بالا رفتن نرخ بهره برای اقتصاد یعنی شکوفایی؛ برای ما یعنی چه؟

شماره ۹۸ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا

خبر افزایش نرخ بهره از سوی بانک مرکزی کانادا، مهم‌ترین خبر اقتصادی روزهای اخیر بود؛ خبری که نشانه بهبود اقتصاد کاناداست اما ممکن است کانادایی‌ها را کمی نگران کرده باشد. اما این بهبود شرایط اقتصادی برای ما چه معنایی دارد؟

اگر می‌خواهید بدانید بانک مرکزی چرا این تصمیم را گرفته، در آینده چه اتفاقی خواهد افتاد و این تصمیم چه اثراتی بر زندگی شما می‌گذارد، این مطلب را از دست ندهید.

بانک مرکزی کانادا پس از هفت سال، نرخ بهره پایه خود را کمی افزایش داد. اما قبل از اینکه بخواهیم ببینیم این تصمیم چه اثری بر زندگی ما در کانادا دارد، باید ببینیم بانک مرکزی کانادا چرا نرخ بهره را افزایش داده است.

هدف: جلوگیری از تورم

مسئولان بانک مرکزی کانادا نگرانند که تورم بار دیگر به اقتصاد این کشور بازگردد؛ تورمی که به تدریج از ارزش پس‌اندازهای مردم می‌کاهد و در نتیجه قدرت خرید آنها را پایین می‌آورد. افزایش نرخ بهره ابزاری شناخته شده برای مقابله با این تورم است.

در حال حاضر تورم در کانادا بسیار پایین است، اما اقتصاد کشور با بیشترین سرعت از زمان بحران مالی در حال رشد است و رشد اشتغال در وضعیت بسیار درخشانی قرار دارد. به عنوان مثال ۳۵۱,۰۰۰ شغل جدید در سال گذشته اضافه شده است که نشان می‌دهد اقتصاد، وضعیت مناسبی دارد. معمولا پیامد چنین وضعیتی تورم است و اقدام بانک مرکزی را از این زاویه باید تفسیر کرد.

مخالفان: کار از کار گذشته است

البته همه موافق نیستند که تصمیم بانک مرکزی بهترین انتخاب بوده است. برخی از تحلیل‌گران بدبین‌تر می‌گویند کانادایی‌ها بیش از آن زیر بار وام رفته‌اند که اکنون نرخ‌های بهره بالا برده شود و این حرکت مسلماً به مصرف‌کنندگان آسیب خواهد زد. آنها پیش‌بینی می‌کنند که وقتی این مسأله آشکار شود، بانک مرکزی تمامی اقدامات آینده‌ی خود را برای افزایش نرخ‌های بهره به حالت تعویق در خواهد آورد.

تاثیر بر حساب‌های پس‌انداز

یک خبر خوب برای آنهایی که با حساب‌های پس‌انداز کار می‌کنند این است که این افزایش نرخ بهره، تاثیر قابل توجهی بر نرخ بهره‌ای که می‌پردازند ندارد. شما می‌توانید با کمک گرفتن از کارشناسان مالی، نرخ‌های مناسب و بسیار پایینی را پیدا کرده و در حساب‌های مختلف پس‌انداز، سرمایه‌گذاری کنید. در واقع افزایش نرخ بهره‌ها، بیشتر از هر چیز بر روی نرخ بهره وام‌ها تاثیر می‌گذارد.

کارت‌های اعتباری چه‌طور؟

یکی دیگر از نگرانی‌هایی که ممکن است بعد از شنیدن خبر افزایش نرخ بهره‌ها، به وجود بیاید، گران‌شدن صورت‌حساب‌های کارت‌های اعتباری است. باید گفت معمولا بهره این کارت‌ها ثابت و البته بسیار بالاست و بنابراین چنین تغییری نمی‌تواند بر صورت‌حساب کردیت کارت شما تاثیری بگذارد. اما درباره Line of Credit باید گفت اگر شما آن را با نرخ ثابت نگرفته باشید، شاهد افزایش نرخ بهره آن خواهید بود. بنابراین این در این زمینه هم حتما با یک مشاور مالی که اطلاعات به‌روزی دارد،‌ مشورت کنید.

برای وام مسکن چه اتفاقی می‌افتد؟

بانک‌ها نرخ‌های بهره‌ی بالاتر را به وام‌گیرندگان منتقل می‌کنند. اگر نرخ بهره‌ی وام‌تان شناور است یا Line of Credit بر پایه‌ی ارزش خانه‌ی خود (HELOC) دارید، به محض اینکه وام‌دهنده‌ی شما نرخ‌های بهره‌ی خود را بالا ببرد هزینه‌های وام شما نیز افزایش خواهد یافت.

در این شرایط، پرداختی‌های شما بیشتر صرف هزینه‌های بهره خواهد شد و کمتر صرف اصل وام. اگر وام شما نرخ بهره‌ی ثابت دارد، بهره‌ی شما فعلا افزایش پیدا نمی‌کند؛ تا هنگامی که زمان تجدید وام فرا برسد. در زمان تجدید وام، ممکن است خود را مواجه با نرخ‌های بهره‌ی بالاتری از دفعه‌ی قبل ببینید و اقساط ماهانه‌ی شما بیشتر شود.

دلار گران می‌شود

یکی دیگر از تاثیراتی که پیش‌بینی می‌شود با افزایش نرخ بهره شاهد آن باشیم، افزایش تدریجی ارزش دلار کانادا به نسبت دلار آمریکاست. این موضوع برای آنهایی که سپرده‌هایی به دلار آمریکا دارند و همچنین برای آنهایی که از آمریکا خدمات یا محصولاتی را می‌خرند مهم است. اما اگر شما حساب‌ها و پرداخت‌هایی درون کانادا دارید، این افزایش قیمت به احتمال زیاد به نفع‌تان خواهد بود. البته اگر قصد سرمایه‌گذاری خاصی دارید، حتما درباره آن با یک مشاور امور مالی و سرمایه‌گذاری، مشورت کنید.

تاثیر بر اصلاح قیمت‌ها در بازار مسکن

پس از این افزایش نرخ بهره، طبیعتا همه‌ی نگاه‌ها به بازار مسکن معطوف خواهد شد که چگونه با افزایش هزینه‌های وام برخورد خواهد کرد، اما کارشناسان بر این باورند که این افزایش ۲۵ / ۰ درصدی آن‌قدرها بزرگ نیست که بازار را به سقوط بکشاند.

اما این احتمالا آخرین افزایش نرخ بهره نخواهد بود و اجماع تحلیل‌گران بر آن است که تا پیش از پایان سال ۲۰۱۸، دو نوبت افزایش دیگر نیز پیش رو خواهد بود. اگر چنین اتفاقی بیفتد، بعضی از وام‌گیرندگان فشار را بر خود احساس خواهند کرد.

این کانادایی‌های بدهکار

شرکت MNP متخصص در رسیدگی به امور ورشکستگی است. یک نظرسنجی جدید از سوی این شرکت نشان می‌دهد که ۲۷ درصد از کانادایی‌ها می‌گویند همین حالا هم فشار وام مسکن بر دوش آنها بیش از حد تحمل‌شان است، در حالی که هنوز هیچ افزایشی اعمال نشده است. ۴۴ درصد هم گفته‌اند اگر هزینه‌های ماهانه‌ی آنها ۲۰۰ دلار افزایش پیدا کند، ورشکست خواهند شد.

راه‌هایی برای جلوگیری از فشار مالی

اگر نگران هستید که در صورت افزایش نرخ‌های بهره نتوانید از پس اقساط وام خود بر آیید، نخستین گام آن است که گرفتن هر نوع وام دیگری را متوقف سازید.

دوم آنکه اگر هر گونه امکانی برای پرداخت اضافی وام‌هایتان دارید، این کار را انجام بدهید. از نرخ‌های بهره‌ی پایین فعلی استفاده کنید تا وقتی که بهره‌ها افزایش یافت، بدهی کمتری بر عهده‌ی شما باشد. اگر قصد خرید خانه یا ماشین دارید و می‌خواهید وام بگیرید، از خودتان «آزمون تحمل فشار» به عمل آورید و ببینید که از پس این بدهی برمی‌آیید یا نه. حتما با یک متخصص امور وام و مسائل مالی تماس بگیرید و ببینید اگر نرخ‌های بهره برای مثال دو یا سه درصد افزایش یابد، هزینه‌ی وام‌ شما چقدر خواهد شد.

اگر با آن نرخ‌های بهره هم از پس وام برمی‌آمدید، احتمالا وضعیت برایتان روبراه خواهد بود. اگر دیدید که از توان‌تان بالاتر است، به فکر خانه یا ماشین ارزان‌تری باشید.