آینده‌نگری؛ کلید گرفتن یک وام مسکن مناسب برای شماست
فهرست مطالب
شماره ۱۲۳ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
حتما شما که الان مشغول خواندن این مطلب هستید و می‌خواهید وام مسکن بگیرید، وقت زیادی را صرف پیدا کردن بهترین نرخ بهره وام مسکن کرده‌اید. شما حتما به سراغ نکات مثبت و منفی وام‌های با نرخ بهره‌ی ثابت یا شناور رفته و آنها را سبک و سنگین کرده‌اید. اما عامل مهم دیگری که باید مد نظر قرار دهید، طول دوره‌ی بازپرداخت وام است. در واقع یک وام خوب از نرخ بهره مناسب و بهترین مدت‌زمان بازپرداخت تشکیل می‌شود.
طبق گفته‌ی انجمن وام مسکن کانادا، اکثر وام‌گیرندگان (یعنی حدود ۵۴ درصد آنها) وام‌های پنج ساله را ترجیح می‌دهند، اما کارشناسان می‌گویند خریداران خانه باید این مساله را مد نظر داشته باشند که در ارتباط با وام خود می‌خواهند تا چه مدت متعهد بازپرداخت آن باشند. این مطلب به شما توضیح می‌دهد که چرا باید برای گرفتن وام، آینده‌نگری بیشتری به خرج دهید و مدت زمان بازپرداخت را هم مدنظر داشته باشید.
جیمز لایرد، یکی از موسسان وبسایت مقایسه‌ی نرخ‌های بهره‌ی RateHub در کاناداست. او می‌گوید اغلب مردم وقتی قرارداد وام مسکنی را امضا می‌کنند، فکر می‌کنند تا ۱۰ یا ۲۰ سال آینده هیچ اتفاق خاصی نمی‌افتد. بیشتر آنها فقط به نرخ بهره توجه می‌کنند و به همین دلیل امضای یک وام پنج ساله شاید موضوع چندان مهمی به نظر نیاید.
لایرد می‌گوید: «اما واقعیت‌های زندگی اندکی متفاوت‌تر از این است.»
شرایط شما ممکن است در آینده تغییر کند
لایرد به این مطلب اشاره می‌کند که روابط شخصی و وضعیت کاری می‌تواند دچار تغییر شوند.
او می‌گوید: «گاهی روابط جدید باعث تغییر در شرایط وام می‌شود و ممکن است به ضرر شما باشد. گاهی انتخاب محل کاندو و گرفتن وام پنج‌ساله در شرایطی اتفاق می‌افتد که شما در رابطه‌ای نیستید، اما ناگهان با کسی آشنا می‌شوید و با هم ازدواج می‌کنید؛ شرایط به همین راحتی و شیرینی تغییر می‌کند.»
جیمز لایرد اضافه می‌کند: «اتفاقی که می‌افتد این است که محل زندگی شما تغییر کرده و این ممکن است به معنای نقض آن وام مسکن باشد.» این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
او با اشاره به این که جریمه‌ی نقض وام‌های با نرخ بهره‌ی ثابت سنگین‌تر از جریمه‌ی وام‌های با نرخ شناور است، اضافه می‌کند: «این موضوع می‌تواند حقیقتا هزینه‌های زیادی روی دست فرد بگذارد.»
دوره وام مسکن تقریبا چهار سال است
وام‌های مسکن در کانادا عموما دوره‌هایی بین یک تا ۱۰ سال دارند و سپس باقی‌مانده‌ی وام به تجدید دوره renew، تامین مالی مجدد refinance یا بازپرداخت کامل paid in full نیاز پیدا می‌کند.
لایرد می‌گوید کانادایی‌ها به طور متوسط تنها به مدت ۸ / ۳ سال وام مسکن خود را دارند.
برخی از کانادایی‌ها نگران افزایش چشم‌گیر نرخ بهره در پنج سال آینده هستند. برای آنها دوره طولانی‌تر، منطقی به نظر می‌آید. اما این امر به معنای پیش‌بینی در مورد سمت و سوی نرخ بهره در آینده است.
لایرد می‌گوید اگر نرخ‌های بهره افزایش یابد (که به احتمال زیاد هم همین‌طور خواهد بود) انتخاب دوره‌های طولانی‌تر به محافظت از شما کمک خواهد کرد.
برای مثال، هنگامی که نرخ بهره‌ی وام‌های ۱۰ ساله در سال ۲۰۱۲ به زیر ۴ درصد کاهش یافت، برخی از وام‌گیرندگان فرصت ثابت کردن نرخ بهره را غنیمت شمردند. آن نرخ در آن زمان برای ۱۰ سال عالی به نظر می‌آمد.
با وجود این، لایرد می‌گوید که وقتی زمان گذشت و نرخ‌های بهره همچنان به روند نزولی خود در سال ۲۰۱۲ ادامه داد، آنچه که زمانی معامله‌ی خوبی به نظر می‌آمد دیگر چنین جذابیتی نداشت.
عددهای کوچک و تفاوت‌های بزرگی که ایجاد می‌کنند
فرانک ناپولیتانو، شریک و مدیر Mortgage Brokers در اوتاوا، می‌گوید تفاوت نرخ بهره بین وام‌های پنج ساله و ۱۰ ساله حدود ۵ / ۱ تا ۲ درصد بوده است. این مطلب بدون اجازه از سایت آتش برداشته شده است.
او می‌گوید: «این میزان تفاوت در نرخ بهره‌‌ها، تفاوت زیادی است؛ به ویژه در آن بازه‌ی پنج ساله‌ی اولیه. این زمان، همان دوره‌ای است که باید تنها برای ادامه‌ی همان نرخ بهره برای پنج سال دیگر پرداخت شود.»
نرخ‌های بهره در حال حاضر با وجود افزایش نیم درصدی، هنوز هم در کم‌ترین میزان خود قرار دارد و در حالی که بعید است به رقم نزدیک ۲۰ درصد دهه‌ی ۱۹۸۰ برسد، افزایش آنها نسبت به میزان فعلی ظرف پنج سال کاملا امکان‌پذیر است.
وام‌دهندگان کانادایی پول مورد نیاز خود را از طریق بازارهای اوراق قرضه فراهم می‌کنند و بازده اوراق قرضه مدت زیادی است افزایش پیدا کرده و همین امر هزینه‌های وام‌های مسکن با نرخ بهره‌ی ثابت را بالا برده است.
مارک کولاک، نایب رئیس وام‌های تضمینی املاک و مستغلات در TD Canada Trust، می‌گوید: «در نهایت، انتخاب بهترین نوع و دوره‌ی وام مسکن موضوعی است که به اولویت‌های شخصی افراد و اینکه چه گزینه‌هایی بیشترین تناسب را با نیازهای شخصی آنها دارد، برمی‌گردد.»
