بیمه عمر و کرونا؛ چطور هزینه‌ها را کاهش بدهیم

در این روزهایی که کووید ۱۹ بر جهان سایه انداخته، بعضی از شرکت‌های بیمه کانادایی در حال بالا بردن قیمت‌های خود هستند. برای مثال، برخی شرکت‌های بیمه حق بیمه‌ تعدادی از بیمه‌نامه‌های خود را برای متقاضیان جدید، تا ۲۷ درصد افزایش داده است.

دلیل این موضوع هم به پایین آمدن نرخ‌های بهره به خاطر پاندمی برمی‌گردد. وقتی نرخ‌های بهره پایین است، بیمه‌گران سود کمتری از سرمایه‌گذاری‌های خود به دست می‌آورند. بنابراین، باید حق بیمه‌های‌شان را افزایش دهند تا این تفاوت جبران شود.

با این وجود، در حال حاضر تغییراتی در رویه‌های مربوط به بیمه ایجاد شده است. به‌طوری‌که، آزمایش‌های پزشکی که نوعا برای متقاضیان جدید الزامی است، همچنان در حالت تعویق است و بسیاری از شرکت‌ها، حجم پوشش‌هایی را که می‌توان بدون انجام آزمایش به دست آورد، افزایش داده‌اند.

خواندن این مطلب به شما کمک می‌کند دید بهتری درباره وضعیت فعلی بیمه‌های عمر و افزایش قیمت آنها و تغییراتی که کووید ۱۹ در این زمینه ایجاد کرده، به دست آورید.

پاندمی کرونا زنگ خطر را برای بسیاری از کانادایی‌ها به صدا در آورده و همچون تلنگری، آنها را سراسیمه برای محافظت از خود و خانواده‌هایشان، رهسپار خرید بیمه عمر کرده است.

یک استاد رشته اقتصاد در دانشگاه‌ آلبرتا می‌گوید:

«اکنون شاهد بروز گفتگوی جدیدی درباره مرگ، بیماری و امنیت شغلی هستیم که قبلا سابقه نداشته است. کووید ۱۹ چشمان ما را به روی تهدیدات روبه‌روی‌مان و نیازمان به محافظت از خود در مقابل آنها، باز کرده است. گزارش‌ها نشان می‌دهد که در چند ماه گذشته، درخواست‌های بیمه عمر دو برابر شده است».

برخی شرکت‌های بیمه، حق بیمه خود را تا ۲۷ درصد افزایش داده‌اند

اما حتی در میانه این موج جزر و مدی بیزینس‌های جدید، بعضی از شرکت‌های بیمه در حال بالا بردن قیمت‌های خود هستند.

یکی از شرکت‌های بزرگ بیمه در ماه اپریل حق بیمه‌ تعدادی از بیمه‌نامه‌هایش را برای متقاضیان جدید، تا ۲۷ درصد افزایش داد.

بیایید نگاهی داشته باشیم به آنچه در حال وقوع است و اینکه چطور می‌توان همچنان بیمه‌نامه‌هایی را با قیمت مناسب پیدا کرد.

چرا بیمه عمر در حال گران‌تر شدن است؟

پاسخ این سوال در نرخ‌های بهره فوق‌العاده پایین امروز نهفته است.

براساس قوانین کانادا، شرکت‌های بیمه تنها می‌توانند سرمایه‌گذاری‌هایی انجام بدهند که یک فرد منطقی و محتاط به‌منظور جلوگیری از ریسک غیرضروری زیان انجام می‌دهد.

قانون همچنین، توانایی شرکت‌های مذکور را برای سرمایه‌گذاری در املاک و سهام محدود می‌سازد.

در نتیجه، شرکت‌های بیمه پول به دست آمده از حق بیمه‌های شما را در سرمایه‌گذاری‌های محتاطانه وابسته به نرخ‌های بهره، مثل اوراق بهادار، سرمایه‌گذاری می‌کنند.

ولی بانک مرکزی کانادا، Bank of Canada، نرخ‌های بهره را برای تحریک باقیمانده اقتصاد در دوران پاندمی، به شکل قابل ملاحظه‌ای کاهش داده است.

Laura J Hay، رئیس جهانی بخش بیمه از غول حسابداری KPMG International، در ماه مارچ و در ابتدای بحران کووید ۱۹، نوشت:

«علاوه بر این، بانک‌های مرکزی نرخ‌های بهره را کاهش داده‌اند. ما قبلا هم نرخ‌های بهره پایینی داشتیم که همیشه موقعیت دشواری برای شرکت‌های بیمه، به‌طور کلی و بالاخص برای شرکت‌های بیمه عمر به شمار می‌آید.

حالا نرخ‌ها حتی در حال کاهش بیشتری است و احتمالا در بعضی کشورها به زیر صفر خواهد رسید».

خلاصه مطلب آنکه، وقتی نرخ‌های بهره پایین است، بیمه‌گران سود کمتری از سرمایه‌گذاری‌های خود به دست می‌آورند. بنابراین، باید حق بیمه‌های‌شان را افزایش بدهند تا این تفاوت جبران شود.

تفاوت بیمه عمر دائمی و بیمه عمر زمانی چیست و کدامیک از آنها به‌صرفه‌تر است؟

باید توجه داشت که شرکت‌های بیمه، تنها حق بیمه انواع خاصی از بیمه‌های دائمی را افزایش می‌دهند.

این بیمه‌نامه‌ها شامل بیمه‌نامه‌های دائمی‌ گران‌قیمتی هستند که غالبا به‌عنوان ابزارهای سرمایه‌گذاری و حفاظ‌های مالیاتی عمل می‌کنند.

بیمه‌گزاران دائمی در ازای پول اضافه‌ای که می‌پردازند، مبلغ تضمین‌شده‌ای را دریافت می‌کنند.

شما بالاخره در مقطعی فوت می‌کنید و بیمه‌گزاران می‌توانند پول نقد اضافه‌ای ذخیره نمایند، سود سهام دریافت کنند و در ازای ارزش نقدینگی خود، وام بگیرند.

در همین حین، بیمه عمر «زمانی» همچنان گزینه مناسب‌تری از نظر قیمت است.

این بیمه‌نامه‌ها بودجه چندانی نمی‌خواهند، چون فقط یک کار انجام می‌دهند:

چنانچه در طول دوران بیمه‌نامه فوت کنید – که می‌تواند از ۱۰ سال تا ۳۰ سال باشد – مبلغی به خانواده شما پرداخت می‌شود.

بیمه‌نامه زمانی برای یک مرد ۳۰ ساله‌ سالم می‌تواند مبلغ اندکی در حد ۳۰ دلار در ماه باشد؛ در حالی‌که بیمه‌نامه‌های دائمی از ۳۰۰ دلار در ماه شروع می‌شود.

حق بیمه‌های زمانی نیز ممکن است در طی بحران کووید ۱۹، شاید در حد ۲۰ درصد افزایش یابد.

بنابراین بهتر است که هر چه زودتر، با نرخ پایین‌تر فعلی، بیمه‌نامه‌تان را خریداری کنید.

حتی اگر از عهده بیمه‌نامه دائمی هم برآیید، بهتر است نگاهی به گزینه‌های سرمایه‌گذاری خود بیندازید.

ممکن است به این نتیجه برسید که بهتر است بیمه‌نامه زمانی خریداری کرده و بقیه بودجه خود را در حساب‌های RRSP یا TFSA سرمایه‌گذاری کنید.

آنچه باید در مورد خرید بیمه‌نامه عمر در طی دوران کووید ۱۹ بدانید

صنعت بیمه عمر در تلاش است که با در نظر گرفتن مسائل ایمنی و فاصله‌گیری اجتماعی، جوابگوی افزایش تقاضا برای خدمات خود باشد.

آزمایش‌های پزشکی که نوعا برای متقاضیان جدید الزامی است، همچنان در حالت تعویق است و بسیاری از شرکت‌های بیمه در شرایط کنونی، حجم پوشش‌هایی را که می‌توان بدون انجام آزمایش به دست آورد، افزایش داده‌اند.

شرکت‌ها، قبل از کووید ۱۹ نیز برای کمک به تسهیل رویه‌ها و کاستن از هزینه‌ها، پیشاپیش در روندی نزولی [downward trend] بودند.

اگر زیر ۵۰ سال سن دارید، می‌توانید اکنون بیمه‌نامه‌هایی را تا سقف پوشش ۲ میلیون دلار، بدون انجام آزمایش‌های پزشکی، دریافت نمایید.

اگر بالای ۵۰ سال داشته باشید، سقف ارزش بیمه‌نامه‌های بدون آزمایش شما یک میلیون دلار خواهد بود.

ممکن است در هنگام درخواست، از شما پرسیده شود که آیا هیچ‌یک از علائم مرتبط با کووید ۱۹ را در خود تجربه می‌کنید یا خیر.

اگر شرکت بیمه موردنظر، جواب‌های شما را نپسندد، ممکن است مجبور باشید که قبل از رفتن به سراغ ارائه‌دهنده‌ای دیگر، ۱۴ روز صبر کنید تا مطمئن شوید که حالتان خوب است.

با توجه به احتمال افزایش قیمت‌ها، اکنون زمان مناسبی برای خرید بیمه‌نامه‌ای است که از شما و خانواده‌تان، در سال‌های پیش رو، محافظت کند.