همه چیزهایی که باید درباره امتیاز اعتبار خود بدانید
حتما شما هم در زمان مراجعه به بانک و درخواست اعتبار بیشتر برای کارت اعتباری خود، با کلمه‌ای به نام امتیاز اعتبار Credit Score مواجه شده‌اید. این نام ممکن است در هنگام خریدن ماشین، اجاره یا خرید خانه و گرفتن هر وام دیگری به گوش شما خورده باشد. اما امتیاز اعتباری چیست و چگونه محاسبه می‌شود؟
این مطلب خلاصه همه چیزهایی است که باید در این باره بدانیم.
برای اینکه با امتیاز اعتباری آشنا شویم اول باید با یک مقدمه کوتاه شروع کنیم.
دفتر اعتبار یا Credit Bureau چیست؟
دفتر اعتبار کارنامه‌ای است که تاریخچه تمام معاملات اعتباری شما در آن ثبت می‌شود. امتیاز اعتبار Credit Score عبارت است از نمره‌ای که از این تاریخچه گرفته‌اید.
در کانادا دو شرکت ارائه دهنده خدمات دفتر اعتبار وجود دارد: Equifax و TransUnion . وام‌دهندگان یا سازمان‌های جمع‌آوری اعتبار به طور مستمر فعالیت‌های شما را به شرکت‌های خدمات دفتر اعتبار اطلاع می‌دهند.
در دفتر اعتبار شما تاریخچه‌ای از وام‌هایی که گرفته‌اید همراه با تمامی جزئیات ثبت می‌شود. همچنین اطلاعات دیگری مانند آنکه اعتبارتان چند بار چک می‌شود و چقدر به حد نهایی استفاده از کارت‌های اعتباری خود نزدیک شده‌اید.
برای مثال اگر جریمه‌های پارکینگ اتومبیل یا قبض‌های تلفن‌تان را از ۲۰۱۲ تا به حال پرداخت نکرده‌اید، همه اینها در کارنامه شما ثبت شده است.
امتیاز اعتبار چیست؟
امتیاز اعتبار شما با استفاده از داده‌های بالا و داده‌های دیگر و بر اساس آلگوریتم‌هایی مخفی محاسبه می‌شود. این امتیاز معیاری است برای وام‌دهندگان که ببینند ارائه اعتبار به شما چه میزان ریسک به همراه دارد؛ حتی گاهی کارفرمایان از این امتیاز برای تشخیص میزان مسؤولیت‌پذیری شما استفاده می‌کنند. به طور کلی آنها به امتیاز اعتبار شما نگاه می‌کنند که بدانند تا چه حدی مستعد انجام کارهایی مانند عدم پرداخت به موقع قبض‌ها و مصرف تمام اعتبار کارت‌های اعتباری‌تان هستید.
با این وجود، عدم استفاده از کارت اعتباری نیز امتیاز شما را پایین می‌آورد، زیرا نشانگر آن است که ظرفیت مدیریت اعتبار خود را مانند یک فرد بالغ مسؤولیت‌پذیر ندارید.
امتیاز اعتبار عددی بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ است. هر چه بالاتر، بهتر. در حقیقت، ۵۷ درصد از کانادایی‌ها امتیاز اعتباری بالاتر از ۷۶۰ دارند.
چه کسانی از امتیاز اعتبار استفاده می‌کنند؟
امتیاز اعتبار شما شاخصی عالی از ثروت مالی و مهارت‌های سازماندهی شماست. بنابراین در موقعیت‌های مختلفی برای تشخیص شایستگی شما از آن استفاده می‌شود، مثلاً در هنگام گرفتن وام مسکن یا حتی اجاره خانه. فهرستی از سایر افراد و نهادهایی که سراغ امتیاز اعتبار شما می‌روند در زیر آمده است:
وام‌دهندگان و مؤسسات مالی: وام‌دهندگان و مؤسسات مالی برای تشخیص آنکه شایستگی دریافت اعتبار دارید یا نه، بر امتیاز مالی شما تکیه می‌کنند. اگر برای انجام یکی از کارهای زیر نیاز به وام دارید، به احتمال زیاد پای امتیاز اعتبارتان به وسط خواهد آمد.
- خرید (یا اجاره) خانه
- خرید اتومبیل
- گرفتن وام برای مسافرت
- گرفتن وام برای خرید یک مک‌بوک ایر جدید
به طور کلی، امتیاز اعتبار پایین می‌تواند به معنی رد درخواست وام یا گرفتن وام با نرخ‌های بهره بالاتر باشد. این در حالی است که امتیاز اعتبار بالا درها را به سوی نرخ‌های بهره پایین‌تر و قراردادهای بهتر در هنگام گرفتن وام‌های مختلف از جمله وام مسکن باز می‌کند.
صاحب‌خانه‌ها: صاحب‌خانه‌ها به طور روزافزونی روی به استفاده از امتیازهای اعتباری آورده‌اند. بنابراین اگر امتیاز اعتبارتان پایین باشد ممکن است آپارتمانی را که پسندیده‌اید به شما اجاره ندهند. این اصلاً جالب نیست.
کارفرمایان در ایالات متحده: ۴۷ درصد از کارفرمایان آمریکایی هنگام تصمیم‌گیری درباره استخدام کارکنان خود اعتبار آنها را چک می‌کنند. اگر فکر می‌کنید این موضوع ربطی به شما ندارد خوب است که بدانید که در کانادا نیز این روند در حال جا افتادن است.
همسرتان: طبق گزارش بانک مرکزی، کسانی که از امتیاز اعتبار بالاتری برخوردار هستند احتمال بیشتری دارد که در رابطه‌ای تعهدآمیز باقی بمانند.
در یک رابطه جدید، به ازای هر ۱۰۰ امتیاز اعتباری که به شما یا شریکتان افزوده شود، احتمال آنکه یک سال دیگر با هم بمانید ۳۰ درصد بالا می‌رود. یک نظرسنجی که از سوی سرویس Mogo انجام شده است نشان می‌دهد که ۶۷ درصد از مردم ترجیح می‌دادند شریکی را برای خود انتخاب کنند که به جای ظاهر خوب اعتبار خوبی داشته باشد!
امتیاز اعتبار خود را از کجا می‌توانید دریافت کنید؟
اطلاع از امتیاز اعتبار نقشی کلیدی در اداره امور مالی‌تان دارد و می‌تواند شما را مطمئن سازد که هنگامی که در جستجوی اعتبار هستید همیشه خواهید توانست بهترین نرخ بهره ممکن را بگیرید، یا وقتی که در پی گرفتن شغل یا آپارتمانی برای خود هستید، به دلیل امتیاز اعتبار پایین از آن محروم نخواهید شد.
کانادایی‌ها به طور تاریخی برای اطلاع از امتیاز اعتبار خود و کنترل سلامت مالی‌شان مجبور به پرداخت پول بوده‌اند. اکنون دیگر اینگونه نیست. اکنون شما می‌توانید در اپلیکیشن Mogo به طور ماهانه و رایگان از امتیاز اعتبار Equifax خود مطلع شوید. نخستین گام برای داشتن امتیازی عالی آن است که بدانید در حال حاضر کجا ایستاده‌اید.
