۶ پیشنهاد برای اینکه پس از خریدن خانه بتوانید در هزینه‌ها صرفه‌جوئی کنید
یک مشاور مسکن حرفه‌ای، دوستی خوب و مشاوری همراه پس از پایان خرید است که کمک‌ها و نظرات او می‌تواند باعث صرفه‌جوئی فراوانی در هزینه‌های شما بشود
اسپانسر ویژه: نوشین برخشان – مشاور املاک و مسکن – تورنتو
شما به عنوان کسی که تازه خانه خریده‌اید، بدون شک از نظر مالی شرایط پیشین را ندارید و باید دوباره به فکر پس‌انداز پول باشید. به همین دلیل باید با در نظر گرفتن نکات مهم و کارآمد دوباره حساب‌های بانکی‌تان را پر از پول کنید تا خیالتان راحت باشد.
در این مطلب با Barry Choi، نویسنده‌ی مطالب مربوط به حوزه امور مالی در نشریه معتبر مانی سنس کانادا همراه می‌شویم تا از تجربه‌ی شخصی خودش برای ما بگوید و برای صرفه‌جوئی مالی به ما کمک کند.
باری چویی کارشناس امور مالی شخصی و مسافرت با بودجه‌ی اندک است که این مطلب را برای نشریه مانی سنس کانادا نوشته است. او به طور منظم در رسانه‌ها حضور پیدا می‌کند و درباره‌ی همه‌ی مسائل مرتبط با پول و سفر صحبت می‌کند.
شاید برایتان جالب باشد که بدانید از زمانی که من و همسرم کاندوی خودمان را در منطقه نورث‌یورک تورنتو خریدیم دو سال می‌گذرد و در این مدت، بازار املاک با تغییرات فراوانی مواجه شده است.
در این مدت قیمت‌ها همچنان در حال افزایش بوده، اما از میزان فروش کاسته شده و در برخی بازارها دوباره بر آن افزوده شده است.
بانک مرکزی کانادا نرخ‌های بهره را افزایش داده است و اکنون، مشاوران مسکن در تورنتو، به داده‌های فروش دسترسی دارند و می‌توانند آنها را منتشر کنند.
باید اعتراف کنم که من خیلی از بازار مسکن کانادا سر در نمی‌آورم و این را نیز نمی‌توانم پیش‌بینی کنم که قیمت‌ها در آینده به چه سمت و سویی خواهد رفت.
ولی چند کار هست که من و همسرم انجام داده‌ایم و شما نیز می‌توانید آنها را انجام دهید تا مطمئن شوید که به عنوان یک صاحبخانه‌ی جدید یا بالقوه، صرفه‌جویی مالی خواهید داشت.
۱- پولتان را در جای مناسبی سپرده‌گذاری کنید
راستش را بخواهید ما نمی‌دانستیم که چه زمانی قرار است خانه بخریم. ما فقط این را می‌دانستیم که هر چه پیش‌قسط بیشتری فراهم کنیم، به نفع‌مان خواهد بود، چرا که به وام مسکن کمتری نیاز خواهیم داشت. هدف‌مان این بود که حداقل ۲۰ درصد پیش‌قسط فراهم کنیم، تا از هزینه‌های بیمه‌ی CMHC معاف باشیم. برای آنکه کارمان روی غلتک بیفتد، یک حساب پس‌انداز با نرخ بهره‌ی بالا باز کردیم که آن را برای خرید خانه گذاشته بودیم و پس‌اندازهای‌مان به طور اتوماتیک به آن حساب واریز می‌شد. البته پولمان آنقدر نبود که بهره‌ی فوق‌العاده زیادی روی آن بیاید، ولی خب بهتر از هیچی بود.
استفاده از طرح خریداران خانه (HBP) نیز می‌شد یکی از گزینه‌های ما باشد، چرا که هر کدام می‌توانستیم به عنوان خریداران خانه‌اولی، تا سقف ۲۵ هزار دلار از حساب‌های RRSP خودمان برداشت کنیم، ولی برایمان جالب نبود که بخواهیم منابع مالی بازنشستگی‌مان را صرف این کار کنیم. از حرف من سوء برداشت نکنید؛ HBP می‌تواند ابزار مفیدی در هنگام پس‌انداز برای تهیه‌ی پیش‌پرداخت باشد، فقط باید در نظر داشته باشید که هر پولی برداشت می‌کنید، لازم است بعدا آن را بر گردانید.
اگر پول نقدی در اختیار دارید، شاید بهتر باشد آن را به حساب RRSP خودتان واریز کنید، چرا که مشمول بازپرداخت مالیات می‌شوید و بعدا می‌توانید آن مبلغ را به پیش‌قسط خود اضافه کنید. آن زمان برای آنکه ما واجد شرایط HBP شویم، باید پول ما دست‌کم ۹۰ روز در حساب RRSP می‌ماند، بنابراین اگر شما هم قصد دارید از این امکان استفاده کنید، مطمئن شوید که زمان کافی داشته باشید.
۲- یک کارگزار وام مسکن استخدام کنید
من حتی قبل از آنکه دنبال خانه بگردیم، نرخ وام‌های مسکن را نگاه می‌کردم تا تصوری از این پیدا کنم که از عهده‌ی چه خانه‌هایی بر خواهیم آمد و اقساط ماهیانه‌ی وام مسکن‌مان در چه حدودی خواهد بود.
به سایت‌های آنلاین سر می‌زدم و گاهی می‌دیدم نرخ‌های پست شده گاهی تا یک درصد کامل، با هم اختلاف دارند.
این قضیه کلاهبرداری نیست؛ در سایت‌های مقایسه‌ی نرخ وام مسکن، به آسانی می‌توانید مشاهده کنید که وام‌دهندگان مختلف چه نرخ‌هایی ارائه می‌دهند. هنگامی که آماده‌ی خرید شدیم، با یک کارگزار وام مسکن صحبت کردیم و او نیز بهترین نرخ بهره‌ی ممکن را برای ما پیدا کرد (۳۵ / ۲ درصد برای یک وام پنج ساله با نرخ ثابت). او به این دلیل توانست چنین نرخ بهره‌ی خوبی برای ما پیدا کند که برای یک وام‌دهنده‌ی مشخص کار نمی‌کرد. در مورد وام مسکن، حتما باید از کارگزارتان بخواهید که از جاهای مختلف قیمت بگیرد.
خوب من و همسرم هر دو دوستان و نزدیکان زیادی داشتیم که کار مسکن می‌کردند و البته خیلی هم انتظار داشتند که ما برای خرید مسکن با آنها کار کنیم، ولی ما خیلی با این مساله موافق نبودیم.
خرید مسکن یک نوع سرمایه‌گذاری درازمدت است که در طول زندگی هر سال اتفاق نمی‌افتد. برای ما حرفه‌ای بودن مشاور مسکن مهم‌تر از آن بود که به سراغ یک آشنا برویم که ممکن است اتفاقا خیلی هم حرفه‌ای نباشد.
ما با چند مشاور مسکن که دارای تجربه طولانی در محله‌ای که قصد خرید داشتیم تماس گرفتیم. برای انتخاب آنها سایت‌های‌شان را دیدیم، فعالیت‌های‌شان در شبکه‌های اجتماعی را بررسی کردیم، پروفایل آنها را دیدیم و ریویوهایی که مشتریان آنها در جاهای مختلف نوشته بودند را بررسی کردیم.
بعد با هر کدام از آنها دیدار کردیم و پرسش‌هایی را از آنها پرسیدیم تا مطمئن شویم که آنها به میزان کافی دارای اطلاعات هستند و در عین حال هم روحیه همکاری دارند.
یک مشاور مسکن می‌تواند خرید خیلی خوبی را برای شما انجام دهد، او نکاتی را می‌بیند و در نظر می‌گیرد که شما چون اولین بارتان است خرید می‌کنید نمی‌توانید ببینید، او یک مذاکره‌کننده حرفه‌ای است و با تجربه می‌داند که چطور مذاکره را پیش ببرد.
اما بخش دیگر هم از این مساله این است که پس از پایان خرید او دوست خوب و مشاوری همراه برای استفاده شما از خانه است.
ما پس از پایان خرید هر بار که مشکلی داشتیم این مشاور مسکن ما بود که به کمک ما می‌آمد و با مشاوره‌هایی که به ما می‌داد کلی باعث صرفه‌جویی برای ما می‌شد.
یادم هست یک بار یک مشکل فنی برای خانه‌مان پیش آمده بود و ما برای تعمیر آن یک پیش‌فاکتور چند هزار دلاری دریافت کرده بودیم. با مشاور مسکن خود تماس گرفتیم و او یک نفر را فرستاد که پس از بررسی متوجه شد که تنها یک اشکال کوچک است که کمتر از صد دلار برایمان هزینه در برداشت.
۴- سعی کنید مبلغ وام مسکن‌تان را افزایش بدهید
بهترین کاری که ما انجام دادیم این بود که اقساط وام مسکن‌مان را به صورت دو هفته یک بار تنظیم کردیم. با این کار، ما در هر سال، یک قسط بیشتر می‌پردازیم (۱۳ قسط به جای ۱۲ قسط)، که بلافاصله حدود چهار سال از دوره‌ی استهلاک وام ما را کاهش داد.
ما همچنین از گزینه‌های پیش‌پرداخت نیز بهره می‌گیریم؛ به این شکل که هر پولی که پیدا می‌کنیم، مثل افزایش حقوق‌ها، هدیه‌ها و بازپرداخت‌های مالیاتی، صرف پیش‌پرداخت می‌کنیم. هر پرداخت اضافه‌ای که در مورد وام مسکن‌تان صورت بدهید، به صورت ۱۰۰ درصد به حساب بازپرداخت اصل وام گذاشته می‌شود، بنابراین خواهید توانست وام را زودتر از آنچه تصور می‌کردید، باز پس دهید.
فقط به یاد داشته باشید که در هر قرارداد وام مسکن، مواردی وجود دارد که تعیین می‌کند شما چه میزان می‌توانید بازپرداخت داشته باشید. برای مثال، وام مسکن ما به ما اجازه می‌دهد که هر سال، یک بار و تا سقف ۱۵ درصد از وام‌مان پیش‌پرداخت داشته باشیم، که حدود ۳۰ هزار دلار می‌شود.
بعضی از وام‌های مسکن این اجازه را نیز به شما می‌دهند که هر کدام از اقساط خود را با مقداری افزایش، پرداخت کنید. در مورد وام ما، ما اجازه داریم که هر کدام از اقساط خود را ۱۵ درصد افزایش بدهیم.
تفاوت واقعی برای هر قسط، برای ما تنها حدود ۹۵ دلار می‌شود، ولی اگر در تمام طول بازپرداخت وام به این روند ادامه بدهیم، بدون شک دو تا سه سال دیگر از دوران استهلاک وام‌مان کم می‌شود.
ما تلاش زیادی نمی‌کنیم که در اسرع وقت ممکن وام مسکن‌مان را بازپرداخت کنیم، ولی یکی از اولویت‌های ما است، چرا که زندگی فارغ از بدهی برای ما خوشایند است.
۵- در مورد خرید مبلمان خانه، هوشمندانه عمل کنید
اگرچه من و همسرم از قبل مبلمانی داشتیم که می‌توانستیم در خانه‌ی جدید هم از آنها استفاده کنیم، تصمیم گرفتیم برای منزل نو مبلمان تازه بخریم. ما در اصل می‌خواستیم همه‌ی وسایل‌مان را از IKEA بگیریم.
ما با بودجه‌ای حدود ۴ هزار دلار، دنبال وسایلی مثل میز تلویزیون، قفسه، میز پیشدستی، میز ناهارخوری و یک میز تحریر بودیم. می‌دانستم که این مقدار خرید زیاد به نظر می‌رسد، ولی برنامه‌ریزی کردیم که با فروش برخی از وسایل قدیمی‌مان در Kijiji، که مبلمان یکی از پرطرفدارترین بخش‌های آن به شمار می‌آید، بخشی از هزینه‌هایمان را جبران کنیم. ما در نهایت، از فروش وسایل قدیمی‌مان، ۱,۲۰۰ دلار به دست آوردیم.
طبق شاخص اقتصاد دست دوم سال ۲۰۱۸ وبسایت Kijiji، هر فردی به طور میانگین ۱,۱۳۴ دلار از فروش کالاهای دست دوم به دست آورده و ۸۲۵ دلار نیز با خرید محصولات دست‌دوم به جای کالاهای نو، صرفه‌جویی می‌کند. این یعنی شما می‌توانید نزدیک به ۲ هزار دلار به جیبتان برگردانید یا به حساب وام مسکن‌تان واریز کنید.
صرف‌نظر از آنکه مبلمان نو می‌خرید یا دست‌دوم، اگر در مورد تصمیم خرید خود صبور باشید، چیزی پیدا خواهید کرد که با قیمتی معقول، مناسب نیازهای‌تان باشد.
۶- برای تعمیرات از پیمانکاران حرفه‌ای کمک بگیرید
اگر قصد انجام تعمیراتی در خانه‌ی خود دارید، پیشنهاد من این است که پیمانکاری حرفه‌ای را به استخدام در آورید تا کار شما درست و به موقع انجام شود.
از آنجا که ما به انجام چند کار مختلف نیاز داشتیم، از جمله لوله‌کشی و کارهای برقی، می‌دانستیم که باید یک پیمانکار عمومی به خدمت بگیریم.
قبل از آنکه با کسی تماس بگیرم، در وبسایت HomeStars جستجو کردم و نظرات کاربران را در مورد چند پیمانکار خواندم تا مطمئن شوم که فرد مناسبی را انتخاب خواهم کرد.
در طی تماسی که داشتیم، درباره‌ی کاری که می‌خواستم انجام شود و انتظاراتی که داشتم، صحبت کردیم. پیمانکار به روشنی درباره‌ی ساختار پرداخت‌ها و نحوه‌ی کار خود توضیح داد. او همچنین فهرستی به من داد که پیشاپیش آماده کنم، تا کارمان با سرعت بیشتری انجام شود. قرارمان این بود که به شکل ساعتی به او دستمزد بدهم.
قیمت‌های او ارزان‌ترین نبود، ولی منصفانه بود. در پایان، من از کار او راضی بودم و در هیچ موردی شکایتی نداشتم.
والدین من در گذشته از پیمانکاران ارزان‌قیمتی که فقط پول نقد قبول می‌کنند، کمک گرفته‌اند، اما کار آنها همیشه بعد از چند سال به تعمیر نیاز پیدا کرده یا لازم شده است که کلا از نو انجام شود.
این انتخاب‌ها در نهایت، برای آنها هزینه‌ی بیشتری به همراه داشته است و به همین دلیل، من حالا با هر کس بخواهم کار کنم، اول در موردش خوب تحقیق می‌کنم.
