اگر می‌خواهید وام مسکن خود را تمدید کنید به این ۱۰ نکته توجه کنید
تمدید وام مسکن، ادامه دادن کار با همان وام‌دهنده قبلی یا عوض کردن وام‌دهنده، هزینه‌های مرتبط و غیره، چم و خم‌هایی دارد که اگر از آنها خبر نداشته باشید، وقتی به خودتان می‌آیید که کلی ضرر کرده‌اید. برای تحقیق درباره جوانب موثر در این موضوع نباید زمان را از دست بدهید، چون اگر آنقدر صبر کنید که نامه تمدید از وام‌دهنده به دست‌تان برسد، ممکن است بهترین پیشنهاد مناسب با نیازهای خود را از دست بدهید
فهرست مطالب
- ۱- قبل از رسیدن به تاریخ تمدید وام‌تان، بررسی‌ها و برنامه‌ریزی‌های لازم را انجام دهید
- ۲- منابعی که می‌توانید از طریق آنها تحقیقات لازم را انجام دهید
- ۳- بر سر نرخ بهره پایین‌تر با وام‌دهنده فعلی‌تان چانه‌زنی کنید
- ۴- تمدید وام را به منزله شروعی تازه ببینید، چون مجبور نیستید وام قبلی را کورکورانه بپذیرید
- ۵- از محصولات و ویژگی‌های تازه‌ای که وام‌دهندگان ارائه می‌دهند، باخبر شوید
- ۶- مجبور نیستید حتما وام مسکن خود را با وام‌دهنده قبلی تمدید کنید
- ۷- می‌توانید دوباره وام بگیرید
- ۸- نگذارید هزینه‌ها شما را بترسانند
- ۹- یادتان باشد تغییر دادن وام‌دهنده به معنای کار و هزینه‌های بیشتر است
- ۱۰- سعی کنید پرداخت‌‌های‌تان را ثابت نگه دارید
هیچ وقت نباید چشم و گوش بسته و بدون داشتن اطلاعات لازم، وام مسکن خود را تمدید کنید.
اما متاسفانه بسیاری از کانادایی‌ها این کار را انجام می‌دهند و نتیجه آن، به دست آوردن محصولی است که نه تنها نیازهای آنها را تحت پوشش قرار نمی‌دهد، بلکه باید نرخ بهره بالاتری هم بابت آن بپردازند.
پس باید مدتی قبل از آن که تاریخ تمدید وام مسکن از راه برسد، بررسی‌های لازم را انجام دهید تا خدای نکرده ضرر نکنید.
انجمن املاک و مستغلات کانادا (CREA) توصیه می‌کند که ۴ ماه مانده به تاریخ تمدید، باید سراغ بررسی و تحقیقات در رابطه با این موضوع بروید تا فرصت کافی برای تصمیم‌گیری جدید داشته باشید.
در این مطلب، به ۱۰ نکته مهم اشاره شده است که دانستن آنها به شما کمک می‌کند، بهترین تصمیم را در رابطه با تمدید وام مسکن خود بگیرید. پس بهتر است قبل از هر کاری، ابتدا این مطلب را بخوانید.
بسیاری از کانادایی‌هایی که وام مسکن دارند، وام خود را بدون هیچ سوالی تمدید می‌کنند و اغلب هم محصولی به دست می‌آورند که با نیازهایشان همخوانی ندارد و نرخ بهره بالاتری هم باید برای آن بپردازند.
پس لطفی در حق خودتان انجام بدهید و هیچ نامه تمدیدی را قبل از موشکافی‌ها و بررسی‌های لازم، امضا نکنید.
موقعیت فعلی خود را ارزیابی کنید، با برنامه پیش بروید و بگذارید وام‌دهندگان بر سر بیزینس شما رقابت کنند تا به این ترتیب، مطمئن شوید که بهترین وام مسکن ممکن را به دست خواهید آورد.
موارد زیر، نکاتی هستند که قبل از تمدید وام مسکن‌تان، باید پیش چشم داشته باشید.
۱- قبل از رسیدن به تاریخ تمدید وام‌تان، بررسی‌ها و برنامه‌ریزی‌های لازم را انجام دهید
برای تمدید وام مسکن خود تا آخرین دقیقه صبر نکنید.
وقتی که هنوز زمان کافی تا تاریخ تمدید وام‌تان باقی مانده است به ارزیابی مجدد نیازهای‌تان بپردازید تا مطمئن شوید که بهترین وام مسکن و نرخ بهره را برای خودتان و خانواده‌تان، به دست می‌آورید.
انجمن املاک و مستغلات کانادا (CREA) توصیه می‌کند که 4 ماه مانده به تاریخ تمدید، برنامه‌ریزی و بررسی نیازهای‌تان را انجام بدهید.
این برنامه‌ریزی شامل موارد زیر می‌شود:
- جستجو در بازار فعلی به دنبال گرایش‌ها، نرخ‌های بهره و محصولات وام‌دهندگان.
- آموزش به خود درباره گزینه‌های در دسترس، از جمله هر چیزی که باید در مورد وام مسکن معکوس Reverse Mortgage بدانید.
- ارزیابی موقعیت مالی فعلی‌تان و در نظر گرفتن مواردی مانند هدف‌های پس‌انداز، تحصیلات بچه‌ها و ادغام بدهی‌ها Debt Consolidation.
۲- منابعی که می‌توانید از طریق آنها تحقیقات لازم را انجام دهید
هنگامی که به تاریخ تمدید وام نزدیک می‌شوید، حتما درباره محصولات، ویژگی‌ها، نرخ‌های بهره و گرایش‌های نرخ‌های بهره، تحقیق کنید. همچنین، توصیه می‌شود که سراغ وام‌دهندگان مختلفی که در دسترس شما قرار دارند، رفته و از آنها قیمت بگیرید. وب‌سایت آژانس مصرف‌کنندگان مالی کانادا، Financial Consumer Agency of Canada نقطه شروعی عالی برای این تحقیقات است و گنجینه‌ای از منابع به‌روز را شامل پاسخ به سوالات متداول درباره تمدید وام مسکن، فراهم آورده است.
مشاور مسکن شما نیز منبع عالی دیگری است که هنگام تمدید وام مسکن‌تان، می‌توانید روی توصیه‌های آن حساب کنید.
۳- بر سر نرخ بهره پایین‌تر با وام‌دهنده فعلی‌تان چانه‌زنی کنید
یکی از کارهای ساده‌ای که هنگام تمدید وام مسکن می‌توان انجام داد و اغلب هم فراموش می‌شود، چانه‌زنی بر سر نرخ بهره پایین‌تر با وام‌دهنده فعلی‌تان است. صرف‌نظر از آنکه چه نرخ بهره‌ای در نامه تمدیدتان قید شده است، این امکان وجود دارد که شما واجد شرایط تخفیف باشید. در ضمن، این نامه باید دست‌کم ۲۱ روز پیش از تاریخ تمدید برای شما ارسال شود. اگر برای نرخ بهره پایین‌تر با شرایط بهتر درخواست ندهید، وام‌دهنده‌تان ممکن است وام مسکن شما را به‌طور خودکار، با نرخی بالاتر از آنچه واجد شرایط آن هستید، تمدید کند.
هنگام مذاکره بر سر تمدید وام، به وام‌دهنده خود از پیشنهادهایی بگویید که از موسسه‌های مالی رقیب یا کارگزاران وام مسکن دریافت کرده‌اید. کاری کنید که وام‌دهنده‌ها بر سر بیزینس شما رقابت کنند.
۴- تمدید وام را به منزله شروعی تازه ببینید، چون مجبور نیستید وام قبلی را کورکورانه بپذیرید
این احتمال وجود دارد که از وقتی وام مسکن‌تان را دریافت کرده‌اید، تغییرات فراوانی در زندگی شما رخ داده باشد یا اینکه رویدادهای مهمی با تأثیرگذاری روی بازار، از آن موقع تاکنون به وقوع پیوسته باشد. برای مثال، شما یا همسرتان ممکن است تغییر شغل داده باشید، بچه‌های‌تان ممکن است دیگر با شما زندگی نکنند، یا اینکه نرخ‌های بهره ممکن است به دلیل فاکتورهای بیرونی، کاهش پیدا کرده باشد.
براساس اعلام CREA، نرخ‌های بهره هرگز به اندازه شرایط فعلی، در طی پاندمی کووید ۱۹، پایین نبوده است. فقط به این دلیل که وام‌دهنده شما ارزیابی مجددی صورت نداده است، نباید فکر کنید که مجبورید همان وام مسکن را کورکورانه بپذیرید.
۵- از محصولات و ویژگی‌های تازه‌ای که وام‌دهندگان ارائه می‌دهند، باخبر شوید
وام‌دهندگان، پیوسته در حال ارائه محصولات و ویژگی‌های تازه‌ای برای وام‌های مسکن خود هستند و این بدان معناست که شما، ممکن است قادر به صرفه‌جویی مبلغی پول باشید.
از جمله مواردی که مشمول این امر می‌شود، می‌توان به گزینه‌های بهبودیافته پیش‌پرداخت، برنامه‌های بازگشت پول نقد، دوره‌های استهلاک وام، زمان‌بندی‌های شتابان برای پرداخت و فرصت‌های سرمایه‌گذاری اشاره کرد.
۶- مجبور نیستید حتما وام مسکن خود را با وام‌دهنده قبلی تمدید کنید
وقتی که دوره وام مسکن‌تان به پایان رسید، ملزم نیستید که حتما با همان وام‌دهنده اولی ادامه بدهید. اگر نرخ بهتر یا شرایط و ضوابط مناسب‌تری از طرف بانک یا وام‌دهنده دیگری به شما پیشنهاد شد، آزادید که این تغییر را انجام بدهید.
این فرصت نیز در اختیار شما هست که وام‌دهنده‌ها را به جان هم بیندازید تا بر سر بیزینس شما به رقابت بپردازند. در این مرحله، کنترل همه چیز در دست شماست. بنابراین، مطمئن شوید که از همه فرصت‌هایی که در اختیارتان قرار دارد، استفاده می‌کنید.
توصیه می‌شود که بررسی گزینه‌های‌تان را مدت‌ها قبل از تاریخ تمدید آغاز کنید. اگر آنقدر صبر کنید که نامه تمدید از وام‌دهنده به دست‌تان برسد، ممکن است بهترین پیشنهاد مناسب با نیازهای خود را از دست بدهید.
۷- می‌توانید دوباره وام بگیرید
اگر گزینه دریافت وام مجدد Refinancig و استفاده از ارزش خالص Taking Equity Out خانه خود را مدنظر قرار دهید، در هنگام تمدید می‌توانید هزاران دلار صرفه‌جویی داشته باشید.
هنگامی که دوره وام مسکن شما به پایان می‌رسد، جریمه پرداخت‌های زودهنگام، دیگر شامل حال‌تان نمی‌شود. بنابراین، اگر در فکر بهره گرفتن از فرصت‌های سرمایه‌گذاری، نوسازی ملک‌تان، یک‌کاسه کردن بدهی‌هایتان یا پرداخت هزینه تحصیل فرزندتان هستید، تاریخ تمدید وام، زمان مناسبی برای این موارد است.
۸- نگذارید هزینه‌ها شما را بترسانند
چنانچه هنگام تمدید وام مسکن‌تان، وام‌دهنده خود را عوض کنید، ممکن است هزینه‌های اضافه‌ای از قرار زیر شامل حال‌تان شود:
- هزینه‌های برقراری وام نزد وام‌دهنده جدید، مانند هزینه تصفیه وام مسکن قبلی و ثبت وام جدید.
- هزینه انتقال Transferal یا تخصیص مجدد Reassignment از جانب وام‌دهنده فعلی‌تان.
- در صورت لزوم، هزینه حق‌الزحمه ارزیابی برای تأیید ارزش فعلی ملک شما.
سایر هزینه‌هایی که باید مدنظر داشت، حق بیمه وام مسکن و هزینه‌های توثیقی collateral/ ثانویه برای وام مسکن اول‌تان است.
برای اجتناب از پرداخت دوباره حق بیمه، حتما به وام‌دهنده جدیدتان اطلاع دهید که در حال حاضر، بیمه وام مسکن دارید و شماره گواهی Certificate Number خود را در اختیارشان بگذارید.
اگر قصد دارید وام‌دهنده‌تان را عوض کنید و وام مسکن‌تان شامل هزینه‌های توثیقی است، احتمالا مجبور خواهید بود که قبل از ثبت وام مسکن‌تان نزد وام‌دهنده جدید، مبلغی را بپردازید.
حذف کامل این هزینه Charge مستلزم بازپرداخت کامل یا انتقال همه توافق‌نامه‌های تضمین شده به وسیله هزینه توثیقی، مانند خطوط اعتبار یا وام‌های خودرو به وام‌دهنده جدید است.
بدون هیچ‌گونه نگرانی از وام‌دهنده جدیدتان بپرسید که آیا تمایل دارند هزینه‌های تصفیه را در وام مسکن جدید بگنجانند یا خیر. آنها حتی ممکن است تمام یا بخشی از این هزینه‌ها را نیز برای به دست آوردن بیزینس شما تحت پوشش قرار دهند، ولی اگر سوال نکنید، از وجود این شانس مطلع نخواهید شد.
علی‌رغم این هزینه‌های اضافی، هنگامی که آنها را با مقدار پس‌انداز بلندمدت خود در بهره پرداختی مقایسه می‌کنید، می‌بینید که رقم ناچیزی است.
۹- یادتان باشد تغییر دادن وام‌دهنده به معنای کار و هزینه‌های بیشتر است
همان‌طور که در بالا اشاره شد، تغییر دادن وام‌دهنده ممکن است به هزینه‌های اضافه‌ای منجر شود و نیازمند بررسی‌ها و دوندگی‌‌های اضافه‌ای از جانب شما باشد.
از آنجا که تمدید وام مسکن در نزد وام‌دهنده‌ای جدید، به منزله دریافت یک وام جدید است، باید دوباره پروسه درخواست را طی کنید. این بدان معناست که باید درآمدتان را ثابت کنید و اعتبارتان نیز کنترل می‌شود. بنابراین، لازم است که قبل از تصمیم‌گیری درباره تغییر وام‌دهنده، گزینه‌های خود را به دقت سبک و سنگین کنید.
۱۰- سعی کنید پرداخت‌‌های‌تان را ثابت نگه دارید
اگر اقساط ماهانه قبلی‌تان، با آن نرخ بهره بالاتر، برای شما قابل پرداخت بوده است، توصیه می‌شود که پس از تمدید وام مسکن نیز، به همان اندازه قسط بدهید. با توجه به آنکه نرخ بهره شما احتمالا کاهش می‌یابد، پرداخت اقساط به همان اندازه سابق، بدان معناست که شما زودتر وام مسکن‌تان را بازپرداخت خواهید کرد و در نتیجه، زودتر به امنیت مالی دست خواهید یافت.
به یاد داشته باشید که قناعت کردن به داشته‌های فعلی، می‌تواند در هنگام تمدید وام مسکن‌تان، هزاران دلار به زیان شما باشد. منتظر نامه تمدید نمانید و به وام‌دهنده خود اجازه ندهید که قبل از موشکافی‌ها و بررسی‌های شما، وام‌تان را تمدید کند. منفعل نباشید و چند ماه مانده به تاریخ تمدید، اقدام کنید.
