شوک اقساط جدید در راه است؛ ۵ توصیه برای شما که امسال باید مورگیج خود را تمدید کنید
سال ۲۰۲۶ برای بیش از ۱.۱۵ میلیون خانوار کانادایی، سال تمدید مورگیج خواهد بود؛ موجی که بسیاری از کارشناسان آن را یکی از بزرگترین دورههای تمدید وام مسکن در تاریخ کانادا میدانند.
گزارش تازه نهاد دولتی ناظر برای بازار مسکن و مورگیج کانادا CMHC نشان میدهد بخش بزرگی از این وامگیرندگان با افزایش قابلتوجه پرداختهای ماهانه روبهرو خواهند شد.
بانک مرکزی کانادا در تحلیلی که پیشتر منتشر کرده هشدار داده کسانی که مورگیج ۵ ساله با نرخ ثابت دارند، ممکن است هنگام تمدید با افزایش ۱۵ تا ۲۰ درصدی اقساط نسبت به دسامبر ۲۰۲۴ مواجه شوند.
در چنین شرایطی، بسیاری امیدوار بودند بانک مرکزی کانادا در نشست ماه اپریل خود، دوباره نرخ بهره را کاهش دهد؛ اما بانک مرکزی تصمیم گرفت برای چهارمین بار پیاپی باز هم نرخ بهره را روی ۲.۲۵ درصد ثابت نگه دارد.
این بانک درباره علت تصمیم خود به فشار تعرفههای آمریکا و افزایش قیمت انرژی بر اثر جنگ آمریکا و ایران اشاره کرد.
اگر شما هم در آستانه تمدید مورگیج خود هستید، این ۵ نکته را بخوانید.
۱ – چرا ۱۲۰ روز قبل از تمدید مورگیج، زمان طلایی شماست؟
کارشناسان مالی میگویند یکی از مهمترین اشتباهات صاحبان خانه در کانادا این است که تا روزهای آخر برای تمدید صبر میکنند.
بسیاری از بانکها وامگیرندگان را تا ۴ ماه قبل از تاریخ تمدید، واجد شرایط Rate Hold میدانند؛ یعنی میتوانید نرخ فعلی را برای مدتی رزرو کنید و همزمان بازار را زیر نظر بگیرید.
نکته مهم اینجاست که اولین پیشنهادی که بانک برای تمدید ارسال میکند، معمولاً بهترین نرخ نیست.
دادههای Equifax Canada نشان میدهد ۵۶ درصد دارندگان مورگیج قصد دارند هنگام تمدید، گزینه تغییر وامدهنده را بررسی کنند تا نرخ بهتری بگیرند.
از سوی دیگر، قوانین OSFI از نوامبر ۲۰۲۴ تغییر کرده و افرادی که فقط وامدهنده خود را عوض میکنند، در بسیاری موارد دیگر نیازی به گذراندن دوباره استرس تست ندارند.
۲ – فقط به قسط مورگیج نگاه نکنید؛ کل زندگی مالیتان را بررسی کنید
کارشناسان هشدار میدهند هنگام تمدید مورگیج نباید فقط روی نرخ بهره تمرکز کرد. ممکن است پایینترین نرخ بازار، بهترین انتخاب برای وضعیت مالی شما نباشد.
اگر پرداخت ماهانه جدید بخش بزرگی از درآمد خالص خانواده را ببلعد، شاید افزایش دوره بازپرداخت یا انتخاب ساختار متفاوت برای مورگیج، تصمیم منطقیتری باشد.
واقعیت این است که بسیاری از خانوادههای کانادایی اکنون تحت فشار هزینههای زندگی، مواد غذایی، بیمه، مالیات و بدهیهای دیگر قرار دارند و افزایش قسط مورگیج میتواند تعادل مالی آنها را بههم بزند.
۳ – مورگیج ۳ ساله بهتر است یا ۵ ساله؟ پاسخ برای همه یکسان نیست
بعضیها تصور میکنند باید صرفاً بر اساس پیشبینی بازار تصمیم بگیرند؛ اما کارشناسان میگویند انتخاب مدت مورگیج بیشتر به میزان تحمل ریسک و وضعیت جریان نقدی شما بستگی دارد.
مورگیج کوتاهتر ممکن است فرصت تمدید با نرخ پایینتر را در آینده بدهد، اما ریسک نوسان بیشتری دارد.
در مقابل، مورگیج ۵ ساله ثبات بیشتری ایجاد میکند و برای خانوادههایی که بودجه فشرده دارند، آرامش ذهنی بیشتری به همراه دارد.
مورگیجهای با نرخ شناور هم انعطاف بیشتری ایجاد میکند، چون اگر نرخها کاهش پیدا کند، امکان خروج یا تغییر شرایط سادهتر خواهد بود.
۴ – اگر نگران پرداختها هستید، قبل از اینکه بحران از راه برسد با بانک مذاکره کنید
بسیاری از صاحبان خانه زمانی با بانک تماس میگیرند که پرداختها عقب افتاده؛ در حالیکه کارشناسان میگویند باید قبل از رسیدن به بحران اقدام کرد.
دستورالعملهای Financial Consumer Agency of Canada که در سال ۲۰۲۳ منتشر شد، از بانکها میخواهد به وامگیرندگان در معرض خطر کمک کنند؛ از جمله:
- حذف برخی جریمهها و کارمزدها
- تمدید دوره بازپرداخت
- کاهش فشار پرداختهای ماهانه
طبق نظرسنجی بانک TD، حدود ۶۷ درصد صاحبان خانه در کانادا درباره تمدید مورگیج خود نگران هستند و ۵۶ درصد هم گفتهاند برای مدیریت هزینههای جدید، مخارج خانوار را کاهش دادهاند.
۵ – تمدید مورگیج میتواند یک فرصت طلایی برای خلاص شدن از بدهیهای بد باشد
تمدید مورگیج فقط یک تهدید نیست؛ برای بعضی خانوادهها میتواند فرصت بازسازی مالی باشد.
برخی افراد در این مرحله بدهیهای گرانقیمت مثل کردیت کارت یا Line of Credit را وارد مورگیج جدید میکنند تا بهره کمتری بپردازند.
این کار میتواند هزاران دلار صرفهجویی ایجاد کند؛ اما فقط در صورتی که الگوی خرجکردن اصلاح شود.
در غیر این صورت، فرد چند سال بعد دوباره با همان بدهیها و یک مورگیج بزرگتر روبهرو خواهد شد.
