همه چیزهایی که لازم است درباره خریدن بیمه عمر در کانادا بدانید

شماره ۱۰۷ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا

حتما شما هم در کانادا، بارها شنیده‌اید که افراد در سنین مختلف، از بیمه‌های عمر استفاده می‌کنند. شاید این سوال برایتان پیش آمده باشد که انواع بیمه‌های عمر در کانادا چگونه است و هر کدام برای چه شرایطی مناسب خواهد بود؟ این مطلب به سراغ مقایسه دو نوع از محبوب‌ترین بیمه‌های عمر در کانادا می‌رود: بیمه‌های Whole Life و بیمه‌های عمر Universal Life. هر کدام از این دو، مزایا و شرایطی دارند که بعد از آشنا شدن با آنها، می‌توانید درباره‌شان بهتر تصمیم بگیرید. بیمه عمر، فرهنگی عالی است که اگر آگاهانه از آن استفاده کنید، می‌توانید شرایطی مناسب را برای خانواده و عزیزانتان به وجود آورید.

پیش از آنکه برای خرید بیمه‌نامه‌ی مشخصی تصمیم قطعی بگیرید، باید نیازهای خانواده‌ی خود را، هم پیش از فوت و هم پس از آن،‌ تحلیل کنید. بیمه‌های عمر دائمی دو نوع اصلی دارند:

بیمه‌ی عمر Whole Life

این نوع بیمه حق بیمه‌های ثابت و انباشت نقدی برای مصرف‌کننده به همراه دارد و از این طریق اهداف بلندمدت را برآورده می‌سازد.

بیمه‌ی عمر – Universal Life

این نوع بیمه برای بیمه‌شوندگان انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه، مزایای هنگام فوت و عنصر پس‌انداز در بیمه‌نامه را به ارمغان می‌آورد.

ویژگی‌های بیمه‌ی عمر دائمی

این نوع بیمه‌ها اصولا پوشش مادام‌العمر دارند. آنها نوعا از دو بخش تشکیل می‌شوند: یک بخش پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری و یک بخش پوششی.

در این بیمه‌ها به دلیل وجود عنصر پس‌انداز، حق بیمه‌ها premium نسبتا بالاست و بخشی از حق بیمه‌ی پرداختی شما پس از کسر هزینه‌های بیمه توسط شرکت بیمه سرمایه‌گذاری می‌شود و سود تعلق گرفته به آن، بر موجودی نقدی cash value بیمه‌ی شما اضافه می‌شود.

مهم‌ترین ویژگی بیمه‌های عمر دائمی آن است که می‌توانید در مقابل موجودی نقدی خود، وام دریافت کنید. توجه داشته باشید که در این بیمه‌، ارزش اسمی face value با موجودی نقدی تفاوت دارد.

در این نوع بیمه، شما برای آنکه بتوانید در مقابل بیمه‌نامه‌ی خود وام دریافت کنید، باید از موجودی نقدی خوبی برخوردار باشید، چرا که نمی‌توانید در مقابل ارزش اسمی بیمه‌نامه یا همان پوشش‌ وام بگیرید.

این ویژگی بیمه‌های عمر دائمی، بسیار پرطرفدار است، زیرا نرخ بهره‌های ارائه شده از سوی بیمه‌گرها از نرخ‌های معمول بازار پایین‌تر است. اگر از بازپرداخت وام خود باز بمانید، شرکت بیمه از موجودی نقدی بیمه‌نامه‌ی شما برای بازپرداخت مبالغ قرض گرفته شده، استفاده می‌کند. بهترین نکته آن است که می‌توانید این وام را بدون هیچ محدودیتی در نحوه‌ی مصرف آن و بدون دردسرهای مرتبط با کنترل اعتبار، دریافت کنید.

ضمن اینکه در این نوع بیمه می‌توانید از سود موجودی نقدی خود برای پرداخت حق بیمه استفاده کنید و پوشش بیمه‌تان را ادامه بدهید. البته در این مورد نیز باید موجودی نقدی‌ پر و پیمانی برای خودتان جمع کرده باشید.

در صورت لغو بیمه‌نامه‌ی دائمی، موجودی نقدی‌تان در اختیار شما قرار خواهد گرفت و می‌توانید از آن در هنگام ضرورت استفاده کنید. البته باید به یاد داشته باشید که بیمه‌های دائمی برای آن ایجاد شده‌اند که تا پایان عمر بیمه‌شونده در حالت معتبر باقی بمانند. ممکن است کار عاقلانه‌ای نباشد که بخواهید بعد از پنج سال قید بیمه‌نامه‌ی خود را بزنید، بنابراین پیش از گرفتن چنین تصمیمی، حتما ابتدا با مشاور بیمه‌ی خود مشورت کنید.

بیمه‌ی عمر Whole Life چه مزایایی دارد؟

اولین نکته مهمی که باید در باره بیمه عمر Whole Life بدانید این است که با این نوع بیمه، تا پایان حیات خود تحت پوشش قرار خواهید داشت. شما برای برخورداری از مزایای مالی هنگام فوت، باید حق بیمه‌ی ثابتی را در تمام عمر خود پرداخت کنید. معمولا این بیمه‌نامه‌ها صرف‌نظر از آنکه چقدر عمر کنید، تا پایان حیات شما معتبرباقی می‌مانند. این نوع از بیمه‌ها پوشش بیمه‌ی عمر را به همراه یک گزینه‌ی کوچک پس‌انداز به شما ارائه می‌دهند. در نتیجه، حق بیمه‌ای که در ابتدا پرداخت می‌کنید، نسبت به بیمه‌ی عمر موقت بیشتر است.

در این نوع از بیمه‌ها، شرکت بیمه بخشی کوچکی از پول ماهیانه پرداختی شما را در یک حساب مالی با سود متغیر سپرده‌گذاری می‌کند. با هر حق بیمه‌ای که می‌پردازید، موجودی نقدی شما بیشتر می‌شود. در این نوع بیمه، این عنصر پس‌اندازی بیمه‌نامه‌ی شماست که موجودی نقدی‌تان را افزایش می‌دهد و کسر مالیات سود تعلق گرفته به آن نیز به آینده موکول می‌شود.

وجود موجودی نقدی تضمین‌شده موجب می‌شود که این نوع بیمه‌نامه ارزشمند تلقی شود، زیرا می‌توانید در قبال موجودی نقدی‌تان وام دریافت نمایید، یا اینکه از بیمه‌نامه‌تان صرف‌نظر کنید و موجودی نقدی‌تان را به شکل پول نقد باز پس بگیرید.

بیمه‌ی عمر Whole Life برای تحقق اهداف بلندمدت افراد ایجاد شده است و مهم است که تا هنگامی که در قید حیات هستید، آن را فعال نگهدارید. توصیه می‌شود که بیمه‌های عمر Whole Life را در هنگام جوانی بگیرید، تا بتوانید در بلندمدت از عهده‌ی پرداخت حق بیمه‌های آن بر آیید.

خلاصه‌ی کلام آنکه، شما عملا حق بیمه‌ها را در دوران حیات خود می‌پردازید و تا زمانی که زنده هستید از مزایای موجودی نقدی استفاده می‌کنید و پس از آنکه از دنیا رفتید نیز، بازماندگان‌ شما از مزایای هنگام فوت بهره‌مند خواهند شد. بیمه‌ی عمر Whole Life برای مسئولیت‌های بلندمدت ثابت مانند نیازهای درآمدی همسر بازمانده و مخارج بعد از مرگ، مناسب است.

بیمه‌ی عمر Universal Life؛ راه‌حلی انعطاف‌پذیر

این نوع بیمه‌ها «بیمه‌ی عمر قابل تنظیم» نیز خوانده می‌شوند، زیرا انطعاف‌پذیری بیشتری نسبت به بیمه‌های عمر Whole Life ارائه می‌دهند. شما آزاد خواهید بود که بعد از پرداخت نخستین حق بیمه‌ی خود، میزان مزایای هنگام فوت خود را افزایش یا کاهش دهید و همچنین اینکه حق بیمه‌های خود را در هر زمان و هر مبلغی که می‌خواهید پرداخت کنید که البته این مورد تحت برخی محدودیت‌ها قرار دارد.

در این مورد نیز می‌توانید ارزش اسمی پوشش بیمه‌ی خود را بالا ببرید. اما ممکن است برای بهره‌مندی از این مزیت،‌ لازم باشد که آزمایش‌های پزشکی بدهید. به طور مشابه می‌توانید پوشش خود را بدون محدودیت به حداقل کاهش دهید،‌ بدون آنکه ناچار به لغو بیمه‌نامه باشید.

البته در سال‌های اولیه قرارداد ممکن است بیمه‌دهنده، هزینه‌ای را بابت لغو قرارداد از موجودی نقدی بیمه‌نامه‌ی شما کسر کند.

در مورد مزایای هنگام فوت، دو گزینه پیش روی شما خواهد بود؛‌ مبلغی به عنوان مزایای هنگام فوت، که می‌تواند برابر و یا بیشتر از ارزش اسمی بیمه‌نامه‌‌ی شما باشد به علاوه‌ی مبلغ موجودی نقدی شما و سود مرکب موجودی نقدی‌تان.

در این نوع بیمه همچنین این فرصت را خواهید داشت که مبلغ و تعداد دفعات پرداخت حق بیمه‌های خود را تغییر دهید. به این ترتیب، می‌توانید حق بیمه‌هایتان را با رعایت سقف حداکثری قرارداد افزایش دهید، یا حتی در چارچوب محدودیت‌های بیمه‌نامه‌ی خود،‌ مبالغی را به صورت یک‌جا بپردازید.

همان‌طور که مطلع هستید، بخشی از حق بیمه‌های شما، منهای هزینه‌ی بیمه،‌ در یک حساب سرمایه‌گذاری قرار داده می‌شود و سود حاصل از آن به مبلغ حسابتان افزوده می‌گردد. به این شکل سود پول‌تان، بدون تعویق کسر مالیات، روی هم جمع می‌شود و این به نوبه‌ی خود موجودی نقدی شما را با سود مرکب بالا خواهد برد.

چنانچه از لحاظ مالی دچار مشکل شدید، می‌توانید پرداخت حق بیمه‌ها را کاهش دهید یا متوقف سازید و از موجودی نقدی خود برای پرداخت حق بیمه استفاده کنید. قاعدتا باید موجودی نقدی‌تان انقدر بزرگ باشد که برای پرداخت حق بیمه‌ها کافی باشد.

بیمه‌نامه‌ی شما تنها در صورتی منقضی می‌شود که از پرداخت حق بیمه امتناع ورزید و موجودی نقدی‌تان نیز برای تامین هزینه‌های بیمه کافی نباشد.

نکته‌ی جالب دیگری درباره‌ی بیمه‌ی عمر Universal Life آن است که شرکت بیمه‌ی شما تمامی هزینه‌های بیمه را در اختیارتان قرار می‌دهد. این موجب می‌شود که تصویری کلی از نحوه‌ی عملکرد بیمه‌نامه‌ی خود پیدا کنید.

بیمه‌ی عمر Universal Life به لطف امنیت،‌ انعطاف‌پذیری و تنوع گزینه‌های سرمایه‌گذاری خود، محافظتی کلی از عزیزان شما به عمل می‌آورد. در دوره‌هایی که با کمبود نقدینگی مواجه می‌شوید، می‌توانید پرداخت‌های حق بیمه را تغییر دهید یا حتی از حساب موجودی نقدی خود پول برداشت کنید و یا وام بدون رعایت ضوابط اعتباری که در سایر وام‌ها مطرح است دریافت کنید و علاوه بر این، می‌توانید پوشش اسمی بیمه‌ی خود را با توجه به شرایط، کاهش یا افزایش دهید.

نیاز خانواده؛ قدم اول برای انتخاب

هنگام خرید یک بیمه‌ی عمر بخصوص، اولویت نخست را باید به نیازهای مبرم خانواده‌تان بدهید. بیمه‌ی عمردائمی برای این طراحی شده است که به شما و خانواده‌تان امنیتی مادام‌العمر بدهد. بیمه‌ی عمر Whole Life بازماندگان شما را در غیاب شما مورد پوشش قرار می‌دهد و همچون ابزاری برای تجمیع دارایی عمل می‌کند،‌ در حالی که بیمه‌ی عمر Universal Life به شما امکان مدیریت پوشش بیمه را می‌دهد تا بتوانید خود را با شرایط فعلی‌تان وفق دهید. البته مشاور بیمه‌ی شما همیشه در کنارتان است تا در انتخاب بیمه‌نامه به یاری‌تان بشتابد، اما در نهایت، این خودتان هستید که تصمیم می‌گیرید چه چیزی برای شما و عزیزان‌تان بهتر است.