نرخ‌های بهره که بالا می‌رود چکار کنیم وام با بهره ثابت بگیریم یا شناور؟

نرخ بهره‌های ثابت و شناور وام مسکن در یک سال اخیر روند صعودی داشته است. خود دولت نرخ شبانه را در همین یک سال سه بار افزایش داده است. به‌نظر می‌رسد این روند افزایشی هم‌چنان هم ادامه داشته باشد.

در این میان تکلیف ما که می‌خواهیم وام مسکن بگیریم چیست؟ وام با بهره ثابت بگیریم یا با نرخ شناور؟

این مطلب با مروری بر روندی که این دو نرخ در سال‌های اخیر طی کرده‌اند و نیز جاهایی که این دو نرخ به هم نزدیک شده‌اند یا فاصله گرفته‌اند، در مجموع به این نتیجه می‌رسد که انتخاب میان این بستگی زیادی به نگرش شما نسبت به مسائل مالی دارد.

آیا وام مسکن با نرخ بهره‌ی ثابت به نفع شماست، یا با نرخ شناور؟ این یکی از سؤالات مهمی است که خریداران بالقوه‌ی مسکن در حال حاضر با آن مواجه هستند. مسلما این نکته همواره در هنگام خرید خانه مورد توجه بوده، اما امروز اهمیت آن بیشتر از سال‌های گذشته است.

دلیلش هم آن است که ما امروز در فضای افزایش نرخ‌های بهره قرار داریم.

بانک مرکزی کانادا ظرف تقریبا یک سال گذشته، سه بار نرخ شبانه‌ی خود را افزایش داده است و نرخهای بهره‌ی وام مسکن نیز از همان قاعده تبعیت کرده‌اند. بهترین نرخ شناور پنج ساله در تورنتو، از ۹۵ / ۱ درصد در ژانویه به
۱۵ / ۲ درصد افزایش پیدا کرده است.

در همین حال، نرخ‌های پنج‌ساله‌ی ثابت نیز در حال افزایش بوده و از ۷۹ / ۲ درصد در ژانویه، اکنون در بهترین حالت به بالای ۳ درصد رسیده است.

با توجه به سیگنال‌های بانک مرکزی کانادا درباره‌ی تداوم روند صعودی نرخ‌ شاخص آن بانک، انتظار بر آن است که نرخ‌های وام مسکن نیز در آینده بالاتر برود.

آتش شماره ۱۴۷ را از اینجا دانلود کنید

۷۲ درصد خریداران وام ۵ ساله با بهره ثابت می‌گیرند

پرطرفدارترین وام مسکن در بین خریداران خانه در کانادا، وام پنج‌ساله با نرخ بهره‌ی ثابت است؛‌ بر اساس گزارش سالانه‌ی «وضعیت بازار وام‌های مسکن کانادا» که در نوامبر ۲۰۱۷ به چاپ رسید، ۷۲ درصد از کسانی که در طی سال‌های ۲۰۱۶ و ۲۰۱۷ اقدام به خرید خانه کرده‌اند، چنین وامی گرفته‌اند.

انتظار می‌رود که این رقم افزایش بیشتری هم پیدا کند، چراکه معمولا در محیط رشد نرخ‌های بهره، خریداران بیشتری روی به نرخ‌های ثابت می‌آورند.

اما آیا باید چنین کاری کنند؟

در این باره لازم است نگاهی به عملکرد تاریخی نرخ‌های بهره‌ی ثابت و شناور وام‌های مسکن بیاندازیم، تا درک بهتری از این داشته باشیم که کدام یک به طور سنتی هزینه‌ی کمتری داشته‌اند. البته آینده را نمی‌توان به طور کامل بر مبنای گذشته پیش‌بینی کرد، اما روندهای گذشته به طور قطع می‌تواند به ما در تصمیم‌گیری‌های آگاهانه‌تر در آینده کمک کند.

نرخ‌های بهره قبل از دوره‌ی رکود ۲۰۰۸ چگونه بود؟

قبل از رکود بزرگ سال ۲۰۰۸، نرخ‌های بهره بالا بود؛ خیلی بالاتر از آنچه امروز شاهد هستیم.

در اول می ۲۰۰۶، بهترین نرخ بهره‌ی ثابت پنج‌ساله ۲۵ / ۵ درصد بود؛ در همان حین، بهترین نرخ بهره‌ی شناور پنج‌ساله‌ ۱۰ / ۵ درصد بود.

پیداست که تفاوت فاحشی بین دو نرخ وجود نداشته است. اکنون برای ما آسان است که با عینک تجدیدنظرطلبانه قضاوت کنیم و انتخاب بدیهی در آن هنگام را نرخ بهره‌ی شناور بدانیم. اما در آن زمان کسی نمی‌دانست که به زودی چه اتفاقاتی خواهد افتاد و دگرگونی‌های بازار املاک ایالات متحده و اقتصاد آن کشور به طور کلی، چه تاثیری بر اقتصاد کانادا خواهد گذاشت و چگونه نرخ‌های بهره‌ی وام مسکن را با کاهشی عمده مواجه خواهد کرد.

دوره‌ی پیش از رکود، تنها دورانی در تاریخ اخیر به شمار می‌آید که در آن، نرخ‌های بهره‌ی ثابت ارزان‌تر از نرخ‌های شناور بوده است؛ که از قضا چندان هم به درازا نکشید.

در ژانویه‌ی ۲۰۰۷ بهترین نرخ بهره‌ی ثابت پنج‌ساله‌ی در دسترس ۹ / ۴ درصد و بهترین نرخ بهره‌ی شناور پنج‌ساله‌ ۰۵ / ۵ درصد بود.

هرچند که در یک دهه‌ی بعد از آن، نرخ‌های شناور عملکرد بهتری از نرخ‌های ثابت داشتند. اما به چه میزان؟

۲۰۱۰؛ نرخ‌ها به تدریج از هم فاصله می‌گیرند

تا سال ۲۰۰۸، نرخ‌های ثابت و شناور کم و بیش از یک خط سیر پیروی می‌کردند. اما درست قبل از ۲۰۱۰ نرخ‌های شناور به پایین‌ترین سطح خود رسید (و در آوریل ۲۰۱۰ به ۷ / ۱ درصد کاهش یافت)، در حالی که نرخ‌های ثابت نسبتا گران باقی ماند (۲۴ / ۴ درصد در همان ماه).

برای مدتی نرخ‌های شناور آشکارا برنده‌ی این رقابت بودند.

۲۰۱۲؛ نرخ‌ها دوباره به هم نزدیک می‌شوند

از ابتدای ۲۰۱۲ نرخ‌های ثابت به یکباره کاهش پیدا کرد. نرخ‌های شناور نیز پایین آمد، اما تفاوت آنها دیگر به اندازه‌ی سال‌های پیش نبود.

در ژانویه‌ی ۲۰۱۲ نرخ‌های ثابت بهره به ۹۹ / ۲ درصد کاهش پیدا کرد، که در آن زمان غیرممکن به نظر می‌رسید. نرخ‌های شناور در آن هنگام تا ۷۵ / ۲ درصد پایین آمد.

نرخ‌های ثابت و شناور، هر دو، روند نزولی خود را تا اوایل سال جاری حفظ کردند. همانطورکه اشاره شد، اکنون هر دو نرخ در حال افزایش است.

آینده‌ی نرخ‌های بهره‌ی وام مسکن

انتخاب از بین نرخ‌های بهره، در نهایت بستگی به میزان ریسک‌پذیری وام‌گیرنده دارد. آیا حاضر هستید امنیت نرخ‌های ثابت را فدای صرفه‌جویی مالی در درازمدت کنید؟ در این صورت، نرخ بهره‌ی شناور می‌تواند بهترین انتخاب شما باشد. اما اگر امنیت ثابت ماندن قسط‌ها در طول دوره‌ی وام از اولویت بالاتری برای شما برخوردار است، قاعدتا باید دنبال نرخ ثابت باشید.

با این‌همه، اگر بتوان تاریخ را مرجع مناسبی دانست، باید گفت که نرخ‌های شناور معمولا عملکرد بهتری داشته‌اند. این نکته را به یاد داشته باشید.

اما بهتر آن است که برای شروع، نزد یک کارگزار وام مسکن بروید و در مورد گزینه‌هایی که بیشتر از بقیه با شرایط و نیازهای مالی شخصی شما تناسب دارد،‌ گفتگو کنید.

توضیح ضروری

آتش می‌کوشد در مطالب مختلف دیدگاه‌ها و نظرات مختلف و احیانا مخالف یکدیگر را مطرح کند و طبیعتا خواننده باتوجه به مصلحت، منافع و شرایط خود باید تصمیم بگیرد.

اگر پرسش‌هایی از این دست که آیا بهره با نرخ ثابت بگیریم یا شناور، یک پاسخ روشن و قطعی داشت، وجود هر دو گزینه دیگر بی‌معنا بود. پاسخ قطعی کاملا به شرایط خاص شما بازمی‌گردد.