کدام کردیت کارت برای من بهتر است؟

کردیت کارت بخشی از زندگی روزمره ما در کاناداست. کدام را انتخاب کنیم تا بیشترین بهره را ببریم؟ الن رزمن، کارشناس مشهور مالی در این مقاله ابتدا به شما انواع پاداش‌ها و مزایای کارت‌های اعتباری را توضیح می‌دهد و در ادامه به شما می‌گوید بر اساس شرایط مالی و نیازی که دارید، کدام کارت‌های اعتباری را داشته باشید.

هفته‌نامه آتش در صفحه «زندگی بهتر» خود مطلبی منتشر کرده است که شامل دسته‌بندی کاربردی کارت‌های اعتباری و همچنین توصیه‌هایی برای استفاده بهینه از آنهاست.

برای دانلود فایل پی‌دی‌اف صفحه «زندگی بهتر» اینجا را کلیک کنید.

الن رزمن، کارشناس مالی و یکی از مشهورترین نویسندگان در زمینه اقتصاد خانواده است. او مقالات پرطرفداری در روزنامه‌های کانادا مثل تورنتو استار می‌نویسد و کتاب‌هایش در زمینه مشاوره مالی جزو پرفروش‌ترین کتاب‌ها در کاناداست.
او در این مقاله ابتدا انواع پاداش‌ها و مزایای کارت‌های اعتباری را معرفی می‌کند و در ادامه می‌گوید که چگونه می‌توانید بر اساس الگوی خرج کردن و میزان هزینه ماهیانه، کارت اعتباری مناسب خود را انتخاب کنید.
الن رزمن: اگر هر ماه بدهی کارت اعتباری خود را تسویه می‌کنید، نرخ بهره برای شما اهمیتی نخواهد داشت. اما در عوض ممکن است در میان پاداش‌ها و مزایای کارت‌های اعتباری بتوانید چیزهای با ارزشی پیدا کنید. باید توجه داشته باشید چنین کاری همیشه آسان نیست.

انواع پاداش
قبل ازهر چیز باید تصمیم بگیرید چه نوع پاداشی را می‌خواهید. بنابراین من در قدم اول شما را با انواع پاداش‌ها آشنا می‌کنم.
مسافرتی: در این نوع مزایا، شما امتیازهایی را پاداش می‌گیرید که می‌توانید برای پروازها، سفرهای دریایی، بسته‌های تعطیلات، اجاره خودرو و دیگر محصولات یا خدمات از آنها استفاده کنید. گاهی اوقات امتیازهای مسافرتی را می‌توان به پول نقد تبدیل کرد.
تجاری: در پاداش‌های تجاری، می‌توانید امتیازها را برای انواع کالاهای مصرفی استفاده کنید که می‌تواند شامل مواد غذایی، بنزین، وسایل الکترونیکی، کارت‌های هدیه، تخفیف‌های خودرو و محصولات مالی شود.
تخفیف نقدی: در این نوع پاداش، بر اساس درصدی از مبلغ خرید و تکرار پرداخت صورتحساب‌هایی که به‌صورت منظم به حساب‌تان وارد شده باشد تخفیف می‌گیرید.

انواع مزایا
بعد از اینکه با انواع پاداش‌ها آشنا شدید، باید بدانید چه مزایایی را می‌خواهید. کارت‌های اعتباری معمولا در دسته‌های زیر مزایایی را فراهم می‌کنند:
بیمه مسافرتی:‌ این بیمه شامل مسافرت‌های پزشکی یا بیمه حوادث، لغو سفر یا بیمه تعلیق، بیمه چمدان، بیمه تأخیر پرواز و بیمه خودروی اجاره‌ای می‌شود.
تضمین خرید: با این امکان می‌توانید هزینه کالاهایی را که با این کارت خریداری شده‌اند و در چند ماه اول مالکیت گم شده، دزدیده یا صدمه دیده‌اند، درخواست کنید.
گارانتی بیشتر: این مزیت باعث می‌شود شرایط تعمیر و تعویض، بعد از تمام شدن گارانتی کارخانه ادامه پیدا کند و آن را تحت پوشش می‌گیرد.

اولویت با کارت‌های بدون کارمزد است
آنچه باید به آن توجه کنید این است که شما می‌توانید کارت‌های اعتباری‌ای بیابید که مزایا و پاداش‌های مناسبی را بدون کارمزد سالانه ارائه می‌دهند. پس نباید به سراغ کارت‌های با کارمزد سالانه بروید مگر اینکه ارزش بیشتری از کارت بدون کارمزد عرضه کنند.

مقایسه دو مثال عینی
برای اینکه با تفاوت کارت‌های اعتباری، پاداش‌ها و مزایای آن آشنا شوید، بد نیست به شرایط این دو نفر نگاهی بیندازید.
با اریک شروع می‌کنیم. اریک برای کارتش سالانه کارمزد ۸۵ دلاری پرداخت می‌کند و برای خریدهایش ۱ درصد تخفیف نقدی می‌گیرد. کارت او هیچ‌وقت بدهی تسویه نشده نداشته است. سال گذشته، اریک با استفاده از کارتش در مجموع ۴.۸۰۰ دلار خرید داشته است یعنی به‌طور میانگین ماهی ۴۰۰ دلار خرید کرده است. او ۴۸ دلار یعنی ۱ درصد ۴.۸۰۰ دلار، پاداش تخفیف نقدی گرفته است.
آیا این کارت برای اریک مناسب است؟ پاسخ منفی است. اریک کارمزد بیشتری از پاداش دریافتی پرداخت کرده است. یعنی ۸۵ دلار در سال پرداخت کرده اما فقط ۴۸ دلار دریافت کرده است. بنابراین این کارت ارزش کارمزدش را ندارد مگر اینکه خریدهایش آن‌قدر زیاد باشد که کارمزد سالانه را پوشش دهد یا کارت مزایای دیگری برایش داشته باشد.
حالا به سراغ جیمز می‌ریوم. کارمزد سالانه ۱۱۰ دلاری که جیمز برای کارت پرداخت می‌کند ارزشمند است. اما چرا؟
جیمز یک ماشین را برای هفت روز در سال اجاره می‌کند. آژانسی که او خودرو را از آن می‌گیرد روزانه ۲۰ دلار برای چشم‌پوشی از صدمه بر اثر تصادف دریافت می‌کند. این بیمه از جیمز در برابر هزینه‌های اضافی در صورت تصادف خودرو حمایت می‌کند. جیمز از مزایای کارت اعتباری خود استفاده کرده و از پرداخت ۱۴۰ یعنی یک هفته روزی بیست دلار برای همان مزایای ارائه شده توسط آژانس اجتناب می‌کند. بنابراین او با این پاداش، ۳۰ دلار صرفه‌جویی می‌کند؛ یعنی۱۴۰ دلار منهای ۱۱۰ دلار کارمزد. اما اگر او برنامه‌ای برای اجاره کردن خودرو در سال بعد نداشته باشد، باید در مورد اینکه هنوز این کارت برایش مناسب است یا نه تجدید نظر کند.

درس بزرگ
هیچ وقت فراموش نکنید: کارت خوب یا کارت بد نداریم. کارت بسته به شرایط افراد، مناسب یا نامناسب است.
توصیه من این است که برای پیدا کردن کارت اعتباری مناسب، حساب و کتاب خود را بر اساس هزینه‌های سالانه‌ انجام دهید.
انواع تخفیف‌ برای خرید کم
فرض کنید شما در ماه ۵۰۰ دلار با کارت اعتباری خرید می‌کنید. حالا می‌خواهید بدانید چقدر پاداش تخفیف نقدی در دوره یک ساله دریافت خواهید کرد. با استفاده از حساب‌گر MoneySense به نتایج زیر دست می‌یابید:
۹۹.۶۰ دلار تخفیف از MBNA Smart Cash Platinum بدون کارمزد به‌علاوه MasterCard.
۸۲ دلار تخفیف از Capital One Aspire Cash World MasterCard و بدون کارمزد.
۶۰ دلار تخفیف از CIBC Dividend One MasterCard بدون کارمزد.

انواع تخفیف برای خرید زیاد
اگر سطح مخارج‌تان بالاتر باشد، می‌توانید کارمزد سالانه کارت را جبران کنید. با استفاده از ابزار MoneySense برای یافتن بهترین کارت اعتباری برای کسی که پاداش تخفیف نقدی می‌خواهد و در ماه ۲.۰۰۰ دلار خرج می‌کند، نتایج زیر حاصل می‌شود:
۳۵۲.۵ دلار تخفیف از Capital One Aspire Travel World MasterCard که کارمزد سالانه ۱۲۰ دلار دارد.
۳۱۵ دلار تخفیف از Scotia Momentum Visa Infinite card که کارمزد سالانه ۹۹ دلار دارد.

بیرون خبری نیست
سایت MoneySense در جولای ۲۰۱۱ در مقاله‌ای می‌نویسد: «مقایسه کردن سیستم‌های پاداش متفاوت، دکتری فیزیک می‌خواهد. به همین دلیل بیشتر ما امسال و سال بعد را با همان کارت اعتباری قدیمی خود سر می‌کنیم. همیشه هم فکر می‌کنیم ممکن است جایی آن بیرون کارت بهتری برایمان وجود داشته باشد.»
وبلاگ‌نویسان کانادایی در حوزه اقتصاد خانواده دوست دارند تحلیل کنند چه کارت اعتباری بهترین ارزش را برای پول‌های شما دارد. نظرات آنها را قبل از درخواست کارت اعتباری بعدی‌تان بررسی کنید.

استفاده ترکیبی
وبلاگ «سفر میلیون دلاری» کارت‌های اعتباری برتر تخفیف‌دار کانادا را که کارمزد سالانه ندارند بررسی کرده است.
MBNA Smart Cash MasterCard و Capital One Aspire Cash World MasterCard بالاتر از بقیه اند. ضمن اینکه ارزش دارد نام این سه کارت را هم ذکر کنیم: American Express Costco Platinum Cash Rebate Card, Canadian Tire Cash Advantage MasterCard و CIBC Dividend Visa.
وبلاگ‌نویس سفر میلیون دلاری، که در سال ۲۵.۰۰۰ دلار را با کارت اعتباری خود پرداخت می‌کند، متوجه می‌شود با کارت MBNA مبلغ ۳۹۴ دلار و با کارت Capital One مبلغ ۳۷۵ دلار تخفیف شامل حال‌اش می‌شود. کارت MBNA پاداش تخفیف نقدی بیشتری برای مواد غذایی و بنزین می‌دهد اما کارت Capital One مزایای بیشتری مثل ضمانت خرید ۱۲۰ روزه (به جای ۹۰ روزه) و ضمانت بیشتر تا دو سال (به جای یک سال) ارائه می‌کند.
او نتیجه می‌گیرد راه‌حل بهینه در این مورد، ترکیب کردن کارت‌ها است: استفاده از MBNA Smart Cash برای بنزین و مواد غذایی و Capital One برای همه چیزهای دیگر:‌ «این کار به شما ۳ درصد تخفیف برای بنزین و مواد غذایی و ۱.۵ درصد برای تمامی خرید‌های دیگر می‌دهد. این تخفیف‌ها برای کارت‌های اعتباری رایگان اصلا پول کمی نیست.»
398.40 دلار تخفیف از MBNA Smart Cash Platinum Plus MasterCard بدون کارمزد، هنوز بهترین کارت است.

مواظب بانک‌های بزرگ باشید
همان‌طور که ممکن است متوجه شده باشید، بانک‌های Big Five چندان در این فهرست‌ها ظاهر نمی‌شوند. پنج بانک RBC، TD، Scotiabank، BMO و CIBC به جای ارائه امیتازهای مجانی، سالانه کارمزدهای بالایی را برای کارت‌های اعتباری‌ای می‌گیرند که پاداش‌های نیمه-مناسبی را عرضه می‌کنند.
وبلاگ BankNerd.ca کارت Scotia Momentum Visa Infinite را پیشنهاد می‌کند که کارمزد سالانه ۹۹ دلار دارد و ۴ درصد تخفیف برای خریدهای پمپ بنزین و فروشگاه مواد غذایی، به‌علاوه ۲ درصد برای خریدهای داروخانه و پرداخت‌های تکرار شده قائل می‌شود. (هر دو دسته بالاترین سطح خرید ۲۵.۰۰۰ دلار در سال را دارند.)
لازم است فقط ۴۵۰ دلار در ماه برای مواد غذایی و بنزین خرج کنید تا کارمزد سالانه کارت Scotia Momentum را جبران کنید. نویسنده BankNerd متوجه شد که او در ماه، ۴۵۰ دلار برای مواد غذایی و بنزین به‌علاوه ۵۰۰ دلار در ماه برای صورتحساب‌های دوره‌ای خرج می‌کند.
او می‌گوید: «من با هزینه‌های ماهیانه ۳۳۶ دلار در سال از طریق پاداش تخفیف نقدی به دست می‌آورم. توافق بدی نیست. اگر از آن دست آدم‌هایی هستید که دنبال پاداش‌های تخفیف نقدی هستند، این کارت اعتباری قطعا موردی است که باید در نظر بگیرید. در واقع، حتی می‌توانم بگویم باید این کارت را در فهرست بهترین کارت‌ها قرار داد.»

تخفیف مالی از امتیاز بهتر است
چرا وبلاگ‌نویسان تا این حد بر روی کارت‌های تخفیف‌دار تاکید می‌کنند؟ چون پاداش‌ها به‌طور منظم و خودکار پرداخت می‌شوند و به آسانی ارزش پیدا می‌کنند. پول نقد، پول نقد است. هیچ تفاوتی میان آنچه می‌بینید و آنچه می‌گیرید وجود ندارد.
برای پاداش‌های تجاری و مسافرتی، باید زمان زیادی را صرف جمع کردن امتیاز کافی برای گرفتن آنها بکنید.
حتی ممکن است پاداشی را که می‌خواهید به دست نیاورید چون صادرکنندگان کارت اعتباری می‌توانند قوانین را در میانه کار تغییر دهند. متاسفانه اغلب هم چنین کاری را انجام می‌دهند. امتیازهای پاداشی ممکن است پس از بازه زمانی خاصی منقضی شوند یا با غیرفعال بودن شما از دست بروند.
ابزار کارت اعتباری MoneySense می‌تواند به شما کمک کند بهترین کارت‌های پاداشی را برای سطح مخارج‌تان پیدا کنید. همچنین می‌توانید مقاله وبلاگ سفر میلیون دلاری را در مورد بهترین کارت‌های پاداشی بدون کارمزد مطالعه کنید.

منابع مفید
برای پاداش‌های فقط مسافرتی، توصیه می‌کنیم امتیازبندی ریوارد کانادا را در نشانی www.rewardscanada.ca بخوانید. این سایت هر سال پنج کارت را در پنج دسته بر می‌گزیند. همچنین در این سایت، نمودارهای مقایسه‌ای بسیار عالی برای انواع مختلف کارت‌های پاداشی مسافرتی وجود دارد.