آیا بیمه عمر واقعا لازم است؟ آقای استاد دانشگاه می‌گوید بله، ولی به این سه شرط
عملکرد اصلی بیمه عمر این است که اگر درآمد شخصی به دلیل فوت او حذف شود عزیزانش بتوانند این درآمد را جایگزین کنند پروفسور موشه میلوسکی استاد دانشگاه یورک در تورنتو توصیه‌هایی برای شما دارد
اسپانسر ویژه: محمد رحیمیان – کارشناس امور مالی و بیمه – تورنتو
از هر ده نفر کانادایی شش نفر بیمه عمر اختصاصی خود را دارند و درصد بالایی از بقیه هم پوشش‌های دیگری از جمله بیمه‌های گروهی محل کار، کارت‌های اعتباری یا بیمه وام مسکن دارند.
اگرچه کارشناسان باور دارند که بیمه عمر باید یکی از ستون‌های اصلی برنامهریزی مالی همه خانواده‌ها در کانادا باشد، اما حتی یادآوری این موضوع برای خیلی‌ها هنوز چندان آسان نیست.
جدا از مساله هزینه‌ای که باید برای حق بیمه پرداخت کنند، بسیاری از مردم تمایلی ندارند که به پایان عمر خود فکر کنند، چه برسد به جزئیات این موضوع فکر کنند، درباره آن با دیگران به بحث و گفتگو بپردازند و در نهایت هم هزینه کنند.
ولی سوال اصلی اینجاست که بیمه عمر واقعا چقدر لازم است و نیز چه راه‌هایی برای کاهش هزینه‌های بیمه عمر وجود دارد؟ آیا اصلا می‌شود این کار را کرد یا نه؟
این مطلب که در روزنامه گلوب اند میل نوشته شده با استناد به نظرات پروفسور موشه میلوسکی استاد دانشگاه یورک در تورنتو راهکارهای خوبی برای شما دارد تا هزینه‌های بیمه عمر در کانادا را برای خود و خانواده‌تان کاهش دهید.
یک کارشناس بخش زندگی و سلامت در یکی از شرکت‌های بیمه تورنتو می‌گوید: «این موضوع، با خریدن یک چیز جذاب مثل آیپد یا محصولات دیگر شرکت اپل، فرق می‌کند.» او تایید می‌کند که فکر کردن به خرید بیمه عمر باعث می‌شود تا افراد به مرگ خود فکر کنند. علاوه بر این، مساله‌ی هزینه‌های بیمه هم مطرح است، آن هم در شرایطی که باید صورتحساب‌های دیگری را هم بپردازید و چیزهای ملموس‌تری را هم بخرید.
اما Moshe Milevsky، نویسنده و استاد امور مالی در دانشگاه یورک می‌گوید راه‌های فراوانی برای کاستن از هزینه حق بیمه عمر وجود دارد و برای همین سه راه حل ارائه داده است.
گام اول؛ ارزیابی دقیق بیمه
برای اولین گام ارزیابی کنید و ببینید به چه میزان پوشش بیمه نیاز دارید. عملکرد اصلی بیمه عمر این است که در زمان حذف درآمد شما از بودجه‌ی عزیزان‌تان، آنها بتوانند این درآمد را جایگزین کنند. اما اگر مجرد هستید یا کسی تحت تکفل شما نیست، اصلا به بیمه عمر نیاز دارید؟ در وهله اول به نظر می‌رسید خیر، ولی یادتان باشد که اگر بعدها تصمیم‌تان عوض شد ممکن است دیگر شما واجد شرایط نباشید..
برای تعیین میزان پوشش بیمه، باید ببینید که افراد تحت تکفل شما به چه میزان درآمد ثابت نیاز خواهند داشت؛ از جمله برای مخارج زندگی، هزینهی بازپرداخت بدهی‌هایی مانند وام مسکن، هزینه‌های تحصیلات دانشگاهی و مراقبت‌های درمانی برای والدین و بستگان سالمند.
فراموش نکنید که حتما پوشش‌های سایر بیمه‌های خود از جمله بیمه‌های گروهی محل کار، کارت‌های اعتباری یا بیمه وام مسکن را بررسی کنید و دقیقا ببینید که آنها چه مواردی را پوشش می‌دهند. این نوع بیمه‌ها معمولا شرایطی دارد که ممکن است عملا در روز نیاز به کار شما نیاید. (یک کارشناس بیمه در این زمینه خیلی می‌تواند به شما کمک کند.)
اگر این بیمه‌ها را موثر تشخیص دادید، رقم سایر پوشش‌های بیمه‌ای خود را از عددی که به عنوان درآمد ثابت ماهیانه‌ی مورد نیاز بازماندگان‌تان محاسبه کردید، کم کنید. عددی که به دست می‌آید، به شما نشان می‌دهد که به چه میزان پوشش بیمه‌ای نیاز خواهید داشت.
گام بعدی انتخاب نوع بیمه‌ای است که بتواند اهداف شما را محقق سازد.
بیمه زمانی Term insurance، که گاهی به عنوان بیمه موقت از آن یاد می‌شود، برای تعداد سال‌های مشخصی شما را تحت پوشش قرار می‌دهد، که می‌تواند از ۵ تا ۳۰ سال و یا بیشتر باشد.
این نوع بیمه ممکن است ارزان‌تر از سایر بیمه‌ها باشد، چون در این حالت تنها چیزی که می‌خرید، وعده دریافت پول در صورت فوت شما در آن بازه‌ی زمانی مشخص است. سایر انواع بیمه عمر شامل مولفه‌های پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری نیز می‌باشند و معمولا مدت بیشتری طول می‌کشند.
اما هزینهی بیمه‌نامه ممکن است در هنگام تجدید آن در سنین بالاتر، که یکی از فاکتورهای اصلی در محاسبه‌ی حق بیمه‌ها است، به شکل چشمگیری افزایش پیدا کند. بیمه‌های زمانی از قابلیت نقد شوندگی یا Liquidity نیز برخوردار نیستند، چون هیچ سرمایه‌گذاری یا پس‌اندازی به آنها تعلق نگرفته است.
میلوفسکی می‌گوید: «شما نمی‌توانید در قبال بیمه‌های زمانی، وام بگیرید. قطعا چنین امکانی وجود ندارد که بیمه‌نامه‌ی زمانی خود را نقد کنید و در مقابل آن پول دریافت نمایید.»
گام سوم؛ بیمه‌های عمر دائمی
بیمه‌های عمر دائمی Permanent Life، که گاهی از آنها به عنوان بیمه‌های عمر کامل نیز نام برده می‌شود، ممکن است در هنگامی که در سنین جوانی آنها را می‌خرید، گران به نظر بیایند، اما هر چه سن شما بالاتر برود، حق بیمه‌های شما کاهش پیدا می‌کند، چرا که سود سرمایه‌گذاری‌های شما صرف بازپرداخت حق بیمههایتان خواهد شد.
پروفسور میلوفسکی باور دارد که بهترین نکته درباره‌ی خرید بیمه‌نامه‌های عمر کامل آن است که شما تقریبا دو چیز را با هم می‌خرید، یکی بیمه عمر و دیگری نوعی حساب پس‌انداز.
حق بیمه‌هایی که پرداخت می‌کنید، با بالا رفتن سن شما، سرمایه‌ای برایتان ایجاد می‌کند. در حالی که بیمه‌های عمر مدت‌دار برای افراد ۲۵ ساله طراحی شده‌اند، مخاطب بیمه‌های عمر کامل کسانی هستند که در دهه‌ی ۴۰ سالگی خود به سر می‌برند.
کارشناسان توصیه می‌کنند که اگر در حال حاضر تنها از عهده‌ی خرید بیمه عمر مدت‌دار بر می‌آیید، حتما بیمه‌ای بگیرید که در آینده، امکان تبدیل آن به بیمه عمر دائمی وجود داشته باشد. به این نوع بیمه‌ها، بیمه زمانی قابل تبدیل یا Convertible گفته می‌شود. با این کار، دیگر ناگزیر نخواهید بود که پرداخت حق بیمههایتان را از صفر شروع کنید.
این رویکرد برای کسانی که مجرد هستند و زندگی مستقل خود را تازه می‌خواهند شروع کنند، به صورت جدی توصیه می‌شود. هنگامی که نیازهایتان تغییر کرد، مثلا زمانی که سر و کله‌ی فرزندان‌تان پیدا شد، می‌توانید بیمه زمانی خود را به دائمی تبدیل کنید.
آخرین نوع از این بیمه‌ها، بیمه عمر فراگیر یا Universal است. این بیمه انعطاف‌پذیرترین و البته پیچیده‌ترین در میان بیمه‌های دیگر است، چرا که مزیت‌های بیمه زمانی و کامل را با هم ترکیب کرده است.
پروفسور میلوفسکی می‌گوید: «می‌توانید بیمه فراگیر را به چشم یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک ببینید که مقداری بیمه عمر در آن جاسازی شده است. با این نوع بیمه، انعطاف‌پذیری بسیار بیشتری در تفکیک بین بیمه و پس‌اندازها خواهید داشت.» بیمه عمر فراگیر هم مانند بیمه عمر کامل، شما را در تمام طول زندگی‌تان تحت پوشش قرار می‌دهد.
بعد از آن که تشخیص دادید به چه چیزی نیاز دارید و از عهده‌ی چه چیزی بر می‌آیید، دیگر وقت را تلف نکنید و هرچه زودتر شروع کنید. بیشتر بیمه‌ها، وقتی که جوان و سالم هستید، ارزان‌تر تمام می‌شوند.
برخی از مشاوران امور مالی می‌گویند خرید بیمه‌نامه‌ی عمر در جوانی، یکی از بهترین کارهایی است که می‌توانید انجام بدهید.
وقتی در دهه‌ی دوم زندگی بیمه می‌خرید واقعا ارزان‌تر است
مشاوران مالی پیشنهاد می‌کنند که حق بیمه‌ها را به جای ماهیانه، سالانه بپردازید. بیشتر بیمه‌گرها حدود ۵ / ۸ درصد از شما به خاطر پرداخت ماهانه حق بیمه‌ها، هزینه دریافت می‌کنند. اگر بتوانید حق بیمه خود را سالانه بصورت یکجا پرداخت کنید، این ۵ / ۸ درصد را صرفه‌جویی کرده‌اید. همچنین آسان‌ترین راه برای پایین آوردن حق بیمه شما، بهبود بخشیدن به وضعیت سلامتی‌تان است.
لطفا سالم بمانید؛ برای اینکه حق بیمه کمتری بپردازید
یک مشاور امور مالی، مردی ۳۵ ساله سیگاری را با یک مرد غیرسیگاری از نظر هزینه‌ای که باید برای بیمه عمر مدت‌دار ۱۰ ساله با پوشش ۲۵۰ هزار دلار بپردازد، مقایسه کرده است.
این مشاور مالی که خودش به مدت ۳۷ سال سیگاری بوده و ۲ سال پیش ترک کرده است، می‌گوید در این مقایسه، فرد سیگاری باید سالانه ۵ / ۳۴۲ دلار حق بیمه بپردازد، در حالی که حق بیمه فرد غیر سیگاری ۲۰۰ دلار در سال خواهد بود.
بیمه و مسافرت
آقای میلوفسکی درباره مسافرت و رابطه آن با بیمه تحقیقی انجام داده است. او به عنوان استادی که در گوشه و کنار جهان تدریس می‌کند، ناگزیر بوده است که به خاطر مقررات بیمه عمر خود، از رفتن به نقاط خاصی در کشورهای پرخطر خودداری کند. آفریقا و نقاطی در مکزیک، در فهرست مکان‌های ورود ممنوع قرار دارند.
میلوفسکی توصیه می‌کند که فهرست نقاط پرخطر از دیدگاه بیمه‌گر خودتان را بررسی کنید. او همچنین پیشنهاد می‌کند که دنبال بیمه‌ای مناسب با جمعیت شناسی محل زندگی خود باشید. او می‌افزاید: «اگر پزشک یا معلم هستید، شرکت‌های بیمه‌ای وجود دارند که در قالب بیمه‌های گروهی و تحت شرایطی، نرخ‌های ارزان‌تری برای صنف شما، ارائه می‌دهند.»
بیمه مناسب برای ورزشکاران پرخطر
کسانی که ورزش‌های مخاطره‌آمیز انجام می‌دهند، می‌توانند سراغ بیمه‌گرهایی بروند که پاسخگوی طبع بی‌پروای آنها باشند.
شرکت‌های بیمه می‌توانند پوشش بیمه را بسته به مکان و تکرار آن، کاهش بدهند. توصیه‌ی کارشناسان این است که اگر به شکل جدی به ورزش می‌پردازید، یک تاییدیه از شرکت بیمه بگیرید. آنها همچنین می‌گویند که برای بهره‌مند شدن از ویژگی‌های فراوانی که بیمه عمر می‌تواند ارائه بدهد، با یک مشاور بیمه در این باره گفتگو کنید.
میلوفسکی می‌گوید: «بیمه عمر را باید به چشم یک چاقوی سوئیسی ببینید.» او اضافه می‌کند که با آن که بیمه در نگاه اول مساله‌ی ساده‌ای به نظر می‌رسد، ویژگی‌های فراوانی در مورد بیمه‌ها وجود دارد که باید از آنها اطلاع داشته باشید، تا بتوانید آنها را مورد استفاده قرار دهید.
ولی اگر شما جزو آن ۴۵ درصد جمعیت کانادا هستید که به خاطر بالا بودن هزینه‌ها، بیمه عمر ندارید، توصیه‌ی مشاوران به شما این است که دنبال بیمه‌ای در حد وسع خودتان باشید.
درست مثل دنیای اتومبیل‌ها که شما شورلت، بیوک و کادیلاک دارید، بعضی‌ها ممکن است دلشان بیمه‌ای در کلاس کادیلاک بخواهد، ولی فقط پول بیمه‌ای در حد شورولت را داشته باشند. حتی اگر شده همان بیمه شورولت را بخرید. مهم این است که خانواده شما بیمه باشند.
Moshe Milevsky دارای دکترای اقتصاد بازرگانی و استاد اقتصاد در Schulich School of Business در دانشگاه یورک تورنتوست. او نویسنده هشت کتاب درباره اقتصاد خانواده، بازنشستگی و برنامهریزی مالی است.
