کمک‌های یک مشاور مالی برای اینکه در آینده هم زود بازنشسته شویم و هم پس‌انداز داشته باشیم
فهرست مطالب
شماره ۱۲۴ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
تولد یک نوزاد برای هر خانواده‌ای با امید و شادی همراه است و البته شرایط جدیدی را هم به لحاظ مالی به وجود می‌آورد. خانواده‌های کانادایی هر کدام برای آینده نزدیک و طولانی‌مدت خود هدف‌هایی دارند. برخی می‌خواهند خیلی زود بازنشسته شوند و برخی دیگر ترجیح می‌دهند بیزینس خود را تا زمانی که توان دارند ادامه دهند. به همین دلیل است که نمی‌توان برنامه‌ای یکسان را برای موفقیت مالی همه خانواد‌ه‌ها معرفی کرد؛ به خصوص که شرایط درآمد و هزینه‌ها در هر خانواده، منحصر به فرد است.
این مطلب که در روزنامه گلوب‌اندمیل منتشر شده به سراغ خانواده‌ای رفته است که به تازگی بچه‌دار شده‌اند و هدف‌ها و درآمدهایشان مشخص است. بنابراین می‌توان بررسی کرد که در شرایط موجود، آنها باید چه راهی را برای موفقیت طی کنند.
لیندا استاکر، مشاور امور مالی در انتاریو در این مطلب به آنها توصیه می‌کند که چگونه بین حساب‌های پس‌انداز، بازنشستگی، وام و هزینه‌های جاری مدیریت کنند تا بتوانند با توجه به تولد نوزادشان، مشکل خاصی را تحمل نکنند.
لیندا استاکر – مشاور امور مالی در انتاریو: باب و بتی در ماه‌های منتهی به تولد اولین فرزندشان، در این فکر بودند که این مرحله‌ی جدید از زندگی‌شان چه تأثیری بر وضعیت مالی‌شان خواهد داشت.
بتی مرخصی زایمان گرفت و به همین دلیل درآمد خانواده کاهش پیدا کرد. وقتی که به سر کار باز گشت، هزینه‌های نگهداری از فرزند و پس‌انداز برای تحصیلات عالی به مخارجشان افزوده شد. آنها حالا تولد فرزند دوم خود را جشن گرفته‌اند.
نگرانی از تولد نوزادی که عاشقش هستیم
بتی پیش از تولد فرزند دومش می‌گفت : «نگرانم که پس‌اندازهایمان را آن‌طور که باید و شاید مدیریت نکنیم و وقتی بچه‌ها هم به ما اضافه شوند، نتوانیم سبک زندگی فعلی‌مان را حفظ کنیم. آیا ناچار خواهیم بود که در حوزه‌های دیگر صرفه‌جویی کنیم؟ آیا در سالی که در مرخصی زایمان هستم و فقط ۱۰ هفته از کارفرمایم حقوق می‌گیرم، اوضاع برایمان دشوار خواهد شد؟» خوب، حالا سر و کله‌ی آن کوچولو پیدا شده است و آنها بهتر می‌توانند شرایط‌شان را درک کنند.
بتی می‌گوید: «ما به تازگی صاحب یک دختر شدیم. زندگی‌مان مسلماً متفاوت از گذشته است و به تدریج داریم به این فصل جدید از زندگی‌مان عادت می‌کنیم.»
شرایط مالی خانواده در یک نگاه
نان‌آوران: بتی و باب
هر دو ۳۰ ساله
مسأله: چگونه منابع مالی خود را به بهترین شکل اختصاص دهند، تا به اهداف خود در زندگی و در بازنشستگی زودهنگام برسند.
برنامه: تشخیص آنکه اولویت‌ها در طول زمان تغییر می‌یابد. تأکید از بازپرداخت وام مسکن به پس‌انداز برای تحصیلات منتقل می‌شود تا بتوان از کمک‌هزینه‌های دولتی بهره گرفت.
نتیجه: داشتن یک بازنشستگی آسوده
درآمد ماهیانه‌ی خالص: ۱۰,۸۲۰ دلار
دارایی‌ها: خانه: ۴۷۵,۰۰۰ دلار – حساب RRSP بتی: ۱۸,۹۲۳ دلار – برنامه‌ی معوق‌شده‌ی اشتراک سود بتی: ۴,۴۱۹ دلار – موجودی حساب معاف از مالیات (TFSA) بتی: ۴,۹۳۷ دلار – موجودی حساب معاف از مالیات باب: ۳۷,۰۰۰ دلار – برآورد ارزش فعلی طرح تعریف‌شده‌ی مزایای بازنشستگی باب: ۴۷,۷۳۹ دلار
مجموع دارایی‌ها: ۵۹۸,۶۵۴ دلار.
هزینه‌های ماهانه: وام مسکن: ۲,۱۶۷ دلار – مالیات مسکن: ۳۸۵ دلار – بیمه‌ی مسکن ۹۲ دلار – قبض‌ها: ۱۸۰ دلار – نگهداری از خانه: ۷۵ دلار – حمل و نقل: ۴۲۵ دلار – خواروبار: ۶۰۰ دلار – لباس: ۱۰۰ دلار – تلفن، اینترنت و تلویزیون: ۳۴۸ دلار – تعطیلات: ۳۰۰ دلار – هدیه‌ها: ۵۰ دلار – سرگرمی، شام بیرون، نوشیدنی: ۶۵۰ دلار – عضویت کلوپ‌ها: ۱۱۶ دلار – خدمات درمانی: ۹۹ دلار – واریز به حساب‌های RRSP: به مبلغ ۹۳۸ دلار – واریز به حساب‌های TFSA به مبلغ ۴۰۰ دلار – واریز به طرح بازنشستگی باب: ۴۸۵ دلار – مجموع: ۷,۴۱۰ دلار – مازاد ماهانه: ۳,۴۱۰ دلار
بدهی‌ها: وام مسکن: ۴۰۱,۰۰۰ دلار
خانواده‌ای با درآمد مناسب در کانادا
وضعیت مالی آنها خوب است. هر دو، در ۳۰ سالگی، شغل‌های حرفه‌ای خوبی دارند که در مجموع ۱۷۵,۰۰۰ دلار درآمد سالانه، پیش از کسر مالیات، برایشان به همراه دارد. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
باب در حوزه‌ی خدمات درمانی ۸۳,۰۰۰ دلار در سال درآمد دارد. او از یک طرح مزایای بازنشستگی (Defined Benefit Pension Plan) استفاده می‌کند. اگر باب در وضعیت فعلی خود باقی بماند، می‌تواند پس از ۲۵ سال (یعنی در سن ۵۵ سالگی) با حقوق ماهیانه‌ی ۲,۸۸۶ دلار بازنشسته شود. ضمن آنکه تا ۶۵ سالگی از Bridge Benefitبه مبلغ ۷۲۰ دلار در ماه برخوردار خواهد بود.
آنها امیدوارند که زودتر بازنشسته شوند.
بتی می‌نویسد: «ما هنوز جوان هستیم و اگر لازم باشد که برای رسیدن به هدف‌هایمان هدف‌گذاری کنیم، همین حالا وقت آن است.» آنها هم مثل بیشتر هم‌سن و سال‌هایشان، با گرفتن وام مسکن، خانه‌ای برای خود خریده‌اند.
آنها نگران آینده فرزندانشان هستند
نگرانی عمده‌ی بتی و باب آن است که آیا منابع مالی‌شان را به گونه‌ی مناسبی اختصاص می‌دهند تا به اهداف خانوادگی و بازنشستگی‌شان برسند یا خیر. اهداف آنها عبارت است از بچه‌دار شدن، رهایی از اقساط وام مسکن، بازنشستگی در ۵۵ سالگی و تأمین هزینه‌های مالی تحصیلات دانشگاهی فرزندانشان.
آیا آنها راه درستی در پیش گرفته‌اند؟
راهبرد فعلی بتی و باب به گونه‌ای است که روی همه چیز تمرکز اندکی دارند، بدون آنکه واقعاً بدانند یا دریابند که آیا به اهداف خود خواهند رسید یا نه. آنها البته در حال حاضر چند کار مثبت انجام می‌دهند، مانند اینکه اقساط پرداختی وام مسکن‌شان بیشتر از حداقل‌های تعیین شده است و علاوه بر این، هر دو هفته یک‌بار اقساط خود را می‌پردازند.
آنها توانسته‌اند دوره‌ی استهلاک وام خود را به ۱۸ سال و ۱۱ ماه کاهش دهند. در حالی که نرخ بهره‌ی وام آنها پایین و در حد ۲۵ / ۲ درصد است، نرخ‌ها روند صعودی پیدا کرده‌اند و این زوج، هنگامی که قصد تجدید وام مسکن خود را داشته باشند، احتمالاً با اقساط دو هفته یک‌بار بالاتری مواجه خواهند بود.
ضمن اینکه آنها هر دو از برنامه‌های پس‌انداز بازنشستگی کارفرما برخوردار هستند. بتی در یک برنامه‌ی Matching Program کارفرما به حساب RRSP مشارکت دارد و باب بخشی از یک طرح مزایای بازنشستگی است. علاوه بر این، بتی به حساب پس‌انداز معاف از مالیات TFSA خود نیز پول واریز می‌کند. آنها ۳,۴۰۰ دلار در ماه جریان نقدینگی مازاد دارند که با رشد خانواده کاهش پیدا خواهد کرد، یا ممکن است به کلی ناپدید شود.
اولویت اول: پس‌انداز برای آموزش
نکته‌ای که آنها باید به آن توجه داشته باشند این است که اکنون که فرزند خانواده از راه رسیده است، درآمد آنها برای مدتی کاهش خواهد یافت. بسته به نوع مراقبت از فرزند و تعداد بچه‌هایی که خواهند داشت، هزینه‌های این خانواده به شکلی چشمگیر و برای مدت زمانی طولانی افزایش خواهد داشت. البته ماجرا به اینجا هم ختم نخواهد شد.
آنها قصد دارند هزینه تحصیلات عالی فرزندان خود را تأمین کنند. اولویت نخست آنها باید واریز حداکثری به یک حساب پس‌انداز ثبت‌شده‌ی آموزشی Registered Eeducation-Savings Plan باشد، تا بتوانند به طور کامل از «کمک‌هزینه‌ی پس‌انداز تحصیلی کانادا» Canada Education Savings Grant بهره‌مند شوند.
این کمک‌هزینه‌ی دولتی به میزان ۲۰ درصد از واریزها به حساب مذکور و تا سقف ۵۰۰ دلار به ازای هر کودک، اعطا می‌شود. هزینه‌های تحصیلات، به اضافه‌ی هزینه‌ی فعالیت‌های فوق‌برنامه و بلیت‌های اضافی هواپیما برای بچه‌ها در هنگام مسافرت، می‌تواند بهترین برنامه‌ها را نیز از مسیر خود خارج سازد. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
یک حقوق برای پس‌انداز، دیگری برای هزینه‌ها
یک راهبرد کارآمد برای آنها می‌تواند این باشد که با حقوق یک نفر زندگی را بچرخانند و حقوق نفر دیگر را پس‌انداز کنند. با این روش، بتی و باب تأثیر کاهش درآمد در هنگام مرخصی زایمان را احساس نخواهند کرد. با توجه به آنکه نرخ فعلی پس‌انداز آنها ۱,۸۰۰ دلار در ماه است و آنها جریان نقدینگی مازاد هم دارند، قاعدتاً باید بتوانند با یک درآمد هم زندگی کنند. آنها در صورت لزوم می‌توانند واریز وجه به حساب‌های پس‌انداز را در دوران مرخصی زایمان متوقف سازند.
حالا که آنها صاحب بچه شده‌اند، تخصیص مازاد منابع مالی را باید تغییر دهند. هنگامی که بتی به سر کار بازگردد، هزینه‌های مراقبت از کودک طبق برآوردها ۱,۲۰۰ دلار از مازاد درآمد آنها را به خود اختصاص خواهد داد و ۲,۲۰۰ دلار باقی خواهد گذاشت. در سال‌های ابتدایی بعد از تولد کودک، احتمالاً به سختی بتوان پرداخت‌های اضافه‌ای در مورد اقساط وام مسکن انجام داد، چون اولویت با حساب RESP خواهد بود.
سه پیشنهاد برای بهتر شدن شرایط
بتی و باب ۳۷,۰۰۰ دلار پس‌انداز برای مواقع اضطراری دارند. پس از رسیدگی به حساب RESP، هر گونه جریان مازاد نقدینگی باید به این ترتیب اختصاص یابد:
۱- واریز به حساب‌های RRSP را تا حداکثر مجاز آن بالا ببرند.
۲- اگر جریان نقدینگی اجازه داد، وام مسکن خود را بازپرداخت کنند.
۳- تمامی منابع مالی مازاد خود را که به حساب‌های RESP یا RRSP انتقال نمی‌یابد، به حساب‌های پس‌انداز معاف از مالیات TFSA واریز کنند.
اگر بتی و باب به پس‌اندازهای خود به همین شیوه‌ی فعلی ادامه بدهند، رسیدن به هدف بازنشستگی زودهنگام برای آنها دور از دسترس نخواهد بود. با وجود این، آنها افق زمانی طولانی‌مدتی پیش روی خود دارند و متغیرها ممکن است در این فاصله دچار تغییر شود. بنابراین باید در فواصل معین پیش‌بینی‌های خود را دوباره بررسی کنند.
