نگران نباشید! شما به زودی در کانادا خانه‌دار می‌شوید

اسپانسر ویژه: مجتبی عسگریان – مشاور املاک و مسکن – تورنتو

نگاه واقعی به بازار مسکن در کانادا، نگاهی پر از بیم و امید است. آمارها نشان می‌دهد که خریدن خانه به مراتب برای نسل‌های جدید و خریداران بار اولی سخت‌تر شده است اما این همه واقعیت نیست. بخش دیگری از واقعیت، مربوط به توانایی‌های بیشتر اقتصادی و اجتماعی نسل جدید در کاناداست که باعث می‌شود در نهایت بتواند خانه‌ای مناسب را خریداری کند.

ریتا تریچر، روزنامه‌نگار مشهور کانادایی است که به عنوان دبیر سرویس‌های اقتصادی در روزنامه گلوب‌اندمیل فعالیت می‌کند. او در این یادداشت که به صورت نامه نوشته شده است، توضیح می‌دهد که چرا باید در کنار توجه به مشکلات خانه‌دار شدن، نگران وضعیت آینده نباشیم و به تلاش‌مان ادامه دهیم.

بهار در کانادا فصل خرید خانه است؛ روزهایی که کم‌کم دارند از راه می‌رسند. این همان زمانی است که ما در کانادا حسرت خانه‌هایی را می‌خوریم که از عهده‌ی خریدن‌شان بر نمی‌آییم. خیلی ما از کمبودهای مالی‌مان خوشحال نیستیم و در عین حال، نگاه بددلانه‌ای به سایر صاحب‌خانه‌ها داریم؛ به ویژه سن‌وسال‌دارهایی که به نظر می‌رسد خانه‌های باشکوه خود را نسبتاً آسان به دست آورده‌اند و آن را در زمانه‌ای خریده‌اند که خانه ارزان بوده است.

شماره ۱۳۲ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

چه کسی مقصر است که ما خانه نداریم؟

اگر بخواهیم حرف صنعت املاک را باور کنیم، همه تقصیرها گردن مقررات جدید وام مسکن است. گروهی از کارشناسان بازار مسکن می‌گویند این قوانین باعث خارج شدن نسل هزاره‌ای‌ها از بازار شده است. انجمن املاک و مستغلات انتاریو از «جنگ علیه خریداران خانه‌اولی» سخن می‌گوید.

اما اجازه ندهید که این بازارگرمی‌ها روی شما تأثیر بگذارد. هیچ توطئه‌ای برای به حاشیه راندن خریداران جوان وجود ندارد. نهاد ناظر بر بانک‌های کانادا دلایل قانع‌کننده‌ای برای سخت‌گیری در مقررات داشته است. سر به فلک کشیدن قیمت‌ها، شکسته شدن رکورد بدهی خانوارها و افزایش نرخ‌های بهره، در حال ایجاد یک بشکه‌ی باروت است. اگر منفجر شود، همگی آسیب خواهیم دید.

مقررات جدید؛ ابزاری برای بالا رفتن اطمینان بازار

مقررات جدید، که از اول ژانویه به مرحله‌ی اجرا در آمد، به منظور از بین بردن ریسک وام‌های بیمه نشده‌ی مسکن طراحی شده است. خریداران برای اجتناب از بیمه‌های گران‌قیمت وام مسکن، باید دست‌کم ۲۰ درصد پیش‌پرداخت فراهم کنند.

اکنون این خریداران بالقوه‌ باید یک تست استرس را نیز پشت سر بگذرانند و نشان دهند که اگر نرخ بهره‌ی وام مسکن‌شان افزایش یابد و به میانگین نرخ شاخص پنج‌ساله‌ی بانک مرکزی کانادا یا دو درصد بالاتر از نرخ بهره‌ی قراردادشان، هرکدام بیشتر، برسد، از پس اقساط وام‌ مسکن‌شان بر خواهند آمد. بر اساس اعلام بانک مرکزی، این تست استرس تا ۱۰ درصد از خریداران بالقوه را رد صلاحیت خواهد کرد.

اینکه وام‌گیرندگان را هدف قرار دهیم، به نظر کار ظالمانه‌ای می‌آید؛ به خصوص آنهایی که پیش‌پرداخت قابل ملاحظه‌ای پس‌انداز کرده‌اند. اما این وام‌های مسکن شامل تمهیداتی نیستند که اگر صاحب‌خانه‌ نتوانست اقساط خود را بپردازد، از او حمایت به عمل آید. اکنون که بانک مرکزی کانادا از ماه جولای سه بار نرخ بهره‌ی پایه‌ی خود را بالا برده است، این امر می‌تواند ریسک فزاینده‌ای تلقی شود. متاسفانه این امر مانع بلندتری بر سر راه برخی از خریداران جدید گذاشته است.

این روزها شرایط سخت‌تر شده است

کسی انکار نمی‌کند که پیش از این نیز، خرید خانه کار دشواری بود. اما باید پذیرفت که خریداران بار اولی، حالا شرایط سخت‌تری برای ورود به این بازار دارند. بر اساس داده‌های سازمان آمار کانادا، ۲ / ۵۰ درصد از نسل جدید در سال ۲۰۱۶ در ۳۰ سالگی صاحب خانه بودند، در حالیکه ۵ / ۵۵ درصد از نسل قبلی (بومرها) در سال ۱۹۸۱ در ۳۰ سالگی خانه داشتند.

حقیقت این است که نسل جدید نسبت به هم‌سن‌های نسل قبلی، بیشتر در آپارتمان زندگی می‌کنند و تعداد کمتری توانایی خرید خانه‌های ویلایی دارید. ناامیدکننده‌تر از همه آنکه در سال گذشته، بیش از یک سوم از نسل جدید بین سنین ۲۰ تا ۳۴ سالگی هنوز با والدین خود زندگی می‌کنند و این گرایش از سال ۲۰۰۱ پیوسته در حال رشد بوده است.

اما حقیقت راست و پوست‌کنده این است: اگر بر اساس مقررات جدید وام مسکن صلاحیت شما تأیید نشود، امکان صاحب‌خانه شدن را نخواهید داشت. بنابراین، همچنان پس‌انداز کنید یا اینکه دنبال خریدن خانه‌های کوچکتری باشید.

ترس بی‌مورد را از خود دور کنید

از دیدگاه من، احساس ترس شما کاملا بی‌مورد است. نسل جدید از قطار صاحب‌خانه شدن جا نخواهند ماند. شما نسل بسیار تحصیل‌کرده‌ای هستید که به زودی از ثمرات یک دگرگونی عظیم اجتماعی بهره‌مند خواهید شد. نسل قبلی شروع به بازنشسته شدن کرده‌اند و همین امر فرصت‌های بیشتری را در بازار کاری که پیشاپیش بانشاط است، نصیب‌تان خواهد کرد. بیزینس‌ها آرزومند جذب و حفظ شما به عنوان نیروی کار هستند. به گفته‌ی سازمان آمار کانادا حتی جوان‌ترین‌های شما، یعنی آنهایی که بین ۱۵ تا ۲۴ سال دارند، سال گذشته آسان‌تر کار پیدا کرده‌اند. نشانه‌هایی نیز دیده می‌شود که رشد دستمزدها سرانجام در حال منظم شدن است.

ضمن اینکه (اگر تا به حال نبرده باشید) شما به زودی ثروت بادآورده‌ای را به ارث خواهید برد. طبق برآوردها، بومرهای کانادایی بین سال‌های ۲۰۱۵ تا ۲۰۳۵، یک هزار میلیارد دلار برای فرزندان‌شان به ارث خواهند گذاشت. این یعنی بر اساس مطالعه‌ای از شرکت مشاوره‌ی کاپکو، هر سال به طور میانگین ۵۰ میلیارد دلار به ارث خواهد رسید. آنچه باید بدانید این است که حدود نیمی از این پول نصیب نسل جدید خواهد شد.

این را هم بدانید که بانک‌ها برای به دست آوردن دل شما از سر و کول هم بالا خواهند رفت؛‌ هرچند که همین حالا هم شروع کرده‌اند. ضمن اینکه بر خلاف نسل ما که تا حد زیادی مورد بی‌اعتنایی قرار گرفته‌ایم، سیاست‌مداران به حرف‌های شما گوش می‌دهند. از نفوذ خود برای بالا بردن قدرت خرید مسکن از طریق آزادسازی زمین‌های بیشتر، اجرای تساوی دستمزدها و کاهش مالیات بر درآمد، بهره بگیرید.

بنابراین، آنطور که می‌بینید، خریدن خانه برای همیشه دور از دسترس نخواهد بود. مقررات جدید وام مسکن مثل آن دسته از سخت‌گیری‌های ضروری است که در آینده به نفع فرد تمام می‌شود. ما جایی در مسیری که پیموده‌ایم، تبدیل به کشوری ولخرج شده‌ایم و همگی باید محدودیت‌هایی را بپذیریم. پس لطفا کمی تحمل داشته باشید. مسأله فقط شما نیستید.