می‌خواهید مورگیج بگیرید؟ آیا می‌دانید کردیت اسکور شما چقدر روی نرخ بهره وام شما تاثیر دارد؟

آیا کردیت اسکور شما بر نرخ مورگیج تاثیر دارد؟
بله، و تاثیر آن بسیار بیشتر از چیزی است که تصور می‌کنید. در کانادا، کردیت اسکور یکی از کلیدی‌ترین عوامل تعیین نرخ بهره مورگیج است. حتی یک درصد تفاوت در نرخ بهره می‌تواند ده‌ها هزار دلار در هزینه نهایی خانه‌دار شدن شما تفاوت ایجاد کند.

برای مثال، در یک مورگیج ۵۰۰ هزار دلاری با بازپرداخت ۲۵ ساله، تنها یک درصد تفاوت در نرخ بهره می‌تواند بیش از ۱۰۰ هزار دلار هزینه اضافی در طول دوره وام به همراه داشته باشد. به همین دلیل، کارشناسان مالی تاکید می‌کنند که پیش از اقدام به خرید خانه باید وضعیت کردیت اسکور خود را بررسی و در صورت نیاز اصلاح کنید.

کردیت اسکور در کانادا عددی است بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ که نشان می‌دهد شما تا چه اندازه در بازپرداخت بدهی‌هایتان قابل اعتماد هستید. هرچه این عدد بالاتر باشد، از نظر بانک‌ها و موسسات مالی، فردی کم‌ریسک‌تر محسوب می‌شوید و در نتیجه نرخ بهره پایین‌تری دریافت می‌کنید.

امتیاز بالای ۷۶۰ معمولا نشان‌دهنده وضعیت عالی است و به متقاضیان اجازه می‌دهد از بهترین نرخ‌های مورگیج بهره‌مند شوند. کسانی که امتیازشان بین ۶۵۰ تا ۷۵۹ است نیز همچنان گزینه‌های مناسبی در بازار دارند، به‌ویژه اگر درآمد ثابت یا پیش‌پرداخت قابل توجهی ارائه دهند. اما افرادی که کردیت اسکور آنها زیر ۶۸۰ است، باید انتظار نرخ‌های بالاتر و شرایط سخت‌گیرانه‌تری را داشته باشند.

در جولای ۲۰۲۱، نهاد دولتی ناظر بر بازار مسکن کانادا CMHC حداقل کردیت اسکور مورد نیاز برای دریافت مورگیج بیمه‌شده را از ۶۸۰ به ۶۰۰ کاهش داد. این تصمیم فرصت تازه‌ای برای کسانی فراهم کرد که هنوز در حال بازسازی سابقه‌ی کردیت خود هستند یا تازه وارد سیستم مالی کانادا شده‌اند. با این حال، این امتیاز پایین همچنان به معنی نرخ‌های بالاتر است.

در واقع، افرادی که امتیازشان حدود ۶۰۰ است، معمولا وام «غیراصلی» (Non-prime) دریافت می‌کنند که حدود دو درصد نرخ بهره بالاتری نسبت به وام‌های معمول دارد. برای افرادی با امتیاز کمتر از ۶۰۰، دریافت مورگیج از بانک‌های اصلی تقریبا غیرممکن است و تنها گزینه، مراجعه به وام‌دهندگان خصوصی یا B-Lenders است. البته این نوع وام‌ها اغلب با نرخ‌های بسیار بالا و کارمزدهای اضافی همراه هستند.

شرکت مسکن RE/MAX Canada در گزارشی در همین باره تاکید شده است که یکی از راه‌های موثر برای بهبود کردیت اسکور، گزارش منظم اجاره‌خانه است. برخی پلتفرم‌ها در کانادا با تایید مالک یا بررسی پرداخت‌های بانکی، سوابق پرداخت اجاره را به شرکت‌های اعتبارسنجی ارسال می‌کنند و این می‌تواند به‌ویژه برای مهاجران تازه‌وارد که هنوز مورگیج ندارند، تاثیر مثبتی بر کردیت اسکورشان داشته باشد. هزینه این خدمات از حدود ۵ دلار در ماه آغاز می‌شود و در درازمدت می‌تواند به ایجاد سابقه مالی مثبت کمک کند.

افرادی که وام دانشجویی دارند نیز می‌توانند با چند اقدام ساده وضعیت خود را بهبود دهند. پرداخت به‌موقع اقساط، بازپرداخت بدهی‌های کوچک‌تر مانند کردیت کارت و در صورت امکان، بازسازی ساختار وام دانشجویی برای کاهش اقساط ماهانه، می‌تواند تاثیر زیادی در نسبت بدهی به درآمد و در نتیجه، در صلاحیت گرفتن مورگیج داشته باشد.

در مجموع، رابطه‌ی میان کردیت اسکور و نرخ مورگیج کاملا مستقیم است؛ هرچه امتیاز بالاتر باشد، بهره‌ی پایین‌تر و گزینه‌های بیشتری پیش روی شماست. بنابراین، حتی اگر هنوز قصد خرید خانه ندارید، بهتر است از همین حالا با پرداخت‌های منظم، کاهش بدهی‌ها و گزارش اجاره، اعتبار مالی خود را تقویت کنید.

در پایان این گزارش RE/MAX Canada توصیه می‌کند متقاضیان پیش از خرید خانه، برای دریافت Pre-Approval اقدام کنند تا از مبلغ مورگیج و نرخ بهره قابل دسترس خود آگاه شوند.