوه یا مطلقه باشید: ۸۹۷ دلار ۴۲ سنت
• اگر شریک زندگی‌ شما مستمری کامل OAS دریافت نماید: ۵۴۰ دلار و ۲۳ سنت
• اگر شریک زندگی شما مستمری OAS دریافت نکند: ۸۹۷ دلار و ۴۲ سنت
• اگر شریک زندگی شما کمک هزینه دریافت کند: ۵۴۰ دلار و ۲۳ سنت

حتی اگر واجد شرایط دریافت مستمری کامل نباشید، در صورتی که ۶۵ سال یا بالاتر سن داشته باشید، یا شهروند کانادا باشید، یا اقامت دائم در کانادا داشته و در حال حاضر و در ۱۰ سال گذشته در کانادا زندگی کرده باشید، ممکن است واجد شرایط دریافت بخشی از مستمری شناخته شوید.

چگونه سرمایه‌گذاری کنید؟

همانطور که گفته شد، حساب پس‌انداز ثبت‌ شده‌ بازنشستگی (RRSP) و حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA) ابزارهای سرمایه‌گذاری هستند که شما می‌توانید از آن‌ها برای اهداف مختلف استفاده کنید. ولی سوال اصلی اینجاست که شما چگونه سرمایه‌گذاری را انجام می‌دهید و چطور بهترین طرح و برنامه را برای دوران بازنشستگی خود در کانادا انتخاب می‌کنید؟ پاسخ دادن به این سوال کار آسانی نیست، چرا که طرح‌های بازنشستگی متنوع هستند و چگونگی سرمایه‌گذاری شما به چند فاکتور مهم، کلیدی و تخصصی مثل، وضعیت و ریسک پذیری شما بستگی دارد. شما برای تصمیم‌گیری نیاز دارید تا با یک مشاور صحبت کنید تا برای انتخاب طرح مناسب شما را کمک کند و بهترین پیشنهادها را در اختیار شما قرار دهد.

شماره ۲۰۲ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید