شش توصیه برای اینکه اگر مستاجر هستید، بتوانید صاحبِ خانه شوید

خرید خانه این روزها برای مهاجران و حتی خود کانادایی‌ها مثل گذشته آسان نیست. برای همین باید نکاتی را در نظر بگیرید تا بتوانید در کانادا صاحبخانه شوید.

خرید خانه این روزها حتی برای جوانان کانادایی هم آسان نیست و باید سرمایه خوبی داشته باشند و همچنین از پس پرداخت وام مسکن، هزینه‌های خانه و مالیات سالانه بربیایند.

حالا اگر شما مهاجر هستید و خانه اولی محسوب می‌شوید، باید به فکر خرید اولین خانه‌تان باشید و با مستاجر بودن یا زندگی در کنار خانواده خداحافظی کنید.

برای این کار باید برنامه‌ریزی کنید و به درک خوبی از شرایط مالی خودتان رسیده باشید. در این مطلب به شما در شش گام خواهیم گفت که برای خانه‌دار شدن باید چه کارهایی انجام دهید و چه نکاتی را در نظر بگیرید.

این که چرا بسیاری از جوان‌های کانادایی ترجیح می‌دهند تا سال‌ها پس از ورود به دهه‌ بیست‌ سالگی، همچنان با پدر و مادرشان زندگی کنند، دلیل خوبی دارد. خانه گران است و صرفه‌جویی مالی ناشی از عدم پرداخت هزینه‌های اجاره و امکانات رفاهی و حتی خورد و خوراک، می‌تواند کمک خیلی خوبی به شما در پس‌انداز برای خرید اولین خانه‌‌تان باشد.

با وجود این، خیلی‌ها زندگی با والدین را جزو گزینه‌های خود نمی‌دانند. اگر با والدین خود زندگی نمی‌کنید و صاحبخانه هم نیستید، پس به احتمال زیاد مستاجر هستید. اگر تصمیم دارید روزی صاحب خانه‌‌ای متعلق به خودتان شوید، هزینه‌های اجاره می‌تواند پس‌انداز کردن برای پیش‌قسط را به کاری غیر ممکن برای شما تبدیل کند.

اما زندگی مستقل و اجاره‌نشینی شما، بدان معنا نیست که نمی‌توانید برای خرید خانه‌ای که واقعا متعلق به خودتان باشد، پس‌انداز کنید. تنها چیزی که لازم است داشته باشید، اندکی عزم و اراده و یک برنامه‌ مناسب است.

گام نخست
با شرایط مالی خود به خوبی آشنا باشید

تشخیص این که شما در زمینه پرداخت اجاره استطاعت دارید یا نه، به نظر صاحبخانه بستگی دارد. اما هنگامی که خانه‌ای می‌خرید، این وام‌دهنده است که در این‌باره تصمیم می‌گیرد و آن‌ها تنها به اقساط ماهیانه‌ شما نگاه نمی‌کنند.

آن‌ها باید اطمینان حاصل کنند که شما از عهده‌ تمامی هزینه‌های مالکیت خانه، از جمله اقساط وام مسکن، مالیات‌های ملک و هزینه‌های دیگر بر می‌آیید. تا زمانی که کردیت شما مناسب باشد، مجموع این هزینه‌های ماهیانه نباید بیش از ۳۹ درصد از درآمد شما را به خود اختصاص دهد. با احتساب هزینه‌های ماهیانه‌ سایر بدهی‌هایتان، این نسبت نباید بالاتر از ۴۴ درصد درآمد شما باشد.

نرخ‌های وام مسکن و مالیات‌های ملک و هزینه‌های دیگر، از ملکی به ملک دیگر بسیار متفاوت بوده و پیش‌قسط شما نیز متغیر مهمی به شمار می‌آید. استفاده از یک Mortgage Affordability Calculator می‌تواند به شما کمک کند که درک کلی از میزان شرایط مالی خود پیدا کنید.

حداکثر مبلغ وامی که می‌توانید برای آن تاییدیه بگیرید، ممکن است بیشتر از حد توانایی بازپرداخت شما باشد.

گام دوم
نگاهی به بازار بیندازید

حالا که از میزان استطاعت خود آگاه شده‌اید، مقداری وقت بگذارید و نگاهی به بازار املاک انداخته و ببینید که آیا می‌توانید از عهده‌ خرید ملک دلخواهتان بربیایید یا خیر. بسته به بازار املاک منطقه‌ مورد نظرتان، ممکن است نتیجه بگیرید که ادامه دادن به اجاره‌نشینی به سودتان است یا ممکن است متوجه شوید که انتظارات خود را درباره‌ خانه‌ای که می‌خواهید بخرید، باید کاهش دهید.

بنابراین خیلی اصرار نداشته باشید که خانه‌ رویاهایتان را پیدا کنید. بلکه باید ببینید در چارچوب استطاعت خود، از عهده‌ چه خانه‌ای بر می‌آیید و تصمیم بگیرید که برای پیش‌قسط، چقدر باید پس‌انداز کنید.

اگر قصد دارید خانه‌ای زیر ۵۰۰ هزار دلار بخرید، خواهید توانست با ۵ درصد پیش‌قسط هم این کار را انجام بدهید. برای هزینه‌های بستن قرارداد و اسباب‌کشی نیز حدود ۵ / ۱ درصد در نظر بگیرید. این بدان معناست که اگر می‌خواهید خانه‌ای ۵۰۰ هزار دلاری بخرید، با فرض ۲۰ درصد پیش پرداخت باید دست‌کم ۱۰۰ هزار دلار پس‌انداز کنید.

گام سوم
تنظیم بودجه برای صاحبخانه شدن

وقتی که صاحب خانه شدید، هزینه‌های ماهیانه‌ شما چگونه خواهد بود؟ شما ناگزیر خواهید بود هزینه‌ خیلی چیزها را که در هنگام مستاجر بودن لازم نبود به فکرشان باشید، پرداخت کنید. علاوه بر وام مسکن، شما باید مالیات‌های ملک و هزینه‌های آب و برق و گاز و فاضلاب و اینترنت و نگهداری از خانه را نیز بپردازید.

تحقیق کنید و ببینید که میانگین این هزینه‌ها برای خانه‌ای در محله‌ مورد علاقه‌ شما، چقدر است و همه‌ آن‌ها را با هم جمع کنید.

تفاوت بین مبلغی که در حال حاضر برای اجاره و هزینه‌های رفاهی می‌پردازید، با مبلغی که بعد از صاحبخانه شدن باید پرداخت کنید، حداقل مقداری است که هر ماه باید صرفه‌جویی کنید.

شما با انجام این برنامه‌ریزی متوجه خواهید شد که وقتی که صاحب خانه‌ خودتان شدید، بودجه‌ ماهیانه‌ شما به چه شکلی خواهد بود. اگر اوضاع به نظر خیلی سخت می‌آید، وقت کافی برای اصلاح برنامه‌ خود خواهید داشت. اگر قادر هستید که به آسانی پس‌انداز کنید، معلوم می‌شود که از نظر مالی، در شرایط مناسبی برای خرید خانه قرار دارید.

گام چهارم
پس‌انداز با استفاده از ابزارهای مناسب

چند ابزار وجود دارد که می‌توانید برای پس‌انداز کارآمدتر برای خرید اولین خانه‌‌ خود، از آن‌ها استفاده کنید. یک برنامه‌ عالی که باید استفاده از آن را مد نظر داشته باشید، طرح RRSP برای خریداران خانه RRSP Home Buyer’s Plan – HBP است.

این طرح به شما اجازه می‌دهد که تا سقف ۳۵ هزار دلار، در یک حساب RRSP پس‌انداز کرده و سپس آن را بصورت معاف از مالیات، برداشت نموده و برای خرید خانه مورد استفاده قرار دهید. سپس باید در طول دوره‌ای ۱۵ ساله آن را بازپرداخت کنید.

اولین مزیت HBP آن است که شما در اصل، پولهای‌تان را بصورت معاف از مالیات، برای خرید خانه‌ خود پس‌انداز کرده‌اید. به علاوه، این طرح برای شما انگیزه‌ای فراهم می‌آورد که بعد از خرید خانه، پس‌انداز برای بازنشستگی‌ خود را نیز شروع کنید.

نقطه ضعف این طرح آن است که شما صرفا در صورت خرید خانه می‌توانید پولتان را معاف از مالیات برداشت کنید، بنابراین اگر بعدا نظرتان عوض شود، بازدریافت این پول شرایط خاصی دارد. اگر وسوسه شوید که برای چیزهایی که لازم ندارید سراغ پس‌اندازهایتان بروید، این ویژگی نیز می‌تواند نکته‌ مثبتی باشد.

شما می‌توانید پول‌هایتان را در یک حساب پس‌انداز با نرخ بهره‌ بالا نیز بگذارید. این حساب‌ها نرخ بهره‌ای بالاتر از بیشتر حساب‌های پس‌انداز بانک‌های بزرگ را دارند، بنابراین پول شما سریع‌تر افزایش می‌یابد.

این حساب‌ها از مزیت‌های مالیاتی طرح HBP برخوردار نیستند، اما در صورتی که به پولتان نیاز پیدا کنید، انعطاف‌پذیری بسیار بیشتری در اختیار شما قرار خواهند داد. برنامه‌ریزی کنید که دست‌کم بخشی از پیش‌قسط خود را در حساب پس‌اندازتان جمع کنید، تا برای بعضی از هزینه‌های اولیه خود، مثل ودیعه‌ خرید ملک، به پولتان دسترسی داشته باشید.

گام پنجم
پیش‌تاییدیه دریافت کنید

هنگامی که بالاخره پیش‌قسط خود را پس‌انداز کرده و آماده‌ آن شدید که دنبال اولین خانه‌ خود بگردید، کارتان را با دریافت پیش‌تاییدیه از یک کارگزار وام مسکن شروع کنید.

این فرایند تصویر واضحی به شما خواهد داد که چه مقدار وام مسکن می‌توانید بگیرید و در نتیجه، هنگام خرید خانه، با مشکل مالی مواجه نخواهید شد. گرفتن پیش تاییدیه همچنین نرخ بهره‌ای را به مدت ۱۲۰ روز برای شما تثبیت می‌کند، بنابراین می‌توانید با خیال راحت به دنبال خرید خانه بروید و از تجربه‌ جستجوی‌ خود به دنبال خانه، لذت ببرید.

گام ششم
برنامه‌ریزی خود را اجرا کنید

اگر آماده هستید که به اجاره‌نشینی پایان داده و صاحب خانه‌ خودتان باشید، زمان آن فرا رسیده است که وارد عمل شوید.

به سراغ محاسبه‌گر وام مسکن بروید، لیستینگ‌ها را با دیدی واقع‌بینانه نگاه کنید، بودجه‌ خود را تنظیم کنید و پس‌انداز کردن را با استفاده از ابزارهای مناسب، آغاز کنید. هر چه زودتر شروع کنید، زودتر می‌توانید به خانه‌ جدیدتان نقل مکان نمایید.