انواع روش‌های سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی در کانادا؛ کدام برای شما مناسب است؟
در کانادا طرح‌های مختلفی برای بازنشستگی وجود دارد که وقتی آنها را ترکیب کنید، به چندین جریان درآمدی می‌رسید که پول کافی برای تأمین مالی سبک زندگی شما را در طول سال‌های بازنشستگی فراهم می‌آورد
فهرست مطالب
اگر فرد آینده‌نگری باشید، احتمالا یکی از مهمترین دغدغه‌های‌تان درباره آینده این است که چگونه باید بهترین طرح بازنشستگی کانادا را پیدا کنید تا دوران بازنشستگی راحت و بی دردسری داشته باشید.
جواب دادن به این پرسش چندان آسان نیست. دلیلش هم این است که هیچ طرح واحدی در کانادا وجود ندارد که سال‌های بازنشستگی شما را به‌طور کامل تحت پوشش قرار دهد.
از طرف دیگر، طرح‌های بازنشستگی موجود در کانادا با یکدیگر متفاوت هستند و اینکه چطور باید پولتان را سرمایه‌گذاری کنید، به فاکتورهای مختلفی بستگی دارد، مثل اینکه زمانبندی‌تان به چه صورت است و چقدر تحمل ریسک دارید.
در کانادا انواع طرح‌های بازنشستگی مانند حساب پس‌انداز ثبت‌شده بازنشستگی، حساب پس‌انداز معاف از مالیات، طرح بازنشستگی کانادا و تأمین مالی سالمندی وجود دارند.
در این مطلب، می‌توانید توضیحاتی در رابطه با جزئیات هر یک از این طرح‌ها بخوانید.
وقتی سرمایه‌گذاران تازه‌کار شروع به تأمل درباره آینده می‌کنند، یکی از اولین سوال‌هایی که می‌پرسند، این است: بهترین طرح بازنشستگی کانادا کدام است؟
متأسفانه هیچ طرح واحدی در کانادا وجود ندارد که سال‌های بازنشستگی شما را به‌طور کامل تحت پوشش قرار دهد، ولی گزینه‌های فراوانی در دسترس شما هست.
وقتی که همه این مولفه‌ها را ترکیب می‌کنید، به چندین جریان درآمدی می‌رسید که پول کافی برای تأمین مالی سبک زندگی شما را در طول سال‌های بازنشستگی فراهم می‌آورد.
فکر کردن به چند طرح بازنشستگی مختلف ممکن است ترسناک به نظر بیاید، ولی همانطور که به زودی خودتان متوجه خواهید شد، همین که وقت بگذارید و درباره‌شان مطالعه کنید، درک این مسائل به شکل غافلگیرکننده‌ای برایتان آسان خواهد شد.
موارد زیر، تعدادی از بهترین طرح‌های بازنشستگی در کاناداست؛ با توضیحاتی که نشان می‌دهد هر کدام تا چه اندازه پاسخگوی نیازهای شما خواهد بود.
Registered Retirement Savings Plan (RRSP)؛ طرح حساب پس‌انداز ثبت‌شده بازنشستگی
طرح حساب پس‌انداز ثبت‌شده بازنشستگی Registered Retirement Savings Plan یا RRSP که در سال ۱۹۵۷ آغاز به کار کرد، آشناترین طرح بازنشستگی برای بیشتر کانادایی‌هاست.
آنچه باعث جذابیت حساب‌های RRSP می‌شود، آن است که واریزهای شما به این حساب‌ها از درآمدتان کسر می‌شود. وقتی که مبلغی را به این حساب واریز می‌کنید، در واقع دارید درآمد مالیات‌پذیر خود را در طی آن سال پایین می‌آورید. این کار، غالبا به برگشت مالیات tax refund به شما، بعد از تحویل اظهارنامه مالیاتی‌تان، منجر می‌شود.
یک مزیت دیگر: هر درآمد یا سود سرمایه‌ای که در حساب RRSP خود به دست آورید، مشمول مالیات نمی‌شود. با وجود این، وقتی که در سال‌های بازنشستگی‌تان از حساب RRSP خود برداشت نمایید، آن پول به‌عنوان درآمد به حساب می‌آید و طبق نرخ مالیات نهایی شما، از آن مالیات گرفته می‌شود.
همین که به ۷۱ سالگی برسید، حساب RRSP شما باید لغو و به یک صندوق ثبت‌شده درآمد بازنشستگی Registered Retirement Income Fund یا RRIF تبدیل گردد.
هیچ‌گونه محدودیت سنی در مورد RRIFها وجود ندارد، ولی فقط موقعی فضای واریز پیدا می‌کنید که درآمد استخدامی به دست آورده و اظهارنامه مالیاتی پر کرده باشید. فضای واریز شما به میزان ۱۸ درصد از درآمد سال گذشته‌تان تا سقف ۲۷,۸۳۰ دلار (برای سال ۲۰۲۱) در نظر گرفته شده است.
به علاوه اینکه می‌توانید هر مقدار فضای استفاده نشده از سال‌های قبل را نیز به سال جاری انتقال دهید. اگر از محل کارتان هم برای شما طرح بازنشستگی در نظر گرفته باشند، مقدار فضای در دسترس شما برای واریز به این حساب کاهش پیدا می‌کند.
با وجود کلمه «پس‌انداز» در عنوان RRSP، دارایی‌های سرمایه‌گذاری متفاوتی مانند سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک، صندوق‌های قابل معامله در بورس و خیلی چیزهای دیگر را می‌توان در این حساب‌ها نگاه داشت.
Tax-Free Savings Account (TFSA)؛ حساب پس‌انداز معاف از مالیات
حساب پس‌انداز معاف از مالیات Tax-Free Savings Account یا TFSA، مانند حساب‌های RRSP، یک ابزار سرمایه‌گذاری است که به شما اجازه می‌دهد تا سرمایه‌گذاری‌های مختلفی مانند سهام، اوراق قرضه، صندوق‌های قابل معامله در بورس، صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و مانند اینها را در آن نگه دارید، با این تفاوت که TFSA چند قانون متفاوت دارد.
با وجود این، اگر انعطاف‌پذیری و دسترسی سریع به نقدینگی برایتان مهم است، باز کردن حساب پس‌انداز TFSA می‌تواند منطقی‌تر باشد. این کار به شما اجازه خواهد داد که پولتان را در هر زمانی برداشت کنید و به وجوه خود دسترسی بلافاصله داشته باشید.
با این حال، چند تفاوت مهم بین حساب‌های RRSP و TFSA وجود دارد. اولین نکته این که، برخلاف RRSP، واریزهای شما به TFSA مشمول تعویق مالیات نمی‌شود و همان موقع مالیات مربوطه را از شما می‌گیرند.
با وجود این، هرگاه پولتان را برداشت کنید، هرگونه درآمد، سود سرمایه یا سود سهامی که به آن تعلق گرفته باشد، کاملا معاف از مالیات خواهد بود.
بالعکس، در مورد RRSP، شما کسر مالیاتی‌تان را پیشاپیش دریافت می‌کنید و هنگام برداشت پول باید مالیات‌تان را بدهید.
یک تفاوت مهم دیگر این است که TFSA یک حساب همه‌‌منظوره است. برخلاف حساب‌های RESP یا RRSP، شما می‌توانید پولی را که در TFSA دارید هر زمانی که می‌خواهید برداشت کنید و برای هر کاری که می‌خواهید خرج نمایید. بنابراین، می‌توانید از آن برای پس‌انداز مسافرت یا خرید خانه استفاده کنید.
ولی از آنجا که پس‌اندازهای‌تان در داخل حساب TFSA به‌صورت معاف از مالیات رشد می‌کند، واقعا بهترین استفاده‌ای که می‌توانید از آن به عمل آورید برای دوران بازنشستگی است.
برای باز کردن حساب TFSA باید مقیم کانادا بوده و دست‌کم ۱۸ سال سن داشته باشید. اینکه چقدر پول می‌توانید در حساب TFSA خود سپرده‌گذاری کنید، به فضای در دسترس سالانه فعلی این حساب (۶ هزار دلار برای سال ۲۰۲۱)، به علاوه هر مقدار فضای خالی که از سال‌های قبل داشته‌اید، بستگی دارد.
از آنجا که برنامه TFSA از سال ۲۰۰۹ آغاز شده است، فضای خالی شما حداکثر از آن زمان به بعد محاسبه می‌شود.
این بدان معناست که کانادایی‌هایی که در ۲۰۰۹ دست‌کم ۱۸ سال سن داشته‌اند، تا اول ژانویه ۲۰۲۱ مجموعا از حداکثر ۷۵ هزار دلار فضای واریز در حساب TFSA خود برخوردار هستند.
این درست است که می‌توانید هر زمان که بخواهید پولتان را از حساب TFSA برداشت کنید. ولی اینکه چه مقدار می‌توانید دوباره به این حساب واریز کنید، به این بستگی دارد که چه مقدار فضای خالی در دسترس داشته باشید.
برای مثال، اگر حداکثر استفاده را از فضای خالی این حساب برده و ۷۵ هزار دلار به آن واریز کرده باشید و سپس در ماه می ۲ هزار دلار از آن برداشت کنید، نمی‌توانید در ماه اکتبر آن ۲ هزار دلار را همینطوری به حسابتان برگردانید، مگر اینکه بخواهید جریمه‌اش را بپردازید. به این موضوع، واریز بیش از اندازه به TFSA می‌گویند.
اگر نخواهید جریمه بدهید، باید تا سال بعد صبر کنید که ۲ هزار دلار فضای خالی به حسابتان اضافه شود، سپس واریزهای خود را انجام بدهید. بنابراین، سال آینده، فضای خالی حساب شما شامل ۲ هزار دلار به اضافه محدوده فضای خالی آن سال خواهد بود.
به یاد داشته باشید که فضای خالی آماده واریز این حساب از بین نمی‌رود، بلکه می‌توانید آن را به سال‌های بعد انتقال بدهید.
| مقررات واریز | TFSA | RRSP |
|---|---|---|
| محدوده واریز سالیانه | حداکثر ۶ هزار دلار در سال ۲۰۲۱ | ۱۸ درصد از درآمد کسب‌شده سال گذشته تا حداکثر ۲۷,۸۳۰ دلار (هرکدام که کمتر باشد) |
| محدوده سنی صاحب حساب برای واریز | ۱۸ سال و بالاتر | تا حداکثر ۷۱ سال |
| کسر مالیاتی در سال واریز به شما تعلق می‌گیرد؟ | خیر | بله |
| مالیات بر درآمد در سال برداشت از شما گرفته می‌شود؟ | خیر | بله |
Canada Pension Plan (CPP)؛ طرح بازنشستگی کانادا
طرح بازنشستگی کانادا Canada Pension Plan یا CPP، سیستم عمومی درآمد دوران بازنشستگی کاناداست که طراحی شده است تا درآمد ماهیانه‌ای برای بازنشستگان فراهم آورد.
منابع مالی این طرح توسط کارکنان کانادایی و همچنین کارفرمایان آنها تأمین می‌شود. این طرح در تمام کانادا اجرا می‌شود؛ به استثنای کبک که طرح بازنشستگی کبک جایگزین آن است.
اینکه در دوران بازنشستگی ماهیانه چقدر به شما پرداخت می‌شود، به فاکتورهای متعددی بستگی دارد، ولی میانگین پرداخت‌ها در سال ۲۰۲۰ از قرار زیر بوده است:
- مستمری بازنشستگی (در ۶۵ سالگی) ــ ۷۱۰ دلار
- مزایای ازکارافتادگی ــ 1023 دلار
- مستمری بازماندگان ــ کمتر از ۶۵ سال ــ 456 دلار
- مستمری بازماندگان ــ ۶۵ سال و بالاتر ــ 311 دلار
- فرزندان بیمه‌شدگان ازکارافتاده CPP ــ 255 دلار
- فرزندان بیمه‌شدگان فوت‌شده CPP ــ 255 دلار
- مزایای هنگام فوت (یک بار پرداخت) ــ 2496 دلار
- ترکیب مستمری بازماندگان و مستمری بازنشستگی (در ۶۵ سالگی) ــ 888 دلار
- ترکیب مستمری بازماندگان و مزایای ازکارافتادگی ــ 1107 دلار
با پیر شدن جمعیت کانادا و بازنشستگی تعداد بیشتری از کانادایی‌ها، برخی نگران هستند که میزان پرداخت‌های ماهیانه CPP در آینده کاهش پیدا کند، ولی اینجاست که نقش هیئت سرمایه‌گذاری طرح بازنشستگی کانادا Canada Pension Plan Investment Board یا CPPIB آشکار می‌شود.
CPPIB یکی از بزرگترین صندوق‌های بازنشستگی دنیاست که بیش از ۴۰۹ میلیارد دلار تحت مدیریت خود دارد.
CPPIB از یک استراتژی بلندمدت، پایدار و بسیار متنوع در سرمایه‌گذاری برخوردار است که در برابر هرگونه بحران مالی مقاوم بوده و درآمد بازنشستگی پایداری را برای نسل‌های آینده فراهم خواهد آورد.
از آنجا که واریزها به CPP معمولا به شکل خودکار و از طریق کسر از فیش حقوقی انجام می‌شود، بسیاری از کانادایی‌ها حتی متوجه نیستند که CPPIB مدیریت سرمایه‌گذاری‌های این صندوق را از جانب آنها برعهده دارد.
با آنکه هدف از طراحی CPP جایگزین کردن ۲۵ درصد از درآمد طول عمر شما بوده است، نباید به‌عنوان تنها مستمری خود روی آن حساب کنید. برای اینکه سبک زندگی مدنظر خود را در طول سال‌های بازنشستگی داشته باشید، به درآمدهای دیگری نیز احتیاج خواهید داشت.
Old Age Security (OAS)؛ تأمین مالی سالمندی
تأمین مالی سالمندی Old Age Security یا OAS یکی دیگر از برنامه‌های مستمری دولت کانادا برای سالمندان ۶۵ ساله و بالاتری است که وضعیت قانونی مشخص در کانادا داشته و از شرایط اقامتی لازم برخوردار باشند.
برای دریافت این مستمری، باید درخواست خود را به وزارت اشتغال و توسعه اجتماعی کانادا (ESDC) ارائه بدهید.
علاوه بر OAS، ممکن است شرایط دریافت مزایای اضافی دیگری را نیز، مانند درآمد تکمیلی تضمین‌شده Guaranteed Income Supplement، کمک‌هزینه فوق‌العاده Allowance و کمک‌هزینه فوق‌العاده بازماندگان Allowance for the Survivor، داشته باشید.
پرداخت‌های OAS به شما ممکن است به اندازه CPP بالا نباشد، ولی اگر از همه شرایط لازم برخوردار باشید، می‌توانید هر دو را با هم دریافت کنید.
اینکه هر ماه چقدر از OAS دریافت می‌کنید، به مدت زمان زندگی شما در کانادا بعد از ۱۸ سالگی، وضعیت تأهل‌تان، و سطح درآمدتان در هنگام بازنشستگی بستگی دارد.
حداکثر پرداخت‌های ماهیانه، در سال ۲۰۲۰، از قرار زیر بوده است:
- صرف‌نظر از وضعیت تأهل شما ــ ۶۱۳ دلار
- اگر مستمری‌بگیر مجرد، بیوه یا طلاق گرفته باشید ــ 916 دلار
- اگر همسر (یا پارتنر عرفی) شما مستمری کامل OAS دریافت می‌کند ـ 551 دلار
- اگر همسر (یا پارتنر عرفی) شما مستمری OAS دریافت نمی‌کند ــ 916 دلار
- اگر همسر (یا پارتنر عرفی شما) کمک‌هزینه فوق‌العاده دریافت می‌کند ــ 551 دلار
حتی اگر واجد شرایط مستمری کامل هم نباشید، باز هم ممکن است که یک مستمری محدود partial/ غیر کامل به شما تعلق گیرد. البته، اگر ۶۵ سال یا بیشتر داشته باشید و شهروند کانادا باشید، یا اینکه اقامت دائم داشته و در حال حاضر در کانادا زندگی کنید و در ۱۰ سال گذشته هم در کانادا زندگی کرده باشید.
همانطور که اشاره شد، حساب‌های RRSP و TFSA ابزارهایی برای سرمایه‌گذاری هستند که می‌توانید از آنها برای سرمایه‌گذاری در دارایی‌های مختلفی بهره بگیرید.
اما سوال اینجاست که در عمل چطور باید سرمایه‌گذاری کنید و چطور باید بهترین طرح بازنشستگی کانادا را بیابید؟
جواب دادن به این پرسش چندان آسان نیست، چرا که این طرح‌ها همه با هم متفاوت هستند و این مساله که شما چطور باید پولتان را سرمایه‌گذاری کنید، به فاکتورهای مختلفی بستگی دارد، مانند اینکه زمانبندی‌تان به چه صورت است و چقدر تحمل ریسک دارید.
