چطور از حالا به فکر تامین هزینه تحصیلات دانشگاهی فرزندان‌مان در کانادا باشیم

اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا

من دو فرزند دارم که پاییز امسال به دانشگاه می‌روند. پسر بزرگم تصمیم دارد تا خارج از محوطه‌ی دانشگاه و در آپارتمانی زندگی کند که مودبانه‌ترین اظهارنظری که درباره‌ی آن می‌توانم بکنم این است که بوی آن حال آدم را به هم می‌زند. اما چیزی که همسرم را بیشتر نگران می‌کند این است که به نظر نمی‌رسد پسرمان اهمیتی به این موضوع بدهد. به همسرم گفتم:‌ «ببین کارولین، مردان جوان، موجوداتی هستند که اگر لباس‌ چروک‌‌خورده‌شان خودش پا نشود و به اتاق رختشویی برود، ترجیح می‌دهند آن را همان‌طور از روی زمین بردارند و بپوشند. حالا انتظار داری به ظاهر و بوی محل زندگی‌شان اهمیت بدهند؟»

با وجود وضعیت ناگوار این خانه، باید اضافه کنم که همین خانه، اجاره‌ی ماهانه‌ی گزافی هم دارد. حالا هزینه‌ی شهریه و کتاب‌ها و غذا و حمل و نقل را هم به این هزینه اضافه کنید، تا متوجه شوید که این چهار سال چه هزینه‌ای بر دوش فرزندان ما و خود ما می‌گذارد.

این داستان برای خانواده‌هایی که بچه‌های دانشجو دارند و فرزندشان در شهر دیگری درس می‌خواند آشناست، اما این روایت را یک کارشناس مالی نام‌آشنای کانادایی، که برای روزنامه گلوب‌اندمیل مقاله می‌نویسد، در آخرین نوشته خود در این روزنامه بیان کرده است.

او پس از حکایت تحصیل فرزندانش می‌نویسد: «امروز می‌خواهم ایده‌ای را با شما در میان بگذارم که می‌تواند به تامین هزینه‌های ادامه تحصیل فرزندتان کمک کند. این ایده البته بسیار هم انعطاف‌پذیر است، بنابراین صرفه‌جویی‌های آن را می‌توان برای اهداف دیگری مورد استفاده قرار داد.»

آنچه می‌خوانید مقاله تیم سستنیک در روزنامه گلوب‌اندمیل است.

بیشتر مردم فکر می‌کنند بیمه‌ی عمر هزینه‌ی بالایی دارد و داشتن آن ضروری نیست. به ندرت کسی آن را به چشم یک سرمایه‌گذاری می‌بیند. چنین دیدگاهی مایه‌ی تاسف است، زیرا بیمه‌ی عمر از ویژگی‌های مهمی برخوردار است که آن را به یک ابزار مالی موثر تبدیل می‌کند. قبل از هر چیز باید بدانید که سرمایه‌گذاری‌های بیمه‌ی عمر دائمی می‌تواند به صورت محافظت‌شده در برابر مالیات افزایش پیدا کند.

اگر بخواهید که برای فرزند یا نوه‌ی خود بیمه‌ی عمر بگیرید، هزینه‌ی این بیمه پایین خواهد بود، ضمن آنکه پس‌اندازهای شما در طی سالیان روی هم جمع می‌شود و می‌توانید از آن برای تامین هزینه‌های ادامه تحصیل استفاده کنید.

اگر از اولین سال تولد فرزندتان برای او بیمه‌ی عمر کامل خریداری کنید و هر ماه ۲۱۶ دلار بپردازید، ظرف ۲۰ سال (با فرض ادامه‌ی نرخ ۵۳ / ۶ درصدی سود سهام سالانه‌ی فعلی) بیش از ۷۰ هزار دلار پس‌انداز خواهید داشت که ارزش نقدی بیمه‌ی شما خواهد بود. از این پول می‌توانید برای کمک به پرداخت هزینه‌های ادامه تحصیل استفاده کنید.

راه دیگر این است که می‌توانید به ذخیره کردن پس‌اندازهای بیمه‌ی خود ادامه دهید تا اینکه در ۳۰ سالگی فرزندتان، پس‌اندازتان به ۱۳۶ هزار دلار برسد که از آن می‌تواند برای پیش‌پرداخت خرید خانه کمک بگیرد. در صورت ادامه‌ی این روند، پول شما در ۴۰ سالگی فرزندتان به ۲۵۰ هزار دلار خواهد رسید که می‌تواند از آن برای شروع یک بیزینس استفاده کند. مقدار بیمه در ۶۵ سالگی او به ۹۹۰ هزار دلار می‌رسد و این پول می‌تواند کمکی برای تامین هزینه‌های بازنشستگی فرزندتان باشد.

مسلما همیشه باید چنین سرمایه‌گذاری‌هایی را با انتخاب‌های دیگر مقایسه نمود، که در این مورد باید به حساب پس‌انداز تحصیلی (RESP) اشاره کرد. اگر بخواهیم همین ۲۱۶ دلار را به مدت ۲۰ سال در یک حساب RESP پس‌انداز کنیم و حداکثر میزان کمک‌های دولتی کانادا برای حساب‌های پس‌انداز تحصیلی (CESGs) را دریافت کنیم که برابر با ۲۰ درصد از واریزها به حساب RESP تا سقف ۷,۲۰۰ دلار برای هر دانش‌آموز است، در این صورت بعد از ۲۰ سال در حساب RESP خود حدود۹۵ هزار و ۱۵۰ دلار، با فرض نرخ بازده متوسط ۴ درصد خواهید داشت.

پول‌مان را در حساب RESP بگذاریم یا نه؟

حساب RESP ابزاری کارآمد برای پس‌انداز تحصیلی فرزند شماست، ولی از این پس‌انداز فقط می‌توانید در راستای یک هدف استفاده نمایید و آن هم تحصیلات فرزندتان است. اگر از این حساب استفاده‌های دیگری کنید، ممکن است با مالیات‌ها، جریمه‌ها و یا بازپرداخت CESGs مواجه شوید.

چرا بیمه‌ی عمر گزینه‌ی بهتری است؟

شاید برایتان این سوال پیش بیاید که چرا بیمه‌ی عمر گزینه‌ی بهتری برای آینده‌ی فرزندان شماست؟ برای گرفتن جواب فقط نگاهی به مواردی که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌کنیم داشته باشید.

• اعداد و ارقامی که در مثال‌های بالا ذکر شد، با این فرض تنظیم شده‌اند که بعد از ۲۰ سال، حق بیمه‌ی دیگری پرداخت نمی‌شود.
• پول‌های موجود در بیمه‌نامه را به چند شکل می‌توان دریافت نمود و هر کدام از این روش‌ها الزامات مالیاتی خاص خود را دارد.

۱- دریافت سود سهام سالانه از بیمه‌نامه به شکل پرداخت‌‌های نقدی.

۲- دریافت وام از ارزش نقدی بیمه‌نامه.

۳- بیرون کشیدن اصل سرمایه‌گذاری‌ها از پول انباشته شده.

۴- لغو بیمه‌نامه و بیرون کشیدن ارزش نقدی آن.

۵- دریافت وام باتوجه به ارزش نقدی بیمه‌نامه.

• شما می‌توانید مالکیت بیمه‌نامه را نیز بصورت معاف از مالیات به فرزند یا نوه‌ی خود منتقل کنید. البته پس از آنکه به سن ۱۸ سالگی رسیدند. این کار موجب می‌شود که دارایی‌های موجود در بیمه‌نامه، به شکل معاف از مالیات و معاف از مقررات قابل انتقال شوند. در غیر این‌صورت این مالیات‌ها و مقررات ممکن بود بر درآمدهای کسب شده توسط کودکان در سال‌های قبل از رسیدن به سن قانونی اعمال شود.
• اگر از استطاعت مالی برخوردار هستید، می‌توانید امروز خرید یک مستمری سالیانه را مد نظر داشته باشید تا پول نقد سالانه‌ی لازم برای پرداخت حق بیمه‌های این استراتژی را برای شما فراهم آورد. این ایده حقیقتا از جمله ایده‌های «شروع کن و ولش کن» است. هزینه‌ی این مستمری می‌تواند کمتر از هزینه‌ی پرداخت حق بیمه‌های سالیانه از سایر جریان‌های نقدینگی باشد.

تیم سستنیک

^{کارشناس مالی در تورنتو
و نویسنده روزنامه گلوب‌اندمیل}

شماره ۱۵۷ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید