برنامه‌ریزی مالی یک زوج مهاجر در کانادا برای اینکه دوران بازنشستگی بی‌دردسر و آرامی داشته باشند

یک زوج مهاجر که روزنامه فایننشال پست آنها را Bill و Tess معرفی کرده در اوایل دهه بیست سالگی زندگی‌شان با دست خالی از کشوری که درگیر مشکلات داخلی بوده به کانادا مهاجرت کرده‌اند.

حالا بعد از گذشت حدود یک دهه، آنها هم شغل دارند، هم خانه و هم از آینده‌ای خوب برخوردارند. این زن و شوهر با وجود داشتن یک دختر ۳ ساله، دوست دارند ۲ بچه دیگر هم داشته باشند. البته، داشتن بچه‌های بیشتر، هزینه‌های این کانادایی‌های جدید را افزایش و درآمدشان را کاهش خواهد داد، ولی آنها برنامه مالی خوبی دارند و از پس این کار برمی‌آیند.

هدف بیل، ادامه دادن مسیر شغلی فعلی و داشتن یک بازنشستگی مطمئن است.

در این مطلب با برنامه مالی FInancial Plan این خانواده مهاجر آشنا می‌شویم که آنها چطور دخل و خرج خود را در سال‌های پیش رو تنظیم کرده‌اند تا دوران بازنشستگی‌شان، از نظر مالی، تضمین‌شده باشد.

 

می‌خواهیم با یک زوج ساکن انتاریو آشنا شویم که اسمشان را Bill و Tess می‌گذاریم. این دو به ترتیب ۳۳ و ۳۱ سال دارند و در اوایل دهه ۲۰ سالگی خود، از کشوری درگیر در مشکلات داخلی به کانادا مهاجرت کرده‌اند. این زوج، دارای دختری ۳ ساله به اسم Ella هستند.

آنها خانه‌ای به ارزش ۷۳۰ هزار دلار دارند که ۳۹۶،۸۵۶ دلار از وام مسکن آن باقی مانده است و دارایی‌های مالی‌شان ۱۰ هزار دلار است. بیل یک مستمری بازنشستگی از شرکت‌شان دارد که در ۶۰ سالگی به او تعلق خواهد گرفت.
بیل با خودش می‌گوید: «هدف من دنبال کردن مسیر شغلی‌ام و داشتن یک بازنشستگی مطمئن است، ولی آیا برنامه فوق، آن هدف را محقق می‌کند؟»

بیل می‌گوید که در زمینه شغلی خود پیشرفت‌های مهمی کسب کرده و به همین خاطر حقوق او در حال افزایش است.
همسرش تس که به زودی مدرک دانشگاهی‌اش را دریافت می‌کند، امسال وارد بازار کار می‌شود.

درآمد ماهانه بیل و تس و مخارج آنها در حال حاضر چقدر است؟

درآمد فعلی این زوج عبارت است از ۱۱۲،۸۰۰ دلار حقوق پیش‌ از مالیات برای بیل که معادل ۹،۴۰۰ دلار در ماه می‌شود. با کسر مالیات و اضافه کردن ۳۰۰ دلار مزایای معاف از مالیات کودکان کانادا، این زوج در حال حاضر ۷،۱۰۰ دلار در ماه برای خرج کردن دارند.

بیل و تس می‌خواهند دو بچه دیگر هم داشته باشند. این باعث خواهد شد که تس دیرتر به کسب درآمد برسد و هزینه‌های برآوردی‌شان هم به دست‌کم ۹،۵۰۰ دلار در ماه افزایش یابد. از طرف دیگر، مزایای کودکان کانادا برای آنها افزایش پیدا می‌کند.

آنها باید ماهانه ۲۰۸ دلار برای کمک‌هزینه پس‌انداز تحصیلی فرزندانشان کنار بگذارند

این زوج برای تحصیل اهمیت زیادی قائل‌اند و قصد دارند کمک‌هزینه پس‌انداز تحصیلی کانادا برای فرزندان خود را به حداکثر برسانند. این بدان معنی است که باید هر ماه به ازای هر فرزند، ۲۰۸ دلار به حساب‌های پس‌انداز مذکور پول واریز کنند.
اگر آنها از همان اولین سال عمر بچه‌های‌شان این پس‌اندازها را شروع کنند و واریزهای عقب‌افتاده این سه سال الا را هم پرداخت نمایند، به فرض 3 درصد نرخ رشد دارایی‌ها بعد از تورم، می‌توانند برای هر فرزند ۶۷،۲۴۴ دلار پس‌انداز داشته باشند.

این مبلغ، هزینه چهار سال تحصیل بعد از دوره متوسطه را در هر موسسه‌ای در انتاریو تأمین خواهد کرد، البته، به فرض آنکه بچه‌ها همچنان در خانه زندگی کنند.

درآمدی که تس بعد از فارغ‌التحصیلی خواهد داشت

تس بعد از فارغ‌التحصیلی، شغل تمام‌وقتی را همین امسال شروع می‌کند که ۶۵ هزار دلار در سال یا ۵،۴۱۶ دلار در ماه حقوق خواهد داشت. داشتن بچه‌های بیشتر به معنای کم شدن زمان کاری در دسترس او خواهد بود، که آنها این کاهش را یک سوم ساعات کاری او برآورد کرده‌اند. بنابراین، درآمد قبل ‌از مالیات او، در حدود ۴۳،۳۳۰ دلار در سال یا ۳،۶۱۰ دلار در ماه خواهد بود.
تعیین زمان برای به دنیا آمدن بچه‌ها امکان‌پذیر نیست، بنابراین فعلا درآمد تس همان ۵۴۱۶ دلار در ماه در نظر گرفته شده است.

تاثیری که دریافت مزایای کودکان کانادا بر درآمد این خانواده می‌گذارد

با احتساب ۵،۴۱۶ دلار درآمد ماهیانه تس، قبل از کسر مالیات، مجموع درآمد ناخالص این خانواده به ۱۴،۸۰۰ دلار در ماه می‌رسد. ۲۵۰ دلار مزایای کودکان کانادا را هم اضافه کنید ـ که جزو درآمد مالیات‌پذیر حساب نمی‌شود ـ تا به ۱۵،۰۵۰ دلار در ماه برسید.
همانطور که ذکر شد، مزایای کودکان کانادا یا همان CCB مشمول مالیات نمی‌شود. با فرض ۲۰ درصد نرخ میانگین مالیات، درآمد خالص این خانواده حدود ۱۲ هزار دلار در ماه خواهد بود. به دنیا آمدن یک یا دو بچه دیگر هزینه‌ها را افزایش خواهد داد.

مبلغی که آنها می‌توانند در حساب‌های TFSA خود پس‌انداز کنند

آنها می‌توانند مازاد درآمد خود را که ۳،۶۵۰ دلار در ماه است، به حساب‌های پس‌انداز TFSA که امسال باز کرده‌اند، منتقل نمایند.

اگر ۴۰ هزار دلار نقدینگی خود را، به‌عنوان موجودی اولیه، به این حساب‌ها بریزند و هر کدام بتوانند ۶ هزار دلار در سال اضافه کنند، موجودی TFSAهای‌شان، تا ۲۷ سال دیگر که بیل ۶۰ ساله می‌شود، با فرض ۳ درصد رشد سالانه بالاتر از نرخ تورم، به ۵۹۲ هزار دلار خواهد رسید.

با فرض همین نرخ بازده ۳ درصدی و بازپرداخت کامل همه سرمایه و درآمدها در طول ۳۲ سال بعدی، تا سن ۹۲ سالگی تس، حساب TFSA درآمدی به میزان ۲۸،۱۹۰ دلار در سال، یا ۲،۳۵۰ دلار در ماه، ایجاد خواهد کرد.

این زوج حساب RRSP ندارند. با وجود این، با مجموع واریزهایی به میزان ۲۶،۲۹۲ دلار در سال و با شروع از موجودی صفر، تا ۲۷ سال دیگر که تس به سن ۵۸ سالگی برسد، ۱،۰۷۰،۳۵۰ دلار در این حساب‌ها اندوخته خواهد شد.

در طی ۳۲ سال بعد از آن، تا رسیدن تس به ۹۰ سالگی، حساب‌های RRSP سالانه ۵۰،۹۶۸ دلار درآمد ایجاد خواهند کرد.

شرایط مالی که این زوج پس از بازنشستگی خواهند داشت

آنها بازنشستگی خود را با رسیدن سن بیل به ۶۰ سالگی و در حالی که وام مسکن‌‌شان به‌طور کامل بازپرداخت شده است، آغاز خواهند کرد.

با توجه به آنکه تس نیز در ۵۸ سالگی بازنشسته خواهد شد، مجموع دریافتی‌های آنها از حساب‌های RRSP و TFSA به ۷۹،۱۵۸ دلار در سال، یا ۶،۶۰۰ دلار در ماه، خواهد رسید. مستمری ثابت ماهیانه ۳،۳۱۱ دلار بیل را نیز اضافه کنید تا به مجموع ۹،۹۱۱ دلار درآمد در ماه،‌ قبل از کسر مالیات، برسید.

با توجه به تقسیم شدن درآمدهای واجد شرایط و این نکته که هیچ مالیاتی به جریان نقدی حساب TFSA تعلق نمی‌گیرد، این زوج ۸،۸۵۲ دلار در ماه برای خرج کردن خواهند داشت. این مبلغ از مجموع ۷،۱۰۰ دلار درآمد ماهیانه آنها بیشتر خواهد بود.

مستمری ثابت بازنشستگی بیل به منزله مشکلی برای زمان‌بندی شروع پرداخت‌های RRSP و تامین اجتماعی سالمندی Old Age Security یا OAS و مستمری بازنشستگی کانادا Canada Pension Plan یا CPP است.

اگر تبدیل حساب‌های RRSP به صندوق ثبت‌شده درآمد بازنشستگی Registered Retirement Income Fund یا RRIF و شروع پرداخت‌ها در ۶۰ سالگی بیل انجام شود، از افزایش چشمگیر درآمدها، در مقایسه با شروع پرداخت‌ها در ۷۲ سالگی، جلوگیری می‌شود.

پرداخت‌های OAS و CPP را نیز می‌توان تا ۷۰ سالگی به تأخیر انداخت که در این صورت مزایای آنها، به ترتیب، ۳۶ و ۴۲ درصد افزایش پیدا خواهد کرد. مالیات‌های آنها نیز با افزایش‌های چشمگیری همراه خواهد بود.

توانایی این زوج برای سرمایه‌گذاری آن مقدار از مزایای CPP و OAS که برای هزینه‌های زندگی خرج نشده است، شروع از ۶۵ سالگی را به یک استراتژی موجه در میانگین‌گیری درآمد تبدیل می‌کند.

بیل وقتی که به ۶۵ سالگی برسد، با توجه به ۴۰ سال اقامت در کانادا، که برای دریافت مزایای کامل لازم است، می‌تواند از تامین اجتماعی سالمندی OAS بهره ببرد. او ۶۲۶ دلار در ماه دریافت خواهد کرد و می‌تواند ۹۷۰ دلار دیگر هم در ماه به درآمد خود اضافه کند. این امر، مجموع درآمد آنها را به ۱۱،۵۰۷ دلار در ماه، قبل از کسر مالیات، می‌رساند.

هنگامی که تس به ۶۵ سالگی برسد، می‌تواند OAS و CPP کامل خود را که به ترتیب ۶۲۶ و ۹۷۰ دلار در ماه خواهد بود، اضافه نماید تا درآمد قبل از کسر مالیات‌شان به ۱۲،۹۰۲ دلار افزایش یابد.

بعد از تقسیم شدن درآمد و کسر ۲۲ درصد مالیات میانگین و در حالی که هیچ مالیاتی به جریان نقدینگی TFSA تعلق نمی‌گیرد، این زوج با احتساب مولفه‌های درآمد بازنشستگی تس، ۱۱،۳۷۸ دلار در ماه پول برای خرج کردن خواهند داشت.
مخارج بازنشستگی، شامل هزینه‌های نگهداری از کودکان و اقساط وام مسکن نمی‌شود، که هزینه‌هایی در حدود ۴ هزار دلار در ماه به جای می‌گذارند . این زوج درآمدهای مازادی خواهند داشت و بازنشستگی‌شان، از نظر مالی، تضمین‌شده خواهد بود.