روزنامه Globe & Mail کانادا در مقالهای به بررسی رشد سریع بازار Reverse Mortgage در این کشور پرداخته؛ نوعی وام با پشتوانه ارزش خانه که به مالکان ۵۵ ساله و بالاتر اجازه میدهد بدون فروش خانه، بخشی از ارزش ملک خود را بهصورت نقد دریافت کنند. در این وام، تا زمانی که مالک خانه را بفروشد، از آن نقل مکان کند یا فوت کند، نیازی به پرداخت اقساط نیست و بهره به بدهی اضافه میشود.
این مقاله توسط Hanif Bayat نوشته شده؛ او دارای مدرک دکترای اقتصاد و بنیانگذار پلتفرم مالی WOWA.ca است و سالها در حوزه تحلیل دادههای اقتصادی، بازار مسکن و امور مالی شخصی در کانادا فعالیت داشته است.
در بخشهایی از این مقاله آمده است:
بازار وام معکوس مسکن در کانادا طی یک دهه گذشته رشد چشمگیری داشته و اکنون ارزش کل آن به حدود ۱۱ میلیارد دلار رسیده است. مانده این وامها در ۱۰ سال گذشته بهطور متوسط سالانه ۲۱ درصد افزایش یافته و میزان وامهای جدید نیز بیش از ۱۶ درصد در سال رشد کرده است.
مهمترین مزیت این وام، امکان دسترسی سالمندان به بخشی از ارزش خانه بدون فروش ملک یا نقل مکان است. مالکیت خانه همچنان در اختیار صاحبخانه باقی میماند و وامدهنده فقط یک مورگیج روی سند ملک ثبت میکند.
برخلاف تصور رایج، بانک یا مؤسسه مالی مالک خانه نمیشود. تا زمانی که مالک در خانه زندگی کند و شرایط قرارداد را رعایت کند، سند خانه به نام او باقی میماند. همچنین بدهی وام هرگز از ارزش خالص حاصل از فروش خانه بیشتر نخواهد شد.
بیشتر وامدهندگان حداکثر تا ۵۵ درصد ارزش ملک وام میدهند، اما در عمل بسیاری از متقاضیان برای رقمی کمتر از ۵۰ درصد ارزش خانه واجد شرایط میشوند.
یکی از مهمترین انتقادها به این وام، نرخ بهره بالاتر آن است. در حال حاضر پایینترین نرخ ثابت پنجساله وام معکوس ۶.۴۴ درصد است، در حالی که بهترین نرخ وام مسکن معمولی پنجساله حدود ۳.۹۹ درصد است.
برخی منتقدان معتقدند این وام باعث کاهش ارث فرزندان میشود؛ اما نویسنده میگوید به دلیل رشد بلندمدت قیمت مسکن در کانادا، بسیاری از مالکان همچنان بخش قابلتوجهی از ارزش خانه خود را حفظ میکنند.
بسیاری از بازنشستگان از این وام برای تسویه بدهیهای قبلی استفاده میکنند و برخی دیگر ترجیح میدهند بخشی از ارث فرزندان خود را در زمان حیات به آنها پرداخت کنند.
بازار این وام همچنان رقابت محدودی دارد. HomeEquity Bank حدود ۷۵ درصد بازار و Equitable Bank حدود ۲۳ درصد آن را در اختیار دارند و دو شرکت تازهوارد Bloom Finance Company و Home Trust در مجموع کمتر از ۲.۵ درصد سهم بازار را به خود اختصاص دادهاند.
نویسنده در پایان نتیجه میگیرد که با پیرتر شدن جمعیت کانادا و افزایش تعداد بازنشستگانی که خانه را مهمترین دارایی دوران بازنشستگی خود میدانند، انتظار میرود بازار وامهای معکوس همچنان به رشد خود ادامه دهد.
- این مطلب را هم بخوانید: درباره Reverse Mortgage چه میدانید، دریافت آن چه شرایطی دارد و مزایا و معایب آن چیست؟
