می‌خواهید قرارداد مورگیج خود را فسخ کنید و نگران جریمه آن هستید؟ این ۱۰ توصیه برای شماست
با وجود افزایش شدید جریمه‌ها در سال ۲۰۲۵، بسیاری از کانادایی‌ها مجبور شده‌اند قرارداد مورگیج خود را پیش از موعد فسخ کنند. گزارش جدید Mortgage Professionals Canada نشان می‌دهد میانگین جریمه فسخ قرارداد مورگیج در کانادا به ۶ هزار و ۷۳۲ دلار رسیده که تقریبا دو برابر سال گذشته است. با این حال، فقط یک نفر از هر ده نفر واقعا این جریمه را پرداخته است.
دلایل فسخ قرارداد بسیار متنوع است؛ از تلاش برای گرفتن نرخ بهره پایین‌تر و تغییر نوع مورگیج گرفته تا نقل مکان، بازسازی خانه، ادغام بدهی‌ها، سرمایه‌گذاری، طلاق یا حتی کمک مالی به فرزندان. گاهی هم افراد به دلیل دریافت ارث یا فروش کسب‌و‌کار می‌خواهند زودتر مورگیج خود را تسویه کنند.
در همین باره Robert McLister، استراتژیست و تحلیلگر نرخ بهره در مقاله‌ای در روزنامه اقتصادی Financial Post، راه‌هایی را پیشنهاد کرده که یا بتوانید اصلا جریمه ندهید و یا میزان آن را کاهش دهید.
- انتخاب وام‌دهنده‌ای با جریمه عادلانه: برخی بانک‌ها و موسسات اقتصادی جریمه را به‌شکل ناعادلانه با نرخ‌های تخیلی محاسبه می‌کنند. شما سراغ وام‌دهندگانی بروید که نرخ واقعی را ملاک قرار می‌دهند، مثل First National یا Merix.
- گرفتن مورگیج با نرخ شناور (Variable): در بیشتر موارد فقط معادل ۳ ماه بهره جریمه دارد، نه چند هزار دلار.
- استفاده از Combined Loan Plan یا (CLP): اگر سهم شما از ارزش خانه، بیش از ۲۰ درصد است، می‌توانید با اضافه کردن HELOC، از جریمه فرار کنید.
- انتخاب دوره‌های کوتاه‌تر: با انتخاب دوره‌های ۱ تا ۳ ساله، انعطاف‌پذیری بیشتری در تغییر شرایط دارید.
- استفاده از تکنیک Blend And Extend: می‌توانید وام جدید را با وام فعلی ترکیب کنید. این کار نرخ جدیدی با جریمه پنهان‌شده ایجاد می‌کند که باید دقت شود.
- پیش‌پرداخت زودهنگام: وام‌دهندگانی را انتخاب کنید که امکان بازپرداخت ۲۰ تا ۳۰ درصد در سال را می‌دهند. پیش از فسخ، بخشی از بدهی را پرداخت کرده و جریمه را کاهش دهید.
- در نظر گرفتن نرخ‌های تبدیل (Conversion): اگر با نرخ شناور شروع می‌کنید و بعدا قصد دارید به نرخ ثابت بروید، بررسی کنید که نرخ تبدیل چقدر شفاف و رقابتی است.
- تطبیق زمان فسخ با تاریخ تمدید: اگر زمان فسخ نزدیک به پایان قرارداد باشد، جریمه کمتر می‌شود. زمان‌بندی دقیق فروش یا بازپرداخت اهمیت دارد.
- ریفایننس هنگام تمدید قرارداد (Refinance At Renewal): اگر می‌توانید تا پایان دوره مورگیج صبر کنید، Refinancing را به زمان تمدید موکول کنید تا هیچ جریمه‌ای پرداخت نکنید.
- گرفتن مورگیج باز (Open Mortgage): در حالی که نرخ بهره این نوع مورگیج بالاتر است، ولی برای نیازهای کوتاه‌مدت (کمتر از ۹ ماه) مناسب است و بدون جریمه می‌توان آن را فسخ کرد.
در نهایت، مشورت با یک مشاور آگاه در زمینه مورگیج است که می‌تواند بهترین استراتژی را متناسب با وضعیت شما مشخص کند.
