چقدر وام مسکن بگیریم بهتر است؟ از کجا بدانیم؟

ما توان بازپرداخت چه‌قدر وام را داریم؟ کسی نیست که این سوال را حداقل یک بار از خود نپرسیده باشد؛ چه اهل وام‌گرفتن باشد، چه آدمی باشد که هرگز قصد این کار را نداشته باشد. سوال اصلی این است که ما با توجه به پس‌انداز، درآمد، هزینه و همه دخل و خرج‌های‌مان، از پس چه وامی برمی‌آییم؟ تازه وقتی موضوع مسکن مطرح می‌شود (آن هم در این بازار که خودتان بهتر از ما در جریانش قرار دارید) این سوال مهم‌تر هم می‌شود.
خیلی‌ها تلاش کرده‌اند به این سوال پاسخ دهند و یکی از بهترین پاسخ‌ها به این سوال را خانم Gail Vaz-Oxlade داده است. در کانادا او را به عنوان مشهورترین نویسنده امور مالی می‌شناسند. کتاب‌های او جزو پرفروش‌ترین کتاب‌ها در زمینه امور مالی است.
او در همه این سال‌ها تلاش کرده است به عموم مردم بگوید هزینه‌های خود را چگونه مدیریت کنند. با هم ببینیم او درباره وام مسکن در کانادا چه نظری دارد و چه توصیه‌هایی به ما می‌کند. در واقع اگر بخواهیم بدانیم زورمان برای گرفتن وام چه قدر است، باید چه‌طور متوجه شویم.

بگذارید بحث «توان بازپراخت» وام مسکن را با یک سوال شروع کنم. شما که در کانادا زندگی می‌کنید، اگر وام بگیرید (یا اگر در حال پرداخت اقساط خود هستید) می‌توانید هر ماه ۲۰۰ دلار بیشتر قسط بدهید؟ ۱۰۰ دلار چه‌طور؟ جالب است بدانید ۷۰۰ هزار کانادایی‌ در سال ۲۰۱۱، نتوانستند از پس ۲۰۰ دلار افزایش در قسط ماهیانه وام‌هایشان برآیند. این که خوب است! ۲۰۰ هزار کانادایی اصلا نتوانستند هیچ‌گونه افزایشی را تاب بیاورند. ۲۰۰ دلار در نگاه اول اصلا پول زیادی نیست اما وقتی دارید قسط می‌دهید، همین ۲۰۰ دلار می‌تواند خیلی چیزها را عوض کند.
هدفم از نوشتن این مثال این بود که به شما بگویم ماجرا چه قدر اهمیت دارد. دوباره برگردیم به سوال اصلی: «شما توانایی گرفتن چه قدر وام مسکن را دارید؟»

۳۵ درصد از درآمد برای خانه
یک حساب سرانگشتی به ما می‌گوید هیچ‌وقت در کانادا بیش از ۳۵ درصد درآمد خود را خرج املاک نکنید. خرج املاک هم یعنی قسط وام، مالیات، بیمه، خدمات عمومی و نگهداری. مثال می‌زنم. اگر درآمد خالص شما ماهیانه ۳۷۵۰ دلار و درآمد خالص همسرتان ۴۲۲۵ دلار باشد، مجموع درآمد خالص شما ۷۹۷۵ دلار خواهد بود. اگر این مقدار را در ۳۵ ضرب کرده و تقسیم بر ۱۰۰ کنید، متوجه می‌شوید که می‌توانید ۲۷۹۱ دلار را ماهانه به طور کلی در زمینه مسکن هزینه کنید. این یعنی کل مبلغ بازپرداخت وام؟ نه. اشتباه نکنید. بازپرداخت قسط فقط بخشی از هزینه‌های ماهیانه مربوط به خانه است.
تکلیف مالیات املاک Tax Property چه می‌شود؟ بستگی به محل زندگی‌تان دارد، اما بگذارید بگوییم که هزینه آن در حدود ۳۰۰ دلار در ماه می‌شود. در خصوص بیمه خانه چطور؟ احتمالا ماهی ۱۰۰ دلار می‌شود. آب، برق و فاضلاب هم هست که برای من حدودا ۲۲۵ دلار در ماه هزینه دارد. تا اینجا شد ۶۲۵ دلار. در خصوص هزینه‌های نگهداری خانه هم اگر در کاندو زندگی می‌کنید، ۲۰۰ دلار در ماه برای هزینه‌های اضافی واحد تان به آن اضافه کنید. اگر در کاندو زندگی نمی‌کنید هم سه درصد از ارزش خانه را محاسبه کنید. برای مثال هزینه نگهداری را با ۵۰۰ دلار در ماه شروع کرده و تمام آن هزینه‌ها را به آن ۶۲۵ دلار اضافه کنید. اگر این کار را انجام دهید به عدد ۱۱۲۵ دلار می‌رسید که هنوز شامل پرداخت وام نشده است. این مرحله بعدی است.
اگر برای خانه ۲۷۹۱ دلار داشته باشید و ۱۱۲۵ دلار برای موارد دیگر به‌جز وام تان پرداخت کنید، نهایتا ۱۶۶۶ دلار برای پرداخت قسط وام خواهید داشت. حالا یک بازی کوچک با اعداد می‌کنیم تا بفهمیم از عهده چه مقدار وامی‌ بر‌می‌آیید.

همه وام‌ها را بررسی کنید
برای این کار از مقدار وام‌های مختلف مطلع شوید و اقساطتان را تغییر دهید تا ببینید چه مدت طول می‌کشد تا وام را کاملا تسویه کنید. اینجاست که می‌بینید چه عددی به توان مالی شما نزدیک‌تر است. توصیه من به شما این است که خودتان را درگیر بزرگ‌ترین وامی که روی کاغذ از عهده‌اش بر می‌آیید، نکنید.
به‌خصوص اگر نرخ بهره‌ها در حال افزایش است و باعث افزایش مبلغ پرداختی تان می‌شود. برای اینکه به دردسر نیفتید، در محاسبات‌تان نرخ وام پنج ساله را در نظر بگیرید؛ حتی اگر می‌خواهید وام با مدت زمان کم‌تری بگیرید.
اگر خودتان را گرفتار خانه کرده‌اید، احتمالا یعنی تقریبا زندگی نمی‌کنید. خیلی‌ها برای اینکه بتوانند از این وضعیت عبور کنند، به سمت خرج کردن از کارت اعتباری روی می‌آورند. این هم به نوبه خود بحران‌آفرین است. به هر حال اگر می‌بینید باید بیش از ۳۵ درصد درآمد خود را برای خانه پرداخت کنید، بهتر است حواستان باشد که همه چیز به موقع پرداخت شود تا بدهی نداشته باشید. با این کار می‌توانید حدود ۱۵ درصد صرفه‌جویی کنید و همین موضوع خانه‌تان را به یک دارایی قابل مدیریت تبدیل می‌کند. اگر دچار این وضعیت هستید، هر لحظه صرفه‌جویی کنید تا شرایط دوباره رو به راه شود.

گیل وز اوکسلید
مشهورترین نویسنده امور مالی در کانادا که کتاب‌های او جزو پرفروش‌ترین‌ها در زمینه امور مالی است