همه کارهایی که می‌توانید بکنید تا وام خود را زودتر تسویه کنید

شاید چیزهایی مثل ترافیک، کار و حتی ظرف‌های نشسته تا ابد باقی بمانند و ما را تنها نگذارند اما وام مسکن می‌تواند این‌طور نباشد. حتی اگر وام مسکن شما اقساط بلند مدتی دارد و قرار است تا کهن‌سالی خود به بازپرداخت این قسط‌ها مشغول باشید، راه‌هایی وجود دارد که می‌توانید سرعت این کار را بالا ببرید. در این مطلب می‌بینیم که کارشناس‌های امور مالی چه پیشنهادهایی به ما می‌کنند. نکته‌ی مهم این است که از همه‌ی انتخاب‌های خود اطلاع داشته باشیم و به جزئیات خوب دقت کنیم.

آپریل دان کارگزار وام مسکن در Red Door Mortgage Group در بریتیش کلمبیاست. او می‌گوید: «بدیهی است که با بودجه‌بندی و برنامه‌ریزی می‌توانید از مخارج‌تان کم کنید. اما این کار فقط وقتی است که پولی که از این راه برایتان می‌ماند را صرف بازپرداخت وام کنید.» اگر نمی‌توانید از اسپرسوی سه شات دوست داشتنی خود با کف روی آن چشم‌پوشی کنید: «کارهای دیگری هست که می‌توانید انجام دهید.»

بازپرداخت هر دو هفته یک بار

یک راه برای اینکه وام مسکن خود را سریع‌تر پرداخت کنید این است که آن را هر دو هفته یک‌بار بپردازید. برای مثال می‌توانید از بانک یا مؤسسه‌ای که وام گرفته‌اید بخواهید با نصف کردن اقساط، آن را دو هفته یکبار از شما بگیرد. اگر چه در نگاه اول ممکن است این دو حالت یکسان باشند، تفاوت آنها در این است که با پرداخت دو هفته یکبار در طول سال ۲۶ بار پرداخت خواهید داشت، که از ۱۲ بار پرداخت ماهانه مبلغ بیشتری را در بر خواهد گرفت. دلیل آن این است که هر سال از ۱۳ دوره‌ی ۴ هفته‌ای تشکیل می‌شود. همین موضوع به شما امکان می‌دهد که در مقایسه با ۱۲ پرداخت ماهانه، دو پرداخت دو هفته‌ای بیشتر داشته باشید.

این موضوع به سود شما تمام می‌شود. برای مثال اگر ۳۰۰ هزار دلار وام مسکن ۲۵ ساله با سه درصد سود گرفته باشید، با روش پرداخت دو هفته یکبار، اقساط شما ۳ سال زودتر تمام می‌شود و ۱۶ هزار دلار کمتر خواهید پرداخت.

رُند کردن قسط‌ها

یک راه واقعاً آسان و نسبتاُ کم هزینه‌ی دیگر برای بازپرداخت سریع‌تر وام مسکن، آن است که اقساط خودتان را چه ماهانه و چه دو هفته یک‌بار باشد با اضافه کردن مبلغ اندکی رند کنید. برای مثال اگر در حالت عادی باید هر دو هفته یک‌بار ۵۷۵ دلار بپردازید، سعی کنید این مبلغ را به ۶۰۰ دلار برسانید. مانند روش قبلی در این مورد هم به احتمال زیاد فشار چندانی به شما وارد نخواهد آمد، اما همین مقادیر اندک در طول سال مبلغ قابل ملاحظه‌ای می‌شود. خیلی‌ها وقتی حقوق‌شان بالا می‌رود قسط‌هایشان را رند می‌کنند.

پرداخت‌های بیشتر

روش سوم برای سرعت بخشیدن به بازپرداخت اقساط، این است که هر وقت امکانش بود مبالغ بیشتری بپردازید؛ هنگامی که مالیاتی که اضافه پرداخته‌اید را به شما برمی‌گردانند، زمانی که ارثی به شما می‌رسد و یا وقتی که پاداش خوبی می‌گیرید. البته برای انجام این کار باید دارای انضباط باشید. جیمز رابینسون، کارگزار وام مسکن و صاحب Dominion Lending Centres Mortgage Watch در تورنتو می‌گوید: «مردم خیلی وقت‌ها می‌گویند که می‌خواهند این کار را انجام بدهند، اما بعد پول‌شان را صرف رفتن به تعطیلات می‌کنند.» وام‌دهندگان به کسانی که بخواهند اضافه بر اقساط مبالغی را پرداخت کنند، معمولاً اجازه می‌دهند سالی یک‌بار و حداکثر تا سقف مشخصی که درصدی از کل وام است این کار را انجام دهند. اما هوشیار باشید: شرایط وام مسکن می‌تواند بسته به وام‌دهنده و موقعیت مالی شما بسیار متفاوت باشد.

زود پرداخت کردن همیشه هم خوب نیست

وام‌های مسکن اغلب بندهایی دارند که در صورت بازپرداخت کل وام قبل از یک تاریخ معین، وام‌گیرنده را با جریمه‌های سنگین روبرو می‌کنند؛ حتی تا چندین هزار دلار. برای کسانی که برنده بلیت بخت آزمایی می‌شوند ممکن است این مبالغ زیاد نباشد و تصمیم بگیرند با قبول این جریمه کل وام را یک‌جا برگردانند و خیال خود را راحت کنند، اما اگر کسی بخواهد با فروش خانه‌ی خود و زندگی در یک جای کوچکتر باقی‌مانده‌ی وام مسکن خود را بدهد آنگاه این جریمه‌ها می‌تواند بار سنگینی به حساب بیاید.

توماس التافت، یک کارگزار املاک و مستغلات در Niagara on the Lake در انتاریو می‌گوید: «باید قرارداد وام مسکن خود را طوری تنظیم کنید که این شرایط تا حد ممکن آزاد و آسان باشد و به شما اجازه دهد در صورت تمایل بتوانید وام خود را با سرعت بیشتری بپردازید. این شاید مهم‌ترین نکته‌ای است که در هنگام گرفتن وام باید مد نظر داشته باشید.»

یکی از انواع متداول بازپرداخت وام مسکن به این شکل است که به شما اجازه می‌دهد تا سقف مشخصی (برای مثال تا ۱۵ درصد از کل وام را) در تاریخ سالگرد شروع وام بپردازید. وام گیرنده هر سال می‌تواند این مبلغ را بپردازد، که با گذشت زمان درصد بیشتری از باقی‌مانده‌ی وام را در بر می‌گیرد.

آقای رابینسون می‌گوید: «باید نکات ریز قرارداد را با دقت مطالعه کنید یا از کسی که این مسائل را متوجه می‌شود بخواهید آن را برای شما توضیح دهد.»

وام‌های مختلف را با هم مقایسه کنید

خانم دان به این اشاره می‌کند که: «بسیاری از مردم آگاه نیستند که وام‌دهندگان مختلف، اجازه‌ی پرداخت مبالغ متفاوتی را می‌دهند. آنها روش‌های مختلفی برای انجام این کار دارند.»

باید این را نیز به یاد داشت که وام‌های مسکن از دو بخش تشکیل می‌شوند: اصل وام و بهره‌ی آن. اقساطی که شما می‌پردازید ترکیبی از اصل و بهره‌ی وام است، بنابراین هر چه سریع‌تر اصل وام را بازپرداخت کنید بهره‌ی کمتری در طول زمان به وام شما تعلق می‌گیرد و در نتیجه کل بازپرداخت شما رقم پایین‌تری را تشکیل خواهد داد.

البته بازپرداخت سریع‌تر وام مسکن، برای همه‌ی افراد و در همه‌ی شرایط بهترین انتخاب نیست. وام‌های مسکن، با این نرخ بهره‌های پایین که پیش‌بینی هم نمی‌شود در آینده‌ی نزدیک افزایش چشم‌گیری پیدا کند، از سایر بدهی‌ها مانند وام خودرو یا بدهی‌های کردیت کارت ارزان‌تر هستند.

رابینسون می‌گوید مهم‌ترین مسأله آن است که درباره‌ی وام مسکن خود اطلاعات کافی داشته باشید: «به احتمال فراوان این بزرگ‌ترین بدهی شما به شمار می‌رود. بنابراین لازم است سواد مالی خود را بالا ببرید.»