بسیاری از خانوادههای کانادایی برای اینکه فرزندان آنان بتوانند وارد بازار مسکن شوند، به راهحلی روی آوردهاند که شاید در نگاه اول ساده به نظر برسد: امضای مشترک وام مسکن یا Co-signing. اما کارشناسان هشدار میدهند این تصمیم میتواند پیامدهای مالی و مالیاتی مهمی برای والدین داشته باشد.
یافتههای یک نظرسنجی که توسط بانک مرکزی کانادا انجام شده نشان میدهد، در سال ۲۰۲۵ حدود ۱۱ درصد از وامهای مسکن خریداران بار اول در کانادا با امضای یکی از والدین صادر شده است؛ رقمی که در سال ۲۰۰۴ تنها ۴ درصد بود. این روند در تورنتو حتی چشمگیرتر بوده و از ۴.۱ درصد به ۱۳.۸ درصد رسیده است.
نمونهای از این وضعیت، Laura Garner ساکن انتاریوست که برای کمک به دخترش در خرید خانهای حدود ۴۰۰ هزار دلار در St. Catharines، از او خواسته شده تنها مالک یک درصد از خانه باشد و وام را بهصورت مشترک امضا کند. اما همین یک درصد مالکیت، به معنای پذیرش مسئولیت کامل بازپرداخت وام در صورت بروز مشکل است.
تفاوت مهم بین Co-signer و Guarantor
روزنامه Toronto Star کانادا در گزارشی در همین باره به نقل از کارشناسان مینویسد بسیاری از خانوادهها تفاوت میان Co-signer و Guarantor را نمیدانند، در حالی که این تفاوت بسیار مهم است.
اگر والدین به عنوان Co-signer وارد قرارداد شوند، نام آنها هم روی وام و هم روی سند مالکیت ثبت میشود و از نظر قانونی مالک بخشی از خانه خواهند بود. اما اگر فقط Guarantor باشند، نامشان روی سند نمیآید و تنها بازپرداخت وام را تضمین میکنند.
پیامدهای مالیاتی برای ضامن
به گفته Brian Orlando، حسابدار رسمی، اگر نام والدین به عنوان مالک در سند ثبت شود، سهم آنها از افزایش ارزش ملک در زمان فروش، مشمول مالیات خواهد بود. همچنین اگر هنگام فوت هنوز مالک بخشی از ملک باشند، این موضوع میتواند در مالیات دارایی نیز اثرگذار باشد.
از سوی دیگر، حضور والدین در سند ممکن است بخشی از تخفیفهای مالیاتی خریداران خانه اول را نیز کاهش دهد. در انتاریو، خریداران خانه اول میتوانند تا ۴ هزار دلار تخفیف مالیات انتقال زمین استان و در تورنتو تا ۴,۴۷۵ دلار تخفیف مالیات انتقال زمین شهری دریافت کنند؛ در مجموع تا ۸,۴۷۵ دلار.
اگر والدین فقط یک درصد مالک باشند، کاهش این تخفیف ناچیز خواهد بود، اما به میزانی که این درصد افزایش یابد، میزان تخفیف نیز کاهش پیدا میکند.
تأثیر بر کردیت مالی والدین
کارشناسان تأکید میکنند که با امضای مشترک وام، کل بدهی در کردیت ریپورت والدین نیز ثبت میشود. این موضوع میتواند در آینده توانایی آنها را برای دریافت وام جدید، تمدید وام مسکن، دریافت لاین آف کردیت با با وثیقه خانه HELOC و یا خرید ملک دیگر محدود کند.
همچنین اگر فرزند در پرداخت اقساط تأخیر داشته باشد یا وام را پرداخت نکند، این موضوع مستقیما بر کردیت اسکور والدین نیز اثر میگذارد و در نهایت آنها مسئول بازپرداخت کل بدهی خواهند بود.
Leah Zlatkin، کارشناس وام مسکن، میگوید بسیاری از والدین تصور میکنند چون فرزندشان مسئولیتپذیر است، مشکلی پیش نخواهد آمد؛ اما از دست دادن شغل، افزایش هزینههای زندگی یا یک بحران مالی میتواند شرایط را کاملا تغییر دهد.
کارشناسان توصیه میکنند والدین پیش از امضای هرگونه قرارداد، علاوه بر بررسی توان مالی فرزند، با یک مشاور یا کارگزار مستقل وام مسکن نیز مشورت کنند تا از تمام پیامدهای حقوقی، مالیاتی و اعتباری این تصمیم آگاه شوند.
