برای خریدن خانه چقدر باید پیش‌پرداخت بدهیم؟
پرسش و پاسخ: مجتبی عسگریان – مشاور املاک و مسکن – تورنتو
سارا از تورنتو – ما تازه به کانادا آمده‌ایم. من و همسرم تصمیم داریم با پس‌اندازی که جمع کرده‌ایم و نیز مبلغی که از فروش خانه در ایران آورده‌ایم، یک خانه در مرکز شهر تورنتو بخریم. بعد از صحبت با مشاور املاک متوجه شدیم که برای خرید خانه و گرفتن وام مسکن باید ۲۰ درصد از قیمت خرید خانه را به عنوان پیش‌پرداخت داشته باشیم، درصورتی‌که ما شنیده بودیم ۵ درصد برای پیش‌پرداخت کافیست.
آیا ما واقعا باید ۲۰ درصد از قیمت خرید خانه را از پیش بدهیم؟ یا مبلغ کمتری را باید پرداخت کنیم؟
قبل از این که به سوال شما پاسخ بدهیم باید تعریفی از پیش‌پرداخت یا Down Payment داشته باشیم. پیش‌پرداخت مقدار پولی است که شما برای خریدن خانه باید پرداخت کنید و البته این مبلغ از قیمت خرید خانه شما کسر می‌شود. وام مسکن هم باقی‌مانده مبلغ خرید خانه را پوشش می‌دهد.
نکته‌ی مهمی که باید به آن توجه کرد این است که حداقل مبلغ پیش‌پرداخت به قیمت خانه بستگی دارد. برای مثال اگر خانه‌ی شما زیر ۱ میلیون دلار ارزش داشته باشد نیازی به پرداخت ۲۰ درصد از قیمت خرید خانه نیست. اما اگر خانه‌ی شما بالای ۱ میلیون دلار قیمت دارد باید ۲۰ درصد از قیمت خرید خانه را از پیش پرداخت کنید.
جدول هزینه پیش‌پرداخت به تفکیک قیمت خانه‌ها بصورت زیر است:
|
قیمت خرید |
حداقل مقدار پیش پرداخت |
|
۵۰۰ هزار دلار یا کمتر |
۵ درصد از قیمت خرید |
|
۵۰۰ هزار دلار تا ۱ میلیون دلار |
۵ درصد از قیمت خرید مبلغ ۵۰۰ هزار دلار و ۱۰ درصد از قیمت خرید بالای ۵۰۰ هزار دلار |
|
۱ میلیون دلار یا بیشتر |
۲۰ درصد از قیمت خرید |
اگر بیزینس شخصی خودتان را دارید یا امتیاز کردیت کارت‌تان پایین است، شاید از شما خواسته شود تا پول بیشتری برای پیش‌پرداخت خانه‌تان هزینه کنید. به طور معمول پیش‌پرداخت را باید از سرمایه‌ی شخصی‌تان هزینه کنید و نمی‌توانید از وام مسکن استفاده کنید.
برای همین اگر قصد خرید خانه با وام مسکن را دارید باید پول پس‌انداز داشته باشید و ترجیحا پول قرضی نباشد که گرفتار بدهی‌ها نشوید.
چگونه حداقل پیش‌پرداخت قیمت خانه را محاسبه کنیم؟
خانه‌هایی که ارزش آن‌ها ۵۰۰ هزار دلار یا کمتر است باید ۵ درصد از قیمت خرید را پرداخت کنید. خانهای به قیمت ۴۰۰ هزار دلار نیاز به پیش‌پرداخت ۲۰ هزار دلاری دارد.
حالا اگر خانهای ۶۰۰ هزار دلار قیمت داشته باشد، هزینه‌ی پیش‌پرداخت‌اش ۳۵ هزار دلار خواهد بود؛ چون برای ۵۰۰ هزارتای اول ۵ درصد از قیمت خرید را باید بدهید و برای ۱۰۰ هزارتای باقی‌مانده، ۱۰ درصد از قیمت خرید.
Home Buyers’ Plan یا HBP چیست؟
اگر شما شاغل هستید و برنامه پس‌انداز بازنشستگی دارید، برای تامین پیش‌پرداخت خریدن خانه، برنامه‌ای به عنوان Home Buyers’ Plan وجود دارد که براساس آن شما می‌توانید مبلغ ۲۵ هزار دلار از برنامه پس‌انداز بازنشستگی‌تان برداشت کنید و ۱۵ سال فرصت دارید تا این پول را برگردانید. قبل از استفاده از این برنامه نکات زیر را به یاد داشته باشید:
- باید توانایی بازپرداخت را داشته باشید.
- برداشت این مبلغ بر روی پس‌انداز بازنشستگی‌تان تاثیر خواهد گذاشت.
- عدم بازپرداخت می‌تواند باعث هزینه‌های شما در مالیات بر درآمد شود.
- در طول مدت زمانی که دارید مبلغ برداشت شده را پرداخت می‌کنید، امکان دارد شما برخی از مزایای افزایش پس‌انداز بازنشستگی را از دست بدهید.
استفاده از بیمه وام مسکن
بیمه وام مسکن به وام دهنده کمک می‌کند تا اگر شما نتوانید وام خود را بپردازید، مبلغ وام را برای آن تضمین کنید. اگر میزان پیش‌پرداخت خانه‌تان کمتر از ۲۰ درصد قیمت خرید است، باید بیمه وام مسکن داشته باشید. همچنین اگر بیزینس شخصی خودتان را دارید و یا امتیاز کردیت کارت‌تان پایین است حتما بیمه وام مسکن بگیرید.
شرایط زیر باعث می‌شود تا شما نتوانید از بیمه وام مسکن استفاده کنید:
- ارزش خانه ۱ میلیون دلار یا بیشتر باشد.
- وام مسکن مورد تایید شرکت بیمه وام مسکن نباشد.
هزینه بیمه وام مسکن چقدر است؟
ٖحق بیمه، هزینه‌ای است که برای پرداخت بیمه وام مسکن پرداخت می‌کنید. حق بیمه وام مسکن باتوجه به ارزش خانه و میزان وامی که گرفته‌اید بین ۶ / ۰ درصد تا ۵ / ۴ درصد است.
شماره ۱۵۵ هفته‌نامه آتش را از اینجا دانلود کنید
