دخل و خرج ماهانه زوج ۲۵ ساله در تورنتو که دو خانه دارند و کلی نقشه برای زندگی

وقتی ۲۰ سال پیش والدین ادا به کانادا مهاجرت کردند، مجبور بودند در خانه‌های یارانه‌ای زندگی کنند؛ آن هم به همراه سوسک‌هایی که از در و دیوار بالا می‌رفتند و صاحب‌خانه‌هایی که دیدنشان هم برای بچه‌ها ترسناک بود.

با این حال، امروز که موفقیت بچه‌هایشان را در تورنتو می‌بینند، حتما بابت این انتخاب سخت و صبوری‌هایی که داشتند، به خودشان افتخار می‌کنند.

ادا و ایس که در دبیرستان با هم آشنا شدند و در دانشگاه و اولین شغل‌شان نیز همراه یکدیگر بودند، این روزها به موفقیت‌های شغلی و مالی خوبی رسیده‌اند؛ آن هم در حالی که فقط ۲۵ سال دارند و تازه اول جوانی هستند.

این دو که برای شرکت‌هایی در حوزه فناوری کار می‌کنند، با وجود درآمد بالایشان، حساب و کتاب‌های جالبی برای خرج درآمدشان دارند و می‌خواهند پول خوبی پس‌انداز کنند تا قبل از این که بچه‌دار شوند، یک‌سری از رویاهایشان را محقق کنند.

آنها حتی یک مشاور مالی دارند که در این زمینه کمک‌شان می‌کند. اگر دوست دارید بدانید حساب و کتاب خرج و مخارج یک زوج موفق تورنتویی چگونه است و از چه طریق می‌توانند پول‌هایشان را پس‌انداز کنند، بهتر است این مطلب را بخوانید.

یک زوج تورنتویی به نام‌های Ace و Ada که از نسل هزاره هستند، هر دو ۲۵ سال دارند و تصمیم گرفته‌اند وام‌های خود را پرداخت کنند و زمان بیشتری را به سفر بگذرانند. آنها ۲۶۲ هزار دلار درآمد دارند و برای دو شرکت فناوری در Downtown کار می‌کنند.

Ace، مدیر ارشد محصول است که در یک دفتر مشغول به کار است و Ada نیز توسعه‌دهنده نرم‌افزار است که از خانه کار می‌کند. این زوج، دو ملک شخصی دارند که در یکی از این ملک‌ها زندگی می‌کنند و دیگری را اجاره داده‌اند.

آنها می‌خواهند بدانند که در مرحله بعد با پول خود چه‌کار کنند؟

زوج جوانی که پا جای پای والدین مهاجرشان گذاشتند

آنها می‌دانند که درآمد قابل توجهی دارند؛ به‌خصوص برای زوجی به این جوانی، این درآمد، قابل توجه به نظر می‌رسد.
ولی آنها برای رسیدن به این شرایط تلاش‌های زیادی کرده‌اند و پای خود را جای پای والدین مهاجرشان گذاشته‌اند؛ والدینی که چیزهای زیادی را در زندگی برای آینده فرزندانشان فدا کرده‌اند.

از زندگی در خانه یارانه‌ای تا صاحب‌خانه شدن؛ آن هم دو خانه خوب

ادا در مورد تجربه خود می‌گوید: «والدین ما ۲۰ سال پیش، مسیری طولانی را برای آوردن ما به کانادا طی کرده‌اند و ما زندگی در کانادا را ۲۰ سال پیش شروع کردیم. آن زمان، در خانه‌های یارانه‌ای زندگی می‌کردیم؛ با سوسک‌هایی که از در و دیوار بالا می‌رفتند و صاحب‌خانه‌هایی ترسناک. می‌دانیم که هنوز چیزهای زیادی برای آموختن وجود دارد و ما سخت تلاش می‌کنیم که بهتر باشیم».

به دنبال تلاش‌های بی وقفه، آنها توانسته‌اند دو ملک برای خودشان بخرند؛ یکی خانه‌ای که در آن زندگی می‌کنند و دیگری، خانه‌ای که آن را اجاره داده‌اند.

حتی کار زیاد هم نتوانست این زوج را از پیگیری کلاس‌های موردعلاقه‌شان غافل کند

آنها با پس‌اندازهای دیگری که دارند، به علایق خود برای شرکت در کلاس‌های فوق‌برنامه مثل مبارزه Krav Maga یا کلاس‌های آشپزی در George Brown می‌پردازند و این کار را در روزهای آخر هفته انجام می‌دهند.

ادا می‌گوید: «بسیاری از هم‌ سن‌وسالان ما فکر می‌کنند که ما نمی‌خوابیم، زیاد کار می‌کنیم و دغدغه‌های جانبی زیادی برای خودمان درست کرده‌ایم. اما این کارها برای ما جذابیت زیادی دارد. البته، نمی‌توانم بگویم که راحت است».

برنامه Think Weekend که به این زوج برای برنامه‌ریزی مالی کمک می‌کند

یکی دیگر از بخش‌های جذاب رابطه این زوج و هزینه‌ای که در مخارج سالانه خود برای آن برنامه‌ریزی کرده‌اند، فعالیت‌هایی به اسم Think Weekend است. در این برنامه، آنها هر ۲ ماه یک بار از نظر مالی شرایط خود را بررسی می‌کنند و برای ماه‌های آتی برنامه می‌ریزند. آنها مشخص می‌کنند که می‌خواهند چه کارهایی را انجام دهند، چه میزان باید پس‌انداز کنند و به چه کارهایی باید نه بگویند.

با برنامه غذایی و تفریحات این زوج موفق آشنا شوید

این دو نفر در زندگی روزمره خود از آشپزی کردن در خانه لذت می‌برند. یعنی صبحانه معمولا در خانه آماده می‌شود، ناهارها معمولا غذاهایی را می‌خورند که از قبل آماده کرده‌اند و شام هم از ۷ روز هفته، ۵ شب غذای خانگی است. البته، این به این معنا نیست که ۲ بار در هفته برای خوردن اسنک بیرون نمی‌روند.

در بیشتر شب‌های طول هفته، آنها کارهای بیرون از منزل را انجام می‌دهند، ورزش می‌کنند، پای تماشای فیلم می‌نشینند یا برای آینده برنامه‌ریزی می‌کنند. گاهی هم به خاطر صنعتی که در آن فعالیت دارند، در رویدادهای حرفه‌ای شرکت می‌کنند که در گوشه و کنار شهر برپا می‌شود.

برنامه‌ای که ادا و ایس برای پس‌انداز دارند

اما هدف آنها برای پس‌انداز کلی چقدر است؟ این زوج، قبل از هر چیز می‌خواهند اقساط وام‌های خود را تسویه کنند. این وام، حدود ۱.۵ میلیون دلار و به‌خاطر املاکی است که در داون‌تاون خریده‌اند.

علاوه بر این، آنها برنامه دارند تا برای سفر به بریتانیا، هند، هاوایی و ونکوور پولی پس‌انداز کنند و چندین دوره مهارتی دیگر هم بگذرانند. این زوج، امیدوار‌ند که بتوانند با کمک یک مشاور مالی، اولویت‌های خود را تعیین و مطابق آن عمل کنند.
از ادا و ایس خواستیم تا همه هزینه‌های یک هفته خود را مشخص کنند.

 

Week 1

Monday
Ttc $6.20
Tuesday
Ttc $6.20

Wednesday
Gas $51.20
Groceries $101.00
Lunch $10.00
Ttc $6.20

Thursday
Gift $37.99
Lcbo $11.99
Ttc $6.20
Chatime $7.10

Friday
Sushi $5.00
Uber $17.00

Saturday
Shoppers $58.03
Bed, Bath and Beyond $10.00

Sunday
Parking $7.00
Tim Horton’s $4.00
Dinner $75.00

Weekly Total $420.11

Week 2

Monday
Ttc $6.20
Bulk Barn $5.83

Tuesday
Ttc $3.12
Toy Drive Donations $41.85

Wednesday
Ttc $3.10
Uber $4.10
Fat Bastard Burrito $11.00

Thursday
Uber $4.48
Loblaws $6.50
Chatime $6.48
Ttc $3.10
Friday

Uber $9.08
Dollarama $9.02

Saturday
Suit $230.00
Dinner $20.00

Sunday
Brunch $23.00
Parking $4.00
Masterclass $120.00
Gift $59.00

Weekly Total $569.86

نکاتی که ادا و ایس در برنامه‌ریزی مالی خود باید به آنها توجه داشته باشند

Jason Heath، مدیرعامل Objective Financial Partners می‌گوید نکته کلیدی برای زوجی که در این شرایط قرار دارند، این است که اهداف خود را با دوراندیشی تعیین کنند.

به عبارت دیگر، فقط به‌خاطر انجام این کار، بدهی‌ها را کم نکنند یا هزینه‌های خود را به حداقل نرسانند. چه به تنهایی و چه با کمک یک متخصص، آنها باید مقداری بازپرداخت بدهی کوتاه‌مدت و اهداف سرمایه‌گذاری را براساس اهداف بلندمدت خود تعیین کنند.

آنها درآمد بالایی دارند و احتمالا از مشارکت در RRSP یا برنامه‌های ثبت‌شده پس‌انداز بازنشستگی، سود می‌برند. من دریافته‌ام که برخی از جوانان معتقدند که املاک و مستغلات، تنها راه برای کسب موفقیت در تورنتو است و روش‌های پس‌انداز سنتی را کنار می‌گذارند. من در مورد این رویکرد نگران هستم.

مشارکت در طرح‌های RRSP، به آنها بازپرداخت مالیاتی حدود ۵۰ سنت به ازای هر دلار می‌دهد و با وجود سال‌های زیادی که تا بازنشستگی مانده است، آنها می‌توانند سرمایه‌گذاری‌های خود را ترکیب کنند و در زمان بازنشستگی آنها را با نرخ مالیات پایین‌تری دریافت نمایند.

از آنجا که آنها در حال پرداخت بدهی هستند، من روی وام مسکن آنها متمرکز خواهم شد، با توجه به اینکه احتمالا بدهی ملک اجاره‌ای آنها قابل کسر از مالیات است. با فرض اینکه همه این مبلغ برای خرید آن ملک مورد استفاده قرار گرفته باشد.
آنها می‌توانند برای کاهش پرداخت‌های خود، پرداخت اقساط وام مسکن را برای ملک اجاره‌ای خود، در نظر بگیرند. این کار، جریان نقدی را آزاد می‌کند تا وام مسکن خود را زودتر پرداخت کنند.

به این ترتیب، آنها بدهی غیرقابل کسر مالیات را سریع‌تر پرداخت می‌کنند و بدهی قابل کسر مالیات را برای انتهای کار می‌گذارند.

هزینه‌هایی که می‌توان بابت کار در خانه مطالبه کرد

ادا می‌تواند از خانه کار کند، بنابراین می‌خواهد مطمئن شود که فرم T2200 را از کارفرمای خود در اختیار دارد تا به او اجازه دهد هزینه‌های دفتر خانگی خود را از اظهارنامه مالیاتی خود کسر کند.

او می‌تواند بخشی از هزینه‌های برق، گرما، آب، هزینه‌های کاندو، اینترنت و لوازم دفتر خانگی خود را مطالبه کند. هزینه‌های آنها نسبت به درآمدشان کاملا کم است و چیز زیادی برای اشاره وجود ندارد. در مقابل، هزینه‌های مسافرت آنها زیاد است، ولی در هر صورت، آنها نسبت به سن و سالشان عملکرد خوبی داشته‌اند و نسبتا کم، هزینه می‌کنند.

با توجه به اینکه بدهی آنها ۱.۵ میلیون دلار است، افزایش نرخ بهره می‌تواند به مخارجشان صدمه بزند. نرخ بهره در بعضی مواقع بالا خواهد رفت و اگر نرخ‌ها به جای ۳ درصد، ۵ درصد باشند، این به معنای افزایش ۳۰ هزار دلاری در سال در هزینه‌های بهره است.

مقایسه هزینه‌های ادا و ایس در دو هفته

نتایج نشان می‌دهد که آنها در هفته دوم بیشتر هزینه کردند. هزینه‌های این زوج در هفته اول ۴۲۰.۱۱ دلار و هزینه‌های آنها در هفته دوم ۵۶۹.۸۶ دلار بود. آنها سعی کردند نسبت به هفته گذشته پول بیشتری صرفه‌جویی کنند، اما به دلیل آغاز فصل تعطیلات، این کار کمی دشوار بود.

ادا در این باره می‌گوید: «ما کریسمس را جشن نمی‌گیریم، اما هنوز هم هدایایی بود که باید تهیه می‌کردیم».

راهکارهایی که این زوج برای صرفه‌جویی در هزینه‌هایشان دارند

برای تأمین این هزینه‌ها، ایس سعی کرد یک هفته با دوچرخه‌ خود را به محل کار برساند و صرفه جویی بیشتری کند اما چون خیلی سرد بود، این کار کمی دشوار بود

ادا بیشتر اوقات اوبر می‌گرفت چون کد تخفیف ۴ دلاری از برنامه دریافت کرده بود. این کار باعث صرفه جویی بیشتر در وقت شد، اما هزینه حمل‌ونقل از هزینه‌های عادی آن هم بالاتر رفت.

او در این باره می‌گوید: «من در مورد مخارج روزمره تصمیم می‌گیرم. مربی اشاره کرد که ما تقریبا کم‌خرج هستیم. ما چند قسمت از مخارج را بررسی مجدد کردیم و متوجه شدیم که می‌توانیم کمی بیشتر در هزینه‌های ثابت ماهانه خودمان هم صرفه‌جویی کنیم. این هزینه‌ها شامل کنسل کردن حق اشتراک نت‌فلیکس و تعویض آن با Amazon Prime است که امکان استفاده از Amazon TV را هم به رایگان فراهم می‌کند و Bell که با شبکه‌های Alt TV و Crave همراه است».

کارهایی که آنها می‌خواهند قبل از بچه‌دار شدن، انجام دهند

به توصیه Heath، آنها امیدوارند که در ۳ ماهه آتی، هزینه شرکت در دوره‌های گران را قطع کنند و قبل از اینکه بچه‌دار شوند، برای تعطیلات و سفر سرمایه‌گذاری کنند. آنها هنوز فعالیت‌های Think Weekend را انجام می‌دهند ولی تمرکز بیشتر آنها بر هدف‌هایی مانند پرداخت وام‌ها و پیدا کردن هزینه‌هایی است که می‌توانند آن را مطالبه کنند.

ادا می‌گوید: «امسال هر هزینه‌ای را که بتوانیم ادعا کنیم، درخواست خواهیم کرد. کاندوی ما در حال حاضر امکاناتی دارد که می‌تواند برایمان سودمند باشد. امسال قصد داریم هزینه‌های بیشتری را اصلاح کنیم و کاهش دهیم. یک دوره مالیاتی طی کرده‌ایم تا مطمئن شویم که از مالیات‌های شخصی خودمان به خوبی آگاهیم».

تاثیرات مثبتی که مشاوره مالی برای آنها به همراه داشت

این مشاوره همچنین چشم آنها را برای بازپرداخت بدهی وام مسکن در مدت طولانی‌تر و بیمه برای آینده‌شان باز کرد. از نظر سرمایه‌گذاری و پس‌انداز، آنها به این نتیجه رسیده‌اند که برایشان بسیار ارزشمندتر خواهد بود اگر طی ۲ تا ۳ سال آینده با شرکت در دوره‌ها و سفرهای بیشتر، روی خودشان سرمایه‌گذاری کنند.

آنچه این زوج در مورد خودشان آموخته‌اند این است که آنها در دهه گذشته در دبیرستان، دانشگاه و اولین شغل خود با هم بوده‌اند و این فرصت، به رشد و یادگیری آنها به‌عنوان یک زوج کمک کرده است. همچنین، انجام چالش #MillennialMoney به آنها نکات بیشتری برای گفتگو داد تا بتوانند رو به جلو حرکت کنند و به خودشان یادآوری نمایند كه چرا چنین انتخاب‌هایی در زندگی داشته‌اند.

اهمیتی که تصمیم‌گیری مشترک برای این زوج داشته است

ادا در این باره می‌گوید: «برای ما، تصمیم‌گیری با هم بسیار مهم است. فرقی نمی‌کند که تصمیمات مالی، خانوادگی یا شغلی باشد. اگر هر دو با هم هماهنگ باشیم، احساس شنیده شدن، درک شدن و مورد احترام قرار گرفتن می‌کنیم. فرایند تفکر در پشت خواسته‌ها و نیازهای هر شخص، یک ماجرا است و این کار نوعی مذاکره است».