اگر شما هم وام مسکن با نرخ شناور یا ثابت دارید، افزایش نرخ بهره دقیقا چه تاثیری روی مورگیج شما خواهد گذاشت؟
نرخ‌های مورگیج معمولا همسو با نرخ‌های بهره‌ای که از سوی بانک مرکزی اعلام می‌شود حرکت می‌کند، بنابراین وقتی یکی بالا می‌رود، دیگری از آن تبعیت می‌کند.
چند ساعت پس از اینکه بانک مرکزی کانادا اعلام کرد نرخ بهره را به میزان ۲۵ صدم درصد افزایش می‌دهد، بانک‌ها هم افزایش نرخ‌های اولیه خود را آغاز کردند.
آقای James Laird، رئیس وبسایت Ratehub.ca، می‌گوید نرخ بهره برای کسانی که مورگیج با نرخ شناور دارند، افزایش خواهد یافت تا افزایش نرخ بانک مرکزی در آن جذب شود.
وی درباره میزان این افزایش، خانه‌ای را مثال می‌زند با قیمت فرضی ۷۲۰ هزار دلار.
او می‌گوید با فرض ۱۰ درصد پیش‌پرداخت و نرخ شناور پنج ساله ۵.۵۵ درصد و دوره استهلاک ۲۵ ساله، اقساط ماهانه این مورگیج ۴٬۰۷۵ دلار در ماه می‌شود.
به گفته وی، با افزایش ۲۵ صدم درصدی بهره بانک مرکزی، نرخ شناور مورگیج‌ها به ۵.۸ درصد و اقساط ماهانه آنها به ۴٬۱۷۵ دلار افزایش می‌یابد.
او نتیجه‌گیری می‌کند صاحب خانه فرضی مذکور ۱۰۰ دلار در ماه یا ۱۲۰۰ دلار در سال بیشتر برای اقساط مورگیج خود پرداخت خواهد کرد.
پیش‌بینی او برای کسانی که نرخ بهره شناور، اما اقساط ثابت دارند، این است که احتمالا آنها از نرخ آستانه خود یا همان Trigger Rate عبور خواهند کرد، اگر قبلا از آن نقطه نگذشته باشند.
نرخ آستانه خود یا همان Trigger Rate، یعنی نقطه‌ای که اقساط ماهانه دیگر نمی‌تواند همه بهره را پوشش دهد.
این یعنی همه مبلغ قسط مورگیج شما صرف پوشش بهره می‌شود، بنابراین هیچ بخشی از آن به بازپرداخت اصل وام یا همان Principal اختصاص نخواهد یافت.
درباره کسانی که مورگیج با نرخ ثابت دارند، آقای Laird می‌گوید: «چون از پیش انتظار افزایش نرخ بهره می‌رفت، نرخ‌های ثابت پیشاپیش شروع به افزایش کرده‌اند، و اکنون که بانک مرکزی نرخ خود را بالا برده، باز هم افزایش خواهد یافت.»
این امر بر روی نرخ وام همه کسانی که می‌خواهند مورگیج با نرخ ثابت دریافت کنند و یا در پروسه تمدید مورگیج فعلی‌شان هستند، تأثیر خواهد گذاشت.
در همین باره خانم Olympia Baldrich، از کارشناسان ارشد بانک TD می‌گوید با توجه به اینکه نرخ‌های بهره به بالاترین سطح خود در ۲۰ سال اخیر رسیده، «نرخ‌های ثابت در حال حاضر، بالاتر از نرخ وام فعلی برای بسیاری از کسانی است که دوره وام آنها به پایان رسیده و قصد دارند وام خود را تمدید کنند.»
او به کسانی که می‌خواهند مورگیج‌شان را در آینده نزدیک تمدید کنند توصیه می‌کند که گزینه ثابت نگه داشتن نرخ را، که باعث می‌شود نرخ مورگیج برای مدت مشخصی ثابت باقی بماند، مد نظر قرار دهند.
View this post on Instagram
