۱۰ نکته مهم درباره‌ی بیمه‌ی عمر که حتما باید از آن خبر داشته باشید

چه کسی می‌گوید که همه به بیمه‌ی عمر نیاز دارند؟ چه کسی می‌گوید که هیچ‌کس نیاز ندارد؟ باید دید که هر کس چه شرایطی دارد تا بشود گفت آیا به بیمه‌ی عمر نیاز دارد یا نه و نیز به چه نوع بیمه‌ای و با چه میزانی؟

بیمه‌ی عمر یکی از ارکان امور مالی شخصی است، که باید مورد توجه هر خانواده‌ای قرار گیرد. برای اکثر مردم، این موضوع حتی می‌توان گفت که حیاتی است. با این حال و با وجود قابلیت اجرای تقریبا همگانی آن، حجم بالایی از سردرگمی و حتی شک و تردید درباره‌ی بیمه‌ی عمر باقی مانده است.

شاید این موضوع به دلیل پیچیدگی‌های بیمه‌ی عمر، طرز برخورد فروشندگان آن، یا ترجیح خود مردم برای اجتناب از پرداختن به موضوع مرگ‌شان باشد. اما در هر صورت، چنانچه به اطلاعات مناسب مجهز باشید، می‌توانید روند تصمیم‌گیری را ساده کرده و به انتخابی برسید که برای شما و خانواده‌تان مناسب باشد.

برای فهم بهتر این موضوع، ۱۰ نکته در این مطلب گرد آورده شده، که هرکسی حتما باید درباره‌ی بیمه‌ی عمر بداند.

۱- اگر کسی هست که از نظر مالی به شما وابسته باشد، شما به بیمه‌ی عمر نیاز دارید

چنانچه متاهل هستید، یا پدر یا مادرِ کودکی هستید که هنوز مستقل نشده در این حالت بیمه‌ی عمر عملا برای شما الزامی است. اما در عین حال، اگر همسر سابق کسی، شریک زندگی کسی، فرزند پدر یا مادری وابسته، خواهر یا برادر یک فرد بزرگسال وابسته، کارمند، کارفرما و یا شریک بیزینس کسی هستید نیز ممکن است به بیمه‌ی عمر نیاز داشته باشید. اگر به شکلی پایدار بازنشسته شده‌اید یا از لحاظ مالی مستقل هستید و در صورت فوت شما کسی آسیبی نخواهد دید، در این صورت به بیمه‌ی عمر نیاز ندارید. با وجود این، می‌توانید استفاده از بیمه‌ی عمر را به عنوان یک ابزار مالی استراتژیک نیز مد نظر داشته باشید.

۲- بیمه‌ی عمر صرفا ارزش پولی ماهیانه‌ای به زندگی دریافت‌کننده اضافه نمی‌کند

بله، بیمه‌ي عمر به جبران پیامدهای مالی غیر قابل اجتنابی که مرگ به همراه می‌آورد، یاری می‌رساند. بیمه‌ی عمر، به لحاظ راهبردی، به بازماندگان کمک می‌کند که هزینه‌های مراسم تدفین، بدهی‌ها و وام‌های مسکن معوقه، هزینه‌های برنامه‌ریزی شده‌ی تحصیلی و درآمد از دست رفته را تحت پوشش قرار دهند.

اما از همه مهمتر آنکه، بیمه‌ی عمر می‌تواند در پی یک مرگ غیرمنتظره و هنگامی که اعضای باقی‌مانده‌ی خانواده در سوگ عزیز از دست رفته‌ی خود هستند، از فشار بار مالی به وجود آمده بکاهد. علاوه بر این، بیمه‌ی عمر می‌تواند آرامش ذهن باارزشی را برای بیمه‌گزار فراهم آورد. به این دلیل است که بیمه‌ی عمر برای نان‌آور یک خانوار تک‌درآمدی حیاتی است. در کنار آن، برای یک همسر خانه‌دار نیز این بیمه اهمیت خاص خود را دارد.

۳- بیمه‌ی عمر یک قرار داد است که به آن «بیمه‌نامه» گفته می‌شود

بیمه‌نامه قراردادی بین یک شرکت بیمه‌ی عمر و یک فرد است که به زندگی و معیشت فرد دیگری اهمیت می‌دهد. شرکت بیمه حق بیمه‌های پرداختی از طرف بیمه‌گزار را تجمیع کرده و در هنگام فوت او، claim ها را – که مزایای فوت نامیده می‌شود ـ پرداخت می‌کند. تفاوت بین حق بیمه‌های پرداختی و claim های پرداختی سود شرکت را تشکیل می‌دهد.

۴- چهار بازیگر یا نقش اصلی، در یک بیمه‌نامه‌ی بیمه‌ی عمر وجود دارد

این نقش‌ها به بیمه‌گر، مالک، بیمه‌شده و ذینفع تعلق دارد.

بیمه‌گر همان شرکت بیمه است، که تعهد دارد تا claim ها را در هنگام فوت، پرداخت کند

مالک بیمه‌نامه کسی است که مسئول پرداخت حق بیمه‌ها به شرکت بیمه می‌باشد

بیمه‌شده شخصی است که بیمه‌نامه به زندگی او وابسته است

ذینفع بیمه‌نامه شخص، trust یا موجودیت (entity) دیگری است که در صورت فوت بیمه‌شده، claim – یا مزایای فوت – بیمه‌ی عمر را دریافت می‌کند.

۵- بیمه‌ی عمر ابزاری برای مدیریت ریسک است

برخی از بیمه‌نامه‌های عمر، دارای یک ویژگی سرمایه‌گذاری هستند، که می‌تواند سطحی از مزیت مالیاتی فراهم آورد. بنابراین اطمینان حاصل کنید که ابتدا ذخیره‌های نقدی اضطراری خود را پر کرده و تمامی بدهی‌های غیر وام مسکن خود را بازپرداخت کرده باشید. با مشاور مالی خود در این باره مشورت نمایید.

۶- موقتی و دائمی؛ دو گونه‌ی کلی بیمه‌ی عمر که باید از آنها اطلاع داشته باشید

بیمه‌ی عمر موقتی ساده‌ترین، کم‌هزینه‌ترین و پرکاربردترین نوع بیمه‌ی عمر است. در بیمه‌ی عمر موقتی، شرکت بیمه حق بیمه‌ها را بر مبنای احتمال مرگ بیمه‌شده در یک بازه‌ی زمانی مشخص ـ‌ که نوعا ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ سال است ـ تنظیم می‌کند. حق بیمه‌ها برای تمام طول دوره تضمین می‌شود.

بیمه‌ی عمر دائمی شامل همین محاسبه‌ی احتمال فوت می‌شود، اما همچنین شامل یک ساز و کار پس‌انداز نیز هست. این ساز و کار، که غالبا تحت عنوان «ارزش نقدی»‌ از آن یاد می‌شود، طراحی شده است تا کمک کند که بیمه‌نامه به طور دائم برقرار بماند. بیمه‌نامه‌ی تمام عمر (whole life) ـ نسخه‌ی اولیه ـ از یک مولفه‌ی سرمایه‌گذاری بسیار شبیه به اوراق قرضه یا گواهی سپرده برخوردار است (با این تفاوت که از طرف شرکت بیمه حمایت می‌شود).

بیمه‌ی عمر جامع (universal life) به عنوان یک بیمه‌ی عمر دائمی کم‌هزینه‌تر جایگزین، با انعطاف‌پذیری بیشتر اما نرخ‌های بهره‌ و ریسک بالاتر برای مالک، طراحی شده است. با آنکه این بیمه‌ها معمولا پیچیده‌تر و گران‌تر هستند، در موقعیت‌های مالی دشوار – غالبا مرتبط با برنامه‌ریزی کسب و کار و یا برنامه‌ریزی توزیع دارایی‌ ثروتمندان (high-net-worth estate planning) ـ که در آنها، بیمه‌ی عمر دائم بعضا تنها راه حل است.

۷- بیمه‌ی عمر می‌تواند بسیار پرهزینه باشد اما می‌تواند کم‌هزینه هم باشد، چطور؟

اگر درخواست یک بیمه‌ی دائمی همراه با ویژگی‌های جانبی کنید، مبلغ حق بیمه‌ها به تنهایی ممکن است آنقدر بالا باشد، که همانجا به مزایای بیمه‌ی عمر نیاز پیدا کنید.

اما بیشتر مردم وقتی که از حق بیمه‌های نسبتا پایین بیمه‌نامه‌های موقتی ساده اطلاع می‌یابند، به شکل مطبوعی غافلگیر می‌شوند. خیر، مقایسه‌ی بیمه‌های موقتی و دائمی مثل مقایسه‌ی سیب با سیب نیست.

با وجود این، می‌توان باجرات حدس زد شخصی که به تازگی همسر خود را از دست داده، توجه اندکی به ویژگی‌های جانبی داشته و بیشتر در فکر مزایای فوت است.

۸- تشخیص میزان بهینه‌ی بیمه‌نامه‌ی عمر شما نباید کار چندان پیچیده‌ای باشد

در حالیکه می‌توانیم در تحلیل مفصل نیازمندی‌های بیمه‌ی عمر وارد جزئیات دقیق بشویم، مهمتر آن است که چیزی قابل فهم را در نظر بگیریم، تا اینکه به دلیل پیچیدگی‌های ترس‌آور بیمه‌ی عمر، اتخاذ تصمیم مهمی را به بعد موکول کنیم. به همین خاطر، این راهبرد ساده اما کارآمد را برای تشخیص مقدار بیمه‌ی عمر مورد نیاز خانوار خود، مد نظر داشته باشید.

درآمد (سالانه‌ی) یک فرد دستمزدبگیر (wage earner) را در ۱۵ ضرب کرده و بیمه‌نامه‌ای با مزایای فوت معادل با آن، که دوره‌ی زمانی آن تا هنگام بازنشستگی احتمالی بیمه‌شده ادامه داشته باشد،‌ خریداری کنید. چرا ضرب در ۱۵؟ به این خاطر که جواب می‌دهد. اما به این دلیل جواب می‌دهد که عدد به دست آمده از آن، چنانچه مزایای فوت به شکل محافظه‌کارانه‌ای برای کسب ۵٪ سود در سال سرمایه‌گذاری شده باشد، قاعدتا باید ۷۵٪ از درآمد یک فرد دستمزدبگیر را فراهم آورد. به این مثال توجه کنید:

دیوید سالی ۱۰۰٫۰۰۰ دلار درآمد دارد

۱۰۰٫۰۰۰ ضربدر ۱۵ = ۱٫۵۰۰٫۰۰۰ دلار مزایای فوت

۱٫۵۰۰٫۰۰۰ دلار با درآمد سالانه‌ی ۵ درصدی، ۷۵٫۰۰۰ دلار درآمد ایجاد می‌کند

۹- بررسی‌های تان را بکنید اما از یک کارگزار هم کمک بگیرید

ابزارهای آنلاین فراوانی وجود دارد که می‌تواند به شما این برآورد را بدهد که برای بیمه‌نامه‌ی مورد نیازتان، چقدر پول باید پرداخت نمایید. اما همینکه به آن نقطه رسیدید، توصیه‌ی من این است که با یک کارگزار بیمه تماس بگیرید، تا در طی فرایند درخواست و underwriting، همراه شما باشد. یک کارگزار یا مشاور مطلع و متعهد امور بیمه، می‌تواند با انتخاب بهترین شرکت (carrier) برای موقعیت خاص شما، به صرفه‌جویی پولی‌تان کمک کند.

ضمنا underwriting فرایندی لزوما کسل‌کننده است که شرکت بیمه از طریق آن، بر اساس وضعیت فعلی و گذشته‌ی سلامت شما و سلامت والدین و خواهر و برادران شما و سوالات دیگری که برای خجالت دادن هر کسی کافی است، میزان ریسک شما را تعیین می‌کند. صادقانه ـ اما به اختصار ـ پاسخ بدهید.

۱۰- نکاتی که هنگام لغو کردن بیمه‌ی عمر باید مراقب باشید تا زیان نبینید

اگر بیمه‌نامه‌ای دارید که مناسب شما نیست ـ یا اینکه دیگر به آن نیازی ندارید ـ مهم است که با احتیاط پیش بروید. نخست آنکه، اگر متوجه شدید برای بیمه‌نامه‌ای که مناسب نیازهای‌تان نیست بیش از اندازه‌ پول پرداخت کرده‌اید، اما همچنان به بیمه‌ی عمر نیاز داشتید، تا زمانی که بیمه‌نامه‌ی مناسب جدیدی جایگزین می‌کنید، بیمه‌نامه‌ی نامناسب قبلی را لغو نکنید. کسی چه می‌داند، شاید مشکلی در سلامتی شما تشخیص داده شود و همین امر منجر به رد درخواست بیمه‌ی عمر جدیدتان گردد. در این صورت، دیگر هیچ بیمه‌ی عمری نخواهید داشت. می‌توانید این کار را با درخواست یک «توضیح لازم‌الاجرا (in-force illustration)» و یک «گزارش هزینه‌محور» از کارگزارتان انجام بدهید.

این را همه می‌دانند که ما صحبت کردن درباره‌ی بیمه‌ی عمر را دوست نداریم، چون صحبت کردن از مرگ را دوست نداریم. اما گفتگوهای شفاف و صادقانه درباره‌ی برنامه‌ریزی برای یک مرگ غیرمنتظره، می‌تواند به شکل شگفت‌آوری زندگی‌بخش باشد. حتی اگر با این موضوع موافق نیستید، به احتمال زیاد خرید بیمه‌ی عمر همچنان بخش مهمی از برنامه‌ی مالی بلندمدت و جامع شما را تشکیل خواهد داد.