پنج راه ساده برای اینکه از همین امروز امتیاز اعتباری خود را بالا ببرید

شماره ۱۱۷ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

اسپانسر ویژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا

داشتن امتیاز اعتباری بالا در یک جمله یعنی : من آدم خوش‌حسابی هستم. وام‌دهندگان و موسسات مالی هم عاشق چنین آدم‌هایی هستند و حسابی برایشان سنگ تمام می‌گذارند؛ انواع تخفیف و تسهیلات مالی، فقط مخصوص آنهایی است که امتیاز اعتباری بالایی دارند. فرقی نمی‌کند چه قدر در حسابتان پول دارید یا چه قدر خرج می‌کنید. امتیاز اعتباری وقتی بالا می‌رود که شما بتوانید به خوبی با کارت اعتباری‌تان کار کنید و همه مواردی را که لازم است رعایت کنید. بالا بردن امتیاز اعتباری یکی از بهترین سرمایه‌گذاری‌هایی است که هر کسی می‌تواند در زندگی مالی خود انجام بدهد.

امتیاز اعتباری شما می‌تواند در تعیین صلاحیت‌تان برای دریافت وام دانشجویی، وام مسکن، وام خودرو یا کارت اعتباری، نقش به سزایی داشته باشد. امتیاز اعتباری همچنین ممکن است هنگام درخواست شما برای بیمه، اجاره‌ی آپارتمان یا خرید تلفن همراه نیز استفاده شود.

زاک فریدمن سخنران اصلی، بنیانگذار و مدیرعامل وبسایت Make Lemonade در این مطلب، ساده‌ترین راه‌ها را برای بالا بردن امتیاز اعتباری معرفی می‌کند. با استفاده از این توصیه‌ها می‌توانید به مرور امتیازهای اعتباری خود را بالا ببرید و از مزایای خوش‌حسابی استفاده کنید.

این پنج توصیه‌ی ساده به شما کمک خواهد کرد تا با بهبود بخشیدن به امتیاز اعتباری خود، شانس تایید صلاحیت شما به حداکثر برسد و از کمترین نرخ‌های بهره برخوردار شوید.

۱. گزارش‌های اعتباری را همیشه کنترل کنید

بسیار مهم است که یک نسخه از گزارش اعتبار خود دریافت کنید و آن را به دقت کنترل کنید. کمیسیون فدرال تجارت دریافته است که در ۵ درصد از گزارش‌های اعتبار مصرف‌کنندگان، خطاهایی وجود دارد. دو مرجع عمده‌‌ای که در کانادا به محاسبه‌ی امتیاز اعتبار افراد می‌پردازند، عبارتند از: Equifax و TransUnion.

هر دو شرکت، اطلاعات تاریخچه‌ی اعتبار شما را جمع‌آوری کرده و بر اساس آن، امتیاز اعتباری برای شما در نظر می‌گیرند. وام‌دهندگان از این امتیاز برای ارزیابی ریسک وام دادن به شما استفاده می‌کنند.

طبق قانون شما از این حق برخوردار هستید که هر ۱۲ ماه یک‌بار، امتیاز اعتبار خود را در نزد هر کدام از این مراجع مشاهده کنید. از آنجا که این سازمان‌ها ممکن است هر یک به اطلاعات متفاوتی از تاریخچه‌ی اعتبار شما دسترسی داشته باشند، امتیاز اعتبار شما می‌تواند نزد هرکدام متفاوت باشد.

برای دریافت نسخه‌ی رایگان گزارش اعتبارتان، می‌توانید به Credit Karma مراجعه کنید. سرویس Credit Karma امتیاز اعتباری و گزارش اعتباری‌تان را نزد دو مرجع Equifax و TransUnion به شما ارائه می‌دهد.

اگر خطایی مشاهده کردید، باید بلافاصله به مرجع اعتباری اطلاع دهید تا امکان اصلاح آن فراهم شود. امتیاز اعتبار شما یک‌شبه بهبود پیدا نخواهد کرد، اما هر چه زودتر اقدام کنید، بهتر است.

۲. یک سابقه‌ی مالی معتبر برای خود ایجاد کنید

اگر پیشاپیش تاریخچه‌ای اعتباری دارید اما می‌خواهید امتیاز اعتبار خود را بهبود ببخشید، باید نشان دهید که از لحاظ مالی مسئولیت‌پذیر هستید. بدین منظور، لازم است که یک سابقه‌ی مالی معتبر برای خود ایجاد کنید.

برای مثال، شرکت‌های ارائه‌دهنده‌ی کارت اعتباری به دقت تاریخچه‌ی پرداخت‌ها و سابقه حساب شما را زیر نظر دارند؛ یعنی اینکه چه مدت زمانی حساب شما در وضعیتی معتبر فعال بوده است. این مطلب از سایت آتش برداشته شده است.

اگر کارت اعتباری دارید، با انجام خریدهای کوچک و پرداخت کامل بدهی‌هایتان را در انتهای هر ماه شروع کنید. هر چه در زمان طولانی‌تری بتوانید کارت‌ اعتباری خود را در شرایط مناسب حفظ کنید، بهتر است. به این ترتیب سابقه حساب‌تان افزایش پیدا می‌کند. داشتن تاریخچه‌‌ای مستمر از پرداخت‌های به موقع و طولانی بودن سابقه حساب نمایانگر انضباط مالی و مسئولیت‌پذیری شما خواهد بود.

۳. همزمان چند کارت اعتباری را با هم باز نکنید یا نبندید

باز کردن همزمان چند حساب کارت اعتباری منجر به چندین استعلام جدی در گزارش اعتباری شما می‌شود و این می‌تواند امتیاز اعتبار شما را حداقل به صورت موقت کاهش دهد. این کار همچنین موجب می‌شود که شرکت‌های ارائه‌دهنده‌ی کارت اعتباری شما را به چشم یک وام‌گیرنده‌ با ریسک بالا ببینند. به همین شکل، اگر چند کارت اعتباری مختلف دارید، همه‌ی آنها را با هم نبندید. اگر کارت اعتباری قدیمی‌ای دارید که هزینه‌ی سالانه‌ای بابت آن از شما گرفته نمی‌شود، حتی بهتر است که آن را فعال نگه دارید تا نشان‌دهنده‌ی تاریخچه‌ی طولانی‌تر اعتبار شما باشد.

۴. یک سوم اعتبار را خرج کنید

وام‌دهندگان میزان استفاده‌ی شما از کارت اعتباری، یا رابطه‌ی بین محدودیت اعتبار و مخارج ماهانه‌ی شما را بررسی می‌کنند. اگر استفاده‌ی شما از کارت بیش از اندازه باشد، وام‌دهندگان ریسک شما را بالا برآورد می‌کنند.

در حالت ایده‌آل، میزان استفاده‌ی شما از کارت اعتباری باید کمتر از ۳۰ درصد محدودیت اعتبارتان باشد. برای مثال، اگر محدودیت اعتبار کارت اعتباری شما ۱۰,۰۰۰ دلار است، در حالت ایده‌آل باید استفاده‌ی خود را از آن کارت به کمتر از ۳,۰۰۰ دلار در ماه کاهش دهید. اگر بتوانید به جای کارت اعتباری از پول نقد استفاده کنید تا میزان استفاده‌ی شما از کارت به ۲۰ درصد یا حتی ۱۰ درصد برسد، امتیاز اعتباری‌تان حتی بالاتر هم خواهد رفت.

• اینها چند روش برای مدیریت استفاده از کارت اعتباری است:
• برای زمان بازپرداخت بدهی‌های کارت اعتباری، هشدارهای اتوماتیک تعیین کنید
• از وام‌دهنده بخواهید که سقف محدودیت اعتباری شما را افزایش دهد.

به جای پرداخت یک‌جای بدهی‌های کارت در آخر هر ماه، این کار را به تدریج در طول ماه و طی چند پرداخت کوچکتر انجام بدهید. میزان استفاده از کارت اعتباری به صورت ماهانه و در تاریخ آخرین روز فرصت تسویه‌ی بدهی‌ها، به مرجع اعتباری گزارش می‌شود. از همین رو، هر کاری که در طول ماه برای کاستن از بدهی خود قبل از روز آخر انجام بدهید، به نفع امتیاز اعتبارتان خواهد بود.

۵. صورتحساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید

پرداخت به موقع صورتحساب‌ها نقش مهمی در بهبود امتیاز اعتبار دارد.

چه در مورد قبض خدمات آب و برق باشد و چه اجاره‌ی آپارتمان و یا اقساط وام دانشجویی، همواره باید صورتحساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. پرداخت نکردن به موقع صورتحساب‌ها می‌تواند به امتیاز اعتبار شما آسیب بزند. در محاسبه‌ی امتیازها، پرداخت‌های اخیر نقش مهمتری دارند. این مطلب از سایت آتش برداشته شده است.

پس اگر در گذشته پرداختی را از قلم انداخته‌اید، می‌توانید با در پیش گرفتن الگویی از پرداخت‌ها، تاثیر آن مورد گذشته را «تحت‌الشعاع» قرار دهید. بنابراین، اگر پرداخت معوقه‌ای دارید، همین حالا حساب خود را تسویه کنید. در غیر این صورت، این بدهی ممکن است تا هفت سال در گزارش اعتبار شما بیاید.

برای اجتناب از تاخیر یا فراموش کردن پرداخت‌های ماهانه، از خدمات پرداخت اتوماتیک استفاده کنید. برخی از ارائه‌دهندگان خدمات، مانند ارائه‌دهندگان وام‌های دانشجویی، در صورت ثبت نام در پرداخت اتوماتیک، برای شما امتیازهایی در نظر می‌گیرند.

برای مثال، اگر در پرداخت وام دانشجویی برای پرداخت اتوماتیک ثبت نام کنید، ممکن است ۲۵ / ۰ درصد در نرخ بهره به شما تخفیف بدهند. اگر برای ثبت نام پرداخت اتوماتیک، بین بانک یا ارائه‌دهنده‌ی خدمات حق انتخاب داشتید، ارائه‌دهنده‌ی خدمات را برگزینید تا مطمئن شوید که پرداخت‌هایتان هر ماه سر موقع به مقصد می‌رسد.