بیمه بیماری‌های سخت ارزش خریدن دارد یا نه؟ پاسخ خانم بوتیِه با تجربه بیماری ام اس

بیمه بیماری‌های سخت، فرد را در مقابل بیماری‌هایی مانند حمله قلبی، سکته مغزی و سرطان تحت پوشش قرار می‌دهد و در دوره‌های ۱۰ ساله و ۲۰ ساله، تا سن ۷۵ یا ۱۰۰ سالگی و با گزینه ثابت نگه داشتن حق بیمه‌ها، به فروش می‌رسد.

بسیاری از کسانی که از این بیمه‌نامه استفاده کرده‌اند، شیفته آن شده‌اند، مانند خانم بوتیِه که بعد از ابتلا به ام‌اس و تجربه خوشایندی که در استفاده از این بیمه‌نامه داشت، تصمیم گرفت در زمینه مشاوره بیمه بیماری‌های سخت مشغول به کار شود.

با این حال، ماجرا روی دیگری هم دارد و همه چیز آنقدرها که در نگاه اول به‌نظر می‌رسد، عالی نیست. مثلا در این نوع بیمه‌نامه به دلیل شرایط خاصی که در نظر گرفته شده، ادعای خسارت به دنبال ابتلا به بیماری، می‌تواند دشوار باشد.

روزنامه کانادائی Globe And Mail در این مطلب، به چند تجربه متفاوت در رابطه با بیمه‌ بیماری‌های سخت اشاره کرده است. همچنین، در این مطلب نکاتی ذکر شده که عمل به آنها کمک می‌کند، در صورت لزوم بتوانید استفاده بهتری از این بیمه‌نامه داشته باشید.

خرید بیمه بیماری‌های سخت توسط Bonita Boutilier در سال ۲۰۰۳، پیشگویانه از آب درآمد. این ماساژ درمانگر ساکن Vancouver که در آن زمان ۳۶ سال داشت، بیمه‌نامه ۱۰ ساله خود را که ۱۰۰ هزار دلار ارزش داشت و هر ماه مبلغ 53.50 دلار بابت آن حق بیمه می‌پرداخت، به توصیه مشاور خود خریداری کرد.

خانم بوتیِه ماجرا را این‌گونه به یاد می‌آورد: «مشاورم گفت که من به‌عنوان یک شاغل خویش‌فرما، لازم است از این پوشش بیمه برخوردار باشم».

تجربه خوشایند خانم بوتیِه در رابطه با استفاده از بیمه بیماری‌های سخت

او قبل از پایان یافتن دوره ۱۰ ساله بیمه خود،‌ ادعای خسارتی را مطرح کرد. خانم بوتیِه می‌گوید: «سال ۲۰۱۰ بود که برای من، بیماری ام‌اس را تشخیص دادند».

مبلغ یک‌جایی که او از این بیمه‌نامه دریافت کرد، علاوه بر جبران دستمزد دوران مرخصی و پرداخت اقساط وام مسکن و خودرو، امکان سفر به مکزیک و کالیفرنیا را نیز برای او فراهم آورد تا بتواند تحت یک درمان آزمایشی جدید برای ام‌اس، با هزینه ۱۳ هزار دلار، قرار گیرد.

خانم بوتیِه که اکنون ۴۹ سال دارد، می‌گوید: «دیگر لازم نبود که فکرم درگیر کار و درآمد باشد. مجبور نبودم از پس‌اندازم استفاده کنم یا وام بگیرم یا اینکه از خانواده‌ام بخواهم به من کمک کنند».

خانم بوتیِه حالا خودش این بیمه‌نامه را تبلیغ می‌کند و می‌فروشد

خانم بوتیِه که شیفته بیمه بیماری‌های سخت شده بود، تصمیم گرفت در زمینه مشاوره بیمه مشغول به کار شود و اکنون، به فروش این نوع بیمه به مشتریان مشغول است.

مشتریانی که وقتی عصای او را می‌بینند، بهتر می‌توانند به اهمیت این نوع بیمه پی ببرند. بیشتر آنها، پوشش‌های ۱۰۰ هزار دلاری را می‌خرند.

او می‌گوید: «اگر صاحب بیزینسی برای خود هستید یا اینکه بچه‌های کم سن و سالی دارید، پول لازم برای درمان این نوع بیماری‌ها را از کجا خواهید آورد؟ واقعا مهم است که از چنین حمایتی برخوردار باشید. ۹۰ درصد از بیمه‌هایی که من می‌فروشم، مربوط به همین نوع است».

بیمه بیماری‌های سخت چه نوع بیماری‌هایی را تحت پوشش قرار می‌دهد؟

بیمه بیماری‌های سخت، فرد را در مقابل بیماری‌هایی مانند حمله قلبی، سکته مغزی و سرطان تحت پوشش قرار می‌دهد و در دوره‌های ۱۰ ساله و ۲۰ ساله، تا سن ۷۵ یا ۱۰۰ سالگی و با گزینه ثابت نگه داشتن حق بیمه‌ها، به فروش می‌رسد. طیف گسترده این بیمه‌نامه‌ها، می‌تواند از 3 نوع تا حداکثر ۲۴ نوع بیماری را تحت پوشش قرار دهد.

انواع الحاقیه‌های بیمه‌نامه بیماری‌های سخت

این بیمه‌نامه‌ها الحاقیه‌های متنوعی دارند، مثل:

• الحاقیه بازگشت حق بیمه
• الحاقیه بیماری دوم، که پوشش بیمه محدودی را در صورت تشخیص بیماری سخت دومی برای شما، در اختیارتان قرار می‌دهد
• الحاقیه از دست دادن زندگی مستقل
• الحاقیه چشم‌پوشی از حق بیمه به دلیل ازکارافتادگی، که به شما اجازه می‌دهد در صورت ازکارافتادگی کامل به مدت ۹۰ روز، از پرداخت حق بیمه معاف شوید.

برای مثال، حق بیمه ماهانه برای یک بیمه‌نامه ۱۰ ساله به ارزش ۱۰۰ هزار دلار، برای یک مرد ۴۰ ساله غیرسیگاری، به‌طور میانگین ۷۰ دلار است که برای کل سال ۸۴۰ دلار می‌شود.

برای یک مرد ۵۰ ساله غیرسیگاری، این مبلغ به ۱۰۰ دلار در ماه و در مجموع ۱,۲۰۰ دلار در سال، افزایش می‌یابد.

استفاده از بیمه‌نامه بیماری‌های سخت چه دشواری‌هائی دارد؟

این نوع پوشش، با آن‌که به شکل یک تور ایمنی برای کسانی عمل می‌کند که از هیچ نوع پوشش مزایا و هیچ بیمه عمر یا ازکارافتادگی برخوردار نیستند، اما به گفته منتقدان، نباید به چشم یک راه حل خیلی آسان به آن نگاه کرد.

باید توجه داشت که این نوع بیمه، بسیار محدود بوده و تنها چند نوع بیماری خاص را تحت پوشش قرار می‌دهد. علاوه بر این، توصیف شرایط بیماری‌ها در آن، به‌گونه‌ای است که دامنه کاملا محدودی را دربرمی‌گیرد.

این فاکتورها بدان معناست که ادعای خسارت به دنبال ابتلا به بیماری، می‌تواند دشوار باشد.

تجربه آقای کورتنی در استفاده از این بیمه‌نامه

آقای Dave Courtney هنگامی این موضوع را دریافت که ۲ سال پیش، به عارضه حمله قلبی مبتلا شد. آقای کورتنی که اکنون ۶۱ سال دارد، تحت پوشش یک بیمه‌نامه بیماری‌های سخت به ارزش ۱۵۰ هزار دلار و با قابلیت بازگشت حق بیمه قرار داشت که ۲۰ سال پیش خریداری کرده بود.

او گرچه در ابتدا احساس آسودگی می‌کرد که از چنین پوششی برخوردار است، اما به تدریج متوجه شد که نقد کردن این ادعای خسارت، چندان هم کار آسانی نیست.

او که در Mississauga شرکت فروش لوازم پزشکی دارد، می‌گوید: «سه ماه طول کشید تا توانستم ثابت کنم دچار حمله قلبی شده‌ام. وقتی شما ۱۵ سال یا ۲۰ سال حق بیمه پرداخت کرده‌اید، دیگر نباید این‌طور اذیت شوید».

تجربه ناخوشایند آقای کورتنی نتیجه شروط مندرج در بیمه‌نامه‌اش بود. برای ادعای حمله قلبی، سلسله شرایط خاصی باید اتفاق بیفتد، از جمله «مرگ ماهیچه قلبی در نتیجه انسداد جریان خون که به افزایش و کاهش نشانگرهای زیست‌شیمی قلبی به سطوحی منجر گردد که نشان‌دهنده سکته قلبی، به همراه تغییرات قلبی مشخص و بسیار خاصی باشد».

چنانچه مشکل قلبی بیماری در چارچوب این پارامترها نگنجد، ادعای خسارت او پذیرفته نخواهد شد.

در نهایت، انبوه اسناد پزشکی‌ که آقای کورتنی از پزشکان متعدد فراهم آورده بود، قانع‌کننده تشخیص داده شد.

او که اکنون یک مرد خوشحال است، می‌گوید «۱۵۰ هزار دلار پول کمی نیست» و اضافه می‌کند که این مبلغ، علاوه بر جبران درآمدهای از دست رفته او در دوران نقاهت، صرف بیمه مسافرت او در دوران بازنشستگی نیز خواهد شد، چرا که در حال حاضر، هیچ شرکت مسافرتی‌، حق بیمه‌های ارزان‌قیمت به او پیشنهاد نمی‌دهد.

او ادامه می‌دهد: «حتی اگر ۱۰ هزار دلار هم باشد، حتما به سفر می‌روم. پول هست. از اینکه می‌دانم پیشاپیش هزینه آن را پرداخته‌ام، خیالم آسوده است».

این بیمه غالبا به دلایل عاطفی خریداری می‌شود و نه دلایل مالی

در عین حال آن طور که یک کارشناس بیمه می‌گوید، اگرچه باور داستان‌هایی مانند داستان آقای کورتنی، می‌تواند دلیل قانع‌کننده‌ای برای خرید بیمه بیماری‌های سخت باشد، اما: «این نوع بیمه غالبا به دلایل عاطفی خریداری می‌شود و نه دلایل مالی.»

به همین دلیل است که به مصرف‌کنندگان توصیه می‌شود که بیمه بیماری‌های سخت را تنها پس از آن خریداری کنند که مقدار زیادی بیمه عمر و مقدار زیادی بیمه بلندمدت ازکارافتادگی، داشته باشند.

بهترین روش برای محافظت از خود در مقابل بیماری‌های سخت

آن طور که کارشناسان بیمه توصیه می‌کنند، بهترین روش برای محافظت از خود در مقابل بیماری‌های سخت، آن است که مبلغی را به اندازه ۳ تا ۶ ماه درآمد خود، کنار بگذارید.

راه‌حل دیگر این است که بیمه‌نامه‌ای به ارزش ۵۰ هزار دلار از بیمه بیماری‌های سخت خریداری کنید تا هزینه‌های آنها را در دورانی که قادر به کار نیستید، تامین نماید.

این موضوع که بیمه بیماری‌های سخت، هزینه داروهای گران‌قیمت و درمان‌های خارج از کشور را نیز شامل می‌شود، گرچه امکان‌پذیر است، اما به تمهیداتی نیاز دارد که حتما باید از شرکت بیمه خود درباره آن سوال کنید.

به گفته این کارشناس بیمه «برای بیشتر کانادایی‌ها، خدمات درمانی ما اساسا رایگان است و اگر هم هزینه‌ای به‌صورت بالقوه وجود داشته باشد، قطعا فاجعه‌بار نخواهد بود».

مبلغ حق بیمه‌ها نباید تنها فاکتور موثر در تصمیم‌گیری برای خرید بیمه‌نامه باشد

با این حال، به گفته کارشناسان بیمه چنانچه کسی احساس کرد که به پوشش اضافه‌ای نیاز دارد، باید با احتیاط پیش برود.

به باور آنان مبلغ حق بیمه‌ها نباید تنها فاکتور موثر در تصمیم‌گیری باشد، چرا که بیمه‌گران مختلف، تعداد متفاوتی از بیماری‌های سخت را تحت پوشش قرار می‌دهند.

بیمه‌گران حتی بسته‌های پایه و لوکسی نیز ارائه می‌کنند که از نظر وسعت پوشش و قیمت، تفاوت‌های بسیاری دارند.

پیشنهاد می‌شود که موارد استثناء مانند مراحل اولیه سرطان‌ها و بیماری‌های عصب‌شناختی مثل زوال عقل، حتما‌ ملاحظه شود، چرا که بسیاری از بیمه‌گران، به‌تازگی تغییراتی را در بیماری‌هایی که تحت پوشش قرار می‌دهند و آنهایی که قرار نمی‌دهند، ایجاد کرده‌اند.

الحاقیه‌هایی مانند بازگشت حق بیمه باید به دقت مورد ارزیابی قرار گیرند

به علاوه الحاقیه‌هایی مانند بازگشت حق بیمه باید به دقت ارزیابی شود، چرا که غالبا در آنها تصریح می‌شود که فرد، ابتدا باید به مدت ۱۵ یا ۲۰ سال حق بیمه بپردازد، تا بعدا بتواند پول خود را پس بگیرد.