مالکیت و بازبینی بیمه‌نامه عمر؛ آنچه باید در این باره بدانید
مالک بیمه‌نامه بودن مزیت‌های خاص خود را دارد، اما مسئولیت‌های مختلفی نیز برعهده اوست. مالک بیمه‌نامه همچنین باید هر از گاهی بیمه‌نامه را بازبینی کند تا مطمئن شود که همچنان نیازهای بیمه‌ای را برآورده می‌سازد یا خیر. کاملا متداول است که شخصی، هم مالک بیمه‌نامه و هم بیمه‌شده آن باشد. اگر مالک و بیمه‌شده یک نفر باشند همه چیز خیلی ساده می‌شود و بیمه عمر کاملا در اختیار اوست
فهرست مطالب
- آنچه در این مقاله می‌خوانید
- ۳ نقش مجزا در رابطه با بیمه عمر
- چه افرادی می‌توانند بیمه عمر بگیرند؟
- حقوق و مسئولیت‌های داشتن مالکیت بیمه عمر برای شما
- در هنگام وقوع این ۴ رویداد، بیمه‌نامه‌های عمر خود را بازبینی کنید
- حواس‌تان به بازبینی بیمه عمر در زمان ازدواج یا طلاق باشد
- نکاتی که باید در رابطه با بیمه عمر فرزند یا فرزند خوانده جدید بدانید
- بیمه عمر برای خریدن خانه‌ای جدید یا خانه‌ای برای تعطیلات باید به چه صورت باشد؟
- اگر می‌خواهید شغل‌تان را عوض کنید باید این نکات را درباره بیمه عمر محل کار قبلی خود بدانید
- آیا من باید مالک بیمه‌نامه عمر خودم باشم؟
- مالکیت متقابل بین همسران به چه معناست و چه مزیتی دارد؟
- روشی که به وسیله آن می‌توانید مالک بیمه‌نامه عمر خود را تغییر دهید؟
- نکات مربوط به مالیات که موقع انتقال مالکیت بیمه‌نامه باید بدانید
در ارتباط با بیمه‌نامه عمر، ۳ نقش مجزا وجود دارد که عبارتند از مالک بیمه‌نامه، فرد بیمه‌شده و فرد ذینفع که هر کدام از این نقش‌ها، حقوق و مسئولیت‌های خاص خود را ایجاد می‌کنند.
شما هم اگر می‌خواهید بیمه‌نامه عمر تهیه کنید یا به‌نوعی با آن سروکار دارید، باید از نقش و حقوق و مسئولیت‌های خود در آن بیمه‌نامه آگاه باشید تا خدای نکرده به دلیل بی اطلاعی، متحمل ضرر و زیان نشوید.
از طرف دیگر، اتفاقاتی مانند ازدواج و طلاق، بچه‌دار شدن، خرید خانه یا تغییر شغل می‌تواند روی بیمه‌نامه شما تاثیر بگذارد و باید از جوانب این موضوعات باخبر باشید تا بتوانید در زمان صحیح دست به بازبینی بیمه عمرتان بزنید.
شما با خواندن این مطلب، با نقش و حقوق و مسئولیت‌های خود در بیمه‌نامه عمر آشنا می‌شوید، اطلاعات بیشتری درباره رویدادهای تاثیرگذار روی بیمه عمر و بازبینی آن به دست می‌آورید، خواهید دانست که چگونه می‌توانید مالک بیمه عمر خود را تغییر دهید و از نکات مهم مربوط به مالیات در زمان انتقال مالکیت بیمه‌نامه باخبر شوید.
آنچه در این مقاله می‌خوانید
- ۳ نقش مجزایی که در رابطه با بیمه عمر وجود دارد
- چه افرادی می‌توانند بیمه عمر بگیرند؟
- داشتن مالکیت بیمه عمر چه حقوق و مسئولیت‌هایی برای شما ایجاد می‌کند؟
- در هنگام وقوع این ۴ رویداد، بیمه‌نامه‌های عمر خود را بازبینی کنید
- حواس‌تان به بازبینی بیمه عمر در زمان ازدواج یا طلاق باشد
- نکاتی که باید در رابطه با بیمه عمر فرزند یا فرزند خوانده جدیدتان بدانید
- بیمه عمر برای خریدن خانه‌ای جدید یا خانه‌ای برای تعطیلات باید به چه صورت باشد؟
- اگر می‌خواهید شغل‌تان را عوض کنید باید این نکات را درباره بیمه عمر محل کار قبلی خود بدانید
- آیا من باید مالک بیمه‌نامه عمر خودم باشم؟
- مالکیت متقابل بین همسران به چه معناست و چه مزیتی دارد؟
- روشی که به وسیله آن می‌توانید مالک بیمه‌نامه عمر خود را تغییر دهید؟
- نکات مربوط به مالیات که موقع انتقال مالکیت بیمه‌نامه باید بدانید
مالک بیمه‌نامه عمر بر بیمه‌نامه کنترل دارد. بیمه‌شده و مالک بیمه‌نامه در اغلب موارد یک نفر هستند، اما همیشه هم این‌گونه نیست. مالک بیمه‌نامه Policyowner و ذینفع Beneficiaryنیز می‌توانند یکی باشند، ولی یک نفر نمی‌تواند هم بیمه‌شده Insured و هم ذینفع باشد.
مالک بیمه‌نامه بودن مزیت‌های خاص خود را دارد، اما مسئولیت معتبر Inforce یا فعال ماندن بیمه‌نامه نیز برعهده اوست.
مالک بیمه‌نامه همچنین باید هر از گاهی بیمه‌نامه را بازبینی کند تا مطمئن شود که همچنان نیازهای بیمه‌ای را برآورده می‌سازد یا خیر.
سوالاتی که برای بسیاری از افراد مطرح می‌شود این است که چه کسی می‌تواند بیمه عمر بگیرد؟ یا بیمه عمر از نظر پوشش و مسئولیت، چه معنایی برای دارنده بیمه‌نامه دارد؟
۳ نقش مجزا در رابطه با بیمه عمر
در ارتباط با بیمه عمر، ۳ نقش مجزای مرتبط با یک بیمه‌نامه وجود دارد که به شرح زیر است:
- مالک بیمه‌نامه
- فرد بیمه‌شده
- ذینفع
هنگامی که بیمه عمر دریافت می‌کنید، بیمه‌نامه شما زندگی یک نفر را تحت پوشش قرار می‌دهد که به او بیمه‌شده گفته می‌شود. مالک بیمه‌نامه، شخصی است که پوشش بیمه را برای زندگی فرد بیمه‌شده خریداری کرده است. ذینفع نیز کسی (یا کسانی) است که مزایای فوت یعنی پول پرداخت‌شده توسط شرکت بیمه را در هنگام فوت فرد بیمه‌شده، دریافت می‌کند.
چه افرادی می‌توانند بیمه عمر بگیرند؟
مادامی که نفع بیمه‌پذیر Insurable Interest و رضایت متقابل وجود داشته باشد، هر شخص (بزرگسال، نه زیر سن قانونی) یا نهاد حقوقی می‌تواند مالک بیمه‌نامه عمر برای شخص دیگری باشد.
رایج‌ترین مثال از نفع بیمه‌پذیر، رابطه زناشویی است. اگر یک همسر فوت کند، همسر دیگر احتمالا به سختی بتواند سطح استاندار زندگی خود را (برای پرداخت وام مسکن، بزرگ کردن بچه‌ها و مانند اینها) با تنها یک درآمد حفظ نماید.
برخی از سناریوهای متداول برای مالک بیمه‌نامه و فرد بیمه‌شده، از این قرار است:
- زن یا شوهر می‌توانند برای همسر خود بیمه عمر بگیرند
- والدین می‌توانند برای فرزندان‌شان بیمه عمر بگیرند
- مالک کسب‌وکار می‌تواند برای کارمندان مهم خود بیمه عمر بگیرد
- مالک مشترک کسب‌وکار می‌تواند برای مالک مشترک دیگر، بیمه عمر بگیرد
- هر کسی می‌تواند برای خودش بیمه عمر بگیرد
حقوق و مسئولیت‌های داشتن مالکیت بیمه عمر برای شما
داشتن مالکیت بیمه عمر بدین معناست که شما مسئولیت و کنترل کامل بیمه‌نامه خود را در دست دارید. به عبارت دیگر:
- شما تعیین می‌کنید که پوشش بیمه چقدر طول می‌کشد؛ که این پوشش می‌تواند یا به اندازه بیمه عمر زمان‌دار شما و یا دائمی و مادام‌العمر باشد.
- شما مسئول پرداخت حق بیمه هستید.
- شما می‌توانید مالکیت بیمه‌نامه خود را منتقل کنید.
- شما ذینفعان را انتخاب می‌کنید و در صورت لزوم، تغییر می‌دهید.
- شما تعیین می‌کنید که ذینفعان چگونه عواید مزایای فوت را دریافت می‌کنند.
- شما در صورتی که مالک بیمه عمر دائمی باشید، می‌توانید به ازای ارزش نقدی بیمه‌نامه، وام دریافت کنید یا پول برداشت نمایید.
- شما می‌توانید بیمه‌نامه خود را پس دهید یا لغو کنید.
- شما می‌توانید گاهی بیمه‌نامه خود را بازبینی نمایید تا مطمئن شوید که برای شما و خانواده‌تان، سودمند است.
در هنگام وقوع این ۴ رویداد، بیمه‌نامه‌های عمر خود را بازبینی کنید
۴ رویداد شایع در زندگی وجود دارد که ما توصیه می‌کنیم بیمه‌نامه عمر خود را در هنگام وقوع آنها بازبینی نمایید. این رویدادها از قرار زیر است:
- اگر ازدواج کردید یا طلاق گرفتید
- اگر بچه‌دار شدید یا بچه‌ای را به فرزندی پذیرفتید
- اگر خانه‌ای جدید یا خانه دومی را خریداری کردید
- اگر شغل خود را عوض کردید
حواس‌تان به بازبینی بیمه عمر در زمان ازدواج یا طلاق باشد
تعجب خواهید کرد اگر بدانید چقدر زیاد اتفاق می‌افتد که شخصی فوت می‌کند و هیچ چیزی برای همسر فعلی‌اش باقی نمی‌گذارد، چون همسر سابق او هنوز به‌عنوان ذینفع اصلی در بیمه‌نامه عمر فرد تعیین شده است.
نکاتی که باید در رابطه با بیمه عمر فرزند یا فرزند خوانده جدید بدانید
اگر قبل از اینکه صاحب بچه شوید یا بچه‌ای را به فرزندی بپذیرید، بیمه عمر خریده‌اید و فقط به اندازه پوشش دادن وام مسکن‌تان بیمه خریداری کرده‌اید، نه به اندازه‌ای که هزینه‌های بزرگ کردن فرزند یا شهریه کالج را تحت پوشش قرار بدهد، باید به فکر خریداری پوشش بیشتری باشید.
در ضمن، از یاد نبرید که همه فرزندان جدید را به بیمه‌نامه خود اضافه نمایید. با وجود این، اگر فرزندان خود را به‌عنوان ذینفع انتخاب کرده و قبل از رسیدن آنها به سن قانونی فوت کنید، دادگاه یک سرپرست را برای کنترل کردن عواید بیمه‌نامه تا زمان رسیدن بچه‌ها به ۱۸ یا ۲۱ سالگی، بسته به ایالتی که در آن زندگی می‌کنید، تعیین می‌کند.
این پروسه، پر هزینه و دشوار است و به همین علت، ما تعیین فرزندان خردسال را به عنوان ذینفع، توصیه نمی‌کنیم.
به جای این کار، شما باید یک تراست را برای انتفاع کودک تاسیس کرده و آن تراست را به‌عنوان ذینفع بیمه‌نامه عمر خود تعیین نمایید یا یک قیم بزرگسال را تحت قانون انتقال‌های یکسان به افراد زیر سن قانونی (UTMA)، برای عواید بیمه عمر انتخاب کنید.
مثلا John Smith و همسر سابقش، Jane ، فرزند ۱۰ ساله‌ای به نام Lola دارند. جان هنگامی که بیمه‌نامه عمر خود را خرید، آن را به‌گونه‌ای تنظیم کرد که ۱۰۰ درصد مزایای فوت آن، به جین، به‌عنوان قیم فرزند زیر سن قانونی‌اش تعلق بگیرد.
جان دوباره ازدواج می‌کند. او و همسر جدیدش، Nancy ، صاحب فرزندی به نام George می‌شوند. جان تصمیم می‌گیرد که بیمه‌نامه عمرش را به‌گونه‌ای بهروز کند که ۵۰ درصد از مزایای فوت او، به جین به‌عنوان قیم لولا و ۵۰ درصد آن به نانسی به‌عنوان قیم جورج تعلق گیرد.
آفرین به جان. او استرس و فشار زیادی را از دوش مادران بچه‌هایش برداشته است.
بیمه عمر برای خریدن خانه‌ای جدید یا خانه‌ای برای تعطیلات باید به چه صورت باشد؟
می‌خواهید خانه مجردی‌تان را بفروشید و خانه‌ای مناسب برای خانواده در حال رشدتان خریداری کنید؟ در این صورت، برای پوشش دادن وام مسکن‌تان، احتمالا به پوشش بیمه عمر بیشتری نیاز خواهید داشت.
اگر بعد از بازنشستگی، خانه تعطیلات رویایی‌تان را در Florida Keys می‌خرید، ممکن است به یک بیمه‌نامه عمر دیگر برای پوشش دادن اقساط وام مسکن اضافی‌تان نیاز داشته باشید. به این ترتیب، می‌توانید مطمئن باشید که همسر یا شریک زندگی‌تان، حتی در صورت مرگ نابهنگام شما می‌تواند از ثمرات بازنشستگی بهره‌مند شود.
اگر می‌خواهید شغل‌تان را عوض کنید باید این نکات را درباره بیمه عمر محل کار قبلی خود بدانید
امتیاز خوبیست اگر کارفرمای‌تان، یک طرح بیمه عمر گروهی برای کارکنان در نظر گرفته باشد، ولی وقتی شغل‌تان را عوض می‌کنید، این طرح بیمه با شما به محل کار جدید، انتقال پیدا نمی‌‌کند.
فکر خوبی است که همیشه، هنگام انتقال به یک شغل جدید، پورتفولیوی مالی‌تان، Financial Portfolio را بررسی کنید. همه کارفرماها بیمه عمر ارائه نمی‌دهند، بنابراین اگر خانواده دارید، توصیه ما این است که یک بیمه‌نامه عمر شخصی بخرید تا مطمئن شوید که تحت پوشش قرار دارید.
اگر ترفیعی بگیرید که درآمد ماهیانه شما را به شکل چشمگیری افزایش بدهد، آیا سبک زندگی خانواده شما تغییر می‌کند؟
حقوق جدید ممکن است به معنای اتومبیل‌های جدید، مدرسه خصوصی برای بچه‌ها یا شاید حتی یک خانه بزرگ باشد. شما ممکن است به افزایش پوشش خود نیاز داشته باشید تا از استاندارد جدید زندگی خانواده‌تان محافظت نمایید.
آیا من باید مالک بیمه‌نامه عمر خودم باشم؟
کاملا متداول است که شخصی، هم مالک بیمه‌نامه و هم بیمه‌شده آن باشد. اگر مالک و بیمه‌شده یک نفر باشند همه چیز خیلی ساده می‌شود. بیمه عمرتان در این حالت، کاملا در اختیار شما قرار دارد، ولی موقعیت‌های خاصی وجود دارد که این گزینه، بهترین انتخاب نیست.
مالکیت متقابل بین همسران به چه معناست و چه مزیتی دارد؟
مالکیت متقابل نیز در بین همسران کاملا متداول است. این بدان معناست که شوهر مالک بیمه‌نامه‌ای است که همسر بیمه‌شده آن است و بالعکس.
مزیت این کار آن است که شما، از آنجا که مسئول بیمه‌نامه همسرتان هستید، می‌دانید که چنانچه اتفاق غیرمنتظره‌ای بیفتد، از نظر مالی تحت حمایت قرار خواهید گرفت و به تمامی اطلاعات لازم برای دریافت مزایای فوت، دسترسی دارید.
روشی که به وسیله آن می‌توانید مالک بیمه‌نامه عمر خود را تغییر دهید؟
اگر شما مالک بیمه‌نامه خودتان هستید، می‌توانید مالکیت آن را انتقال بدهید. تنها کاری که لازم است انجام بدهید، پر کردن یک فرم و ارسال آن برای شرکت بیمه عمر است. می‌توانید به‌صورت مستقیم با شرکت بیمه عمر تماس بگیرید و این فرم را درخواست کنید.
یک تراست یا سازمان نیز می‌تواند مالک بیمه‌نامه عمر باشد. در مورد این دسته از مالکان، ممکن است به اطلاعات بیشتری، مثل نوع کسب‌وکار (LLC، Inc و مانند اینها) یا نام اعضای هیات امنا Trustees نیاز داشته باشید، ولی معمولا با همان فرم ساده تغییر مالک سروکار خواهید داشت.
نکات مربوط به مالیات که موقع انتقال مالکیت بیمه‌نامه باید بدانید
هنگام انتقال مالکیت یک بیمه‌نامه، چند نکته مالیاتی وجود دارد که باید مدنظر داشته باشید. اگر برای اجتناب از مالیات بر دارایی، مالکیت بیمه‌نامه را تغییر دهید، ولی ظرف ۳ سال بعد از این تغییر مالکیت فوت کنید، عواید بیمه‌نامه ممکن است همچنان به‌عنوان دارایی شما لحاظ شود.
هنگام انتقال مالکیت، IRS شما را ملزم می‌سازد که از تمامی حقوق قانونی بیمه‌نامه چشم‌پوشی کنید.
این نکته را هم به خاطر داشته باشید که اگر هر رویداد مالکیتی توسط فرد انتقال‌دهنده بیمه‌نامه رخ دهد، ممکن است به از دست رفتن برخی مزیت‌های مالیاتی بیمه‌نامه منجر شود.
یک دیدگاه