آیا بیمه‌ی عمر فقط برای میان‌سال‌ها و سالمندان است؟ این مقاله می‌گوید نه
فهرست مطالب
شماره ۱۰۲ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا
زمانی که صحبت از بیمه‌ی عمر می‌شود ممکن است برای خیلی‌ها این تداعی شود که این بیمه مخصوص دوره‌ی میان‌سالی و حتی سال‌مندی است ولی نویسنده ماهنامه‌ی کانادایی MoneySense اعتقاد دارد که این طور نیست و می‌پرسد چه کسی تضمین کرده که افراد در سنین جوانی و حتی با داشتن سلامت کامل هم دچار سانحه نشود؟ و اگر اتفاقی برای او بیفتد چه کسی باید جور بدهی‌های او را بکشد؟ اگر برای یکی از زوج‌هایی که با هم خانه خریده‌اند اتفاقی بیفتد، شریک دیگر زندگی باید علاوه بر بار احساسی فقدان شریک خود، حالا نگران بدهی‌ها و اقساط هم باشد. این مطلب که در ماهنامه MoneySense منتشر شده دقیقا پاسخی است به همین پرسش‌ها.
لیندزی استیونسون هرگز فکر نمی‌کرد که ممکن است به بیمه‌ی عمر نیاز داشته باشد. او در ۲۷ سالگی می‌کوشید تا در حرفه‌اش به عنوان متخصص بهداشت دندان جا بیفتد و زندگی مشترک خود را با گاریک، شریک تازه زندگی‌اش شروع کند. اما زمانی که این دو تصمیم گرفتند تا در واترلو در انتاریو خانه‌ای بخرند، استیونسون احساس کرد که زمان آن فرا رسیده تا برای محافظت از سرمایه‌گذاری خود – و شریک زندگی‌اش – اقدام جدی‌تری صورت دهد. او می‌گوید: «ما بیمه‌ی عمر دوره موقت (Term Life Insurance) گرفتیم، چون همه چیز را تحت پوشش قرار می‌دهد. حالا دیگر خیال‌مان راحت است که اگر احیانا برای یکی از ما اتفاقی بیفتد، آن یکی در زمان سوگواری‌هایش دیگر نگران مسائل مالی نخواهد بود.»
هنگامی که شما جوان و سالم هستید، مرگ آخرین چیزی است که ممکن است درباره‌اش فکر کنید. اما، به گفته‌ی لورن مار، مدیر بخش توسعه‌ی کسب و کارهای جدید در بیمه‌ی LSM، دلائل بسیاری وجود دارد تا به فکر عزیزان خود در هنگام مصیبت‌ها باشید. او می‌گوید: «بیمه‌ی عمر غیر خودخواهانه‌ترین خریدی است که می‌توانید انجام دهید، چون برای خودتان نیست. این چالشی است که بسیاری از مردم باید بر خود هموار کنند. این پول صرف ماشین یا خانه نمی‌شود؛ صرف جواهرآلات نمی‌شود. اما مردم درک می‌کنند که ارزشمندی خود را دارد.»
تفاوت بیمه‌های دائمی و دوره موقت
بیمه‌ها در دو نوع اصلی ارائه می‌شوند: دائمی و دوره موقت. در بیمه‌ی دائمی شما یک نرخ پوشش ثابت را در تمام عمر خود دریافت می‌کنید، اما حق‌بیمه‌های آن می‌تواند واقعا بالا باشد. برای مثال، آقای لورن مار می‌گوید اگر خانمی در سن ۲۵ سالگی بخواهد بیمه‌ای با پوشش ۲۵۰,۰۰۰ دلاری بخرد، ممکن است ناچار باشد حق بیمه‌ای در حدود ۱,۰۷۰ دلار در سال بپردازد. بیمه‌ی دوره موقت، از سوی دیگر، شما را برای تعداد سال‌های از پیش تعیین‌شده‌ای زیر پوشش قرار می‌دهد، به همین دلیل حق‌بیمه‌های ماهیانه‌ی آن معمولا بسیار پایین‌تر است. همین خانم ۲۵ ساله، برای مثال، برای یک بیمه‌ی ۲۰ ساله ممکن است سالانه حدود ۱۶۵ دلار بپردازد. از آنجا که این گزینه هزینه‌ی کمتری دارد، بسیاری از کارشناسان بیمه به جوانترها پیشنهاد می‌کنند که بیمه‌ای ۲۰ یا ۳۰ ساله داشته باشند.
اما حالا پرسش این است که آیا گرفتن بیمه‌ی عمر در سنین جوانی واقعا لازم است. ممکن است در ابتدا نشود پاسخ مطمئنی داد ولی مرور چند دلیل زیر شاید پاسخ را روشن کند.
بدهی شما با ضمانت شخص دیگر
آیا پدر یا مادر شما ضامن وام‌های دانشجویی شما شده‌اند؟ بدون تعارف اگر برای‌تان اتفاقی بیفتد و شما از این دنیا بروید، آنها مسؤول بازپرداخت وام‌هایتان خواهند بود. برای یک خانواده‌ی سوگوار، این مسأله می‌تواند بار سنگینی باشد. گلن کوک، کارگزار مستقل بیمه‌ی عمر و رئیس lifeinsurancecanada.com، می‌گوید: «دختر من دارد در آمریکا ارشدش را می‌خواند و یک وام ۶ رقمی گرفته است. البته که من برای او بیمه‌ی عمر گرفته‌ام تا اگر برای او اتفاقی بیفتد، من گرفتار نشوم.»
شما در حال خرید خانه هستید
فرض کنیم شما قصد دارید با شریک زندگی‌تان خانه بخرید. حالا تصور کنید که ناگهان یکی از شما دیگر نیست تا برای بازپرداخت وام مسکن کمک کند. وحشتناک است، نه؟ خرید یک بیمه‌ی عمر دوره موقت با پوشش کافی برای بازپرداخت اقساط خانه، می‌تواند به شریک زندگی شخص متوفا کمک کند تا در آن خانه باقی بماند.
لورن مار می‌گوید: «انتخاب بیمه‌ی عمر دوره موقت نسبت به بیمه‌ی عمر وام مسکن چند مزیت بزرگ دارد.» برای مثال، در بیمه‌ی عمر وام مسکن، به تدریج که اقساط وام خود را پرداخت می‌کنید، ارزش پوشش بیمه‌ی شما نیز کاهش می‌یابد ولی در بیمه‌ی عمر دوره موقت پوشش بیمه‌ی شما در کل طول دوره ثابت باقی می‌ماند. او می‌گوید: «بیمه‌ی دوره موقت قابل انتقال است، بنابراین حتی اگر خانه‌ی خود را عوض کنید، یا بانک‌تان را تغییر بدهید، می‌توانید بیمه‌تان را نگه دارید. در بیمه‌ی دوره موقت همچنین شما این امکان را دارید که وارث‌تان را انتخاب کنید، اما در بیمه‌ی عمر وام مسکن، بانک وارث شماست.»
درآمد کمتر از شریک زندگی
یک موقعیت مناسب دیگر برای خریدن بیمه‌ی عمر هنگامی است که تفاوت زیادی بین سطح درآمد شما و شریک زندگی‌تان وجود داشته باشد. بروس سلری، از نویسندگان مجله‌ی MoneySense، می‌گوید: «فرض کنیم یکی از زوجین ۱۷۰,۰۰۰ دلار در سال درآمد دارد و شریک دیگر ۳۰,۰۰۰ دلار. بیمه کردن تفاوت درآمدها به این معنی خواهد بود که اگر فردی که درآمد بالاتری دارد چشم از جهان فرو بندد، دیگری که درآمد کمتری دارد خواهد توانست در حین بازسازی زندگی خود، استاندارد زندگی‌اش را حفظ نماید.»
شما جوان و سالم هستید
خرید بیمه‌ی عمر نیازمند گرفتن آزمایش‌های پزشکی برای تعیین حق بیمه و سطح پوشش بیمه‌ی شماست. بهتر است حالا که سالم و تندرست هستید، خود را با نرخ استاندارد بیمه کنید. کوک می‌گوید: «وقتی که شما بیمه‌ی عمر دوره موقت می‌گیرید، دیگر تا آخر دوره‌ی آن لازم نخواهد بود که آزمایش پزشکی بدهید.»
به احتمال زیاد در مقطعی از زندگی‌تان بالاخره نیازمند بیمه خواهید بود – مخصوصا اگر قصد بچه‌دار شدن داشته باشید – بنابراین، چه بهتر که حالا اقدام کنید و از سالم بودن خود منتفع گردید.
استیون که اکنون ۳۲ سال دارد، خوشحال است که او و شوهرش گاریک تصمیم گرفتند بیمه‌ی عمر بخرند. او می‌گوید: «خوشحالم که وقتی سالم و تندرست بودیم این کار را کردیم. هیچکس نمی‌داند که در آینده چه اتفاقی قرار است بیفتد. احتیاط شرط عقل است.»
