کانادایی‌ها هر چه بدهکارتر می‌شوند، اقساط را یا نمی‌پردازند یا دیرتر پرداخت می‌کنند
خانوارهایی که نسبت بدهی به دارایی‌شان پایین‌تر است، صورتحسابهای عقب‌مانده کمتری دارند. آن‌هایی که نسبت بدهی به دارایی بالاتری دارند، معمولا صورتحسابهای بیشتری را عقب می‌اندازند
کانادایی‌ها در حال جا ماندن از بازپرداخت صورتحسابهای خود هستند و هر چه بدهی‌های آن‌ها بالاتر می‌رود، این شرایط بدتر نیز می‌شود.
سازمان آمار کانادا به تازگی داده‌های جدید مربوط به نظرسنجی امنیت مالی خود را منتشر کرده است.
این داده‌ها نشان می‌دهد که تعداد قابل توجهی از خانوارها، از بازپرداخت بدهی‌های خود عقب مانده‌اند.
نکته جالب آن است که هر چه نسبت بدهی به دارایی‌ها بیشتر باشد، پرداخت صورتحسابهای بیشتری عقب می‌افتد. ما در این مقاله به بررسی نتایج این نظرسنجی و وضعیت بازپرداخت بدهی‌های خانوارهای کانادایی خواهیم پرداخت.
خانوارهای کانادایی بیشتری در سال‌های اخیر از پرداخت به موقع وام‌ها و قسط‌های خود بازمانده‌اند. نتایج یک نظرسنجی که توسط سازمان آمار کانادا انجام شده، از این واقعیت پرده برداشته است. حقیقت جالب درباره نتایج نظرسنجی نشان می‌دهد که هر چه نسبت بدهی به دارایی خانوارهای کانادایی بالاتر باشد، احتمال عدم بازپرداخت بدهی‌ها نیز بیشتر است.
نسبت بدهی به دارایی‌های خانوارهای کانادایی
نسبت بدهی به دارایی Debt-To-Asset Ratio – DTA عبارت است از مقدار بدهی وام‌گیرنده، که به شکل درصدی از دارایی‌های تحت تملک او، بیان می‌شود. برای مثال، چنانچه نسبت بدهی به دارایی خانواری ۵۰ درصد باشد، بدان معناست که این خانوار، به ازای هر یک دلار دارایی خود، ۵۰ سنت بدهکار است.
بطور کلی، کسانی که نسبت بدهی به دارایی‌شان پایین‌تر است، صورتحسابهای عقب‌مانده کمتری دارند. آن‌هایی که نسبت بدهی به دارایی بالاتری دارند، معمولا صورتحسابهای بیشتری را عقب می‌اندازند. بالا بودن تعداد صورتحسابهای پرداخت نشده یا عقب افتاده، غالبا نشانه نابسامانی اوضاع مالی است.
سازمان اعتبار Equifax می‌گوید این حالت عموما قبل از افزایش سطح عدم بازپرداخت‌ها اتفاق می‌افتد.
نکته مهمی که باید مد نظر داشت آن است که این داده‌ها، گرچه به تازگی منتشر شده‌اند، ولی گردآوری آن در سه ماهه چهارم سال ۲۰۱۶ اتفاق افتاده است. نسبت بدهی به دارایی برای یک خانوار نوعی، از آن زمان تا به حال، ۴۱ / ۴ درصد افزایش یافته است.
نرخ نوعی بهره نیز، در همین بازه زمانی، حدود ۲۶ درصد رشد پیدا کرده است. این بدان معناست که خانوارها، این روزها زیر بار بدهی بیشتری هستند و هزینه‌های بالاتری برای دریافت وام باید متحمل شوند.
یافته‌های این نظرسنجی همچنان بسیار مفید است، اما باید در نظر داشت که اوضاع مالی مردم نسبت به آن موقع، بدتر هم شده است.
یک نفر از هر ۱۰ کانادایی، پرداخت‌های خود را با تاخیر انجام می‌دهد
کانادایی‌ها در مجموع، با نرخی بسیار بالاتر از آنچه داده‌های شش بانک بزرگ نشان می‌دهد، از پرداخت صورتحسابهای خود امتناع می‌ورزند. ۱۱ درصد از خانوارهای بدهکار، اقساطی از بدهی‌های غیر وام مسکن خود را به تاخیر می‌اندازند، یا نمی‌پردازند.
۴ درصد از کسانی که وام مسکن دریافت کرده‌اند، در زمان نظرسنجی، بازپرداخت اقساط وام خود را به تاخیر انداخته‌اند.
سازمان مصرف‌کنندگان مالی کانادا Financial Consumer Agency of Canada – FCAC، سال گذشته چند نکته جالب درباره این موضوع را بیان کرده است. آن‌ها سازمانی دولتی هستند که با نصب آگهی‌هایی در سراسر تورنتو و ونکوور، به مردم یادآوری می‌کنند که خانه‌هایشان، عابربانک نیست.
این سازمان نگرانی فزاینده‌ای از این بابت دارد که صاحبخانه‌ها، از کردیت لاین‌های با ضمانت ارزش خالص خانه‌های خود یا Home Equity Lines Of Credit – HELOC استفاده می‌کنند، تا تنگدستی مالی خود را جبران یا پنهان کنند.
به عبارت دیگر، مردم بدهی‌های خود را از جایی به جای دیگر منتقل می‌کنند، بدون آنکه پیشرفت مالی واقعی داشته باشند.
از زمان انجام این نظرسنجی، ۴۲ میلیارد دلار بر بدهی HELOC کانادایی‌ها افزوده شده است. داده‌های کافی برای مرتبط دانستن این دو موضوع هنوز وجود ندارد، اما این چیزی است که باید آن را در نظر گرفت.
۷ درصد از کانادایی‌ها، اقساط خود را به تاخیر می‌اندازند یا نمی‌پردازند
تعداد قابل توجهی از خانوارهای کانادایی اقساط بدهی‌های غیر وام مسکن خود را نمی‌پردازند. کوچکترین گروه را خانوارهایی تشکیل می‌دهند، که نسبت بدهی به دارایی آن‌ها کمتر از ۲۵ درصد است. ۷ درصد از این گروه، در سال گذشته، دست‌کم یک قسط خود را پرداخت نکرده یا با تاخیر پرداخته‌اند.
گروه بعدی کسانی هستند که نسبت بدهی به دارایی‌شان بین ۲۵ درصد تا ۵۰ درصد است.
۱ / ۱۶ درصد از این گروه دست‌کم یک قسط خود را نپرداخته یا با تاخیر پرداخته‌اند. به وضوح دیده می‌شود که هر چه نسبت بدهی به درآمد بالاتر باشد، احتمال عقب افتادن پرداخت اقساط نیز بیشتر است. در میان سایر بخش‌هایی نیز که در نظرسنجی آورده شده است، همین وضعیت دیده می‌شود.
یک درصد اقساط وام مسکن خود را نمی‌پردازند، یا با تاخیر می‌پردازند
تعداد کانادایی‌هایی که اقساط وام مسکن خود را نپرداخته‌اند، بسیار پایین‌تر بوده است. در اینجا نیز کوچکترین گروه را خانوارهایی تشکیل می‌دهند، که نسبت بدهی به دارایی آن‌ها کمتر از ۲۵ درصد بوده است. ۷ / ۱ درصد از این خانوارها، از پرداخت اقساط خود عقب مانده‌اند.
بزرگترین گروه مربوط به کسانی است که نسبت بدهی به دارایی آن‌ها بالاتر از ۵۰ درصد است. ۱ / ۷ درصد از این خانوارها، اقساط خود را نمی‌پردازند، یا با تاخیر می‌پردازند.
اعداد و ارقام این بخش کمتر از بدهی‌های غیر وام مسکن است، اما بالاتر از آمارهای صنعت بانکداری درباره معوقات وام مسکن به شمار می‌آید. چند روز تاخیر به سرعت می‌تواند به تاخیرهای طولانی‌تر منتهی گردد.
۲ درصد از خانوارهای کانادایی، از وام‌های Payday استفاده کرده‌اند
سه سال پیش‌تر از انجام این نظرسنجی، تعداد زیادی از کانادایی‌ها به وام‌های Payday روی آورده‌اند. در این مورد نیز، کوچکترین گروه را کسانی تشکیل داده‌اند که نسبت بدهی به دارایی آن‌ها پایین‌تر از ۲۵ درصد بوده است. ۴ / ۲ درصد از این خانوارها دست‌کم از یک وام Payday استفاده کرده‌اند.
گروه بعدی کسانی بوده‌اند که نسبت بدهی به دارایی آن‌ها بین ۲۵ درصد تا ۵۰ درصد بوده است و ۷ / ۷ درصد از این خانوارها، به وام‌های Payday روی آورده‌اند. این نوع وام‌ها به دلیل هزینه‌های بالایی که دارند، غالبا به عنوان آخرین گزینه مورد استفاده قرار می‌گیرند.
همانطور که گفته شد، نتایج این نظرسنجی به تازگی منتشر شده است، ولی داده‌های آن مربوط به چند سال پیش است. با وجود این، نتایج مهم و مورد نیاز را می‌توان از طریق همین نظرسنجی بدست آورد. هر چه نسبت بدهی به دارایی بالاتر باشد، احتمال عدم بازپرداخت بدهی‌ها بیشتر است. این امر می‌تواند به مشکل بزرگ‌تری تبدیل شود، چرا که این روزها، رشد بدهی با سرعتی بیش از رشد دارایی، در حال افزایش است.
