اشتباه سام و لیندا چه بود؟ مگر نباید وام مسکن را برای چنین روزی بیمه می‌کردند؟

اسپانسر ويژه: محمد رحیمیان – مشاور امور مالی و بیمه – تورنتو

روزی که سام و همسرش لیندا، نخستین خانه خود را خریدند هنوز در میان‌سالی و فرزندان‌شان هم در سنین نوجوانی بودند. آنها خوشحال بودند که توانسته‌اند سرپناهی برای خود و خانواده‌شان فراهم آورند. خوشحالی دیگر آنها این بود که با بیمه کردن وام خود، این ضمانت را برای هم به‌وجود آورده‌اند که در صورت بروز حادثه‌ای برای هر یک از آنها، دیگری نگرانی بابت بازپرداخت اقساط وام نخواهد داشت.

این بیمه را کارگزار بانک همان زمان که آنها وام خود را از بانک می‌گرفتند به آنها پیشنهاد کرده بود و آنها پذیرفته بودند.

۱۶ سال بعد، که هر دوی آنها بازنشسته شده بودند، سام دچار سرطان شد و ۲ سال بعد هم درگذشت. لیندا که حالا پس از ۳۱ سال زندگی مشترک تنها شده بود با این اتفاق خیلی فرو ریخت، اما این آرامش مالی را داشت که دست‌کم با بیمه‌ای که برای وام مسکن خانه‌شان دارند، نبودن سام بار پرداخت اقساط وام را بر دوش او نمی‌گذارد.

مدتی پس از آغاز روزهای سخت تنهایی، لیندا برای استفاده از این وام به بانک مراجعه کرد و به او گفته شد که این کار پروسه‌ای دارد که ممکن است ۴۵ روز به درازا بیانجامد. پس از این مدت بود که به او گفته شد، چون سام از ابتدای جوانی سیگار می‌کشیده آمادگی ابتلا به سرطان را داشته و این بیمه به او تعلق نمی‌گیرد.

لیندا باور نمی‌کرد که چنین اتفاقی افتاده باشد، او و سام ۱۸ سال هر ماه حق بیمه برای وام مسکن خود را پرداخت کرده بودند، در نتیجه تصمیم گرفت از یک وکیل کمک بگیرد. وکیل با مطالعه مفاد قرارداد به او گفت که بله طبق قرارداد شما، این حرف بانک قانونی است و سام شرایط لازم را برای بیمه نداشته است.

لیندا سپس به سراغ بیمه عمری رفت که آنها هر دو از جوانی‌شان خریده بودند. اینجا بود که لیندا متوجه شد که آنها با توجه به بیمه‌ی عمری که داشته‌اند اصلا نیازی به بیمه‌ی مسکن نداشته‌اند.

خرید خانه‌ی جدید می‌تواند تجربه‌ی دلهره‌آوری باشد. یک دنیا کاغذبازی دارد و اسناد حقوقی بسیار جدی و زیادی هست که باید امضا کنید. همه‌ی اینها می‌تواند بسیار طاقت‌فرسا باشد، به ویژه اگر برای اولین بار، پا در این معرکه گذاشته باشید.

یکی از کارهایی که بانک‌ها عاشق آن هستند، این است که بیمه‌ی وام مسکن را به قرارداد وام مسکن شما الحاق کنند، همراه با یک چک‌باکس و جای امضای به ظاهر خطرناک، که اگر بخواهید قید این بیمه را بزنید، باید آن را پر کنید.

چیزی که بانک‌ها به شما نمی‌گویند آن است که شما اگر قید بیمه‌ی عمر وام مسکن را بزنید، به احتمال زیاد در شرایط بسیار بهتری قرار خواهید گرفت.

به دلائل زیر، شاید بهترین کار آن باشد که وارد آن دفتر وام مسکن در بانک بشوید، با شجاعت چک‌باکس را علامت بزنید، جای خالی را امضا کنید و با اطمینان خاطر کامل، قید بیمه‌ی عمر وام مسکن را بزنید.

اجازه بدهید همین ابتدای مطلب نکته‌ای روشن شود: آنچه در این مطلب آمده به معنای آن نیست که شما نیازی به بیمه کردن وام مسکن خود ندارید، بلکه بدان معناست که در بیشتر موارد، بیمه‌ی عمر معمولی می‌تواند سرویس بسیار بهتری به شما ارائه کند.

حق بیمه‌ای که برای همه یکسان است

در بیمه‌ی وام مسکن، همه به اندازه‌ی هم حق بیمه پرداخت می‌کنند. هیچ تخفیفی مثلا برای غیرسیگاری‌ها یا افراد سالم (یا زنان، که به لحاظ آماری بیشتر عمر می‌کنند)، وجود ندارد. بنابراین، معمولا شما بهترین معامله را به دست نمی‌آورید. حتی اگر سیگاری قهاری نباشید که روزی یک پوند گوشت بیکن می‌خورد، احتمالا باز هم معامله‌ی بهتری نصیب‌تان نخواهد شد. در واقع، ممکن است پرداخت‌های شما در مقابل هیچ چیز باشد.

Underwriting پس از ادعای خسارت

این واژه‌ی ترس‌آور و ظاهرا فنی صرفا بدان معناست که بیمه‌ی شما underwritten می‌شود تا تشخیص داده شود که آیا شما واجد شرایط هستید یا خیر.

با فرض اینکه واجد شرایط باشید، هزینه‌ی بیمه‌ی شما بستگی به سن، سلامت، فعالیت‌ها و شرایط قبلی شما دارد، اما مادامی که واجد شرایط باشید و حق بیمه‌ی خود را بپردازید، پوشش شما تضمین شده است و بیمه‌ پول شما را پرداخت خواهد کرد.

بیمه‌‌های وام مسکن بانک‌ها ممکن است از «underwriting پس از ادعای خسارت» استفاده کنند. این بدان معناست که تصمیم‌گیری در مورد واجد شرایط بودن شما، تنها پس از طرح ادعای خسارت از جانب شما انجام خواهد شد. چنین روندی ممکن است به این نتیجه‌گیری منجر شود که شما اساسا واجد شرایط نبوده‌اید و بنابراین چیزی به شما تعلق نمی‌گیرد. چنین رویه‌ای به نظر وحشتناک می‌آید، ولی به ظاهر واقعا اتفاق می‌افتد، بنابراین خریداران باید هوشیار باشند.

حق بیمه‌ی ثابت، اما با مزایایی که به‌تدریج کمتر می‌شود

بیمه‌ی عمر وام مسکنی که از بانک‌ها می‌گیرید، به گونه‌ای است که به مرور زمان و با بازپرداخت اقساط وام مسکن، از ارزش مزایای آن کاسته می‌شود. بنابراین، در حالیکه شما همان حق بیمه‌ی سابق را می‌پردازید، در واقع از ارزش آن به مرور کاسته می‌شود. بیمه‌های عمر سنتی ارزش خود را حفظ می‌کنند و معمولا حق بیمه‌های آنها کمتر هم می‌شود.

ذینفع شما در این وام بانک است

در بیمه‌ی عمر وام مسکن، بانک ذینفع است، ولی در بیمه‌ی عمر شخصی، این شما هستید که ذینفع را تعیین می‌کنید. شما (یا احتمالا، ذینفع شما) این انعطاف‌پذیری را خواهید داشت که نحوه‌ی هزینه‌کرد پول‌تان را انتخاب کنید. افراد ذینفع ممکن است نیازی نداشته باشند که پول را صرف بازپرداخت وام مسکن کنند. آنها می‌توانند پول را سرمایه‌گذاری کنند، یا به سبک کاراکتر فیلم «میلیون‌ها دلار بروستر» آن را صرفا خرج کنند.

به طور کلی، این به معنای امنیت مالی بهتر برای عزیزان شماست.

این بیمه برای همین وام است فقط

بیمه‌ی عمر وام مسکن به وام مسکن شما پیوند خورده است. اگر خانه دیگری بخرید، یا در هنگام تجدید وام مسکن، وام‌دهنده‌ی دیگری را انتخاب کنید، ناچار خواهید شد که همه چیز را از ابتدا شروع کنید. یک بیمه‌ی عمر ساده انتقال‌پذیر خواهد بود و صرف نظر از اینکه وام مسکن خود را از کجا گرفته‌اید، شما را تحت پوشش قرار خواهد داد.

ممکن است شما بیمه برای وام مسکن خود داشته باشید

اگر پیشاپیش بیمه‌ی عمر دارید، ممکن است به واقع از پوشش کافی (یا نسبی) برای وام مسکن خود برخوردار باشید. تنها یک تحلیل مناسب نیازمندی‌ها از سوی یک مشاور بیمه می‌تواند این موضوع را روشن سازد. وام‌دهنده‌ی وام مسکن شما چنین زحمتی به خود نخواهد داد و همواره مبلغ کامل وام مسکن را تحت پوشش قرار خواهد داد.

بیمه‌هایی برای منظورهای مختلف

شما با بیمه‌ی عمر خصوصی، می‌توانید همه‌ی نیازمندی‌های بیمه‌ای خود را (مانند بیمه‌های وام مسکن، جایگزینی درآمد در هنگام فوت، آموزش، بچه‌ها و غیره)، در یک بیمه‌نامه ادغام کنید. این کار موجب می‌شود که در هزینه‌های بالاسری و حق‌الزحمه‌ی داشتن چند بیمه‌ی مختلف، صرفه‌جویی کرده باشید. اگر بیمه را از بانک بگیرید، فقط می‌توانید وام مسکن را تحت پوشش قرار دهید و باید برای بقیه‌ی نیازهای‌تان بیمه‌نامه‌های دیگری داشته باشید.

به عنوان نکته‌ی پایانی، به یاد داشته باشید که مرگ ناگهانی تنها موردی نیست که شما برای محافظت از وام مسکن و خانواده‌ی خود، باید به فکر بیمه برای آن باشید. بیمه‌ی ازکارافتادگی و بیماری‌های جدی را نیز برای مواقعی که به دلیل ابتلا به بیماری‌های جدی یا آسیب‌دیدگی، قادر به پرداخت اقساط وام مسکن خود نباشید، می‌توانید مد نظر قرار دهید.

بیشتر کارفرمایان نوعی از پوشش برای این مساله ارائه می‌دهند، اما همیشه دقت داشته باشید که این بیمه برای نیازمندی‌های شما کافی باشد.

اگر مطمئن نیستید که بیمه‌ی کافی دارید یا نه، یک کارگزار یا مشاور خوب بیمه معمولا قادر خواهد بود که مشاوره‌ای عملی درباره‌ی آنچه مناسب شما خواهد بود، در اختیارتان بگذارد.

درباره نویسنده: 

Tea Nicola

خانم تی نیکولا از بنیان‌گذاران و رئیس WealthBar سرویس تمام آنلاین مشاوره مالی در کاناداست. خانم نیکولا که در سال ۲۰۱۷ نامزد جایزه ملی استارت‌آپ کانادا هم شده فارغ‌التحصیل مهندسی مکانیک است، اما از همان ابتدا با علاقه‌ای که به مسائل مالی داشت این شغل را برگزید و در این مدت صدها مشاور مالی را هم آموزش داده است.

شماره ۱۵۱ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید