هرگز به بیمه عمر فکر نکنید؛ اگر مطمئن هستید که عمر جاودانه دارید

اسپانسر ويژه: رضا شهبا – مشاور امور مالی – کانادا

مگر قرار نیست ما عمر جاودانه داشته باشیم و هرگز مرگ به سراغ ما نیاید؟ پس چرا باید بیمه عمر بخریم؟ بله درست است، اگر شما هم این طور فکر کنید اصلا به بیمه عمر فکر نکنید. همچنانکه اگر مطمئن هستید هرگز بیمار نمی‌شوید بیمه پزشکی نباید بگیرید، اگر مطمئن هستید تصادف نمی‌کنید بیمه تصادف نخرید و همین طور انواع بیمه‌های دیگر از قبیل آتش‌سوزی و مسافرت.

ولی متاسفانه این طور نیست. یعنی اگر تصادف، آتش‌سوزی و بیماری تنها احتمال دارد که برای ما اتفاق بیفتد، متاسفانه تنها گذاشتن اطرافیان و عزیزان ما دیگر احتمال نیست و حتما اتفاق می‌افتد.

آیا تا به حال فکر کرده‌اید اگر اتفاقی برای ما بیفتد، اعضای خانواده ما قرار است از نظر مالی چطور زندگی‌شان را مدیریت کنند؟ آیا غم از دست دادن شما برای‌شان کافی نیست که حالا باید به فکر تامین معاش زندگی هم باشند؟ آیا اگر در این شرایط یک پول بزرگ و یا یک منبع مالی مطمئن در اختیار آنان قرار بگیرد چه آسایشی را برای آنان رقم خواهد زد؟

بیمه عمر برای مردن نیست، برای خوب زندگی کردن کسانی است که پس از ما هستند.

شماره ۱۳۳ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید

برای خیلی‌ها بیمه‌ی عمر موضوع خوشایندی نیست، اما واقعیت این است که این بیمه بخش مهمی از استراتژی مالی شما را تشکیل می‌دهد. مردم اغلب درباره‌ی آن حرف نمی‌زنند. اکثرا شناختی از آن ندارند. حتی آنهایی که بیمه‌ی عمر می‌خرند، لزوما شناختی از آن ندارند یا به اهمیت آن در ایجاد و حفظ ثروت پی نبرده‌اند. در نتیجه، بسیاری از مردم هیچگونه پوشش بیمه‌ی عمری ندارند. اگر هم داشته باشند، در بیشتر موارد به اندازه‌ی کافی نیست.

مردم امروزه همه نوع بیمه‌ای دارند. آنها خانه، اتومبیل، تلفن و تجهیزات خود را بیمه می‌کنند. حتی برای تعطیلات‌شان هم بیمه می‌خرند. اما وقتی که نوبت به بیمه‌ی عمر می‌رسد، شک و تردید پیدا می‌کنند. آنها مهم‌ترین بیمه‌ای که از خانواده و بچه‌های آنها محافظت می‌کند را، جدی نمی‌گیرند.

بیمه‌ی عمر برای بیمه کردن عمر شما نیست. بلکه تضمینی است که خانواده‌ی شما بتواند، بدون فروپاشی مالی، به راه خود ادامه دهد.

تعداد قابل توجهی از مردم بر این باورند که به این زودی‌ها از دنیا نخواهند رفت. پس دیگر چه نیازی به بیمه‌ی عمر دارند؟ آنها به خودشان سخت نمی‌گیرند و به همان بیمه‌ی عمر گروهی کارفرمای خود بسنده می‌کنند. این بیمه‌ها نیازی به چک‌آپ پزشکی ندارد.

بعضی‌های دیگر بیمه‌ی عمر رایگانی از شرکت‌شان می‌گیرند، اما این بیمه‌های رایگان ممکن است پوشش کافی نداشته باشند و با پایان یافتن اشتغال در آن شرکت، پوشش بیمه نیز لغو می‌شود. همچنین اگر کسی مشکلات پزشکی داشته باشد و پوشش بیشتری بخواهد، ممکن است در خرید بیمه‌های عمر شخصی با دشواری‌هایی مواجه گردد.

آیا اصلا شما واجد شرایط بیمه هستید؟

بیشتر بیمه‌های عمر قبل از صدور بیمه‌نامه، از شما آزمایش‌های پزشکی، تست خون و یا سوابق سلامتی می‌خواهند. اگر مشکلاتی در سلامتی خود داشته باشید، شرکتهای بیمه‌ی عمر ممکن است درخواست شما را نپذیرند، یا نرخ بالاتری مطالبه کنند،‌ درست شبیه رفتار بیمه‌های اتومبیل با رانندگانی که سوابق رانندگی بدی دارند.

بسیاری از مردم واجد شرایط بیمه نیستند و ممکن است خودشان هم خبر نداشته باشند. طبق برآوردها، ۸۰ میلیون نفر از جمعیت آمریکا دست‌کم به یکی از انواع بیماری‌های قلبی مبتلا هستند. از هر دو مرد یک نفر و از هر سه زن یک نفر استعداد ابتلا به سرطان در طول زندگی خود دارند. کانادایی‌ها نیز با مشکلات سلامتی مشابهی مواجه بوده و ۹۰ ٪ از آنها دست‌کم به یک عامل ریسک بیماری قلبی یا سکته مبتلا هستند.

بیمه عمر بخرید،‌ قبل از اینکه بیماری‌ها به سراغ شما بیایند

بنابراین، اگر نیاز دارید، باید تا وقتی که سالم و واجد شرایط بیمه هستید بیمه‌ی عمرتان را بخرید. خرید زودهنگام بیمه‌ی عمر همچنین از این نظر که می‌تواند نرخ‌های بهتری برای شما در پی داشته باشد، تصمیم خردمندانه‌ای است.

بیش از اندازه منتظر نمانید، چون اگر به مشکلات سلامتی دچار شوید، ممکن است دیگر خیلی دیر شده باشد. در آن زمان، ممکن است به شما گفته شود که دیگر واجد شرایط بیمه نیستید.

برخی بیمه‌نامه‌های عمر ممکن است بدون آزمایش پزشکی یا با پرسش‌های پزشکی محدودی صادر شود. این دسته از بیمه‌نامه‌های «تضمینی» نوعا نرخ‌های بالاتری دارند و تنها با سطح پایین‌تری از پوشش‌ ارائه می‌شوند.

چقدر بیمه‌ی عمر کافی است؟

خرید بیمه‌ی اتومبیل کار آسانی است. اگر اتومبیل شما ۳۵ هزار دلار ارزش داشته باشد، شما به ۳۵ هزار دلار پوشش بیمه نیاز خواهید داشت تا اتومبیل‌تان را در صورت خسارت کامل، تحت پوشش داشته باشید.

همین قضیه برای خانه‌ نیز صادق است؛ اگر ارزش خانه‌ی شما ۳۰۰ هزار دلار باشد، شما به ۳۰۰ هزار دلار پوشش بیمه برای محافظت از خانه‌ی خود در مقابل فجایع نیاز خواهید داشت.

اما وقتی پای بیمه عمر به‌میان می‌آید کار سخت می‌شود و بیشتر مردم نمی‌توانند ارزیابی مشابهی برای بیمه‌ی عمر داشته باشند، به این دلیل ساده که نمی‌دانند نیاز خود را چگونه محاسبه کنند.

روش بودا، اما نه همان بودای مشهور دوست‌داشتنی

بسیاری از مردم بیمه‌نامه‌هایی به ارزش ۱۰۰هزار دلار یا ۲۰۰ هزار دلار یا ۳۰۰ هزار دلار خریداری می‌کنند، اما چنین مبالغی ممکن است کافی نباشد. روش بودا (بدهی – وام مسکن – درآمد – ادامه‌ تحصیل) فرمول آسانی برای محاسبه‌ی میزان نیاز شما به بیمه‌ی عمر در اختیارتان می‌گذارد.

اگر فردی که ۷۳۰ هزار دلار پوشش بیمه دارد دچار مرگ زودهنگام شود، همسر بازمانده‌اش حالا پول کافی برای بازپرداخت بدهی ۵۰ هزار دلاری خواهد داشت، مدت ۱۰ سال یا بیشتر ماهانه ۳,۰۰۰ دلار درآمد خواهد داشت، خواهد توانست باقیمانده‌ی ۲۰۰ هزار دلار بدهی وام مسکن را بپردازد تا خانه‌شان را نگه دارد و هنوز ۱۲۰ هزار دلار هم دارد تا برای ادامه‌ تحصیل دو فرزند خود در کالج، پس‌انداز کند.

خبر خوب آنکه با استفاده از روش بودا (یا همان بدهی – وام مسکن – درآمد – ادامه‌ تحصیل)، دیگر می‌دانید که چگونه میزان نیاز خود را محاسبه نمایید. خبر بد آنکه، حالا خیلی‌ها متوجه خواهند شد که پوشش بیمه‌ی عمر کافی برای خانواده‌ی خود ندارند.

طبق آمار سال ۲۰۱۷ انجمن بیمه عمر و سلامت کانادا (CLHIA) حدود ۲۲ میلیون نفر در کانادا بیمه عمر دارند که مجموع پوشش آنان ۵ / ۴ تریلیون دلار است. ۸۰ درصد آنان به طور فردی و ۲۰ درصد گروهی بیمه شده‌اند. متوسط پوشش بیمه برای هر بیمه‌شده در کانادا ۴۰۴ هزار دلار است.

در آمریکا هم طبق آمار انجمن بیمه‌ی عمر و تحقیقات بازار (LIMRA)، تنها ۴۴ ٪ از خانوارهای این کشور از بیمه‌ی عمر شخصی برخوردار هستند ولی پوشش بیمه‌ی آنها اغلب هم کافی نیست. خیلی‌ها ممکن است بگویند «من همین حالا هم بیمه‌ی عمر دارم!» بله، ممکن است داشته باشند، ولی سوال اینجاست که آیا به اندازه‌ی کافی دارند؟

اگر خانه‌ی ۳۰۰ هزار دلاری شما در آتش بسوزد و خاکستر شود و بعد که برای دریافت بیمه مراجعه کردید، بیمه‌گر بگوید که فقط ۵۰ هزار دلار پوشش بیمه دارید، چه احساسی پیدا خواهید کرد؟ چنین اتفاقی معمولا نمی‌افتد، چون بانک همیشه شما را وادار می‌کند که پوشش بیمه‌ای معادل قیمت خانه خود داشته باشید.

اما اگر از دنیا بروید، چه؟ همسر و فرزندان شما هنگامی که یک چک به مبلغ ۱۰۰ هزار دلار دریافت می‌کنند، چه احساسی خواهند داشت؟ پس از کسر هزینه‌ها، ممکن است مبلغ بسیار اندکی برای آنها باقی بماند و با آینده‌ای تیره و تار مواجه شوند.

والدین خانه‌دار هم بیمه‌ی عمر نیاز دارند؟

پاسخ به این پرسش این است که،‌ بله نیاز دارند. ممکن است بسیار بیشتر از آنچه فکر می‌کنند، نیاز داشته باشند.

بسیاری از مردم فکر می‌کنند که بیمه‌ی عمر فقط برای افرادی است که نان‌آور خانواده هستند. اما والدین خانه‌دار نیز باید بیمه‌ی عمر داشته باشند تا جبرانی باشد برای خدمات با ارزشی که به خانواده‌ ارائه می‌دهند. در فقدان آنها، چنین خدماتی ممکن است بسیار هزینه‌بر باشد. آنها رانندگی می‌کنند، آشپزی می‌کنند، نظافت می‌کنند، آموزش می‌دهند و به حساب و کتاب مالی خانواده می‌رسند. وقتی که دیگر نباشند، استخدام کسانی که این کارها را انجام بدهند، می‌تواند به پول زیادی نیاز داشته باشد. در بیشتر موارد، ارزش مالی خدمات آنها به اندازه‌ای است که گویی یک شغل تمام وقت داشته‌اند.

طبق اطلاعات وبسایت salary.com، ارزش مالی فعالیت‌های پدران و مادران خانه‌دار، به طور متوسط ۱۱۲ هزار و ۹۶۲ دلار در سال است.

آیا مجردها هم به بیمه‌ی عمر نیاز دارند؟

بیشتر مردم بیمه‌ی عمر می‌خرند تا از همسر و فرزندان خود محافظت کرده باشند. با وجود این، مجردها نیز به دلائل مختلفی بیمه‌ی عمر می‌خرند:

• عزیزانی دارند، مثل پدر و مادر، یا برادر و خواهرهای کم‌شانس‌تر، که می‌خواهند از آنها محافظت کنند.
• ممکن است دوست یا فامیلی داشته باشند که ضامن وام دانشجویی یا وام مسکن آنها شده باشد. وقتی که دیگر نباشند، طلبکارها یقه‌ی ضامن را خواهند گرفت.
• ممکن است قصد داشته باشند که در آینده‌ی نزدیک تشکیل خانواده بدهند و بخواهند که تا قیمت‌ها پایین‌تر است، یا از سلامت بیشتری برخوردارند، بیمه‌ی عمرشان را بخرند.
• در کسب و کاری شریک هستند و می‌خواهند که از آن کسب و کار محافظت کنند.
• می‌خواهند که از مزایای مالیاتی پس‌انداز در بیمه‌ی عمر بهره‌مند شوند و همزمان، پوشش بیمه هم داشته باشند.

چگونگی محاسبه‌ی میزان نیاز به بیمه‌ی عمر
مثالی از یک مورد فرضی

بدهی: ۵۰ هزار دلار
ترکیبی از کارت‌های اعتباری، وام‌ها و سایر بدهی‌ها

وام مسکن: ۲۰۰ هزار دلار
باقی‌مانده‌ی وام مسکن

درآمد:                  ۳۶۰ هزار دلار
۳,۰۰۰ دلار در ماه (۳۶ هزار دلار در سال)؛ درآمد برای ۱۰ سال محاسبه شده است

ادامه تحصیل: ۱۲۰ هزار دلار
با فرض ۱۵ هزار دلار در سال، برای یک دوره‌ی ۴ ساله‌ی کالج، برای ۲ فرزند

جمع:                  ۷۳۰ هزار دلار
پوشش مورد نیاز

بیشتر مردم برای خانه و اتومبیل‌های خود پوشش بیمه‌ی مناسبی دارند، اما عده‌ی کمی برای محافظت از عزیزان خود به اندازه‌ی کافی پوشش بیمه در نظر می‌گیرند