آیا می‌دانید همیشه هم بازپرداخت زودهنگام مورگیج به سود شما نیست؟ گزینه‌های جایگزین کدام است
زمانی بود که تلاش برای آزاد شدن از زیر بار مورگیج، حکم یک ورزش ملی را داشت. هنوز هم برای خیلی‌ها، رؤیای کانادایی این است.
ولی اختصاص دادن درآمد اختیاری Discretionary به بازپرداخت مورگیج، همیشه هم بازی برنده‌ای نیست.
گستره‌ی پرتنوعی از انتخاب‌های جایگزین وجود دارد که می‌تواند بازده بیشتری نسبت به اندک صرفه‌جویی بهره‌ی پرداخت پیش از موقع یک مورگیج داشته باشد، از جمله:
- بازپرداخت بدهی کردیت کارت‌ها با بهره‌ی بالا؛
- بازپرداخت سایر انواع وام‌های با بهره‌ی بالا (برای مثال، وام خودرو، لاین آف کردیت و مانند اینها)؛
- واریز به حساب‌های پس‌انداز رسمی بازنشستگی RRSP، که کسر از مالیات و رشد معاف از مالیات برای یک پورتفولیوی متنوع را برای شما به ارمغان می‌آورد؛
- واریز به حساب‌های پس‌انداز معاف از مالیات، گزینه‌ای عالی برای موقعی که حداکثر واریز ممکن را به حساب RRSP داشته‌اید؛
- خرید یک ملک سرمایه‌گذاری با سود بالا؛
- راه‌اندازی یک بیزینس جانبی با احتمال معقول موفقیت؛
- واریز به حساب پس‌انداز رسمی تحصیلی.
پرداخت‌های اضافی مورگیج، چنانچه سود بعد از مالیات شما در جای دیگری بیشتر باشد، به منزله‌ی یک هزینه‌ی فرصت از دست رفته است.
برای مثال، هزار دلار پرداخت پیش از موقع برای یک مورگیج پنج درصدی ممکن است برای شما در طول ۱۰ سال، ۶۳۰ دلار صرفه‌جویی به همراه داشته باشد.
حال فرض کنید که همان یک هزار دلار را مثلا به یک حساب RRSP متصل به صندوق‌های قابل معامله در بورس واریز کنید.
اگر ۷ درصد کارمزد خالص به شما تعلق بگیرد، نزدیک به برآورد JPMorgan، و ۱۰۰ هزار دلار در سال درآمد داشته باشید، در ابتدا بین ۳۰۵ تا ۴۲۱ دلار تعویق مالیات بر درآمد و سپس حدود ۹۶۷ دلار سود در طی ۱۰ سال به دست می‌آورید.
