بیمه ازکارافتادگی در کانادا؛ حقایقی که اگر کار می‌کنید حتما باید آنها را بدانید
شماره ۱۰۹ هفته نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
اسپانسر ويژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – تورنتو
شما که در کانادا مشغول به کار کردن هستید و خوشبختانه در سلامت کامل جسمی به سر می‌برید، تا حالا چه قدر به موضوع ازکارافتادگی در این کشور فکر کرده‌اید؟ برای فهمیدن اهمیت بیمه ازکارافتادگی، فقط کافی است زمانی را تصور کنید که قادر به کار کردن و کسب درآمد برای خانواده‌ی خود نباشید. این یکی از دردناک‌ترین تجربه‌هاست و اصلا چیزی نیست که مردم بخواهند هر روز به آن فکر کنند.
در کانادا با بیمه‌ی از کارافتادگی، می‌توانید از درآمد خود محافظت کنید. این البته تصمیم آسانی نیست. شما دو راه دارید: اول اینکه با همین کیفیت، به زندگی خود ادامه دهید یا اینکه تصمیم بگیرید کمی از درآمد خود را به پس‌اندازی باارزش برای روزهای سخت اختصاص دهید از نظر شما کدامیک بهتر است؟
توانایی کسب درآمد شما مهم‌ترین چیزی است که باید تحت پوشش بیمه قرار گیرد. آمادگی داشتن برای مواجهه با بدترین شرایط و برخورداری از حمایت مناسب، از جمله عوامل اصلی برای اطمینان خاطر از آن است که خانواده‌‌تان در صورت ازکارافتادگی احتمالی شما، استاندارد زندگی خود را از دست نخواهد داد.
نخستین گام آن است که دریابید به چه میزان پوشش بیمه‌ای نیاز دارید و واجد شرایط چه نوع بیمه‌ای هستید. در مرحله‌ی بعد باید ببینید آیا درحال حاضر بیمه ازکارافتادگی دارید و اگر دارید چه مقدار پوشش دارد و تعاریف ازکارافتادگی در بیمه‌هایی که شما را تحت پوشش قرار می‌دهد، به چه صورتی است. بسیاری از کانادایی‌ها حتی نمی‌دانند که چه مقدار از درآمد آنها تحت پوشش بیمه‌ی ازکارافتادگی است، یا در طرح‌های بیمه‌ی محل کار آنها، ازکارافتادگی چگونه تعریف شده است.
فکر خوبی است که یک مشاور مالی را به خدمت بگیرید تا به شما در تشخیص نیازمندی‌های بیمه‌ی ازکارافتادگی کمک کند.
او می‌تواند ویژگی‌های پوشش و مزایای فعلی‌تان را برایتان آشکار کند و سپس طرح‌های تکمیلی و یا جایگزین به شما پیشنهاد بدهد. به این ترتیب، شما می‌توانید تحت پوشش بیشترین بیمه‌ی ازکارافتادگی که به طور قانونی برای شما مجاز است، قرار بگیرید. کمک بزرگی که یک مشاور مالی آگاه به شما می‌کند این است که هرگز برای مواردی که امکان دریافت پول را نخواهید داشت، هزینه اضافه‌ای هم پرداخت نخواهید کرد.
جالب است بدانید بیشتر کانادایی‌ها برای مرگ خود برنامه‌ریزی مالی بهتری دارند تا برای ازکارافتادگی‌شان. ضمن اینکه آمارها نشان می‌دهد احتمال ابتلا به بیماری یا صدمه‌ای که منجر به ازکارافتادگی کامل یا جزئی شود، دست‌کم سه تا پنج برابر بیشتر از احتمال وقوع مرگ زودهنگام است. این در حالی است که مرگ معمولا بعد از سن بازنشستگی اتفاق می‌افتد. از سوی دیگر، ازکارافتادگی در اغلب موارد هنگامی رخ می‌دهد که فرد همچنان شاغل است.
و حالا ۱۰ نکته کانادایی درباره ازکارافتادگی در کانادا
۱- یک فرد ۳۵ ساله‌ی سالم به احتمال ۵۰ درصد تا پیش از ۶۵ سالگی دچار ازکارافتادگی می‌شود یا به مدت سه ماه یا بیشتر قادر به انجام کار نخواهد بود.
۲- حدودا ۳۰ درصد از کانادایی‌های بین ۳۵ تا ۶۵ سال، در دوران اشتغال خود دست‌کم ۱۰ هفته دچار ازکارافتادگی خواهند شد.
۳- از هر هفت نفر افراد بین ۳۵ تا ۶۵ سال، حدود یک نفر به مدت پنج سال یا بیشتر ازکارافتاده خواهد بود.
۴- بر اساس گزارشی از وزارت حمل و نقل در سال ۲۰۱۰ درباره‌ی تصادفات رانندگی، 2227 مورد مرگ و 11226 مورد جراحات جدی در آن سال به وقوع پیوسته است.
تعداد جراحات جدی به صورت تخمینی است، زیرا چندین حوزه‌ی قضایی در کشور آمار جراحت‌ها را کمتر از واقع گزارش می‌کنند.
حتی یک جراحت جزئی نیز می‌تواند شما را چند روز یا چند هفته از کار باز دارد.
۵- نزدیک به نیمی (حدود ۴۶ درصد) از موارد سلب حق مالکیت (foreclosure) در وام‌های مسکن نتیجه‌ی ازکارافتادگی است، در حالی که تنها ۲ درصد از این موارد به دلیل مرگ نان‌آور اصلی خانواده اتفاق می‌افتد.
۶- مزایای بیمه‌ی ازکارافتادگی دولتی معمولا 60 درصد دستمزد پایه‌ی پیش از مالیات شما خواهد بود (بدون محاسبه‌ی پاداش‌ها، سود سهام و سایر دریافتی‌های احتمالی شما). برای این مزایا حداکثری تعیین شده است و معمولا به آن مالیات هم تعلق می‌گیرد. بیمه‌های تکمیلی شخصی متفاوت هستند. بنابراین می‌توانید دقیقا آن چیزی را خریداری کنید که مورد نیاز شماست.
۷- اگر در تمام سال‌هایی که تاکنون مشغول به کار بوده‌اید، هر سال ۱۰ درصد از درآمدتان را پس‌انداز کرده باشید، چنانچه به دلیل بیماری یا ازکارافتادگی تنها یک سال قادر به کار نباشید، امکان از بین رفتن تمام پس انداز دوران کار شما در همین یک سال ازکارافتادگی، دور از ذهن نیست.
۸- حدود ۸۰ درصد از کانادایی‌هایی که از سلامت جسمی برخوردارند و جوان‌تر از سن بازنشستگی هستند، مشغول به کارند. در صورتیکه نرخ اشتغال برای افرادی که دچار محدودیت‌های عملکردی شدید هستند، حدود ۶ / ۲۷ درصد است.
۹- مزایای ازکارافتادگی CPP (طرح مستمری کانادا) عبارت است از یک حقوق ماهانه‌ی مالیات‌پذیر که ممکن است به کانادایی‌هایی که به طور مرتب به حساب CPP خود پول واریز کرده‌اند و اکنون به دلیل ازکارفتادگی شدید یا مستمر قادر به کار در شغل معمول خود یا هر شغل دیگری نیستند، تعلق گیرد.
اگر کارفرمای‌تان شما را تحت پوشش بیمه‌ی ازکارافتادگی قرار نداده باشد، ممکن است تحت شمول این بیمه قرار بگیرید.
با وجود این، کلمات «شدید» و «مستمر» تعریف از کار افتادگی را خیلی محدود کرده است.
معیار واجد شرایط شدن برای این مزایا بسیار سخت‌گیرانه‌است و تنها حدود ۳۵ درصد از کسانی که متقاضی آن می‌شوند، در نهایت واجد شرایط تشخیص داده می‌شوند که البته دوره زمانی پرداخت محدودی هم دارد.
۱۰- اختلالات کمر و پشت، شایع‌ترین مشکلات مزمنی هستند که مانع از کار کردن افراد می‌شود.
